住宅ローンの申し込みは住宅購入の重要な部分ですが、この手続きに戸惑う人も少なくありません。 1つ 研究 調査によると、78%の人が住宅ローンを探し回るのは少なくとも中程度の困難であると考えており、29%の人が住宅ローンを確保するのは子供のトイレトレーニングより難しいと回答した。

住宅ローンの申請プロセスを理解すると、住宅ローンを確保する際に賢明な決定を下すことができます。このガイドでは、住宅ローンを理解し、支払いオプションを計算できるように、300,000 万ドルをベンチマークとして使用します。 300 万戸の住宅で住宅ローンを組むプロセスを学び、この計算を現在の状況に当てはめてください。

毎月の住宅ローンの支払いに影響を与える主な要素

住宅ローンは単一のものではなく、複数の要素が月々の支払いに影響を及ぼします。これは住宅購入者にとって朗報です。つまり、ローンを完済するまでの支払額、金利、期間を調整するために複数のひもを引くことができるということです。

住宅ローンの支払いを構成する要素がわかったら、ニーズに合わせて調整することができます。ここでは、操作するさまざまな要素を示します。

頭金

最初に計算する数字は頭金で、これは家に投資できる金額です。 2023 年の頭金の中央値は 15% で、これは 45,000 万ドルの家に対して 300,000 ドルに相当します。ただし、初めて購入する人は平均 8% の頭金と、購入までにいくらかのローンを必要としていました。 連邦住宅協会 (FHA) 4％の頭金のみが必要です。これは、300 万ドルの家を 6,000 ドルから 12,000 ドル安く購入できる可能性があることを意味します。

頭金が少なければ、あまり貯蓄のない購入者にとっては便利ですが、通常は月々の支払額が大きくなります。銀行が住宅ローンを提供することでより多くのリスクを負うことになるため、より大きなローンを組むだけでなく、金利も高くなる可能性があります。 

ローン金額

融資額は住宅価格から頭金を差し引いた額となります。これはローンの元本とも呼ばれます。 300,000万ドルの家を購入し、頭金が30,000万ドルある場合、ローン額は約270,000万ドルになります。 

住宅ローン貸し手がクロージングコストやローンに関連するその他の手数料を負担してくれる場合、ローン額は少し高くなる可能性があります。

金利

金利は本質的にはローンのコストです。連邦金利は住宅ローンに支払う金額の概算を提供しますが、貸し手とローンに関連するリスクに応じて、支払う金額が高くなる場合も低くなる場合もあります。 

リスクが低いローンは金利が低い傾向があります。より高い頭金を提供し、高い信用スコアを持ち、負債対収入の比率を低くすることで、リスク レベルを下げることができます。金利の小さな変化でも大きな違いが生じる可能性があります。

180,000 つの例では、37,000 ドルのローンの住宅ローンの差額を計算しました。金利が XNUMX% 上昇したため、買い手はローンに対して XNUMX ドル多くの利息を支払うことになりました。当然のことながら、これは単なる例であり、実際の利息はローンの規模と金利によって異なります。  

さまざまな金融業者を調べて自分の状況を把握してください 金利オプション。有利な金利と毎月の住宅ローンの支払いに安全なお金を提供する住宅ローン会社を選択できます。 

ローン期間

この期間には、ローンを完済するまでにかかる期間が含まれます。ほとんどの住宅ローンは 15 年ローンまたは 30 年ローンです。

30 年ローンは月々の支払額が低くなりますが、通常は金利も高くなります。貸し手は、ローンをより早く返済したい借り手に報酬を与えることがよくあります。

民間住宅ローン保険

頭金が住宅価格の 20% 未満の場合は、民間住宅ローン保険 (PMI) を支払う必要があります。 PMI の年間コストは約 住宅ローンの 0.22% ～ 2.25%. 

