리치 세르나, CEO의 Finix 결제, FinTech 지불 증가에 대한 선두적인 견해를 가지고 있습니다. Collin Canright와의 대화에서 Richie는 다음과 같이 말했습니다.

• 결제 통합에 대한 실무 교육을 받았습니다.
• 이민 온 부모의 영향과 Finix라는 이름을 얻게 된 과정.
• 핀테크 결제 선두주자 스트라이프(Stripe)와의 경쟁.
• 지불 분배의 역사.
• 실시간 결제와 SaaS 플랫폼의 미래.

Collin: 어떻게 결제를 하게 됐나요?

리치: 나의 가까운 친구이자 멘토 중 한 명이 의 공동 창립자였습니다. 잔액 (B2B 결제 서비스를 제공합니다). 그는 항상 행복한 사고라고 말하는 것을 좋아합니다. 나는 수년 동안 경영 컨설팅 분야에서 일했고, 첫 번째 엔지니어링 직업을 찾기 위해 스타트업 세계에 뛰어들고 있었습니다. 나는 지불에 관심이 없었습니다. 너무 흔해서 당연한 것으로 받아들입니다. 밸런스에서 만난 엔지니어들은 실리콘밸리 최고의 엔지니어들이었습니다. 그들은 Python과 Ruby에 기여하고 있었습니다. 그들은 Hacker News의 최고 포스터 중 일부였습니다. 그들은 훌륭한 API 디자인에 관한 책을 쓰고 있었습니다.

그게 내 첫 번째 엔지니어링 직업이 될 거야. 그리고 그들은 나를 깊은 곳으로 던졌습니다. 제가 일한 첫날은 개발자 통합 작업을 하고 있었습니다. 그들은 사람들이 우리의 결제 API(프로그래밍 언어) Python, Ruby, Java, PHP, C에 통합하도록 돕고 있습니다. 아마도 역대 최고의 결제 교육 중 하나였을 것입니다.

Balance는 초기 결제 촉진제 중 하나였습니다. 우리는 여기 미국에서 메인 프로세서를 통합했고 그것이 실제로 무엇을 의미하는지 이해하게 되었습니다. 우리의 명성에 대한 주장은 우리가 SaaS 플랫폼 및 P2P 네트워크용 마켓플레이스를 위해 특별히 설계된 최초의 결제 API라는 것입니다. XNUMX층에 들어서면 소시지가 어떻게 만들어지는지 볼 수 있고 지불 기술의 심오한 복잡성과 난해한 성격을 실제로 이해하게 됩니다. 그게 정말 나를 매료시켰어요.

그래서 저는 지금까지 11년 동안 지불금을 받아왔지만 여전히 지불금이라는 토끼굴에 점점 더 깊이 들어가고 있습니다. 작년에 우리는 풀스택 인수 프로세서가 되었습니다. 이제 Visa, MasterCard, Amex 및 Discover에 직접 연결됩니다. 여전히 정말 재미있습니다. 확실히 슈퍼 괴짜처럼 들립니다.

그것은 괴짜 사업이므로 다른 방법이 없습니다. 제가 업계에서 진지하게 아는 거의 모든 사람들은 스스로를 결제 전문가라고 부를 것입니다.

예 바로 그 거예요. 처음으로 엄마에게 돈을 지불했다고 말했던 때가 기억납니다. 그 사람이 그렇군요, 당신은 Visa에서 일하시네요. 저는 우리 모두가 Visa를 위해 일한다고 말했습니다.

그래서 회사 이름은 Finix입니다. 이름은 어떻게 생각하게 되었나요? 무슨 뜻이에요?

