Inwoners van Oezbekistan zullen vaker online betalen, er zullen meer monopolistische ecosystemen op de markt verschijnen en fintech-startups zullen moeten vechten om te overleven. Hier zijn vijf belangrijke trends die de financiële technologie-industrie in 2023 zullen veranderen.

1. Een uitstroom van kapitaal als neveneffect van "zwarte zwaan"-gebeurtenissen

Een gebrek aan normen is de nieuwe norm, zeiden analisten in 2020 aan het begin van de pandemie. Ze hadden het niet bij het verkeerde eind: elk jaar brengt een nieuwe golf van veranderingen met zich mee die zo globaal effect hebben dat het minstens zes maanden kost om ze te herkennen. En elke keer dat een bedrijf een nieuwe anticrisisstrategie voorbereidt, construeert het scenario's voor het succesvol omgaan met dilemma's - totdat de volgende ineenstorting aanbreekt. 2022 is daar een goed voorbeeld van. Ook dit jaar veranderde de machtsverhoudingen op de wereldmarkt opnieuw, wat leidde tot inflatie en een wereldwijde economische neergang. Dit is natuurlijk de 'zwarte zwaan'-paradox, een theorie geformuleerd door analist Nassim Taleb. Plotselinge gebeurtenissen breken niet alleen een paradigma, ze breken het op een manier die niet kan worden voorspeld.

Deze golf trof ook de fintech-markt in Centraal-Azië. In de eerste helft van 2022 beleefde de regio een boom door het groeiende aantal migranten uit Rusland. Landen in de regio bereidden zich voor op een instroom van talent en kapitaal, maar uiteindelijk kwamen ze op de rand van economische stagnatie terecht. Hoe is dit gebeurd? Aanvankelijk stortten de migranten geld bij lokale banken, vaak forse bedragen. Vervolgens begonnen ze het echter geleidelijk en systematisch in te trekken. Het geld bleef niet in de economie, wat leidde tot een verminderde liquiditeit op de lokale markt.

Regelgevers reageerden snel en begonnen beperkingen op grensoverschrijdende overmakingen en betalingen in te voeren, wat uiteindelijk een negatief effect had op het investeringsklimaat. De instroom van kapitaal en mensen leidde tot strengere regelgeving. Bijvoorbeeld banken in Oezbekistan begon mensen te vragen waar hun geld vandaan kwam toen ze probeerden meer dan $ 1,000 op te nemen.

Oezbekistan, dat aanvankelijk streefde naar nauwe integratie met het mondiale monetaire systeem, deed uiteindelijk een stap achteruit. Toen we op de rand van een wereldwijde financiële crisis stonden, was niemand bereid om betrokken te raken bij risicovolle financiële experimenten. Als gevolg hiervan werden liberale hervormingen teruggedrongen en vertraagde het tempo van de economische groei. In 2023 zal de meerderheid van de centrale banken zich blijven bezighouden met anticrisisbeheer, en voor het bedrijfsleven, vooral op het gebied van fintech, is dit waarschijnlijk slecht nieuws. Veel bedrijven zijn hier echter psychologisch op voorbereid. Regelgevers introduceren voortdurend nieuwe initiatieven, maar naleving vereist verdere bronnen.

2. Vermindering van fintech-diversiteit: strategieën, niet innovaties, zullen de overhand krijgen

De verminderde liquiditeit functioneert als een anker voor de economie; alle processen vertragen en worden meer "geaard", en de ruimte voor experimenten wordt kleiner. In 2023 zal de lancering van een nieuw fintech-product meer middelen vergen en zal het moeilijker zijn om indruk te maken op investeerders. Startups op het gebied van consumentenkrediet zullen als eerste de effecten hiervan voelen, aangezien zij vanaf het begin de grootste financiële injectie nodig hebben. In Oezbekistan is het aantal bedrijven dat op dit gebied actief is de afgelopen jaren toegenomen, maar dit jaar zullen ze moeten vechten om te overleven.

U kunt het standpunt van investeerders begrijpen. Ze werken vanuit een simpele logica: ook als een startup niet meteen van de grond komt, fungeert een groeiende economie als een drijvende kracht en duwt het product vooruit. In een periode van stagnatie en recessie krijgen startups echter extra dead weight en hebben ze continue subsidies nodig. Om deze reden is het voor beleggers eenvoudiger om de voorkeur te geven aan eenvoudige producten en bedrijfsmodellen die gegarandeerd werken. Zo is het tijdens crisisperiodes gemakkelijker om nog een investeringsronde te krijgen voor een bedrijf dat al actief is, in plaats van fondsen aan te trekken in de pre-seed-fase, zelfs als de startup iets revolutionairs biedt. Inderdaad, het concept van 'revolutionair' zelf verandert in tijden van crisis. Tegenwoordig zijn uw technologische basis of het unieke karakter van uw ontwikkeling niet zo belangrijk als een goed doordachte strategie en tactiek, een veerkrachtig bedrijfsmodel of een niet-standaardbenadering van de bedrijfseconomie.

