한 달도 채 안되어 오랫동안 기다려온 FedNow 실시간 결제 시스템이 출시되어 미국 통화 시스템을 세계 대부분의 국가와 연계할 예정입니다. 

Clearing House는 얼마 동안 자체 실시간 결제 네트워크를 널리 사용할 수 있었지만 FedNow의 채택은 은행 시스템의 연방 업그레이드에 대한 첫 번째 시도를 의미합니다. 훨씬 더 도달할 것으로 예상됩니다. 이것은 여전히 ​​수표와 전통적인 은행 방법을 많이 사용하는 국가에서 중요한 변화가 될 수 있습니다. 

그러나 미국은 파티에 늦었습니다. 다른 곳에서는 실시간 결제가 한동안 통합되었으며 글로벌 아웃라이어가 이미 앞서 나가고 있습니다. 

전 세계적으로 확산되는 실시간 결제

ACI Worldwide의 Prime Time for Real-Time에 따르면 공부, 이미 전반적인 실시간

63.2년 전 세계 거래량은 2022% 증가했습니다. 거래는 최고 196.0억 건에 달했으며 511.7년에는 2027억 건에 달하여 전 세계 모든 전자 거래의 27.8%를 차지할 것으로 예상됩니다. 

Pismo의 뱅킹 제품 담당 부사장인 Alexandre Pinto는 "실시간 결제 레일은 물론 경제 전반에서도 많은 이점을 얻을 수 있습니다."라고 말했습니다. “연구에 따르면 브라질의 은행과 같이 매우 효율적인 결제 수단이 있으면 자금이 매우 빠르게 이동하여 국가의 GDP가 증가합니다. 돈이 더 빨리 움직입니다. 사람들은 더 쉽게 거래합니다. 따라서 경제 전체와 사회 전체에 매우 좋습니다.”

이전 연구에서 ACI Worldwide는 많은 경우에 실시간 결제가 경제 발전의 원동력이었다는 사실을 발견했습니다. 송금 속도를 높이면 현금 흐름과 유동성 문제를 완화하면서 특히 디지털 주도 긱 경제에서 금융 포용성을 개선할 수 있는 엄청난 잠재력이 있었습니다. 

"금융 포용과 같은 확립된 동인은 그 어느 때보다 관련성이 있습니다." 말했다 Mastercard의 실시간 제품 부문 수석 부사장 George Evers. “모바일 활용의 끊임없는 움직임과 모든 것의 디지털화와 결합하여 실시간 결제 시스템은 경제가 더욱 역동적일 수 있는 기반을 제공한다는 것이 입증되었습니다. 따라서 아직 실시간 시스템에 노출되지 않은 시장 참여자들도 곧 노출될 것입니다.”

2020년 PIX 네트워크가 출시된 브라질은 인도에 이어 두 번째로 글로벌 실시간 결제 시스템의 리더 중 하나입니다. 성장은 228.9년에서 2021년 사이에 2022%에 달할 정도로 광범위했으며, 실시간 지불에 의해 촉진되는 가장 큰 예측 GDP를 가진 국가는 2.08년까지 2026%가 될 것으로 예상됩니다. 채택은 51.8년까지 2027%가 될 것으로 예상됩니다.

대조적으로 인도는 같은 기간에 76.8%의 성장을 보였지만 이미 생태계가 확립되어 89.5년에 2022억 건의 실시간 거래를 등록했습니다. 2026년에는 실시간 결제가 국가 GDP의 1.12%를 차지할 것으로 예상됩니다. 그러나 현재 채택에 대한 예측은 18.2년까지 인구의 2027%에 불과합니다. 

네트워크의 도입은 혁신의 물결을 촉발시켰습니다. 인도, 브라질 등 실시간 결제를 도입한 국가에서는 모바일 지갑 사용이 증가하고 금융기관도 신기술 활용에 박차를 가하고 있다.

인도의 통합 결제 인터페이스(UPI)는 원래의 실시간 결제 네트워크 위에 계층화되어 결제 용이성을 높이고 모바일 번호 및 디지털 ID의 QR 코드 사용을 생태계에 도입합니다. 이 개발로 채택률이 더욱 높아져 사용 사례 수가 증가했습니다. 

Microsoft의 금융 서비스 비즈니스 개발 이사인 Peter Hazou는 "결제를 위한 실시간으로의 여정은 어떤 철도를 이용하든 관계없이 모든 결제를 위한 불가분의 분명한 목적지입니다."라고 말했습니다.

