Artificial Intelligence (AI) zal de grootste verandering van welke technologie dan ook bevorderen Ravi Subramanian heeft gezien in zijn 25 jaar in de financiële wereld, omdat het visionairs in staat stelt groot te dromen. Subramanian is de EVP en hoofd van de bankpraktijk voor Hexaware-technologieën, een wereldwijd bedrijf op het gebied van technologie en bedrijfsprocesdiensten. Dankzij technologische vooruitgang zoals AI duurt wat in het begin van zijn carrière vier jaar duurde, nu vier weken.
Die korte ontwikkelingstijd geeft creatieve geesten de vrijheid om na te denken over de mogelijkheden die industrieën kunnen transformeren. Voor Hexaware betekent dit het toepassen van datavisualisatie en betalingstechnologieën op nieuwe en unieke manieren.
“Het zijn heel spannende tijden, want het is al een tijdje geleden dat ik een op SaaS gebaseerde bankaanbieder heb zien opkomen en een mainstreamspeler heb zien worden”, begon Subramanian. “Ik heb Mambu en Thought Machine de denkprocessen van de CXO's bij de banken zien bezetten. Ik moet nog een volledige implementatie zien die vergelijkbaar is met NFIS…, maar toch is het eeuwen geleden dat dat deel van de wereld is getransformeerd, en ik ben blij dat ik in dit tijdperk leef.”
AI en Payscopium, de toekomst van betalingen in drie fasen
Vergeleken met andere technologieën beschouwt Subramanian de opkomst van AI als snel. Het zal Payscopium aandrijven, de driefasenvisie van Hexaware voor de toekomst van het betalingsverkeer. Tegenwoordig zijn we bezig met Payments as an Experience (PaaX). Op sommige plaatsen (waarschijnlijk een paar jaar later in de VS) komt Payments as a Lifestyle (PaaL) al in 2024 beschikbaar. Geld wordt programmeerbaar. Consumenten beslissen hoe ze het geld verdelen over huisvesting, boodschappen en andere benodigdheden. Overheden kunnen geld programmeren via CBDC’s. Alleen de dingen die de consument wil, zullen gebeuren, waarbij machines onze patronen en behoeften identificeren.
Onzichtbare betalingen is de laatste fase. Alles wordt voor ons gedaan. Naarmate betalingen dit punt bereiken, zullen ze meer meeslepend worden over grenzen, bedrijven en consumenten heen. Het horizontale proces zal de bankonderdelen met elkaar verbinden.
De effecten beginnen met het feit dat consumenten zonder of met weinig geld worden opgenomen vanwege hun waarde, en niet uit sympathie. Financiële en niet-financiële ondernemingen zullen zich op hetzelfde niveau bevinden. Dat bevordert door het bedrijfsleven geleide, mensgerichte transformaties. De daaruit voortvloeiende democratisering van het betalingsverkeer zal bedrijven tien keer zoveel voordelen opleveren.
“De uberisering van betalingen op het gebied van commerciële betalingen zal een beslissend moment zijn voor de micro-, kleine en middelgrote ondernemingen”, zegt Hexaware in de Payscopium-beschrijving. “Werkkapitaal zal in realtime worden aangevuld, waardoor het tempo en de schaal van innovatie toenemen.
“De samenleving staat aan de vooravond van een enorme verandering in ervaringen, waardecreatie en een verbetering van de levenskwaliteit overal. Betalingen zullen de drijvende kracht zijn achter deze getransformeerde ervaring voor een groot deel van de bevolking.”
De brandstof van AI: de juiste gegevens op het juiste moment
Consumenten voelen het verschil in servicekwaliteit wanneer ze een creditcard het meest nodig hebben en hun bank hen een lening aanbiedt. Ze zijn bereid zich te engageren als ze op dat moment het juiste product krijgen.
Subramanian zei dat het probleem neerkomt op de verkeerde gegevens op het juiste moment. Op basis van de juiste gegevens kan een financiële instelling jonge gezinnen studiefinanciering, vakantie- of woningverbeteringsleningen of hypotheken aanbieden. Als een klant binnenkort naar een ander land reist, kan hem of haar een Forex-kaart worden verstrekt.
Het geheim is het verbinden van de gestructureerde gegevens van de bank met door de gebruiker geautoriseerde toegang tot sociale-mediasites, Amazon-accounts en zelfs Fitbits.