우리는 Balance를 다음에게 판매했습니다. 스트라이프 2015년에, 그리고 그 직후에 저는 Finix를 시작했습니다. 하지만 우리는 사업을 통합하지 않았고 이름도 없었습니다. 그것은 우리에게 우선순위가 아니었습니다. 그래서 2016년 초에 첫 번째 고객을 마감했을 때 이름을 정하는 데 기본적으로 24시간도 채 걸리지 않았습니다. 나의 부모님은 멕시코 이민자입니다. 그들은 60년대에 서류 없이 이곳에 왔습니다. 그것은 확실히 내 정체성의 큰 부분이기 때문에 회사 이름을 스페인어로 짓는 것을 생각했습니다. 그날 엄마한테 문자를 보냈어요. 나는 돈의 이름이나 돈의 움직임, 지불을 스페인어로 생각했지만 반드시 그 중 어떤 것과도 사랑에 빠지지는 않았습니다.

하지만 내 친구 중 한 명이 Phoenix Payments를 제안했는데 저는 전혀 마음에 들지 않았습니다. 그리고 저는 '잠깐만요. 그런데 스페인어로 'Phoenix'는 어떻습니까? 스페인어로 "Phoenix"는 "Fénix"입니다. 그러다가 생각했어요. é 과 I, 만들어낸 단어이고 사용 가능합니다. 가장 기억에 남는 결제 회사에 대해 제가 항상 존경했던 것 중 하나는 이름을 '결제'에 집중하지 않는다는 것입니다. 그래서 그들은 눈에 띕니다.

TechCrunch 헤드라인 때문에 Stripe에 대해 물어보고 싶습니다. Stripe과 경쟁하는 Finix. 말씀하신 것처럼 회사 규모에는 상당한 차이가 있습니다. Stripe에 비해 귀하의 경쟁 우위에 대해 더 자세히 알려주십시오.

차별화에 관해서는 일반적으로 차별화된 제품을 구축하기 위해 시간이 지남에 따라 이러한 작은 결정이 복잡해집니다. Amazon은 실제로 Amazon을 차별화하는 단 하나의 특징이 없다고 말할 것입니다. 물류, 시장, 인프라, 유통 모델에 대한 투자입니다. 이러한 모든 것들이 결합되어 Amazon의 강점을 형성했습니다.

우리는 지불에 있어서도 같은 방식으로 생각합니다. 우리는 Stripe과 Finix의 차이점에 대해 생각합니다. 그들은 iOS를 좋아하고 우리는 Android를 좋아합니다. 실제로 귀하를 생태계에 가두려고 하는 비즈니스 관행 측면에서 볼 수 있습니다. 우리는 구성 가능성과 선택 및 선택성을 제공하고 있습니다. 구체적인 예는 다양한 장치 전략으로 귀결됩니다. Stripe은 하드웨어 회사를 인수했습니다. BBPOS, 그들은 모든 사람에게 해당 하드웨어를 사용하도록 강요합니다. 우리는 단 하나의 장치만이 모든 사람에게 작동할 것이라고 믿지 않습니다.

이것이 바로 Apple과 Android를 비교하는 곳입니다.

예 바로 그 거예요. 고객의 입장에서는 세상이 매우 다릅니다. 그들은 폼 팩터에 관심이 있습니다. 그들은 가격대에 관심이 있습니다. 그들은 수년간 시장에 내놓은 장치에 관심을 갖고 있습니다. 그렇죠? 레스토랑에 적합한 장치는 모바일 기능이 있어야 하는 현장 서비스 직원에게 적합한 장치가 아닙니다.

우리가 실제로 생각하는 두 번째 차이점은 우리가 구축하려는 페르소나입니다. Stripe의 역사적 초점은 항상 개발자, 즉 기술 지식이 없는 사용자를 희생하는 개발자에게 있었습니다. 우리는 훌륭한 API를 보유하는 것이 우리가 하는 일의 절대적 핵심이라고 믿습니다. 그러나 우리의 목표는 실제로 시장에서 로우코드, 노코드 리더가 되어 비기술적인 사용자에게 실제로 힘을 실어주는 것입니다. 하지만 결제상품의 파워유저는 개발자가 아닙니다. 고급 사용자는 백오피스 팀 회계입니다. 결제운영팀장입니다.

