우리 삶에서 가장 중요한 유형의 금융 데이터는 소득 데이터입니다. 이 한 가지 요소로 우리가 대출 승인을 받을지 아니면 아파트를 빌릴지 결정할 수 있습니다. 그러나 오늘날 대다수의 사람들은 소득의 100%를 제공하는 전통적인 급여를 받지 못하고 있습니다. 그들은 종종 지금까지 금융 기관이 처리하기 매우 어렵게 만든 서로 다른 수입원을 가지고 있습니다.

Fintech One-on-One 팟캐스트의 다음 게스트는 의 CEO이자 공동 설립자인 Shmulik Fishman입니다. 아가일. Argyle은 수입에 대한 완전하고 정확한 그림을 제공하기 위해 수많은 출처와 협력하여 이 문제를 해결하는 것입니다. 이 프로세스는 대출 또는 임대 신청서에 포함되어 더 많은 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.

이 팟 캐스트에서 배우게되는 내용 :

• Argyle의 창립 이야기.
• Shmulik이 오늘날 Argyle을 설명하는 방법.
• 그들의 핵심 역량과 그들의 경험을 포함하는 방법.
• 사용 사례에 따라 제품을 사용자 정의하는 방법.
• 소득원이 다른 사람들을 다루는 방법.
• 수만 개의 급여 시스템에 연결하는 문제.
• 그들이 다루는 노동력의 비율.
• 급여 연계 대출과 함께 작동하는 방식.
• 모기지 대출이 소득 확인의 성배인 이유.
• 자동 입금 전환 오퍼링의 작동 방식.
• 그들이 긱 이코노미 수직과 협력하는 방식.
• 기존 은행이 새로운 디지털 은행에서 배우는 방법.
• 오늘날 현대 대출 기관이 된다는 것은 무엇을 의미합니까?
• 자동화된 언더라이팅에 관한 모범 사례입니다.
• 즉시 지급을 향한 움직임이 대출 자금 조달에 의미하는 것.
• Argyle에서 파이프를 타고 내려오는 것.

LinkedIn에서 Shmulik과 연결
LinkedIn에서 Argyle과 연결

다운로드 Shmulik Fishman의 PDF 사본 여기, 또는 아래의 전체 텍스트 버전을 읽으십시오.

FINTECH 일대일 팟캐스트 – SHMULIK FISHMAN

핀테크 일대일 팟캐스트에 오신 것을 환영합니다. 저는 Fintech Nexus의 회장 겸 공동 창립자인 Peter Renton입니다.  

저는 2013년부터 이 쇼를 해왔기 때문에 모든 핀테크 분야에서 가장 오래 지속되는 일대일 인터뷰 쇼가 되었습니다. 이 여정에 함께해주셔서 감사합니다. 이 팟캐스트가 마음에 들면 자매 프로그램인 PitchIt, Todd Anderson과 함께하는 Fintech Startups Podcast, Isabelle Castro와 함께하는 Fintech Coffee Break를 확인하거나 Fintech Nexus 팟캐스트 채널을 구독하여 우리가 제작하는 모든 것을 들을 수 있습니다.      

(음악) 

시작하기 전에 10월 11일과 10,000일 뉴욕에서 열리는 우리의 주력 행사인 Fintech Nexus USA에 대해 이야기하고 싶습니다. 금융의 세계는 계속해서 빠른 속도로 변화하고 있지만, 우리는 액션으로 가득 찬 이틀 동안 가장 중요한 주제만을 다루면서 밀과 겨를 분리할 것입니다. 15회 이상의 일대일 회의가 열릴 것이며 핀테크 분야의 거물들이 기조연설 무대에 오를 것입니다. 거기에 있어야 하므로 fintechnexus.com에 등록하고 할인 코드 "팟캐스트"를 사용하여 XNUMX% 할인을 받으십시오.    

오늘 쇼에서 Shmulik Fishman을 환영하게 되어 기쁩니다. 그는 Argyle의 CEO이자 창립자입니다. 이제 Argyle은 급여 및 소득 데이터에 관한 것입니다. 소스가 무엇이든 그들은 이를 사용 사례와 실시간으로 연결할 수 있습니다. 우리는 몇 가지 다른 사용 사례를 살펴보고 그들이 어떻게 이것을 할 수 있는지, 프로세스에 관련된 것이 무엇인지에 대해 이야기합니다. 일부 사용 사례와 이 데이터가 사용되는 위치에 대해 이야기하고 실시간 급여 및 소득 데이터가 대출 공간에서 점점 더 중요해지고 있으므로 이러한 사용 사례 중 일부를 살펴보겠습니다. 우리는 또한 은행 공간과 오늘날 현대적인 대출 기관이 되기 위해 필요한 것 등에 대해 이야기합니다. 흥미로운 토론이었습니다. 쇼를 즐기시기 바랍니다!

피터 렌튼 : 팟캐스트 Shmulik에 오신 것을 환영합니다!

슈물릭 피쉬맨: 정말 감사합니다, 당신과 이야기하는 것이 좋습니다.

피터 : 비슷하게. 청취자에게 자신에 대한 약간의 배경 지식을 제공하는 것으로 시작하겠습니다. 당신은 당신의 경력에서 몇 가지 흥미로운 멈춤을 겪었는데 우리에게 몇 가지 하이라이트를 알려주지 않겠습니까?

