핀 테크 일대일 팟 캐스트 # 290- 스테판 린트 너

Fintech One-on-One 팟 캐스트 에피소드 290에 오신 것을 환영합니다. 호스트 Peter Renton입니다. LendIt Fintech의 회장 겸 공동 설립자.

(음악)

오늘의 에피소드는 대출 및 디지털 뱅킹에 전념하는 세계 최대의 핀 테크 행사 인 Lendit Fintech USA가 후원합니다. LendIt의 주력 이벤트는 올해 27 월 29 일부터 2020 일까지 온라인에서 독점 VIP 대면 구성 요소의 가능성과 함께 열립니다. 평결은 온라인에서 열린 LendIt의 2021 이벤트에 대해 많은 사람들이 참석 한 최고의 가상 이벤트라고 말했습니다. LendIt은 XNUMX 년에 기준을 더욱 높이고 있습니다. LendIt Fintech USA의 핀 테크 커뮤니티에 가입하여 중요한 사람들을 만나고, 전문가로부터 배우고, 비즈니스를 완료 할 수 있습니다. 오늘 lendit.com/usa에서 등록하십시오

피터 렌튼 : 오늘 쇼에서 Jiko의 CEO 겸 공동 창립자 인 Stephane Lintner를 환영하게되어 기쁩니다. 자, Jiko는 아마도 모든 핀 테크에서 가장 독특한 디지털 은행 일 것입니다. 그리고 전체 오퍼링은 독특합니다. 그들이 접근하는 방법은 독특합니다. 그들이 은행 라이센스를 얻는 방법은 확실히 매우 다릅니다. Jiko는 디지털 은행이지만 매우 다른 초점, 다른 유형의 상품을 가지고 있으며 돈을 빌리는 데 전혀 관심이 없습니다.

그들은 매우 효율적이고 신속하게 자금을 이동하는 동시에 고객의 관심을 얻기 위해 일종의 레일, 새로운 종류의 레일을 제공하는 기술 회사에 가깝습니다. 그래서 우리는 세부 사항에 대해 좀 더 자세히 살펴 보지만 진정으로 명확하지는 않습니다. 하지만 우리와 함께하고 에피소드를 들어 보면 어떻게 작동하는지 알게 될 것입니다. 정말 매혹적인 인터뷰 였고, 쇼를 즐기시기 바랍니다.

팟 캐스트 Stephane에 오신 것을 환영합니다!

스테판 린트 너: 고마워요, 와줘서 고마워요. 반갑습니다.

피터 : 괜찮아. 따라서 여기에서 무대를 설정하기 위해 청취자에게 약간의 배경 지식을 제공하는 것으로 시작하겠습니다. 특히 JIko 이전에 수행 한 작업에 중점을 둡니다. 몇 가지 하이라이트를 알려 주시겠습니까?

스테판 : 확실한. 아주 간단합니다. 저는 유럽에서 Caltech의 응용 수학 박사 학위를 받기 위해 왔고, 제가 금융 분야에 종사 할 것이라고 생각한 적이 없었지만 2007 년에 Goldman Sachs의 거래소에서 파생 상품 가격을 책정하기 위해 고용 된 후 2016 년 동안 경력을 쌓았습니다. 전반적으로 금융에 대해 많이 배우고 XNUMX 년에 Jiko를 시작하기 위해 떠났습니다.

피터 : 괜찮아. 그럼, Jiko를 어떻게 설명 하시나요? 왜냐하면 그것은 정말 ... 매우 일반적이지 않은 것이 아니기 때문입니다 ... 많은 회사가 당신과 같은 것이 아니기 때문에 어떻게 설명하나요?

스테판: 기능을 설명하면 우리의 사업은 돈을 저장하고 대규모로 액세스하는 것입니다. 그래서 우리가하는 방법은 은행을 갖고, 우리의 중개인 / 딜러가 당신의 청중이 익숙하지 않을 수도있는 재무부 개념을 가지고있는 것입니다.하지만 정말로 핵심은 우리가 만들려고 노력했습니다. 은행은 일반적인 의미의 은행이 아니라 모든 사람이 돈을 저장할 수있는 매우 안전한 층으로,이 내부의 신뢰성을 만드는 데 매우 효율적으로 이동합니다. 그래서, 규모에 따른 돈 저장은 그것을 말하는 한 가지 방법입니다.

피터 : 맞아 맞아. 그럼, 당신은 예금자들의 돈을 국고채에 보관합니다. 제 생각에 그것은 다른 사람들이하는 일의 전형이 아니라고 생각합니다…. 예금을 국고채에 보관한다는 아이디어는 어디에서 왔습니까?

스테판 : 그래서 저는 여러분에게 말할 것입니다. 저는 아이디어가 어디서 왔는지 압니다. 정정, 예금은 은행의 대차 대조표에있는 국채에 보관되지 않습니다. 정말 투자입니다. 최종 사용자로서, 당신의 돈이 Jiko와 함께 있다면, 정말로 당신은 지금 국채를 소유하고 있기 때문에 그 뒤에 실제로 거래가 일어나고 있습니다. 증권 거래와 청산이 있습니다. 당신은 예금하고 우리는 그 돈을 재무부에 투자합니다.

