도전자 브랜드의 새로운 학파가 단기 대출의 면모를 재편하기 시작했습니다.

BNPL(Buy Now Pay Later)에서 실시간 제안 및 가상 카드를 통한 즉각적인 신용 활성화에 이르기까지 신용은 더욱 유연하고 빠르게 변화하고 있습니다. 이것은 고객의 손에 힘을 실어줄 뿐만 아니라 고객이 신용 상품과 상호 작용하는 방식을 재구성하여 전반적인 경험을 변화시킵니다.

여기에서는 은행이 신용을 변화시키는 추세를 사용하여 고객에게 더 가까이 다가갈 수 있는 방법을 살펴보겠습니다. 

상환을 위한 새로운 모델은 더 큰 유연성을 가능하게 합니다. 

Affirm, Square 및 Zilch(유럽에서 가장 빠르게 성장하는 유니콘)와 같은 공급업체의 다양한 비플라스틱 신용 상품이 대출을 재편하고 있습니다. 이러한 BNPL 상품은 고객에게 지불금을 분할하는 다양한 방법을 제공합니다. 즉, 이자가 거의 또는 전혀 없이 할부로 또는 나중에 전액을 지불하는 것입니다.  

10x의 수석 제품 관리자인 Simona Das는 "유예 기간 연장 및 지불 휴무와 같은 특전을 제공하는 신용 ​​카드 발급사는 재정적으로 정통한 세대에게 인기가 있습니다."라고 설명합니다. "고객은 지불금을 더 낮거나 이자율이 없는 일련의 할부로 전환할 수 있는 옵션을 원합니다." 

Global Payments는 BNPL이 24%를 차지할 것으로 예상했습니다. 2026년까지 모든 글로벌 전자상거래의 규제 부족으로 비난을 받았지만, Fintech Times에서 보도한 바와 같이. 규제 당국은 소비자가 BNPL 제도에 들어가는 것의 의미를 완전히 이해하지 못할 수 있다고 우려합니다.  

점점 인기를 얻고 있지만 BNPL은 새로운 개념이 아닙니다. 60년대와 70년대에 사람들은 크리스마스를 앞두고 소매점, 예를 들어 식료품점에 돈을 저축했습니다. 이것은 동일한 원칙입니다. 일련의 지불에 걸쳐 비용을 분산시키는 것입니다.   

오늘날 두 가지 주요 차이점이 있습니다. 첫째, 기술을 통해 훨씬 더 큰 규모로 이를 달성할 수 있습니다. 둘째, 공급자는 이를 중심으로 소비자 브랜드를 구축했습니다. 예를 들어 Monzo와 Zilch는 American Express와 같은 신용 카드보다 젊은 층에서 사용하는 경향이 있습니다. 

YouGov에 따르면, 전 세계 고객이 예산 목적으로 신용 카드를 사용할 가능성이 44년 전에 비해 XNUMX% 증가했습니다. Simona는 "최신 신용 시설을 통해 고객은 소매 또는 외식과 같은 특정 카테고리에 지출 한도를 부과하여 예산을 효과적으로 책정할 수 있습니다."라고 덧붙입니다.  

새로운 결제 방식이 제품 라인을 흐리게 하고 있습니다. 

오늘날 우리는 제품 간의 유동성이 더 높아져 고객에게 더 많은 통제권을 부여하고 있습니다. Curve와 Monzo Flex는 고객이 돌아가서 지불을 소급하여 분할하여 보다 유연한 예산 책정을 가능하게 하는 두 가지 예입니다.  

고객의 보일러가 고장나면 고객은 더 높은 이자율로 대출을 받는 대신 최근 거래를 검토하여 현금 흐름을 전환할 수 있습니다.  

10x의 SuperCore® 이사인 Frankie Woodhead는 "은행은 당좌 대월, 대출, 신용 카드 및 모기지를 별도의 부서로 분리하는 경향이 있습니다."라고 설명합니다. "카드 부서에서 일하는 사람은 대출을 받는 사람과 거의 이야기하지 않지만 고객은 점점 더 이러한 일을 하나의 동일한 것으로 취급할 가능성이 높아집니다."  

차세대 코어를 통해 고객은 단일 당좌 계정에 연결된 여러 대출 구성 요소를 가질 수 있습니다. 예를 들어, 새 차에 대한 대출, 정기 구매 비용을 분산시키기 위한 신용 시설, 잔액 이체를 위한 팟이 모두 표준 당좌 계좌 위에 있을 수 있습니다. 고객의 관점에서 중요한 것은 고객의 요구를 충족하는 맞춤형 대출 옵션이 있다는 것입니다. 다른 은행 상품을 통해 구매가 가능하다는 것은 그들에게 실제로 중요하지 않습니다. 그들의 초점은 그들이 허용하는 것입니다.  