슈물릭: 저는 The New York Times의 Coca-Cola 광고가 성장 산업이었을 때 adtech에서 경력을 쌓기 시작했습니다. 거래량이 웹사이트로 이동하는 것을 보고 인터넷이 무엇인지 실제로 맛보는 것은 놀라운 경험이었습니다. 에 대한. 그 회사는 AOL이 자체 회사였을 때 AOL에 매각되었으며, 이는 저와 잘 맞습니다.

피터 : 권리.

슈물릭: 그 후 저는 샌프란시스코로 이사했고 약 2014년부터 2017년 말까지 발레파킹 운영자였습니다. 우리는 약 7~8개 도시에서 운영하고 하루에 수천 대의 자동차를 주차했고 가장 큰 고객은 차량 관리자였습니다. , 또는 Avis 및 엔터프라이즈. 그들은 수천 대의 차량을 공항에서 대리점이나 자동차 정비소로 이동한 다음 다시 공항으로 돌아왔고 그곳에서 일종의 초기 개념이 시작되었습니다. 당시에는 몰랐지만 자동차를 옮기는 일을 하려면 이름과 성, 전화번호, 이메일 주소, 주민등록번호를 기재한 아주 긴 신청서를 작성해야 합니다. , 마지막 고용주. 

그 당시에는 제대로 이해하지 못했지만 취업을 위한 기본 응용 프로그램은 대출을 받거나 자동차 렌트, 아파트 임대, 은행 계좌 개설을 위한 기본 응용 프로그램과 매우 유사합니다. 생각해 보면 우리가 소비자로서 매일 구매하거나 소비하는 대부분의 제품은 우리 자신과 이 제품이나 서비스에 대해 지불할 수 있는 소득을 확인하도록 요구합니다. 그래서 제가 차를 주차하는 동안 그곳으로 돌아가서 첫 번째 전구가 그곳에서 시작되었습니다. 그래서 그때부터 지금까지 그렇게 하고 있습니다.

피터 : 맞아 맞아. 내 생각에 당신은 우리가 쇼에 나온 최초의 대리 자동차 운영자라고 생각합니다. (둘 다 웃음)

슈물릭: 트로피로 가져가겠습니다. (둘 다 웃음)

피터 : 정확히. 그렇다면 창립 이야기에 대해 이야기 할 수있을 것입니다. 분명히 그곳에서 그것에 대해 언급했지만 언제 Argyle에 대한 아이디어를 굳혔는지 말씀해주십시오.

슈물릭: 자동차를 옮기는 공연이나 직업을 얻는 것이 무엇을 의미하는지 파헤치는 것은 정말 초기 이닝이었습니다. 그리고 우리는 원래 이 비즈니스를 애플리케이션 자동 완성이라고 부를 생각이었습니다. Argyle이 더 짧습니다(Peter 웃음). 아이디어는 웹 사이트로 이동하여 현재 고용주에 로그인할 수 있고 해당 급여 계정 내부의 데이터를 기반으로 이력서를 자동으로 생성한다는 것입니다. 그 개념은 승자가 아닙니다. 당시 공연 회사를 위해 대출을 하고 있던 일부 소규모 고객이 우리에게 연락하여 동일한 데이터와 동일한 워크플로우를 사용하여 대출 운영을 도울 수 있다고 말했습니다. 피벗이 발생했고 우리는 많은 에너지를 투입할 실제 비즈니스가 있다는 것을 깨달았습니다.

피터 : 알았어, 알았어. 그렇다면 오늘날로 빠르게 넘어가서 Argyle을 어떻게 설명합니까? 핵심 제품군은 무엇입니까?

슈물릭: Argyle은 소비자가 급여 계정을 필요한 제품 및 애플리케이션에 연결하도록 돕고 대출, 은행, 모기지, 자동차에 이르기까지 모든 것을 제공합니다. 우리는 운송을 돕거나 소비자가 자신의 급여 정보를 해당 비즈니스로 전송할 수 있는 기능을 제공합니다.

피터 : 좋아요. 그렇다면 목표 시장이 누구인지와 같이 여전히 많은 대출 기관과 협력하고 있습니까?

슈물릭: 제가 분석한 방식은 오늘날 사람들이 소비자에게 대출을 하고, 소비자에게 자동차를 임대하고, 소비자에게 아파트를 임대한다는 것입니다. 이들은 모두 오늘날 엄청난 양으로 발생하고 있으며 모든 소비자 경험의 일부로 해당 소비자의 소득을 확인해야 하는 해당 응용 프로그램의 구성 요소입니다. 그리고 오늘날, 이것은 수백만 번 발생하고 때로는 고용주에게 전화하여 확인하고 때로는 확인을 위해 급여 명세서와 W2를 받고 때로는 신용 조사 기관에 확인을 요청할 수 있습니다. 