피터 : 알았어.

스테판: 나는 이것이 정상적인 일이 아닌 것으로 생각합니다. 우리는 은행이자 중개인 / 딜러이며 귀하의 돈이 귀하의 이름으로 T-bills에 저장되고 은행은 돈이 들어오고 지불이 처리되는 곳입니다. 그리고 그 모든 것. 그래서 아이디어는 당신이 나에게 물었을 때 나왔습니다. 저는 거래소에서 일했습니다. 은행을 살펴보면 현금 같은 것은 없습니다. 현금이 있다면 대차 대조표에 있고, 빌려주고, 은행에 돈을 빌려주고, 은행에서 일을한다는 뜻입니다.

따라서 은행이 거래 현장에서 현금에 대해 생각하는 방식이 실제로 서로를 정리할 때 재무부 어음, 정부에서 발행 한 증권은 안전하고 성장하고 일이 좋을 때 성장하고 상황이 나쁠 때 그들은 보유하고 있으며 당신이 크면 FDIC가 적용되지 않기 때문에 돈을 가질 수있는 가장 좋은 것입니다. 규모면에서 볼 수 있습니다. 그렇지 않다고 말할 수는 있지만 금융 시스템을 효율적으로 만들고 싶고 일반적으로 대출하는 은행이 물건을 만드는 데에만 집중하는 모든 제약을 갖고 싶지는 않습니다. 매끄럽고 돈을 첫 번째 레이어로 저장 한 다음 사용하지 않는 이유는 무엇입니까? 기업이하는 일을하는 것이 어떻습니까? 그것은 규모에 관계없이 모든 사람을위한 규모입니다. 현금을 보유하는 대신 T-bill을 보유합니다.

피터 : 흥미 롭군. 분명히, 상대적으로 낮은 수익률 환경에서도 수익률은 대부분의 경우 당좌 예금 계좌 나 저축 계좌로 얻는 것보다 여전히 더 좋을 것입니다.

스테판 : 알다시피, 나는 항상 질문을받습니다. 수익률은 얼마입니까? 대답은, 국채 시장에서 수익률이 무엇이든간에 수익률이 무엇인지 모르겠다는 것입니다. 같은 방식으로 은행에 제 저축 계좌의 수익률이 얼마인지 실제로 물어볼 수 없습니다. 그들은 오늘 지불 할 금액을 알려줄 것이며 한 달 안에 지불 할 금액을 말할 수 없습니다. 상황은 항상 변경 될 수 있기 때문입니다. 그래서, 그것은 실제로는 아닙니다. 수율 문제는 그것이 좋을 때 자연스럽게 수율이 있다는 것입니다. 정말 안전한 도구이며 제약이없는 확장 가능한 플랫폼이 될 수 있습니다.

우리는 수백만 명의 소비자 또는 대기업을 데려와 모든 사람을 연결하고 지불 측면에서 정말 좋은 일을 많이 할 수 있습니다. 그래서 그것은 사람들이 우리가 얻을 수있는 규모, 투명성, 그리고 그렇습니다. 환경이 생산할 때 생산의 기회입니다. 정의에 따라 대부분의 저축 및 당좌 예금은 액면가 이상입니다. 그것이 역사적으로 작동하는 방식입니다.

피터 : 그래, 그래, 그래. 그래서 저는 가서 당신이했던 일을 다루고 싶습니다. 다소 특이한 일이었습니다. 당신은 핀 테크 회사이고 아직 시작하지 않았지만 작은 커뮤니티 은행 인 미네소타에있는 은행을 인수했습니다. 직접 차 터링 과정을 거치지 않고 은행을 구매하기로 결정한 이유는 무엇입니까?

스테판 : 따라서 그 결정 수준에는 두 가지 수준이 있습니다. 첫 번째 결정은 시작합시다, 규제를 받자, 올바른 방법으로합시다. [들리지 않음] Varo만이 정말로 그런 식으로갔습니다. Square와 같은 회사는 이제야 ILC 헌장을 취득했습니다. 우리는 처음부터 결정했고, 확장하고, 신뢰를 고취하고 싶고, 상향식으로이를 위해 필요한 세 가지 요소, 라이선스가있는 은행 헌장, 깨끗한 기술 스택 및 문제가없는 완전히 다른 대차 대조표 모델을 결정했습니다. 대출을 전혀 할 필요가 없으며 은행이 일반적으로 수행하는 복잡한 일들이 확장을 방해합니다.

그런 다음, 우리가 차터를 받고 싶다는 것을 알고 새 차터를 신청하거나 은행을 구매하는 두 가지 가능성이있었습니다. 기회가 있었기 때문에 후자를 결정했습니다. 우리가 인수하게 된이 특정 은행이 있었고, 사용할 수 있었고, 훌륭한 가격대와 훌륭한 관리 팀이 있었기 때문에 모든 것이 그렇게되었습니다. 또한 우리와 같은 새로운 비즈니스 모델을 배포하려는 경우 해당 직책에 대한 새 헌장을 승인하기 전에 규제 기관은 실제로 무엇을 할 것인지 이해해야합니다.