세 번째 부분은 우리의 지원입니다. 우리는 고객에게 문서를 던지고 수천 페이지를 읽고 스스로 결제 방법을 배우라고 말하는 것이 아닙니다. 우리는 하얀 장갑 경험으로 고객을 붙잡습니다. 그리고 지난 70년 반 동안 우리의 NPS(순 추천 지수)는 2대 초반을 기록했습니다. 이는 모든 유형의 BXNUMXB 제품에 대해 결제 측면에서 절대적으로 표준을 벗어났습니다.

저는 실리콘밸리의 표준이 아니라고 생각하기 때문에 진정한 지원자가 있다는 사실이 신선하다고 생각합니다.

꽤 매력적입니다. 실리콘 밸리에서 문화에 스며들어 사람들이 그런 식으로 생각하게 만든 두 가지 일이 일어난 것 같아요. 하나는 모든 것이 그래야 한다는 생각입니다. 제품 주도 성장. 모든 것은 기본적으로 저절로 팔려야 합니다. 이는 완전한 셀프 서비스 경험이어야 합니다. 하지만 실제로 완전히 셀프 서비스인 것은 없습니다. 실제 사람은 큰 차별화 요소입니다. 훌륭한 개발자 문서를 보유하는 것은 절대적으로 중요하고 중요합니다. 이는 훌륭한 제품과 고객 경험을 위해서는 필요하지만 충분하지는 않습니다.

Finix는 "임베디드 결제"로 널리 알려져 있는데, 저는 이 용어를 특별히 좋아하지 않습니다. 조금 모호합니다. 임베디드 결제가 귀하와 Finix의 전략에 어떤 의미가 있습니까?

임베디드 결제와 통합 결제의 차이점에 대해 전체적인 대화가 있었기 때문에 재밌습니다. 그리고 사전을 찾아보면 동의어죠? 그 단어에서 오는 차이는 실제로 많지 않습니다.

Finix와 전반적인 지불 경험의 핵심이었던 중요한 주제 중 하나는 지불 분배 모델입니다. 결제 배포 모델을 말할 때, 판매자가 결제 경험을 위해 가입할 때 누구에게 가는 것을 의미합니까?

출처 : Finix 지불

60년대에 Visa가 처음 출시되었을 때 은행 중 한 곳으로 직접 가야 했으며 은행에서 판매자 계좌에 대한 인수를 해주었습니다. 그런 다음 은행을 위한 기술을 구축한 프로세서가 있었는데, 그들은 우리가 이 기술을 구축한다면 시장에 나가서 상인에게 직접 판매를 시작하고 그 획득 경제성의 상당 부분을 포착하는 것이 나을 것이라고 말했습니다.

그리고 80년대에는 ISO 모델이 있었습니다. 그래서 기본적으로 은행과 가공업자는 '전국의 모든 소규모 상점과 모든 레스토랑에 판매할 수 있을 만큼 충분한 부츠가 없습니다'라고 말했습니다. 이제 우리가 만들 수 있는 대규모 영업 인력을 확보해 봅시다. 그 결과 추천 모델이 탄생했고 결제와 소프트웨어의 첫 번째 교차점은 이 통합 결제 모델에서 탄생했습니다.

수성 아마도 그 분야에서 가장 초기에 활동하는 플레이어 중 하나일 것입니다. 그들은 기본적으로 결제 경험과 완전히 분리된 레스토랑과 소매점의 판매 시점을 가지고 있다고 말했습니다. 작은 주류 판매점에 가면 판매 시점에 재고를 집계한 다음 실제 결제 하드웨어 자체에 수동으로 데이터를 입력하고 카드를 긁습니다. 의 경험과 매우 유사합니다. 페이팔과 이베이 예전에는 eBay에 제품을 등록했지만 PayPal을 통해 결제를 신청했습니다.