우리는 소비자가 해당 응용 프로그램이나 해당 경험을 떠날 필요가 없는 임베디드 워크플로우이며 소득 확인 프로세스는 새 탭을 열고 다운로드할 필요가 없는 해당 앱 내에서 발생합니다. 많은 양식을 작성하거나 사회보장번호를 입력하거나 고용주의 전화번호를 제공하십시오. 그 모든 종류의 유산되고 낡은 수동 경험 대신에 아주 간단한 질문을 할 수 있는 임베디드 경험으로 대체했습니다. 어떻게 돈을 벌고 ADP를 시작하거나 Uber를 입력할 수 있습니다. 또는 Target 또는 Google을 입력하십시오. 돈을 벌고 있다고 생각되는 모든 곳에서 입력할 수 있습니다. 그런 다음 로그인 환경을 제공하고 해당 급여 프로세서에 로그인하게 됩니다. 그 고용주에게. 

그리고 그 후에는 소비자로부터 전체 경험이 이루어집니다. 아파트를 임대하든 자동차를 렌트하든 경험은 소비자로부터 이루어집니다. 소비자가 내가 올바른 급여 명세서를 가지고 있는지, 가장 최근의 급여 명세서를 가지고 있는지, W2를 가지고 있는지에 대해 걱정할 필요 없이 기업이 검증에 필요한 모든 필수 소득 데이터와 세부 사항을 검증된 방식으로 이동할 수 있습니다. 저는 단지 아파트를 임대하려고 할 뿐이고, 대출을 받으려고 할 뿐이며, 버튼 몇 개만 클릭하고 끝내고 싶습니다. 이것이 우리가 다양한 소비자 흐름을 통해 현대화하고 있는 것입니다.

피터 : 맞아 맞아. 그럼, 조금만 파헤쳐 봅시다. 대출 신청이든 뭐든 간에, 예를 들어 대출이라고 합시다. 그런 다음 화면에 소득을 입력하고 게임을 시작합니다… 귀하의 소득을 입력해야 하지만 모든 사람이 자신의 소득을 정확히 아는 것은 아니므로… 그런 다음 데이터를 가져오고 있습니다. 분명히 다른 대출 기관, 다른 사용 사례에는 다른 유형의 데이터가 필요합니다.

슈물릭: 예, 이 중 일부를 듣고 있거나 맥락화하려는 사람들을 위해 축소하기 위해 지금 듣고 있는 대부분의 사람들은 아마도 월급쟁이일 것이고 그들은 매년 고정된 금액의 돈을 벌고 있습니다. 글로벌 인력. 대부분의 근로자는 시간당, 조각 식사, 작업별, 교대조별로 돈을 벌고 급여 포털에 로그인하고 하루에 여러 번 고용주에 로그인하여 교대 근무를 선택하고 수입, 출퇴근 시간을 추적해야 합니다. -밖으로. 따라서 대부분의 근로자는 매일 이러한 급여 시스템에 로그인하고 있으며 급여 자격 증명을 아는 것보다 이러한 자격 증명을 더 잘 알고 있습니다. 사회 보장 번호를 매일 사용하고 있기 때문에 우리는 그들에게 그것을 제시하고 있기 때문입니다. Starbucks에서 일하든 Uber에서 일하든 정확한 로그인 화면. 

우리는 대출 신청서, 아파트 임대 신청서, 은행 개설 신청서 안에 그 화면을 제시하고 있습니다. 아마 우리 모두가 경험했을 것입니다. 저는 여러분이 아파트를 임대한 경험에 공감할 수 있을 것이라고 확신하며 누군가 여러분에게 이메일을 보내며 이렇게 말합니다. W2가 필요합니다. 급여 명세서가 필요합니다. 그 이메일 대신 수동 프로세스 대신 모든 것이 하나의 웹사이트에 있고 모두 하나의 흐름의 일부이며 아무도 종료할 필요가 없습니다. Argyle에 170개의 서로 다른 데이터 요소가 있고 클라이언트가 170개를 모두 사용하지 않는 이유 중 하나입니다. 

모든 고객이 사용하는 필드가 있습니다. 직책과 같은 필드, 기본급과 같은 필드, 고용 날짜와 같은 필드 그리고 특정 사용 사례를 위한 다양한 필드가 있습니다. 우리는 누군가가 받는 모든 교대 근무와 금액을 기록합니다. 그들은 매시간 만듭니다. 매일 대출을 시도하거나 즉시 지불을 제공하려는 경우 해당 교대조를 사용해야 할 수 있습니다. 담보 대출을 하는 경우 커미션, 보너스, 세금 및 401(k) 기부금에 대한 끝점을 보내드립니다. 귀하의 돈이 정부와 귀하 사이에 어떻게 분리되는지에 대한 세부적인 정보가 있으므로 이러한 끝점도 있습니다. . 따라서 우리는 이러한 급여 시스템 내부에 있는 모든 데이터를 제공하고 다양한 유형의 고객에게 많은 지침을 제공하므로 고객이 보유한 애플리케이션과 가장 관련성이 높은 정보를 제공합니다.

피터 : 오른쪽. 그렇다면 그 사람들은 어떻습니까? 그들은 W2 직업을 가지고 있고 주말에 Uber를 위해 운전할 수 있습니다. 예를 들어 Uber와 Lyft를 가질 수 있습니다.