2023 kan een lakmoesproef worden voor innovaties op het gebied van fintech. Tijdens de groeiperiode lanceerden bedrijven experimenten puur om te experimenteren en besteedden ze enorm veel middelen aan het ontwikkelen van nieuwe technologieën. Voor consumenten wordt waarde echter niet geleverd door de ontwikkeling zelf, maar door het nut en de effectiviteit ervan. Snelle financiële overboekingen naar gebruikers binnen een kleine straal, bankfilialen in de metaverse en vergelijkbare oplossingen zijn alleen interessant voor de ontwikkelaars zelf, marketingspecialisten en senior management. Maar voor gebruikers zijn ze gewoon een extra trendy functie die hun gedragspatronen of hun ervaring met het gebruik van het product helemaal niet beïnvloedt.

Klanten geven om zowel "hoe" als "met welk effect". En dat geldt voor het grootste deel van de industrie. Bij EdTech is bijvoorbeeld niet het platform waarop je studeert belangrijk, maar het proces van het verwerken van nieuwe kennis. Het is belangrijk om nieuwkomers die van plan zijn om in 2023 de markt te betreden hierop te wijzen.

3. Van kwantiteit naar kwaliteit: de strijd om de aandacht van klanten

Des te vaker zullen fintech-startups niet alleen vertrouwen op kwantitatieve indicatoren, maar ook op kwalitatieve. Vanuit dit oogpunt wordt het succes van een bedrijf afgemeten aan de mate waarin het infiltreert in het leven van de gebruiker. Natuurlijk heeft kwantitatieve suprematie zijn voordelen. Zo hebben veel startups in Oezbekistan niet voldoende gegevens het bouwen van complexe analytische modellen en het lanceren van nieuwe producten op basis van prognoses. Hoe meer gebruikers een bedrijf heeft, hoe meer data het heeft, en dus hoe groter de kans om een ​​relevante dienst aan zijn publiek aan te bieden.

Bovendien, hoe revolutionair het bedrijf ook een functie heeft toegevoegd, binnen een paar maanden zullen de meeste bedrijven hun eigen functie presenteren analogen, met wisselende kwaliteit. Het belangrijkste instrument in de strijd om de concurrentie zullen daarom niet de ideeën en innovaties zelf zijn, maar de aanpak van de manier waarop ze worden geïmplementeerd.

In fintech zijn er nog genoeg onopgeloste problemen waar maar weinig mensen zich mee bezig hebben gehouden. Bijvoorbeeld hoe u de kosten voor het aantrekken van nieuwe klanten kunt verlagen. En hoe je vervolgens een gebruiker behoudt die gemakkelijk van het ene product naar het andere kan overstappen en meestal de voorkeur geeft aan het goedkoopste.

In deze omstandigheden is een van de meest haalbare modellen een super-app: een reeks diensten geïntegreerd in een verenigd ecosysteem met een gedeelde interface. Meestal is het businessmodel voor een super-app gebaseerd op een of twee ankerservices. Dit kunnen taxidiensten, voedselbezorging, betalingen, telecommunicatie of e-commerce zijn. De modules voeden elkaar en zorgen op deze manier voor een constante publieksaccumulatie die bijna oneindig zou kunnen groeien, aangezien het steeds meer sectoren en markten omvat. Bij
Mensen, we werken aan precies zo'n model. We trekken klanten aan en behouden ze binnen ons ecosysteem. En onze grootste uitdaging is niet om te concurreren met andere marktspelers om de aandacht van gebruikers, maar om te werken aan het deel van de aandacht dat we in de hoofden van onze klanten krijgen. De taak van de moderne fintech-startup is niet alleen om te laten zien dat ze beter is dan haar concurrenten. Het is belangrijk om te laten zien hoe het product van de startup de levens van zijn gebruikers ten goede verandert.

In het geval van Humans promoten we een nieuw model voor het afnemen van diensten, waarbij één handige superapp tientallen apps met verschillende interfaces en functionaliteiten vervangt. Om dit te bereiken, moeten we klanten een nieuwe ervaring bieden, de drempel voor toegang tot het ecosysteem verlagen en ons product zo toegankelijk en eenvoudig mogelijk maken.