例として、300万ドルの家を持っていて、10％の頭金を預けた場合、ローン額は270万ドルになります。 PMI は年間 594 ドルから 6,075 ドルの範囲となる可能性があります。 PMI は毎月の住宅ローンの支払いに加算されるため、標準ローンに加えて 49.50 ドルから 506 ドルの手数料を支払うことになります。 

住宅の所有権が 20% の基準に達するのが早ければ早いほど、貸し手はより早く PMI を取り消し、毎月の支払いを減らすことができます。 

オリジネーション料金

銀行やその他の貸し手は、ローンに手数料やその他のコストを組み込むことがよくあります。これも、さまざまな金融機関を調べて相談するもう 1 つの理由です。銀行は良い融資条件を提示するかもしれませんが、過剰な手数料がかかり、全体的なコストが上昇します。

固定資産税と住宅所有者保険

毎月の住宅ローンの支払いだけが請求額ではありません。一部の金融機関は、毎月の税金や住宅所有者保険の支払いを住宅ローンに組み込んでいます。

これにより、住宅を所有しているときに突然の請求が来るのを防ぐことができます。貸し手がこれらの費用を負担してくれる場合、毎月の住宅ローンの支払い額が自分で支払った場合よりも高くなることが予想されます。

ローン条件の比較: 30 年と 15 年

ローン期間は、あなたがコントロールできる住宅ローンの支払いの最大の要素の 30 つです。月々の請求額を抑えたい場合は、XNUMX 年の住宅ローンを選択してください。このオプションを選択すると、XNUMX 年かけて借金を返済することになります。

15年の住宅ローンはもっと短いです。住宅ローンをより積極的に返済し、より多くの住宅をより早く所有することができますが、毎月の請求額は高くなります。 

融資条件も金利に影響します。貸し手は、15 年間のローンを希望する買い手に低金利のオファーを提示することがよくあります。ローン期間が 15 年になると住宅ローンは高額になりますが、予想される月々の支払額を XNUMX 倍にするほど単純ではありません。利息を節約できるため、支払い額が少し増えるだけかもしれません。   

15 年と 30 年の両方の提案について貸し手に問い合わせて、月々の支払いにどのような違いがあるかを確認する価値があります。

住宅ローンの種類を理解する

毎月の返済額の計算は、住宅ローンの種類によって異なります。ローンの選択肢が異なれば、さまざまなリスクと機会が伴います。住宅ローンの調査を開始する際に考慮すべきいくつかのオプションを以下に示します。

• 従来のローン: これは民間金融機関または銀行が提供する標準的なローンです。これは、毎月安定した住宅ローンの支払いを希望し、良好な信用を持っている人にとっての標準的なオプションです。 
• 政府支援による融資: これは、初めて住宅を所有する人、退役軍人、地方で購入する人など、特定の購入者をサポートするように設計されたプログラムによって提供されます。これらのローンは、頭金が少なく、平均的な信用スコアがある場合に最適です。 
• ジャンボローン: これは、サンフランシスコやシアトルなどの生活コストの高い地域を探している購入者にとって大規模なローンです。  
• ブリッジローン: これは、ある家を購入しながら別の住宅を売却するときによく使用されます。融資期間は通常約 6 か月のみで、経済的ギャップを埋めるように設計されています。 

ほとんどの購入者は、従来型または政府支援の住宅ローンを利用しています。特殊なケースに対応するために別のローン オプションが必要になると思われる場合は、貸し手に相談してください。 

固定金利と変動金利の住宅ローン (ARM)

従来のローンを申し込むとき、固定金利の住宅ローンを希望するか変動金利のオプションを希望するかを決定できます。固定金利ローンは、ローンの開始から終了まで、毎月の住宅ローンの支払いが同じです。貸し手は税金や保険に基づいて支払いを調整する場合がありますが、金利に基づいて調整は行われません。 

人々は安定性のため、固定金利オプションを好むことがよくあります。毎月の住宅ローンの支払いがどのようになるかがわかります。これらのローンは、より低い金利を固定できる場合にも好まれます。料金は上がる可能性がありますが、影響はありません。 

