によると、カードスキームは手数料の値上げを計画していた 昨秋のレポート。 そうして
英国決済システム規制当局 (PSR) 2023年XNUMX月に国境を越えた交流手数料に価格上限を導入する暫定提案を発表した。代替手段は何ですか?
多年草の温かいジャガイモ
多くの加盟店や業界関係者は、ビザとマスターカードの間には独占状態があり、両社がほぼルールを作成し、手数料を設定できると感じている。
それを受け入れるか、受け入れないかのどちらかです。そうでない場合、代替手段は何ですか?その質問は、今も含めて定期的に起こります。
最近の
将来の支払いに関する独立したレビューは英国政府の委託を受けて、大手カードネットワークの支配に対抗する方法を英国に開発するよう勧告した。
報告書の著者であるジョー・ガーナー氏は、英国は「小売業者が消費者からの支払いに使用するカードに代わるデジタル代替手段を確立していないという点で、ほぼ特異な国だ」と強調した。
「他のほとんどの国では、消費者がカードよりも低コストで加盟店に支払うことを可能にする便利な代替プロセスが存在します」とガーナー氏は書いている。この選択肢の欠如が、販売業者の不満を引き起こす主な要因の1つであると同氏は述べた。
猫の群れを飼うのが好きですか？
Visa や Mastercard に匹敵する代替システムの開発は、ヨーロッパではよく議論されます。ただし、言うは易く行うは難し。
これの最新の化身は、
欧州決済イニシアチブ (EPI)しかし、立法者や規制当局にとっては素晴らしいアイデアのように見えても、銀行家にとっては異なるように見えます。
コマーシャルは正当化するのが難しい場合が多いです。他の 2 つのスキームと見た目も感触も似ている、いわゆる「第 3 のスキーム」をなぜ設計するのでしょうか?
参加者を同じ方向、同じペースで集めることも困難です。それぞれが異なる目的や競合する目的を持っている場合、計画は内外の政治に巻き込まれて泥沼にはまってしまうことがよくあります。
厳しい話
の言語
PSRの発表 強気だ。しかし実際には、インターチェンジのレベルに対する規制上の関心は、インターチェンジの概念そのものと同じくらい古いものです。
この感情的なテーマについて事実に基づいて議論するのは難しい場合があります。その主な理由は、各当事者が独自の事実を持ち出しており、そのすべてが一般的に正しいためです。しかし、各政党には常に独自の議題があり、語られなかったことが、それ以上ではないにしても重要なものになります。
そう。
Visa と Mastercard は 1970 年代から自社のシステム、ブランド、ルールに投資してきました。彼らの世界的な報道範囲と認知度は、競争に対する恐るべき堀となっています。しかし、それはまた、販売者が誰からでもカード支払いを受け入れ、受け取ることができることを知っていることを意味します。
正しい手順に従った場合に限り、支払われます。
制度参加者の数を考慮すると、世界中の各カード発行会社と二国間レートを交渉することは、確かにアクワイアラーである私たちにとっては非現実的です。制度によって設定されるデフォルトの多国間交流手数料は、プロセスを短縮します。
料金の計算に何が含まれているかについては、屁理屈もでてきます。買収者と販売者は、新技術 (チップや非接触型ハードウェアなど)、PCI DSS、および「フレンドリー詐欺」とも呼ばれるファーストパーティの悪用にかかるコストの不釣り合いな負担を負担しています。コマーシャル
モデル内の全員にとって機能する必要があります。
しかし、結局のところ、現金やその他の非効率的な支払い方法と比較した場合、補償範囲、利便性、顧客の選択肢、スピードといったカードの利点は、現時点では依然としてコストを上回っています。
スキームは時代遅れですか?
カードスキームは一種の筋肉の記憶から恩恵を受けます。クレジットカードやデビットカードで支払う人は、常にそれらを使用したいと思うでしょう。このスキームは、世界的な受け入れ、ブランド認知、支払い習慣を構築しました。
現在、彼らはトークン化を提供しています。モバイルやアプリ内での販売が増加するにつれて、さまざまな Web サイト間での支払い認証情報の保存と使用がより重要になり、さらに、中抜きからスキームを保護するのにも役立ちます。
次にM&Aです。ビザとマスターカードは、決済、フィンテック、銀行、サービスとしてのソフトウェア企業に注目を集める投資を行ってきました。これらはすべて、カードを超えてコマースやコマースの実現に範囲とレールを拡張するという戦略的な目的を持っています。
ビザは最近、
Pismo、ブラジルの中核的な銀行プラットフォーム。その前にヨーロッパとの取引があった
ティンク &
通貨クラウド。そしてマスターカードは、
ボーカリンク と
ネッツの口座間決済事業などがある。
カードスキームがすぐに廃止されることはありません。同時に、満足する余地はありません。
代替手段の台頭
ローカルまたはいわゆる代替支払い方法 (APM) は、一部の市場ではすでに主流となっています。オランダを例に挙げてみましょう。
今日のすべての電子商取引の 70% iDEAL という銀行振込方法を使用して決済されます。
ドイツ語に、
電子商取引での支払いではクレジット カードがダントツの 12 位 (XNUMX%)、PayPal (30%)、請求書による支払い (24%)、口座引き落とし (21%) に次いでいます。その間
ポーランド人は銀行振込を使用することを好みます (67%) オンライン購入の 15% のみをクレジット カードで支払います。
APM には、銀行振込から後で購入する (BNPL)、Apple Pay や Google Pay などのデジタル ウォレットまで、あらゆるものが含まれます。したがって、オンラインでのみ Visa と Mastercard を受け入れることは、次のことを拒否することを意味します。
ビジネスの4分の3 いくつかの国では。
消費者によるデジタル決済の利用が増えるにつれ、APM の傾向は今後も続くでしょう。モバイル デバイスにおけるオンライン支払いと現実世界の支払いの融合は、チャネル間の APM のクロスオーバーの増加も意味します。
商取引がよりデジタル化され、グローバル化するにつれて、支払い習慣は断固としてローカルであり、銀行口座に関連付けられたままになるだろうと私は信じています。したがって、カードスキームは、市場を少しずつ食いつぶしている、信頼できる地元の代替カードの範囲を考慮する必要があります
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開かれた未来
Ecommpay では、オープン バンキングを銀行支払いと同じように考えていますが、それをさらに改善したものです。顧客にとっては、使い慣れた信頼できる銀行振込と同じように見え、同じように感じられます。しかし、加盟店にとって、オープン バンキング テクノロジーは、最大 2,000 の複数の銀行へのアクセスを提供します。
実際 – 単一の接続経由。
オープン バンキングはまだ日常の取引に大きな影響を与えていませんが、今後も拡大し続けると思いますか?絶対に。
この方法で支払うということは、今日の私たちの DNA には組み込まれていません。そして、それは上記の筋肉の記憶のポイントに遡ります。これがオープン バンキングが現在進んでいる旅路です。
ただし、製品、サービス、テクノロジーを連携させれば、非常にシームレスで迅速かつ安全な支払い方法となります。これは消費者と販売者が期待していることです。
彼らは今すぐお金が欲しいのです。彼らは、そのプロセスが迅速かつ簡単で、コスト効率が高いことを望んでいます。そして彼らは詐欺を望んでいません。オープン バンキングはこれらすべてを実現できます。
口座間の支払いは私たちの現在の一部であり、将来の一部でもあります。しかし、決済のほとんどのことと同様、勢いを築くには時間がかかります。変化は徐々に、そして突然起こります。代替手段を活用する準備ができていれば十分です。
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