2010-12년에는 제가 근무했던 Balance와 같은 회사가 있었습니다. 스트라이프와 Braintree 내장 결제, 내장 핀테크 등 사람들이 이야기하는 새로운 물결이 된 개발자 중심 접근 방식을 더 많이 추진한 최초의 회사였습니다. 이는 제품 경험과 수익 흐름의 일부로 결제를 완전히 포함하는 특정 업종의 SaaS 플랫폼을 볼 수 있는 모델의 한 단계 더 나아가는 것입니다. 플랫폼은 특정 시장 부문을 추적하고 해당 비즈니스의 일상적인 운영을 관리하는 데 필요한 모든 워크플로 도구와 비즈니스 운영 솔루션을 구축합니다. 그런 다음 지불 전략의 핵심 부분으로 지불을 계층화합니다.

정말 흥미롭습니다. 그것이 현재 귀하의 비즈니스에 어떤 영향을 미치나요?

종종 해당 판매자는 Finix와 같은 회사가 해당 결제 인프라를 제공하는 회사인지 전혀 모릅니다. 이제 이러한 SaaS 플랫폼은 체육관을 위한 광장, 레스토랑을 위한 광장 등 업계의 광장이 되었습니다. 우리는 모든 단일 업종의 기업들이 이러한 접근 방식을 취하여 더 많은 틈새 시장을 장악하고 결제 계층을 통해 전체 주소 지정 가능 시장을 늘리는 것을 보았습니다.

저는 여기 Finix에서 볼 수 있는 것 중 하나가 이러한 수직적 SaaS 회사가 미래의 은행이 되는 세상이라고 생각합니다. 그들은 비즈니스를 관리하기 위한 소프트웨어를 제공할 뿐만 아니라 운영을 관리한 다음 지불을 계층화하고 대출, 재무, 급여 및 일반적으로 상업 은행 웹사이트에서 볼 수 있는 모든 제품과 솔루션 제품군을 계층화합니다. 이제 그들은 모든 제품을 분리하고 SaaS 플랫폼 내에서 다시 번들링하기 시작했습니다.

그것은 처음에 내 눈길을 끌었던 마지막 주제로 이어집니다. 귀하는 Visa Direct 및 Mastercard Send를 사용하고 있습니다. Finix 지불금 더 빠르고 실시간 결제가 채택되는 것을 어떻게 보고 계시는지 궁금합니다.

2024년이 된 오늘날에도 고객에 대한 지불금은 여전히 ​​엄청난 마찰 지점으로 남아 있습니다. 따라서 지불금에 대한 우리의 목표는 모든 규모의 기업이 단일 API를 통해 또는 노코드 및 로우코드 솔루션 제품군을 사용하여 카드나 은행 계좌로 직접 자금을 보낼 수 있도록 하는 것입니다. 푸시투카드의 흥미로운 점은 기존 직불카드나 신용카드를 사용하여 24일 7시간 실시간으로 자금을 보낼 수 있다는 것입니다.

역사적으로 개발 작업에 수개월이 걸렸고 은행의 승인을 받는 데도 수개월이 걸렸습니다. 이제 하루 만에 Finix를 통해 설정하고 실시간으로 자금 이동을 시작할 수 있습니다. 우리 고객에게는 매우 흥미로운 일입니다. 우리는 항공사에 대한 보험금 청구, 대출금 지불, 수하물 분실 수수료와 같은 지불금 사용 사례를 보고 있습니다. 우리는 기본적으로 지급 계정에 대한 모든 사용 사례를 살펴보았습니다. 따라서 우리는 이제 고객이 은행이나 Visa Direct 또는 Mastercard Send에 직접 연결하지 않고도 고객에게 더 빠른 결제를 제공할 수 있도록 도울 수 있습니다.

글쎄, 내 생각엔 거기서 끝내기에 좋은 것 같아. 즐거웠습니다. . .

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• 출처: https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/