An 変動金利住宅ローン（ARM） 金利動向により変動します。金利が低いと月々の支払額も安くなります。増加すると支払いも増加します。金利が上昇すると月々の支払額が大幅に増加する可能性があるため、ARM はよりリスクが高いと考えられています。ただし、金利が下がると月々の支払額が減るため、金利が高いときには優先される場合があります。

毎月の住宅ローンの支払いにおいて許容できるリスクのレベルを決定します。毎月の支払い額を一定に保ちたい場合は固定金利の住宅ローンが理想的ですが、金利が高いときに購入する場合は ARM が良い選択肢になる可能性があります。

300万ドルの住宅ローンの月々の支払い額を計算する

住宅ローンの計算に関係するすべての要素を明確に理解したら、毎月の住宅ローンの支払いを見積もり、300 万ドルの家が自分の価格帯にあるかどうかを判断できます。次の手順に従い、この計算を例として使用して住宅ローン費用を見積もります。 

• まずは住宅価格から。 話を簡単にするために、300万ドルの家を購入すると仮定します。 
• 頭金を計算します。 全額を頭金に注ぎたくないかもしれません。家の修繕や緊急出費のために数千ドルを確保しておいてください。 20 万ドルの家に対する 300% の頭金は 60,000 ドルです。つまり、ローン額は 240,000 ドルになります。 
• PMI が必要かどうかを判断します。 頭金が 20% 未満の場合は、PMI のためにローン額の 1% を毎年支払うことになると見積もってください。頭金が 300% の 10 万ドルの住宅の場合、PMI は 2,700 ドル、つまり月額 225 ドルになります。 
• 金利を確認してください。 お住まいの地域の金利と、ローン条件に基づいて金利がどのように変化するかを確認してください。 
• 固定資産税や保険料の見積もりを行います。 貸し手は、あなたが興味を持っている住宅の税金と住宅所有者保険料の見積もりを提供できるはずです。 
• 閉店費用も忘れずに。 買い手は融資額の 2% ～ 6% を成約費用として支払うことが期待されます。 270,000ドルのローンの場合、クロージングコストは5,400ドルから16,200ドルの範囲になる可能性があります。  

複数のオンライン計算ツールを使用すると、毎月の住宅ローンの支払い額を見積もることができます。自分で計算したくない場合は、これらを参照してください。貸し手にローンの見積りをリクエストして、月々の支払額の見積りを確認することもできます。 

手頃な価格: 必要な収入

住宅を購入したいと考えたとき、最初のステップは毎月の住宅ローンの支払い額を計算することです。 300万の住宅の住宅ローンがわかれば、それが自分の価格帯にあるかどうかを判断できます。 

ローンを申し込むと、住宅ローン貸し手は、負債対収入比率 (DTI) を計算するために収入証明書の提出を求めます。これは、月々の総収入（税引き前の手取り額）と比較した、あなたが支払う借金の額です。ほとんどの貸し手は DTI の 43% を超えるローンを承認せず、多くの銀行は DTI の上限を 36% に設定しています。考慮すべき XNUMX つの例を次に示します。 

• 購入者は税引前で年間 60,000 ドル、つまり月額 5,000 ドルを受け取ります。彼らには学生ローン、車の支払い、その他の借金はありません。貸し手は、最大月額 1,800 ドル (DTI の 36%) の住宅ローン支払いを承認するつもりです。 
• 別の購入者の給与も同じで月額 5,000 ドルです。ただし、月々 250 ドルの車の支払いと月々 550 ドルの学生ローンの支払いもあります。貸し手は、最大月額 1,000 ドルの住宅ローン支払いを承認する意向です (DTI)。  

DTI を下げるには 2 つの方法があります。収入を増やす方法と借金を減らす方法です。購入者の中には、この借金を生活からなくすために、1年かけて学生ローンや車の支払いを積極的に返済する人もいます。昇進や新しい仕事が見つかり、すべての出費をまかなえるだけの収入が得られるまで待つ人もいます。また、パートナーと連帯してローンに署名することで、2 つの収入を貸し手に報告できる場合もあります。