슈물릭: 따라서 이것은 레거시 확인 방법과 정말 다른 비즈니스에서 정말 흥미로운 부분입니다. Uber 데이터, Walmart 데이터, ADP 데이터, Quickbooks 데이터 및 Upwork 데이터를 모두 열로 입력한 다음 행은 모두 시작일/기본 급여이며 소비자는 애플리케이션 내에서 모든 소득원 또는 모든 고용주를 연결하도록 권장됩니다. . 그리고 사람들은 잘 걱정할 필요가 없습니다. 이것은 W2이고 이것은 1099입니다. 이것은 이 포털을 통해서입니다. 이것은 저 포털을 통해서입니다. 돈을 버는 방법에 대한 자연스러운 대화입니다. 

한 번에 하나씩 입력하면 이러한 모든 소스에 연결한 다음 백엔드에서 소비자가 걱정할 필요 없이 기본 급여가 기본 급여와 직업을 의미하는지 확인합니다. 직위는 귀하의 모든 수입원에 대한 직위를 의미하며 당사는 비즈니스를 위한 JSON 파일 또는 PDF 보고서 형식을 지정합니다. 그리고 비즈니스는 Uber와 Target 급여 유형의 차이에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 다시 말하지만 순 급여, 총 급여, 보너스와 같은 모든 형식을 지정했기 때문에 다양한 유형의 소득 측면을 볼 수 있습니다. 옆에. 

실제로 우리 사업의 영향에 대해 이야기하고 있습니다. 매일 많은 미국인들이 신청서에 여러 수입원을 기재할 수 없기 때문에 모기지, 아파트 임대, 대출을 거부당하고 있습니다. 그들은 하나의 W2만 허용하거나 하나의 급여명세서만 허용하며 이는 그들이 업로드하는 첫 번째 급여명세서가 모든 수입원을 추가하도록 허용하는 대신 함께 가야 하는 것임을 의미합니다. 기업뿐 아니라 소비자에게도 정말 흥미로운 기회입니다. 따라서 그들이 돈을 벌고 있는 모든 방법을 연결하고 더 나은 애플리케이션을 제공할 수 있습니다.

피터 : 오른쪽. 그렇다면 백엔드에서 이러한 다양한 소스를 하나씩 연결해야 했습니까? 꽤 번거로운 과정이 아닐까 싶습니다.

슈물릭: 두 번 다시 하고 싶지 않습니다. (피터 웃음) 저는 한 번만 해도 충분합니다. 어떤 맥락에서 다른 플랫폼 비즈니스에 대해 생각해 보면 SendGrid 또는 Twilio와 같은 것이 인프라 비즈니스라고 생각합니다. Twilio는 전 세계 수천 개의 서로 다른 ISP에 연결하고 거대한 연결 네트워크를 관리합니다. 모든 종류의 다양한 공급업체에 제공하므로 Twilio에 연결하기만 하면 급여에 대해 동일한 작업을 수행합니다. 

Microsoft SSO, OPTA 또는 Google을 사용하든 관계없이 수만 개의 급여 시스템, 모두 사용하는 다양한 유형의 로그인에 연결하고 있으므로 모든 것을 관리하므로 연결만 하면 됩니다. Argyle과 우리는 그 모든 복잡성을 처리하며 매우 복잡합니다. 안타깝게도 급여 시스템에 대해 너무 많이 알고 있지만 아무도 더 이상 그런 것을 알 필요가 없으며 ADP에는 30개의 다양한 시스템이 있다는 사실의 분류를 관리할 필요가 없습니다. 아무도 그것에 대해 알 필요가 없습니다. ADP를 입력하기만 하면 되며 이것이 우리가 고객에게 제공하는 서비스입니다.

피터 : 맞아, 맞아, 그렇다면 인력의 몇 퍼센트를 커버한다고 말하겠습니까?

슈물릭: 응. 따라서 가장 일반적인 방법론에 따르면 미국에서 고용 가능한 것으로 간주되는 것의 85/90%를 다루고 있습니다. 보도 범위를 보는 기존 방식이 오늘날에는 가장 적합하지 않을 수 있다고 생각합니다. 얼마나 많은 고용주나 총 급여 프로세서가 몇 개인지는 중요하지 않습니다. 이러한 각 시스템이 가지고 있거나 우리가 가지고 있습니다. 정말 중요한 것은 Argyle을 사용하는 사용자 중 몇 퍼센트가 소득원에 연결할 수 있는지입니다. 왜냐하면 모든 클라이언트가 원하는 것은 더 높은 전환율과 더 낮은 이탈률이기 때문입니다. 이는 Argyle과 상호 작용하는 애플리케이션을 통해 들어오는 사용자가 원하는 항목에 연결할 수 있는지 확인하는 작업입니다. 

그리고 정말 흥미로운 점은 사용자 기반을 보면 무언가를 입력하는 사람들의 90% 이상이 원하는 것을 찾았다는 것입니다. 우리는 사람들이 검색하는 것과 찾을 수 없는 것, 가장 큰 고용주에 대한 하향식 또는 하향식 접근 방식을 보지 않고 다음에 통합을 구축하는 데 필요한 것을 안내합니다. 가장 큰 급여 플랫폼은 무엇입니까? 누구나 그렇게 할 수 있고 우리도 그렇게 했습니다. 그러나 실제 작업은 고객에게 솔루션을 제공하려는 경우 모든 소비자 또는 유입경로를 통과하는 모든 사람이 원하는 것을 찾을 수 있도록 하는 것입니다. Forbes에서 찾을 수 있는 번호입니다.

피터 : 좋아, 좋아. 그래서 저는 여러분이 제공하는 솔루션 중 일부를 살펴보고 싶습니다… 웹사이트에 이러한 솔루션을 나열하고 제가 가장 좋아하는 것 중 하나는 급여를 대출 기관에 연결하는 급여 연계 대출입니다. 대출 지불이 급여 시스템에서 직접 이루어지기 때문에 이렇게 하면 상당히 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 그럼 그것에 대해 조금 말씀해 주십시오.

슈물릭: 우리는 이 수직 분야에서 놀라운 파트너이며 사업체는 Highline이라고 하며 그들은 100% 디지털 급여 연계 대출 기관입니다. 오늘날 수동으로 급여 명세서를 요청한 다음 소비자에게 직접 입금이 변경되었는지 확인하기 위해 급여 계정의 스크린샷을 찍도록 수동으로 요청하는 급여 링크 대출 기관이 많다는 점을 명심하십시오. 우리가 하고 있는 일은 다시 highline.com으로 이동하여 대출을 원한다고 말하면 급여에 연결하도록 요청한 다음 급여 내부에 있는 데이터 세트를 분석하는 경험을 디지털화하는 것입니다. 대출에 대한 맞춤 견적을 제공합니다. 당신 말이 맞습니다. 급여에 직접 연결되어 사기가 감소하고 지속적으로 업데이트될 수 있기 때문에 APR이 감소합니다. 

그런 다음 대출을 분석하고 발행한 후에 급여에서 직접 상환하도록 전환할 수 있으므로 ACH 설정에 대해 걱정하거나 다음 지불을 확인하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 다음 번에 고용주 또는 급여 프로세서를 위해 급여가 실행될 때 자금의 일부(및 Highline이 설정) $500, 급여의 20%, 해당 금액을 설정할 수 있습니다. 자동으로 급여 링크 대출 기관으로 직접 연결되고 순 금액은 일반 Wells Fargo, Bank of America, Chime 계정으로 이동합니다. 그리고 모든 것이 단일 흐름을 통해 관리됩니다. 아무도 응용 프로그램을 떠날 필요가 없습니다. 이것이 매우 흥미로운 이유입니다.

피터 : 좋아, 좋아. 그런 다음 모기지는 어떻습니까? 이전에 많은 사람들을 거치고 하나의 급여 명세서를 넣거나 W2 또는 무엇이든 모기지 대출 기관이 이것을 사용하여 더 전체적인 것을 얻기 시작하는 것에 대해 이전에 이야기했습니다. 소득에 대한 견해?

슈물릭: 따라서 모기지는 가장 높은 기준을 가지고 있고 매우 견고하기 때문에 소득 검증의 성배입니다. 정말 흥미로운 소식이 있습니다. 일반적으로 모기지는 마감하는 데 90일이 걸리고 많은 서류 작업이 필요하며 많은 전화를 걸고 많은 서류를 수집해야 합니다. 우리는 이 모든 것을 하나의 경험으로 통합했습니다. 또한 우리는 Fannie Mae가 보유한 모기지 표준을 준수하는 데이터 세트를 가지고 있습니다. 즉, 레거시 모기지 프로세서와 함께 우리의 데이터 세트를 사용할 수 있습니다.

우리는 최초의 사업체이고 그렇게 할 수 있는 유일한 사업체라고 생각합니다. 신용 조사 기관의 보고서와 Argyle의 보고서를 볼 수 있습니다. 형식 및 동일한 세분성 방식. 그것은 우리가 정말 오랫동안 작업해 왔고 마침내 생산에 실제로 사용되기 시작했습니다. 그리고 많은 사람들이 여러 수입원이 있거나 급여 명세서를 찾을 수 없기 때문에 소득을 확인할 수 없기 때문에 주택을 구하지 못하고 중단되기 때문에 매우 흥미진진하다고 생각합니다. 정말 힘든 일입니다. 그래서 저는 우리가 그것을 사용하는 일부 스마트 키 고객을 갖게 되어 정말 기쁩니다.

피터 : 좋아요. 은행 업무에 대해 이야기해 봅시다. 고통스러운 다른 일 중 하나는 은행을 바꾸는 것입니다. 예치금을 옮기고 옮기는 것입니다. 예금 전환에 대해 알려주고 네오뱅크와 디지털 은행에 어떻게 도움이 되는지 알려주세요.

슈물릭: 하이라인과 페이첵 링크 대출에 대해 이야기할 때 같은 경험이었습니다. 단지 다른 유형의 상품에 대한 것일 뿐이지만 은행을 여는 경우 은행은 대출을 원하는 경우와 유사하게 귀하가 돈을 벌고 있는지 알고 싶어합니다. 당신은 당신이 돈을 벌고 있는지 확인하고 싶고 그래서 은행은 소득을 디지털 방식으로 확인할 수 있습니다. 그런 다음 귀하의 말이 맞습니다. 은행은 자동 입금을 설정하여 수입의 100%가 해당 은행으로 직접 들어오도록 하고 우리는 이를 정말 간단하게 만듭니다. 우리는 해당 애플리케이션의 일부입니다. 아무도 입력할 필요가 없습니다. 더 이상 라우팅 계정 번호. 