피터 : 권리.

스테판 : 이를 수행하는 가장 좋은 방법은 기존 은행이 있고 제품을 배포하고 무엇을하고 있는지 보여줍니다. 규제 기관은 소규모로 와서 말할 수 있습니다. 우리는 이것을 좋아하지 않습니다. 더 잘 해주셨 으면합니다. 프로세스에 대한 신뢰를 쌓고 결국 거래를 성사시킵니다. 그것은 우리에게 정말 안전했습니다. 그렇지 않으면 우리가 헌장없이하고 싶은 일을 증명하는 것이 정말 어려웠을 것이기 때문입니다.

피터 : 맞아, 맞아, 맞아. 그래서, 당신이 본 특정 은행에 대해 무엇을 보았는가, 당신은 가격, 관리 팀, 당신이 은행을 가지고, 은행을 사는 길을 가고있는 일종의 죽은 세트라고 말했습니다. 그래서,이 은행은 어땠나요? 미네소타에 있었다고 믿기 때문에 정확히 ... 당신은 미네소타에 기반을 두지 않았으니 매력적이었던 은행은 어땠나요?

스테판 : 기존 관계가있었습니다. 우리 투자자 중 일부가 은행에 관여했기 때문에 자연스럽게 출발점이되었고, 우리가 이야기를 시작했을 때이 은행과 우리가하고 싶은 일의 타당성까지도 이야기를 시작했고 대화를 통해 우리와 그들의 관리 팀과 이사회. 그래서, 실제로 이것을 해봅시다. 파일럿을하고 규제 기관에 접근하기 시작하고 시간이 지남에 따라 거래를 시작합시다.

피터 : 그렇다면 규제 기관에 접근하는 것은 어땠습니까? 제 말은, 당신은 이전에 아무도 해본 적이없는 일을하고 있는데 그 초기 대화는 어땠으며 시간이 지남에 따라 어떻게 진행 되었습니까?

스테판: 그들은 처음부터 매우 친절했고 매우 격려 적이며지지 적이었습니다. 우리 모델도 깨끗하고 이해하기 쉽고 상대적으로 안전하고 체계적인 위험을 도입하지 않고 기술 위험을 도입하지 않고 반대로 모든 것을 재 구축하여 감소 시켰습니다. 현대적인 방식으로 지불 및 자금 저장에만 집중하는 레버리지가없는 기관을 보유하여 모든 것이 합리적입니다.

여기에서 다음 단계가 있습니다. 배치하고 50 개의 계정을 매우 적은 양으로 수행 한 다음 정기적으로 규제 기관인 SEC의 방문을 받아 500 개의 계정과 XNUMX 개의 계정을 모두 처리합니다. 또는 연방 준비 은행 인 FINRA가 조사하고 피드백을 제공하기 위해 와서 우리의 프로세스를 실제로 살펴 보았습니다. 결국에는 위험 관리와 구축 할 때 위험을 예측하는 능력에 관한 것이기 때문입니다.

그래서 우리는 그것을 계속해서 우리의 프로세스에 구축했습니다. 그래서 우리는 지금 기능을 배포 할 때 안전하고 우리가 무엇을하고 있는지 알고 있습니다. 출시 후 바퀴를 재창조 할 필요가 없었고, 모두 사전 제작 되었기 때문에 매우 우호적 인 관계였습니다. 철저하고, 매우 철저했으며, 궁극적으로 모든 사람에게 유익하고, 제품을 안전하게 만들고, 플랫폼을 안전하게 만들고, 결과적으로 우리는 확장 할 수 있고 문제가 없다는 것을 알고 있습니다. 규제 당국이 와서 우리에게 말하는 것과는 다릅니다. 우리는 대화가 진행 중이기 때문에 더 이상 당신이하는 일을 좋아하지 않습니다.

피터 : 맞아 맞아. 그렇다면 커뮤니티 은행 자체가 여전히 동일한 커뮤니티에서 운영되고 있습니까?

스테판 : 그래, 그래. 우리는 그것을 원래대로 운영하고 있고, 커뮤니티에 연결되어 있고, 결국 우리가하는 일과 커뮤니티 뱅크 자체가하는 일과 겹치는 계획이 있습니다. 그래서 우리는 이사회에 있습니다. 관계는 매우 건강합니다.

피터 : 맞아 맞아. 그래서 저는 오늘 일찍 당신의 웹 사이트에 있었는데 당신이 여전히 대기자 명단을 가지고있는 것을 보았습니다. 라이브 클라이언트가 있다는 것을 읽었습니다. 수문을 여는 것보다 신중하게 규모를 조정하려고하는 것 같습니다. 그 과정에 대해, XNUMX에서 확장하는 것에 대해 조금 알려주세요.

스테판 : 따라서 현재 수천 명의 사용자가 플랫폼에 살고 있습니다. 우리는 대기자 명단을 꽤 적극적으로 정리해 왔기 때문에 여전히 들어오고 싶은 사람들, 특히 지금은 상대적으로 빠르게 탑승 할 수 있습니다. 대기자 명단은 곧 사라질 가능성이 높으며 처음에 온 보딩 프로세스를 제어 할 수있는 안전한 메커니즘이었습니다. 당신이 모든 것을 통제 할 때 그것은 환상적입니다. 당신이 모든 것을 통제하기 때문에 그것은 또한 매우 위험합니다 (소리가 끊기지 않음).