Dit is hoe we onze belangrijkste uitdaging oplossen: gebruikers motiveren om keer op keer terug te keren naar de dienst. Met dit doel voor ogen is het niet voldoende om alleen de beste voorwaarden voor uw kaart op te stellen of een programma met gegarandeerde cashback aan te bieden. Je moet constant een stap voor zijn door te anticiperen op de behoeften van mensen. We analyseren bijvoorbeeld de activiteit op onze Humans VISA-bankkaarten en we begrijpen dat veel inwoners van Oezbekistan het doen van zelfs kleine aankopen uitstellen terwijl ze wachten op uitbetaling van hun salaris. Het lanceren van een microkredietdienst zou dit probleem gedeeltelijk kunnen oplossen, dus we doen werk op dat gebied. Humans cashback is in te wisselen voor de meest noodzakelijke grote aankopen. Voorlopig bieden we de mogelijkheid om cashback in te wisselen voor smartphones, tv's en smartwatches, maar in de toekomst voegen we daar huishoudelijke apparaten aan toe, zoals wasmachines, koelkasten en vaatwassers.

Fintech-bedrijven moeten zich tegenwoordig niet beperken tot klassieke mechanismen die zijn uitgeprobeerd door digitale banken en betaaldiensten. Veel van dergelijke bedrijven implementeren bijvoorbeeld cashback en bieden vervolgens de mogelijkheid om het alleen aan interne diensten te besteden. Bij Humans willen we nieuwe formaten testen met productdrops en freemium-aanbiedingen.

Hoe meer middelen je hebt om mee te experimenteren in 2023, hoe meer kans je hebt om ook in tijden van crisis succes te boeken. Niet alle startups hoeven echter noodzakelijkerwijs ecosystemen te bouwen - soms is het beter om op het juiste moment in bestaande ecosystemen te integreren.

De consolidatie op de markt zal toenemen. Neobanken gaan bijvoorbeeld samensmelten met "nu kopen, later betalen"-diensten, die diensten aanbieden voor het doen van gespreide betalingen. Marktplaatsen zullen hun eigen betaalplatforms blijven lanceren, terwijl fintech-bedrijven die werken volgens een B2B-model bedrijven zullen helpen om financiële processen op afstand in te richten. Door de toenemende mobiliteit van bedrijven is dit actueler dan ooit.

Dit jaar zullen we veel fusies en overnames zien, zowel op de wereldmarkt als op de Oezbeekse markt. De eerste exemplaren van dergelijke deals verschijnen al, bijvoorbeeld de inlijving van Kapitalbank in het Uzum-ecosysteem. In de komende drie tot vijf jaar verwachten we twee of drie toonaangevende ecosystemen op de Oezbeekse markt die 95% van de markt zullen omvatten. Andere marktspelers zullen de resterende 5% delen. Hun producten mogen echter niet inferieur zijn aan die van de monopolies. Het is gewoon zo dat tijdens perioden van verminderde liquiditeit het voor grote bedrijven gemakkelijker zal zijn om te groeien en op te schalen.

4. Meer digitalisering, minder cash

In 2023 blijft het tempo van digitalisering gelijk. Bedrijven zullen hun bedrijf stap voor stap digitaliseren en gebruikers zullen steeds vaker de voorkeur geven aan girale betalingen. Het proces zal echter niet zo snel verlopen als men zou willen. Bijvoorbeeld in 2022, burgers van Oezbekistan trok zich terug contant geld van hun rekeningen in grote sommen, vermoedelijk vanwege zorgen over een crisis. Tot nu toe houdt de gewoonte aan, dus de overgang naar overwegend girale betalingen zal de komende twee of drie jaar waarschijnlijk niet plaatsvinden - er zijn geen potentiële drijvende krachten die het proces zouden kunnen versnellen.

De “Digitaal Oezbekistan — 2030” strategie kan enigszins van invloed zijn op de snelheid waarmee dergelijke instrumenten worden geïntroduceerd. De infrastructuur zal zich in ieder geval ontwikkelen en de meest veelbelovende projecten zullen staatssteun krijgen, niet alleen in de hoofdstad, maar ook in de regio's van het land. Voorlopig heeft Oezbekistan echter nog steeds een cash-gedreven economie en grote veranderingen worden pas na 2025 verwacht.

Toch zullen digitale diensten des te prominenter in het leven van gebruikers doordringen en zullen er meer fintech-diensten verschijnen. Deze zijn niet alleen voor het doen van betalingen, maar ook voor het sparen en beleggen van kapitaal. Ook de populariteit van cashbackprogramma's zal toenemen. Banken, marktplaatsen en aanbieders van communicatiediensten zullen ze ook gaan introduceren, maar de kwaliteit van de aanbiedingen zal sterk verschillen. Tegelijkertijd wordt de toetredingsdrempel verlaagd voor gebruikers, doordat betalingen en overboekingen toegankelijker worden. In 2022 hebben we hier bij Humans commissies afgeschaft voor overboekingen naar elke bankkaart, en in de komende maanden zullen sommige banken en fintech-diensten ons voorbeeld volgen.