저는 은행이 단순한 당좌예금 이상의 것을 제공하기를 원하며 레거시 은행과 네오뱅크를 모두 살펴보면서 혁신이 어디에서 오는지, 끈기가 어디에서 오는지, 사람들이 무엇을 통해 사용자를 끌어들이려고 하는지를 말할 것입니다. 수입을 볼 수 있는 총체적인 금융 서비스 응용 프로그램을 제공하는 것입니다. 예, 당좌 예금 계좌를 가질 수 있고 조기 급여를 받을 수 있으며 제품 포트폴리오입니다. 

레거시 은행, 네오뱅크 또는 현대 은행 내부의 모든 제품에는 소득 데이터가 필요합니다. 누군가가 얼마나 많은 돈을 벌고 있는지 확인하고 자금을 대출하거나 은행 내부에서 대출을 제공하거나 금액에 대한 분석을 제공할 수 있습니다. 당신은 소득 관점에서 매달 벌고 있습니다. 우리의 데이터 세트에 의해 구동될 수 있는 모든 것, 그래서 은행에 자동 입금 전환을 포함하는 일종의 전체론적 제안을 제공하는 것이 정말 기쁩니다. 하지만 거기에는 훨씬 더 큰 이야기가 있다고 생각합니다.

피터 : 오른쪽. 그리고 우리는 긱 이코노미에 대해서도 이야기를 나눴고, 긱 이코노미를 지원하는 일부 플랫폼과 협력하고 있다는 것을 알고 있습니다. 그것에 대해 조금 말씀해 주시겠습니까?

슈물릭: 우리에게 있어 이 분야의 훌륭한 파트너는 Moves Financial이라는 회사입니다. 따라서 Moves 금융 계좌를 개설할 수 있습니다. 당좌 예금 계좌와 저축 계좌가 함께 제공되며 공연 근로자는 이 제품을 좋아합니다. 그들은 XNUMX, XNUMX, XNUMX개의 공연 플랫폼을 연결하고 Lyft 계정, Uber 계정, DoorDash 계정을 가지고 있습니다. . 그들은 이 모든 데이터를 한 곳에서 보고 있습니다. Moves는 시간이 지남에 따라 소득 추세를 이해하기 위해 그래픽을 생성하는 놀라운 작업을 수행하며 동일한 데이터 세트를 사용하여 대출 및 조기 지불을 제공합니다. 

그리고 우리가 모든 공연 플랫폼에 대해 할 수 있고 Moves가 그것을 정말 잘 활용하고 있다는 사실에 대해 정말 흥분되는 것은 우리가 이전에 이야기했던 자동 입금 사용 사례입니다. 대부분의 공연 플랫폼은 실제로 ACH가 아닌 직불 카드를 통해 지불하지만 직불 카드로 지불하고 흐름을 통과하는 동일한 프로세스를 통해 직불 카드 번호를 전환하고 지불을 원한다고 말합니다. Moves 직불 카드를 통해 아웃하시겠습니까? 그리고 우리는 그 과정을 매일 실행할 수 있습니다. 

따라서 긱 근로자와 일반 근로자 모두 동일한 흐름을 사용할 수 있으며 직불 카드 레일과 ACH 레일 모두에서 자동 입금 전환을 관리합니다. 내 생각에 앞으로 15년에서 20년 안에 그렇게 멀리 내다볼 수 있다면 대부분의 작업은 사람들이 여러 직업을 갖고 작은 시간 단위로 일하는 긱 작업처럼 보일 것입니다. 한 번에 세 시간, 월요일과 수요일이 다릅니다. 

그리고 공연 공간에서 이런 일이 일어나는 것을 보는 것은 매우 신나고 정말 신나는 시간이라고 생각합니다. 저는 Moves가 Walmart 근로자와 겹치는 부분이 많은 Target 근로자와 함께 확장될 것이라고 확신합니다. 신나는 공간입니다. 너와 내가 아는 공간도, 듣고 있는 많은 사람들이 아는 공간도 아닌, 나는 책상에서 일한다. 불행히도 매일 그런 직업이 적고 매일 공연 유형의 직업이 더 많다고 생각합니다.

피터 : 맞아, 잡았어, 알았어. 나는 우리가 남은 시간에 약간의 기어를 바꾸고 핀테크와 뱅킹 공간에 대해 좀 더 광범위하게 이야기하고 싶습니다. 전통적인 은행에 대한 귀하의 관점과 그들이 네오뱅크로부터 혁신에 대해 어떻게 배울 수 있는지, 그리고 그것이 지금 어떻게 진행되고 있는지에 대해 알고 싶은 점은 무엇입니까?

슈물릭: 아마도 스티브 잡스가 이 대화의 일부를 반향하고 있을지 모르지만 사람들은 항상 훔치거나 복사하거나 서로에게서 배우고 네오뱅크는 매우 끈끈하고 사용하기 훨씬 더 즐거운 멋진 소비자 경험을 만들어 냈습니다. 레거시 은행. 그리고 저는 50년, 75년, 100년 동안 존재해 온 은행들이 주목하고 있으며 시장에서 이용 가능한 것을 모방하고 배우고 있다고 생각합니다. 

결국 새로운 은행이든 레거시 은행이든 관계없이 은행 업무는 서비스를 제공하고, 대출 시설을 제공하고, 통찰력과 안내를 제공하는 소비자와 관계를 맺을 것을 요구합니다. 이것들은 모든 은행이 하고 싶어하는 일이고 결국에는 휴대전화의 앱이 그러한 서비스를 제공하는 방법이라고 생각합니다. 그래서 우리가 네오뱅크라고 생각하는 것과 은행에 레거시 은행으로 생각하십시오. 그리고 당신이 평범한 미국인 노동자라면 그것은 많은 금융의 본거지인 것 같습니다.

피터 : 맞아요. 자, 대출 공간에 대해 조금 이야기 해 봅시다. 당신은 많은 대출 기관과 협력하고 있습니다. 전통적인 대출 기관과 더 많은 핀테크 대출 기관을 어떻게 보십니까? 오늘날 현대의 대출 기관과 같다는 것은 무엇을 의미합니까?

슈물릭: 대출 공간에서 우리가 가진 훌륭한 고객은 지역 금융이라는 비즈니스이며 지역 금융은 내가 태어나기 전부터 있었고 미국 전역에 수백 개의 지점이 있습니다. 그들이 대출 서비스를 수행하는 방식은 대출 기관에 가서 지역 금융 지점에 가서 급여 명세서를 가지고 와야 한다는 것입니다. 카운터에 있는 누군가가 실제로 그것들을 보고 분석하고 스캔한 다음 대출을 제공합니다. 이것이 레거시 대출입니다.

피터 : 권리.

슈물릭: 이제 우리가 몇 개의 지사에서 시작했고 실제로 올해 말까지 전체 지사 네트워크에 적용될 것입니다. 이제 iPad가 있고 누군가가 지사로 와서 iPad를 건네주고 그들은 고용주에게 연결한다고 말합니다. 그들은 우리가 이야기할 수 있는 이 경험을 실행합니다. 30초, 45초가 걸립니다. 그들은 iPad를 돌려주고 말합니다. 직접 대면하지만 완전히 디지털입니다. 이것이 바로 현대 대출에 관한 것이며 고객이 개척하고 있는 것이라고 생각합니다. 급여 명세서, 복사, 파일 관리를 버리고 누군가에게 고용주와 연결하도록 요청할 수 있으며 좋은 점은 모든 일이 지점에서 발생하는 것은 아니지만 많은 일이 발생한다는 것입니다. 

대출을 받기 위해 월급 명세서를 업로드하는 것과 같은 개념으로 동일한 프로세스를 수행하여 누군가가 지점에 올 필요가 없는 인터넷에 게시할 수 있습니다. 저는 Regional Finance가 처음부터 지점에 가지 않고도 웹사이트에서 이 모든 것을 처리할 수 있는 방법을 연구하고 있다고 확신합니다. 오늘날에도 대부분의 대출이 수동으로 확인되기 때문에 매우 흥미진진합니다. 저는 우리의 가장 큰 경쟁자가 종이라고 말하고 싶습니다. 우리는 무엇을 대체하고 있습니까? 급여명세서를 출력해야 하고, 급여명세서를 찾으러 가야 합니다. 제 생각에 대출은 그러한 전환을 할 수 있는 비옥한 토양입니다.

피터 : 응. 그리고 fintech 대금업자는 제 생각에 꽤 좋은 일을 해왔고 분명히 그들 중 일부는 높은 수준의 자동화를 수행하고 있습니다. 내 말은, 대출 과정에서 여러분은 인수 과정의 일부이지만 실제로 신용 데이터를 건드리지 않고 소득 데이터를 건드리는 것입니다. 그렇다면 자동화 및 언더라이팅에 대해 생각할 때 자동화된 방식으로 수행하지 않는 사람을 위한 모범 사례는 무엇입니까?

슈물릭: 확신하는. 그래서 우리가 시간이 지남에 따라 배웠고 저보다 이 업계에서 훨씬 더 오래 일한 사람들로부터 확실히 교육을 받고 교육을 받은 것은 누군가의 상환 능력이나 대출 능력을 파악하는 데 가장 좋은 요소는 그들이 얼마나 일관되게 출근하는지 이해합니까? 그리고 우리 시스템으로 할 수 있는 것은 그들이 교대 근무가 있고 근무 시간의 95%가 교대 시간에 제시간에 나타나고 매달 더 많은 돈을 벌지 못할 수도 있지만 지속적으로 일을 수행한다는 것입니다. . 

이것은 누군가가 650을 가지고 있고 그것은 그들이 더 낮은 600을 받아야 한다는 것을 의미한다고 말하는 것보다 더 나은 누구에게 빌려줄 것인지에 대한 더 나은 모델을 만드는 좋은 방법입니다. 이것은 좋은 차용자가 누구인지에 대한 매우 구식이고 오래된 사고 방식입니다. , 급여 시스템에 직접 연결되어 있는 경우 신용 조사 기관의 말을 들어야 하는 일종의 블랙 박스 시스템이 아닌 누군가의 수입에 대한 실제 데이터 세트를 실제로 얻을 수 있습니다. 