피터 : 좋아, 좋아. 은행 계좌 자체와 그와 함께 사용되는 직불 카드에 대해 이야기하고 싶습니다. 어떻게 작동하는지, 귀하가 제공하는 몇 가지 고유 한 기능을 설명해 주시겠습니까?

스테판: 그래서, 핵심은… .. 내 말은, 전기차 비유를 사용하는 것을 좋아한다는 것입니다. 카드와 함께 제공되고, ACH와 함께 작동하고, 은행 계좌처럼 느껴지고, 다른 연료로 작동하고 있습니다. 우리는 예금을 사용하지 않고 대차 대조표에 모든 종류의 일을하지 않고 T-bills에 투자했습니다. 깨끗하고 질문을 할 수 있습니다. 내 돈은 어디에 있고 T-bills에 있습니다. . 우리는 숨길 것이 없어 깨끗하고 녹색이지만 여전히 자동차와 같으며 자동차에 기대할 수있는 대부분의 기능 (이 경우 은행 계좌)이 있습니다. 지금은 시각적으로 작동하며 여기저기서 왜곡 된 기본 ACH 및 직불 카드 기능이 있습니다. 우리는 스택을 제어합니다. 우리는 항상 우리에게 전화를하거나 무슨 일이 일어나는지 알지 못하도록 당신의 안전과 보안에 주로 초점을 맞추고 있습니다. 따라서 두 가지 주요 기능을 설명하려고합니다.

ACH 측면에서 우리는 전체 경험을 토큰 화했습니다. 하나의 은행 계좌 번호를 갖는 대신, 그것은 당신의 계좌입니다. 그것이 도용되었을 때, 당신은 당신의 은행 계좌가 등록되어있을 수있는 모든 장소를 닫고 다시 열고 전화해야합니다. 아무도 그것을 추적하지 않습니다. 제 은행 계좌 번호가 실제로 얼마나 많은 장소에 등록되어 있는지 몰랐습니다. 실제로 살펴보기 시작하면 놀라운 경험입니다. 실제로 연결을 시작하면 각 계좌…. 각 장소에 대해 새 은행 계좌 번호를 부여하면이를 포털이라고합니다.

우리는 당신이 돈 저장에 대해 생각할 때 당신이 Jiko를 생각하는 것을 좋아합니다. 당신의 돈은 안전하며 이제 연결하고 있습니다. 우리는 레일을 가지고 있습니다. 매번 새 주소를 제공하여 고객이 원할 때 해당 주소를 종료 할 수 있도록하여 계정 번호의 용도라고 생각합니다. 따라서 우리는 포털이라고 부르고 계정은 최소 15 개와 함께 제공되며 더 필요하면 기꺼이 고려할 것입니다. 지금까지 XNUMX 개면 충분합니다. 하나는 AT & T에, 하나는 급여에, 하나는 체육관에, 일회용품이면 닫을 수 있습니다. 당신은 아마도 하나를 유지할 수 있고 전체 계정을 닫을 필요가 없습니다. 그래서 그것은 하나의 핵심 기능이며 당신이 당신의 재정을 통제하고 싶다면 정말 유용합니다.

두 번째 부분은 직불 카드입니다. 예, 실제 카드를 배송합니다. 휴대 전화의 배터리가 부족할 때 매우 유용하고 Apple 카드처럼 번호가 없습니다. 안전하게 보관하고 카드는 ……. 방법 스 와이프하면 스 와이프하면 안됩니다. 그게 먼저 발생하면 전화기에서 잠금을 해제해야합니다. 약간 투박하지만 실제로는 안전을 유지하고, 그렇지 않으면 칩과 핀이 매우 안전하며, 물론 필요한 경우 앱에서 번호를 분리 할 수 ​​있습니다. 온라인 가상 결제. 따라서 모든 곳에서 동일한 번호를 사용하지 않기를 바랍니다. 동일한 철학, 안전을 유지하고 다른 숫자를 사용하고이를 중심으로 구성하십시오. 제가 언급 할 기능 중 하나는이 모든 것에 대해 들어 보셨을 것입니다.이 모든 것에는 캐시백이 포함되어 있습니다. 따라서 카드를 대규모 직불로 실제 보상으로 사용할 때 최근에 들어 본 적이있을 것입니다. 세금을 납부 할 수있는 흐름을 만들었습니다.

베드로: 읽었 어, 읽었 어.

스테판 : 그것은 우리가 이것이 어디로 가는지 알고 있기 때문에, 그것은 특별한 목적을위한 것입니다. 그것은 당신이 스핀 오프 할 수 있고 그 번호가 IRS에 있기를 원할 것입니다. 그것은 높은 한도를 허용 할 것입니다…. 높은 한도, 보상 인출은 한 번도 이루어지지 않았으며 우리는 그것에 대한 상당한 수요를 얻고 있습니다. 누군가가 IRS에 4.7 만 달러를 지불하면 7,000 달러의 캐쉬백이 될 것입니다. VC가 지원하지 않는다고 생각하든 그것은 우리의 접근 방식의 효율성 일뿐입니다.