住宅ローンの申し込みプロセス

毎月の住宅ローン支払いの見積もりに自信がある場合は、申し込みプロセスを開始できます。貸し手との最初の連絡から締め日までの流れは次のとおりです。 

• 事前資格を取得する: いくつかの貸し手に相談し、財務内容を見直して、理想的なローン規模を把握してください。通常、この会話中に財務に関する文書を提出する必要はありません。 
• 家を見始めます: ご希望の価格帯とご希望のエリアの住宅をツアーします。オファーを出したいものを見つけてください。 
• 事前承認を取得する: 住宅を貸し手に送り、ローンの事前承認を求めます。これにより、あなたの住宅オファーが強化されます。事前承認を得るには、財務書類 (納税申告書、給与明細、銀行取引明細書など) を貸し手に提供する必要があります。 
• 家に入札する: 住宅所有者にオファーを提出し、貸し手の事前承認レターを同封してください。 
• 金融機関に財務書類を送信し続ける: 引受手続き中に、財務状況の詳細な状況を貸し手に提供する必要があります。締切期限までに必要な情報をできるだけ多く含めてください。 
• 自分の信用に影響を与えるような決定は避けてください: 現時点ではローンやクレジットカードを利用しないでください。家計に影響を与える可能性のある大きな買い物をする場合は、閉店するまで待ってください。  
• 閉店許可を得る: あなたの財政が健全であれば、両方とも閉店を許可されます。あなたが頭金を貸し手に提出すると、貸し手は権原会社と協力してクロージングアポイントメントに向けた書類を準備します。 

住宅ローンの申し込みが完了するまでには、家や金融機関によって異なりますが、通常 20 ～ 60 日かかります。この期間中は、引受プロセスを進めている貸し手と毎日話し合うことを期待してください。  

300 万ドルを住宅価格の中央値と比較

毎月の支払いの計算がすべて完了し、財務状況が整ったら、お住まいの地域で 300 万戸の住宅の住宅ローンが現実的な目標であるかどうかを確認できます。 300,000 万ドルは、一部の地域では他の地域よりも遠くまで届くため、家探しに影響を与えます。 

2023の終わりには、 住宅価格の中央値 米国では417,700ドルでした。ただし、住宅価格は州、都市、さらには近隣地域によって大きく異なります。以下は、コストがどのように異なるかを示す、いくつかのサンプル州における住宅価格の中央値です。 

• アイオワ：205,139ドル
• ニューメキシコ：287,752ドル
• テネシー：304,617ドル
• バージニア州：370,134ドル
• オレゴン：480,251ドル
• マサチューセッツ：581,414ドル 
• カリフォルニア：$ 737,677 

これらの州を見るだけで、300 万ドルの家が一部の地域では妥当だが、そうでない地域があることがわかります。データは都市レベルでも変化します。 テネシー州 手頃な価格のように思えるかもしれませんが、ナッシュビルの住宅価格は州の他の地域に比べて非常に高いです。ポートランドでも同じことが言えます オレゴン 地域の他の地域と比べて。 

お住まいの地域で家を探すには、必要な設備をリストアップしてください。通常、これらはバスルームとベッドルームの数と場所です。希望の不動産がいくらで売れるかを確認して、300万戸の住宅ローンの予算が妥当かどうかを判断してください。 

不動産業者と協力して300万戸の住宅ローンを確保する

300万の住宅の住宅ローンを計算することは、家探しのプロセスを開始するときに役立ちますが、家を見つけるのに金融の専門家である必要はありません。不動産業者は、あなたの財政を見直し、余裕のある住宅ローンの種類を見積もるのを手伝ってくれます。また、住宅ローンの事前審査を取得して、住宅を検討し始めた後のプロセスを迅速化するのにも役立ちます。不動産業者があなたの側にいて、この旅をサポートする準備ができています。 

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