당신은 누군가의 시작 날짜를 알아낼 수 있고, 누군가의 기본급을 알아내고, 누군가의 근무 패턴의 일관성을 알아낼 수 있고, 그들이 지난 XNUMX개월 동안 급여 인상을 받았는지, 적어도 XNUMX년 동안 그곳에서 일했는지를 알 수 있습니다. 이는 데이터 세트에서 직접 가져올 수 있는 모든 매개변수이며 더 나은 대출로 이어집니다.

제가 이러한 제품을 구축하는 데 있어 매우 강력하다고 생각하는 것은 이러한 유형의 데이터 세트를 제공한다는 것입니다. 예, 핀테크에도 적용되고 네오뱅크에도 적용됩니다. 몇 년 동안 액세스하려고 노력해 왔으며 급여 명세서에서 얻으려고 노력해 왔으며 이제는 모든 사람이 사용할 수 있는 완전한 디지털입니다.

피터 : 일의 일관성과 매주 같은 시간에 나타나는 일관성과 높은 상관 관계가 있다고 생각합니다. 대출 상환의 일관성과 높은 상관 관계가 있다고 생각하지만 그것은 또 다른 이야기입니다. 

우리가 즉시 결제의 세계로 이동함에 따라 사람들이 갑자기...기대가 바뀌고 있는 즉시 결제로 더 많이 이동함에 따라 여기에서 귀하의 관점을 얻고자 합니다. 도착할 돈, 대출 자금 조달에 대한 의미는 무엇입니까?

슈물릭: 글쎄요, 일급이나 즉시급여와 같은 상품에 대해 어떤 사람들은 그것을 연속급이라고 부릅니다. 여기에는 많은 용어가 있지만 기본적으로 일을 마치면 바로 그 순간에 일에 대한 돈을 받습니다. 자동 입금 전환과 특히 우리가 가지고 있는 직불 결제를 사용하면 정말 매일 급여를 받을 수 있습니다. 장기적으로 볼 때 모든 고용주와 급여 시스템이 이러한 유형의 기능을 제공할 것으로 예상되는 테이블 스테이크가 될 것이라고 다시 한 번 생각합니다. 게다가 급여 시스템 내부에서 많은 시간을 보낸 사람으로서 파트너가 필요합니다. 이 시스템은 꽤 오래 전에 구축되었으며 종료 기간마다, XNUMX주마다, 한 달에 한 번 지불하는 시스템에서 실행되며 속도를 높이는 방법은 전체 급여 시스템을 재구축하지 않는 것입니다. 

속도를 높이는 방법은 급여 시스템이 급여 시스템이 잘 수행하는 작업을 계속 수행할 수 있는 추상화 계층을 위에 배치하는 것입니다. 그러나 우리는 실시간 수입, 실시간 변화를 얻을 수 있기 때문에 다음 급여를 실행할 때 급여에서 직접 돈을 받기 때문에 매우 높은 상환 보안을 가진 현명한 대출 결정을 내릴 수 있습니다. 그래서 우리가 앞으로 나아가면서 Argyle과 같은 서비스를 통해 급여 프로세서가 실제로 해당 기능을 가질 필요 없이 모든 사람이 즉시 지불할 수 있게 될 것이라는 기대가 될 수 있다고 생각합니다.

피터 : 알았어 알았어 알았어 그럼. 자, 마지막 질문입니다. Argyle에서 무슨 일이 일어나고 있나요?

슈물릭: 예, 그래서 우리는 지난 2분기 동안 정말 흥미진진한 이니셔티브에 대해 작업해 왔습니다. XNUMX분기는 우리에게 매우 큰 일이 될 것입니다. 올해 XNUMX주년 기념일에 곧 다가올 것이며 급여에 대해 한두 가지를 배웠습니다. 우리는 데이터 구조, 사람들이 연결하는 방법, 전환을 최적화하는 방법에 대해 한두 가지 배웠으며 우리 자신뿐만 아니라 고객이 우리에게 가르쳐 준 많은 학습과 많은 학습을 패키징할 것입니다. 그들이 우리 시스템을 사용하는 방법에 대해.

그리고 우리는 현대 Argyle이 어떻게 보일지 또는 차세대 Argyle이 어떻게 보일지에 대한 꽤 큰 발표를 할 것입니다. 그래서 Q2에 접어들면서 팀이 집중해온 많은 작업을 마무리하게 되어 정말 기쁩니다. 내가 이번 주에 유럽에 있는 이유 중 일부입니다. 그래서 저는 Q2에 들어가기를 고대하고 있습니다.

피터 : 괜찮은. 그것도 기대해 보겠습니다. 우리는 그것을 거기에 두어야 할 것입니다, Shmulik, 쇼에 와 주셔서 정말 감사합니다, 당신의 이야기를 잘 듣고 행운을 빕니다.

슈물릭: 정말 고맙습니다.

피터 : 쇼가 마음에 든다면 팟캐스트 플랫폼에서 리뷰를 남겨주세요. 

선택하고 친구와 동료에게 그것에 대해 알려주십시오. 

어쨌든, 그 메모에서 나는 서명을 할 것이다. 들어주셔서 정말 감사하고 다음에 또 찾아뵙겠습니다. 안녕히 계세요. 

(음악) 

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• 출처: https://news.fintechnexus.com/podcast-422-shmulik-fishman-of-argyle/