“Als ik de ongestructureerde gegevens die op internet staan, die openbaar of semi-openbaar beschikbaar zijn, combineer en de bankier vertel deze over de structuurgegevens heen te leggen die zij over mij hebben, zoals inkomsten en uitgaven, en mij iets te geven die ik nodig heb,’ zei Subramanian.
AI is de lijm in dit proces. Het stelt de bank in staat de klant op maat te maken, maar ook te scoren. De betrouwbaardere lener krijgt een beter tarief.
Subramanian ontwikkelde een model om zijn visie te testen, te beginnen met het verkrijgen van grote datasets. Hij voegde bankgegevens en bestedingsinformatie van creditcards en winkelaccounts toe. Het model verzamelt inzichten uit bewegingsapps en zelfs donaties aan goede doelen. Met deze databron kunnen klanten hun bank benaderen met een doel en het beste productplan ontvangen.
“Dit is wat volgens mij de kracht van AI is wanneer het in een zakelijke context wordt geplaatst”, aldus Subramanian. “In een zakelijke context geplaatst en gecombineerd met de juiste gegevens, persoon en tijd, dan is AI fenomenaal.”
Alle wegen leiden naar AI
Uit angst voor aspecten van AI kiezen sommige banken voor een andere aanpak. Ze creëren eigen machine-learning-algoritmen om het kredietrisico te beoordelen en deze te verbinden met bestaande kanalen zoals mobiele telefoons en websites. Langzaam introduceren ze AI omdat ze bang zijn dat iemand die gegevens zal gebruiken en hun concurrentievoordeel zal worden uitgewist.
Deze instellingen richten zich op deep learning om intelligentie te ontlenen aan ongestructureerde data. Generatieve AI zal hen aan de voorkant helpen door alles wat beschikbaar is te verzamelen en bruikbare inzichten te leveren. Hexaware heeft als reactie hierop Pervasive AI ontwikkeld. Het synthetiseert informatie uit verschillende delen van een instelling om nieuwe intelligentie te creëren.
Na verloop van tijd wordt het gecombineerd met generatieve AI om nog meer waarde te bieden. Een systeem kan automatisch producten verplaatsen om rentekosten te besparen en de klant informeren via een waarschuwing op zijn telefoon, horloge of welk gadget dan ook. Subramanian ziet dit als een realiteit binnen tien jaar.
Implementatie obstakels
De transitie kan worden belemmerd doordat silo's de gestructureerde datacoalitie binnen de instelling belemmeren. Afdelingen concurreren met elkaar. Subramanian richt zich in die gevallen op het bouwen van bruggen tussen deze data-eilanden door met meerdere afdelingen onafhankelijk te werken. Hij brengt die informatie samen in een op AI gebaseerd model dat hen laat zien hoeveel verschillende gegevens kunnen worden gewaardeerd.
‘Dat is het moment waarop ze de kunst van het mogelijke beseffen’, zei Subramanian.
Subramanian ziet andere factoren die sommigen ervan weerhouden om AI te omarmen. Eén daarvan is het belang van vertrouwen. Ze zijn bang om AI in hun netwerk te brengen en vervolgens informatie te laten lekken.
Dan is er het gebrek aan tastbare resultaten van grote spelers die AI omarmen. Natuurlijk zijn er misschien wat vroege cijfers van startups of digitale entiteiten, maar sommigen zullen terughoudend blijven totdat sommigen positieve dingen uit de hogere niveaus zien.
De toekomst is helder
Subramanian wacht op de dag waarop de voordelen van AI zullen doordringen tot de kleinere ondernemers die innovatief bankieren het meest nodig hebben. De grote bedrijven kunnen het zich veroorloven risico's te nemen, zoals het uitbreiden van productlijnen of het toevoegen van locaties. De meeste kleinere bedrijven hebben niet de middelen om dat te doen.
AI kan helpen om meer berekende risico's te maken. Misschien is het werkkapitaal dat in realtime voor een pizzeria wordt vrijgegeven door een bank, met al hun transactie-informatie die jaren teruggaat. Op basis van die gegevens verleng je de aflossingstermijn. Hierdoor kunnen ze een locatie toevoegen of de menugrootte vergroten. De omzet stijgt en het bedrijf groeit.
“Dat is wat we zien dat banken kunnen doen”, zei Subramanian. “Private banking is geen niche-aangelegenheid meer. Iedereen heeft private banking nodig, en private banking op grote schaal is nu de norm.
“Hyperpersonalisatie is voor iedereen. Het is niet alleen meer voor de rijken.”