"우리의 주요 차별화 요소 중 하나는 이러한 금융 상품 전반에 걸쳐 유동성을 가능하게 하는 것입니다." 프랭키를 추가합니다. “신용카드를 받는 대신, 그게 다입니다. 우리의 핵심을 통해 은행은 고객의 요구 사항이 변화함에 따라 고객을 당좌 대월에서 대출, 카드로 원활하게 전환할 수 있습니다.” 

보상과 충성도는 점점 더 개인화되고 있습니다. 

표준 신용 카드 특전에는 항공사 마일리지, 호텔 포인트, 캐쉬백 및 기타 보상이 포함됩니다. 전 세계 소비자 XNUMX명 중 XNUMX명은 자신이 중요하게 여기는 것 중 하나라고 말합니다. 그들의 카드에 대해 – YouGov는 그들이 유럽보다 미국과 아시아에서 분명히 더 인기가 있다는 것을 발견했지만.  

10x의 제품 관리자인 Katie McNeill은 "일반적으로 신용 카드 보상은 매우 일반적입니다."라고 설명합니다. "제안 또는 보상 목록이 포함된 이메일을 보내거나 앱을 살펴보고 스크롤하여 관심 있는 항목을 찾을 수 있습니다."  

이를 위해서는 카드 소지자에게 많은 노력이 필요합니다. 카드 소지자는 제공되는 상품을 사전에 살펴보고 지출 방법에 대해 미리 생각해야 합니다. "알림을 받을 때만 이렇게 자주 할 것입니다." 케이티를 추가합니다.  

Zilch와 Monese는 신용 카드 보상 경험을 21세기로 가져오기 위해 노력하고 있습니다. Zilch는 고객이 지출하는 장소에 대한 바우처 코드를 제공합니다. Monese는 Avios와 통합되어 변화하는 소매업체 명단에 주간 할인을 제공합니다.  

그러나 훨씬 더 많은 일을 할 수 있습니다. 실시간 데이터를 사용하여 고객에게 적절한 시간과 장소에서 상황에 맞는 제안을 제공할 수 있습니다. "10x를 통해 은행은 데이터를 사용하여 소비 습관을 기반으로 고객이 하는 일과 관련된 초개인화된 보상을 보낼 수 있습니다."  

예를 들어 고객이 온라인으로 항공편을 구매한다고 가정합니다. 그런 다음 Booking.com에서 5% 캐쉬백 또는 공항 라운지 할인에 대한 알림을 받을 수 있습니다.   

그러나 그것은 시작에 불과합니다. 여러 제품 라인을 지원하는 단일 코어를 통해 은행은 모든 고객의 전체 관계를 명확하고 최신 상태로 파악할 수 있습니다.  

Katie는 “고객이 자녀의 계정이 연결된 현재 계정을 가지고 있다면 Disneyland가 예약 시 캐쉬백을 제공하는 것과 같이 가족을 위한 즐거운 시간과 관련된 제안을 원할 것입니다.”라고 설명합니다. 제공되는 데이터가 많을수록 보상의 개인화 및 관련성이 향상됩니다.  

"실시간 데이터 피드를 통해 은행은 고객이 돈을 쓰는 방식을 시각화할 수 있으며, 이는 제XNUMX자 보상 제공업체와 공유할 수 있는 강력한 통찰력입니다." 

"귀중한 데이터를 제공하는 상호 생태계를 갖는 것은 보상 제공자가 결과적으로 더 나은 제안을 제공할 수 있음을 의미할 수 있습니다." 

은행이 도전자 격차를 줄이는 방법 

우리는 신용 공간에서 도전자 브랜드의 흥미로운 움직임을 보고 있습니다. 그러나 은행이 보유하고 있는 풍부한 데이터 세트는 실시간으로 이를 동원하고, 제안을 더 빠르게 가동하고, 더 쉽게 테스트 및 학습하고, 수요에 따라 신속하게 적응할 수 있다면 상당한 이점을 제공합니다.  

이를 통해 은행은 현재 신용 카드 서비스를 확대하고 고객의 관심을 끌 수 있는 새롭고 혁신적인 터치를 조합에 도입할 수 있습니다. 

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