피터 : 권리. 직불 카드에 4.7 만 달러, 정말 볼거리입니다. 그럼, 역학을 설명해 주시겠습니까? 여기에서 그 예를 들어 보겠습니다. 4.7 만 달러, 분명히이 사람은 돈이 있었고, 당신은 T-bills로 돈을 가지고 있었고, 그리고 그들은 IRS에 4.7 만 달러를 지불했습니다. 그 거래에서 실제로 일어난 일을 설명합니다.

스테판 : 따라서 직불 카드로 지불 할 때 발생하는 일은 모든 지불, 직불 카드 또는 기타, 재무부 청구서가 실시간으로 청산되므로 투자를 판매하고 그 결과 현금을 확보하고 이제는받을 수 있습니다. 사용자는 아무것도 할 필요가 없습니다. 이 경우, 귀하의 계좌에 $ X Million이 지불되었습니다. 일반 은행 계좌처럼 보이지만 금액이 무엇이든 상관없이 XNUMX으로 내려 가고 직불 카드에 대한 거래를 볼 수 있습니다. 며칠 후 또는 한 달 후에 현금을 돌려받습니다.

따라서 다른 은행과의 차이점은이 경우에는 자신의 투자를 소환하고 실시간으로 결제한다는 것입니다. 청산하는 것은 T 청구서입니다. 돈을 샀을 때 T-bill을 샀고, 나가는 길에 T-bill을 팔았습니다. 유동적입니다. 알다시피, 일요일 오전 3시에 작동하고 시장이 열릴 때 월요일에 작동합니다. 그리고 우리는 얼마나 많이 들어오고 나가는 지 신경 쓰지 않습니다. 우리는 교환에 살지 않고 대차 대조표도없고 유동성 문제도 없습니다. 내일 모든 돈이 나가면 우리는 그렇게 할 수 있습니다. 돈을 찾기 위해 출격 할 필요가 없습니다 (교차 대화). 그래서 우리는 그 거래에 매우 편안합니다. 우리의 모든 사용자가 Jiko의 은행에서 운영한다면 모든 돈을 빼내십시오, 그것은 그들의 것입니다, T-bills, 그들은 팔리고… ..

피터 : 권리. T-bills는 아마도 가장 안전한 투자 일 것입니다. 왜냐하면 여러분이 구축하는 것이 은행 업무를 수행하는 훨씬 더 안전한 방법이기 때문입니다. 분명히 일반적인 은행은 그들의 돈을 빌려줄 것이기 때문입니다. 실제 문제가되는 은행에서 실행되는 경우 FDIC가 관여하는 반면 귀하와 함께라면 훨씬 더 안전한 시스템입니다.

스테판 : 예. 중요한 것은 은행가들과 많이 이야기하고 그들은 여전히 ​​전통적인 활동을하고 있습니다. 당신은 사회에서 신용이 필요합니다. 그리고 은행들은 그들이 대출 측면에서 아주 잘하는 것입니다. 결국 이것은 LendIt입니다. 우리가 실제로 운영하는 것은 모든 사람이 앉아있는 수표 및 현금 핵심 경험입니다. 그 후에도 사람들은 여전히 ​​길을 따라 대출 기관의 대차 대조표 집약적 인 제품에 투자 할 수 있어야합니다. CD, 저축 또는 구조화 대출 등 어떤 것이 든 은행이 계속 운영하기 위해서는 이것이 필요하며 우리는 실제로 그 문제를 해결하지 않습니다. 우리는 그저… 오늘날 그것은 유동적으로 움직이고 있습니다.

피터 : 네. 우리는 전체 은행 시스템을 그렇게 운영 할 수는 없었습니다. 실제로 작동하지 않을 것입니다. 그렇다면 귀하의 비즈니스 모델은 무엇이며 어떻게 수익을 창출하고 있습니까?

스테판 : 그래서 대부분은 플랫폼입니다. 우리가 한 작업과 앱에 노출 된 작업은 Jiko 경험을 제품에 포함시키려는 다른 파트너에게 제공 될 것입니다. 효과가있다. 갑자기 저장하려는 상인, 가치 상점에 대해 생각해보십시오. 저는 아무 이름도 지정하지 않겠습니다.하지만 모든 지점에는 돈을 저축 할 수있는 (들리지 않음) 그 규모가 있습니다. 우리는 그들이 훨씬 더 능률적 인 경험을 얻을 수 있도록 도와 줄 수 있습니다. 우리가 한 일로부터 모든 사람이 혜택을받을 수 있도록 돕습니다. 우리가 한 일에 대한 엄청난 수요가 있습니다. 그런 의미에서 전기차 대신에 저는 Dropbox의 비유를하고 싶습니다. 돈. API를 사용하여 확장 성이 뛰어나고 누구나 귀하를 대신하여 계정을 개설 할 수 있으며이를 승인하면 멋진 돈을 경험할 수 있습니다. 따라서 플랫폼은 우리의 주요 수익이 될 것이며 액세스 및 계좌 개설에 대해 비용을 청구 할 것입니다.

하지만 사용자로서 당연히 우리 앱을 사용하고 싶다면 무료 버전이있을 것이고 우리는… .. 우리가 한 일 때문에 팔릴 아름다운 제품이 있기 때문에 충분히 강력하다고 생각합니다 게다가. 우리는 현재 앱이 계층화되어 특정 잔액에 대해 월 구독료가 있으므로 출혈을 원하지 않습니다. 우리는 여전히 그것이 무엇인지 파악하고 있으므로 파트너에 대한 간접적 인 플랫폼 액세스가 될 것이며 귀하의 동의하에 귀하의 돈에 액세스하는 데 대해 비용을 청구 할 것입니다. 기본 은행 계좌로 사용하려는 경우 앱을 직접 사용하는 데 대해 요금을 청구하면서 지점에서 놀라운 경험을 제공합니다. 그렇지 않은 경우 무료로 사용할 수있는 아름다운 조명 버전이 있습니다.

피터 : 그래, 그래, 그래. 그래서 저는이 플랫폼에 대해 이야기하고 싶습니다. 당신은 회사의 재무처럼 추구하고 있습니까, 아니면 다른 은행이나 둘 다를 추구하고 있습니까, 거기에서 당신의 비전은 무엇입니까?

스테판 : 앞으로 우리는 많은 일을 할 수 있습니다. 우리는 모든 것을 할 준비가되어 있지는 않지만 여전히 작은 회사입니다. 지금 우리가보고있는 주요 수요는 핀 테크가 찾는 것입니다. 그들은 민첩하고 API에 연결할 수있는 좋은 능력을 가지고 있으며이를 위해 설계되었으며 대부분의 핀 테크는 규제되지 않습니다. 그들은 계좌를 개설하고, 돈을 저장하고, 잠재적으로 카드를 발행 할 규제 파트너를 찾고 있습니다. 특정 핀 테크의 가치 제안 내에서 그들은 각각 틈새 시장과 아름다운 기능을 가지고 있으며 그 주변에 생태계를 구축하고 있습니다.

여전히 현금을 저장하고 뱅킹 경험을 창출 할 필요가 있으므로 우리는 이에 대한 많은 수요를보고 있으며 그런 의미에서 우리를 이상적인 파트너 은행으로 만듭니다. 파트너 은행으로서의 우리와 다른 은행의 차이점은 실제로 (a) 모든 것을 수용하는 단일 API가 있다는 것입니다. Jiko와 함께 일할 때 핵심 공급자 나 핵심 프로세서 및 다른 파트너 은행을 구할 필요가 없습니다. 그 중 하나입니다. 그리고 우리는 500,000 명의 사용자 든, 수백만 명의 사용자 든, 길을 따라 큰 기술을 포함하여 많은 흐름을 가져 오는 여러 핀 테크이든, 우리는 규모 문제가 없습니다. 자본을 재 확보 할 필요가없고 폭발하지 않을 것입니다. 항상 거기에있을 것입니다.

피터 : 맞아 맞아. 누군가 당신에게 10 억 달러를 가져올 수 있고 당신은 그것을 처리 할 수 ​​있습니다. 왜냐하면 재무부 시장이 엄청나게 크고 예, 그렇습니다. 제 말은, 당신이 이런 종류의 현금 레이어를 가지고 있다는 것은 정말 흥미 롭습니다. 왜냐하면 제가 볼 수 있기 때문입니다. 제 말은, 많은 현금, 우리는 사업을하고 있고, 우리는 현금을 취급하고, 그것은 지금 당장 제로를 버는 체킹 계좌에 있습니다. 내 말은, 제 생각에는…. 당신이 소비자 제품을 가지고있는 것처럼, 우리도 소규모 기업 제품을 볼 수 있을까요?

스테판 : 예, 물론 물론이고 심지어는 회사도 있습니다. 우리는 가면서 조심스럽게 성장해야합니다. 지금 당장은 소비자를 위해 모든 것을 구축하고 있습니다. 먼저 서비스를 제공하고보다 보편적 인 액세스를 정말 저렴하게 만들고 싶었 기 때문입니다. 우리는 그렇게했고, 지금 공개하고 있으며, 일반 대중에게 공개하고 그것을 필요로하는 파트너들에게 공개하고 있습니다. 다음 상황은… 긴 목록입니다… 그 라인이 너무 흐려지고 있습니다. 어쨌든 비즈니스 대 사람, 너무 많은 공연 노동자와 자영업자, 정말 모호 해지고 있습니다.

따라서 근본적으로 여전히 동일합니다. 돈을 저축해야합니다. 사실 더 크게 생각할수록 더 중요하게 생각하는 것입니다. 우리가 만들고있는 것이 중요하다는 것이 소비자이기 때문입니다. FDIC의 보호를 받거나 T-bills 대 FDIC에 대해 정말로 관심이 있습니까? 음, 그렇습니다. 투명하고 일부 수익률이 있습니다.하지만 중소기업이기 때문에 $ 250,000 이상을 보유하고 있다면 현금을 어디에 두나요?

$ 250,000 이상으로 보험에 가입 한 것은 FDIC가 아닙니다. 그것을 T-bills에 넣고 시작하는 것이 핵심 기본 계층이며 지불을 처리하고 사용자와 일치시킵니다. 우리는 거대한 생태계를 많이 구축합니다. 컨트롤에 관해서는 대부분 문서 작업입니다. 그것이 바로 그 모든 것입니다. 대기업은 더 많은 양, 더 많은 자금 세탁 문제, 누가 계정에 액세스 할 수 있는지에 대한 온 보딩 질문을 의미합니다. 우리는 그것에 투자하고 있으며, 어느 시점에서 준비가 될 것입니다. 파트너는 이미 요구하고 있으며 궁극적으로 기업 현금, 규모는 최종 단계가 될 것입니다.

피터 : 맞아 맞아. 따라서 재무부 청구서와 제가 이해하는 것은 모두 단기적이며 XNUMX 년 미만의 기간이라고 생각합니다. 맞습니다. 그렇다면 당신은 Treasury Note를 가지고 있고, 그것들은 더 긴 기간이고, Treasury Bonds, 내 말은, 당신은… .. 당신은 Treasury Bills에 초점을 맞추고 있습니다. 왜냐하면 그들은 당신이 더 긴 기간의 제품을 제공 할 것처럼 분명히 가장 유동적이기 때문입니다. 어떤 시점에서도.

스테판 : 클라이언트가 더 정교할수록 재무부 또는 대기업을 통해 현금 흐름에 기여하는 소규모 비즈니스는 수익률 곡선을 더 긴 기간으로 시작하려는 경우를 의미합니다. 일상적인 소매 소비자에게 T-bills는 조심해야합니다. 현금만큼이나 좋습니다.하지만 그 이상은 상당한 노출을 필요로하고 모든 사람에게 적합하지 않을 수있는 투자입니다. . 하지만 소기업, 기업의 경우 실제로 관리하고 10 년 채권, XNUMX 년 채권을 유지할 수 있어야합니다. 여전히 유동적입니다. 여전히 판매 할 수 있습니다. XNUMX 년 채권은 매우 유동적입니다. 당신은 그들 중 일부를 팔 수 있지만 지금은 혼합되어 있습니다. 금리가 움직일 때 그 채권은 거의 움직이지 않고 재무는 그것을 관리해야 할 것입니다. 우리가 할 수있는 많은 레이어가 있고 교차 판매도 할 수 있습니다. 우리가하는 일은 단지… 우리는 계층이 될 것입니다.

피터 : 그래서, 당신은 30 일 청구서에 투자하고 있습니까, 제 말은, 당신은 일반적으로 무엇을 투자하고 있습니까?

스테판 : 그래서 우리는 그것에 대해 재량권을 가지고 있습니다. 역사적으로 우리는 사람들을 XNUMX 년 채권에 투자하고 매월 롤링했기 때문에 XNUMX 년 채권…. 내 말은, T-bills, 일반적으로 곡선은 볼록한 경향이 있습니다. 수익률을 가리킬 수 있지만 여전히 유동성이 높고 위험이 낮지 만 굴림으로써 우리는 곡선에서 가장 높은 지점을 유지합니다. 지금 당장은 XNUMX 년 채권, 한 달 사이에 차이가 없습니다. 그래서 우리 팀은 모든 것을 한 달로 옮길 가능성이 높고, 그것이 공개 될 때 금리 시장에서 어떤 일이 일어나는지 기다려 볼 것입니다. 어쨌든 T-bill은 최대 XNUMX 년 수익률입니다.

피터 : 맞아 맞아 맞아. 그러니 말 해주세요.…. 당신이 만든 기술은 다소 독특해야합니다. 기술 팀의 규모는 어떻습니까? 이 기술을 어떻게 만들었습니까?

스테판 : 현재 우리 기술팀에는 15 명의 직원이 모두 아이슬란드에 있습니다. 우리는 2008 년 이후 은행가들을 감옥에 갇힌 유일한 나라 인 레이캬비크에갔습니다 (피터 웃음).

피터 : 권리.

스테판 : 그래서, 우리가하고있는 일은 분명히 여기에서 공감했습니다. 사실 농담입니다. 제 사무실 동료가 셀틱이고, 그는 아이슬란드에서 왔고, 아주 일찍 우리와 합류하여 그곳에서 팀을 구성하는 것을 도왔습니다. 그래서 우리는 정말 훌륭한 팀을 가지고 있습니다. 우리는 미국에서 멀리 떨어져 있고 글로벌 팀을 만들고 있습니다. 우리는 연중 무휴 24 시간 운영해야하고 아이슬란드에서는 확장 할 수있는 규모가 너무 많지만 시작하기에 환상적인 곳입니다. 우리는 거기에 훌륭한 팀이 있습니다.

이제 2021 년이되었습니다. 우리는 2016 년에 프로토 타이핑을 시작했습니다. 클라우드는 너무 성숙 해졌고 레거시에 얽매이지 않으면 많은 일을 할 수 있습니다. 그래서 우리 팀은 실제로 그렇게 작습니다. 왜냐하면 설정, 데이터 서버를 얻을 필요가 없습니다. 그럴 필요가 없습니다 …… 인프라와 AWS 사이, Google과 Amazon 사이에서 성숙해진 모든 것, 그렇게 할 수 있습니다. 규제 감독으로 훨씬 안전하게.

무엇을하고 있는지 알아야합니다. 내 말은, 당신은 전문가가되어야합니다. 하지만 아주 작은 팀으로 작업 할 수 있습니다. 사실 유산을 가지고하는 것보다 안전하고 거의 안전합니다. 우리는 한 영역에서 다른 영역으로 그리고 그와 함께 제공되는 모든 것을 다시 채울 수있는 것처럼 해왔습니다. 그래서 우리 팀은 성장할 것입니다. 아키텍처는 꽤 분산되어 있습니다. 우리는 블록 체인을 살펴 보았습니다. 우리는 블록 체인 회사가 아니지만 좋은 구조가 있기 때문에 기본적으로 디지털 T-bills에 관한 것입니다. 우리는 프라이버시에 매우 중점을두고 있습니다. 그것이 우리가하는 일의 핵심이며 결국 우리는 은행입니다. 우리는 은행 계좌를 가질 수 없으며 데이터를 판매하고 무작위 액세스를 원합니다. 보안과 개인 정보는 우리에게 매우 중요합니다.

피터 : 권리.

스테판 : 제가 한 가지 이해를 돕기 위해 은행이고 장부가 있고 고객이 XNUMX 명 뿐이라고 가정 해 봅시다. 우리 기술로 은행을 운영 할 수 있습니다. 책이라고합니다. 그것이 바로 스크루지 삼촌이 진입 한 방법입니다. . (피터 웃음) 그게 은행에 필요한 전부이거나 심지어 증권 중개인 / 딜러 일 수도 있습니다. 항목을 작성하면 이전 방식으로 작동하고 확장이 잘되지는 않지만 실제로는 뒤에 있습니다. 데이터베이스가 필요합니다. 최신 기술로 초현대적 인 작업을하고 싶지만 데이터 모델은 잘 알려져 있지 않습니다. 처음부터 시작하면 그렇게 복잡하지 않습니다. 그것은 하나의 매우 중요한 메시지입니다.

베드로: 맞아, 알 겠어, 알았어. 그래서, 당신은 당신이 가고있는 많은 장소에 대해 이야기했습니다. 제 말은, 당신은 아직 초기 단계에 있지만 아마도 우리는 끝낼 수있을 것입니다. 아마도 당신은 당신의 이정표처럼 우리에게 말할 수있을 것입니다. 앞으로 12 개월 동안 히트를 치려고합니다.

스테판: 네. 우리는 지금 첫 번째 파트너를 온 보딩하는 데 초점을 맞추고 있습니다. 우리는 거래 조건을 시작하는 몇 가지가 있으며 그들을 서두르고 연말 이전에 라이브가되기 위해 모든 것을하고 있습니다. , 내년에 훨씬 더 많은 볼륨을 열기 위해 Jiko가 구축 한 것을 실행하는 데 관심이있는 모든 사람에게 이야기합니다. 하지만 올해는 기본적으로 직접 제품을 개선하고 현대적인 풍경이 요구하는만큼 매끄럽고 유동적으로 만들면서 기본적으로 플랫폼을 열었습니다. 그래서 사람들이 우리와 함께 은행을 만들고 싶다고 느끼는 정말 아름답고 안전한 경험이되었습니다. 그것은 속하고 다른 곳에 없습니다.

피터 : 맞아 맞아. 음, 그것은 정말 흥미로운 제품입니다. 당신이 여기에 세운 흥미로운 회사, 스테판. 쇼에와 주셔서 감사 드리며 행운을 빕니다.

스테판 : 초대해 주셔서 감사합니다.

피터 : 알았어

저는 Stephane과 Jiko 팀이하는 것과 같은 창의적인 아이디어를 좋아합니다. 내 말은, 당신이 그것에 대해 생각할 때, 당신의 돈이 XNUMX을 버는 은행 당좌 계좌에 앉아 있어야 할 이유가 없습니다. 사실, 그 돈을 거기에 저장하는 특권에 대해 종종 비용이 청구됩니다. Jiko는 이것을하는 새로운 방법을 발명했습니다. 알다시피, 저는 이와 같은 것이 표준이되는 지점을 쉽게 볼 수있었습니다.

자, 실제로 그런 일이 발생한다면 그것은 수년, 수십 년이 걸릴 것입니다. Jiko는 실제로 혜택을 누릴 수있는 위치에 있습니다. .... 지금 금리가 낮더라도 아무것도없는 것보다 돈에 무언가를 얻는 것이 낫습니다. 금리가 조금 오르기 시작하면 훨씬 더 중요해질 것입니다. 그래서 저는 그들의 진행 상황을 큰 관심을 가지고 지켜 볼 것이며, 앞으로 지코로부터 많은 것을 보게 될 것이라고 생각합니다.

어쨌든 그 메모에 서명하겠습니다. 들어 주셔서 감사합니다. 다음에 catch겠습니다. 안녕.

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