"우리 주변의 실시간 세계는 은행 시스템이 인프라와 프로세스를 현대화하여 실시간 활동과 함께 이동하는 데이터를 수용하도록 촉구하고 있습니다."

“실시간 결제 기능은 고객의 요구에 부응하기 위해 혁신하는 은행의 필수 요소가 되고 있습니다. 제품 개발 및 데이터 통찰력의 핵심이며 은행의 현대화 로드맵의 중심이 되어야 합니다.”

허나 사기도 마찬가지

실시간 결제의 주요 단점은 즉각적이라는 것입니다. 분쟁 및 거래 실수는 수정하기가 점점 더 어려워집니다. 이로 인해 사기 사건이 번성했습니다. 

지불 한도가 증가하고 기술이 발전함에 따라 사기꾼들은 금융 범죄를 저지르는 새로운 방법을 찾고 있습니다.”라고 Banking ACI Worldwide의 사기 관리 책임자인 Cleber Martins가 썼습니다.

“은행이 사기 방지 전략을 강화함에 따라 사기꾼들은 가장 약한 고리인 소비자를 표적으로 삼았습니다. 실시간 거래의 가용성은 사기 거래 및 사기를 방지할 수 있는 작은 창을 통해 은행, 프로세서 및 금융 중개인을 공격에 취약하게 만듭니다.”

연구에 따르면 은행 세부 정보를 훔치는 전통적인 사기 방법은 감소한 반면 "신뢰 속임수" 및 APP(Authorized Push Payment) 사기는 거의 두 배로 증가했습니다. 디지털 지갑 해킹은 또한 점점 더 사기꾼들이 선택하는 방법이 되었습니다. 

실시간 결제의 글로벌 리더인 인도에서도 사기 사례가 증가했습니다.

National Cybercrime Reporting Portal에 등록된 불만 사항에 따르면 UPI 사기는 23년에 2022% 증가했습니다. APP 사기는 작년에 두 배로 증가한 반면 다른 지불 사기 유형은 감소했습니다. 

전문가들에 따르면 이에 대한 해결책은 향상된 지불 속도를 보완하기 위해 실시간 사기 탐지 시스템을 개발하는 것입니다.

기술 제공자로서 은행과 금융 기관은 거래를 보호하기 위해 표적 결정 모델을 구현할 수 있습니다. 여기에는 거래 개시자와 수신자를 맥락화하여 모델이 결제가 사기로 인해 발생할 수 있는 시기를 결정할 수 있도록 하는 것이 포함될 수 있습니다. 

그리고 미국은 현재 어디에 속합니까?

미국에서 실시간 결제는 여전히 결제 생태계의 작은 부분으로, 이 부문의 이점에 사용될 수 있습니다. 

실시간 결제 네트워크가 활성화되어 있지만 거래는 전체 결제량의 1.2%에 불과합니다. 종이 결제는 거래의 17.9%를 차지하며 전자 결제는 81%를 차지합니다.

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그러나 FedNow의 출시로 이 부문은 32.6년에서 2022년 사이에 2027% 증가할 것으로 예상됩니다. 성인 인구의 절반에 조금 못 미치는 수준이 이미 디지털 지갑을 정기적으로 사용하고 있으며 전자 결제가 널리 받아들여지고 있습니다. 

공간에 접근할 때 사기는 계속해서 문제가 됩니다. 현행 규정에 따르면 은행은 승인되지 않은 사기 피해자에게 배상해야 하지만 승인된 사기 지불에 대해서는 그렇지 않습니다.

실시간 결제의 경우 전 세계적으로 대부분의 사기가 이 영역에 속합니다.

"조치 없이 미국이 다른 시장에서 볼 수 있는 APP 사기의 위기 수준으로 가는 길을 따르지 않을 것이라고 가정할 이유가 없습니다. APP 사기는 7.4년 2021%에서 18.6년 전체 사기의 2022%로 거의 XNUMX배 증가합니다." ACI Worldwide 사기 보고서에 따르면.

채택이 지연되면 실시간 관련 사기를 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

다른 국가의 문제에서 학습한 실시간 사기 비율 증가에 대응하기 위한 전략은 결제 레일의 제도적 채택과 함께 개발될 수 있습니다.

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