Ondanks de groeiende populariteit van fintech in het massamarktsegment, wordt de kloof tussen vaste klanten en gevorderde gebruikers steeds groter. Dit heeft in de eerste plaats gevolgen voor op cryptocurrency gebaseerde financiële instrumenten. Hoewel veel banken cryptocurrency-services proberen te lanceren, gebruiken de meeste mensen ze nog steeds niet in het dagelijks leven. De wereld is nog steeds niet overgestapt op cryptovaluta omdat het product de financiële basisbehoeften van mensen niet dekt. Als gevolg hiervan blijven cryptocurrencies nog steeds een basis financieel instrument voor speculanten die geld verdienen aan hun volatiliteit of crypto-activa gebruiken om deviezencontrole te omzeilen. Er is dus nog geen niche gevonden voor de gemiddelde gebruiker en de ineenstorting van grote platforms zoals FTX heeft het vertrouwen in de industrie volledig uitgehold.

Deze tweedeling in twee diametraal tegenovergestelde gebruikersgroepen zie je ook op andere terreinen. Dit is een uitdaging voor fintech-bedrijven, die ofwel één enkele focus moeten selecteren, waardoor een deel van hun publiek wordt afgesneden, ofwel hun productlijn moeten diversifiëren om de belangen van radicaal verschillende gebruikersgroepen te dienen.

5. De opkomst van nieuwe "machtsplaatsen"

Op dit moment blijft Tasjkent het ontwikkelingscentrum voor fintech in Oezbekistan. Het is in de hoofdstad waar trends ontstaan ​​en de lokale bewoners de eerste gebruikers van nieuwe producten worden. In 2023 zullen fintech-producten zich echter ook actief verspreiden naar andere regio's en zullen bedrijven hun klanten speciale diensten gaan aanbieden die rekening houden met specifieke details van hun omgeving. Een potentiële locatie voor fintech-bedrijven is de Fergana-vallei. Op dit moment is dit een "blauwe oceaan" van mogelijkheden, waar een cultureel homogene en actieve lokale bevolking centraal staat. Dit biedt de perfecte omgeving voor snelle groei voor fintech-bedrijven. In veel opzichten doet de situatie denken aan Aziatische markten, waar de bevolking zonder bank in landbouw- en industriegebieden in slechts een paar jaar tijd is overgestapt van contante betalingen naar digitale tools, zoals WeChatPay en AliPay in China. Regio's zoals deze slaan de klassieke stadia van evolutie over. Buurtbewoners hoeven niet naar een bank te gaan om een ​​kaart op te stellen; ze hebben alleen een moderne smartphone nodig en met een paar tikken op het scherm kunnen ze online een account aanmaken, zonder dat ze hun huis hoeven te verlaten. Oplossingen zoals deze zullen enorm in trek zijn, maar nogmaals, het zijn de bedrijven die niet alleen een product ontwikkelen, maar ook de toetredingsdrempel voor gebruikers zoveel mogelijk verkleinen, die succes zullen boeken. Hoe dan ook, jonge startups in Oezbekistan zouden meer aandacht moeten besteden aan de regio's van het land. Hoewel de markt daar kleiner is, zijn de groeivermenigvuldigers aan de geografische periferie van het land aanzienlijk groter.

Het voorspellen van de trends voor 2023 doet steeds meer denken aan een vorm van waarzeggerij. Zelfs als we afgaan op de meest recente gegevens, kunnen we nog steeds niet met zekerheid zeggen wat de sector de komende 12 maanden te wachten staat. Als gevolg hiervan omvat mijn begrip van de branche geen categorische beweringen, maar alleen aanwijzingen en tendensen waar bedrijven op moeten letten, ongeacht de situatie. Een veerkrachtig bedrijfsmodel, een goed ontwikkeld ecosysteem en een grondig begrip van de behoeften van een publiek zijn altijd gunstig, ongeacht de wereldwijde onrust op de markten. Bovendien kan deze kennis worden aangepast aan elke geografische context, of het nu gaat om Oezbekistan, Centraal-Azië als geheel of om het even welke Europese markt. Het belangrijkste is om te blijven experimenteren en nieuwe kansen te zoeken, ook en vooral in tijden van crisis.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• Bron: https://www.finextra.com/blogposting/23688/5-key-trends-in-the-fintech-industry-in-uzbekistan-and-central-asia-in-2023?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs