長年にわたり、従来の銀行の運営方法では、世界中の何十億人もの人々が金融サービスにアクセスできませんでした。フィンテックの進化に伴い、このシナリオは最近変化しました。 Banking as a Service (BaaS) のモデルを使用することで、銀行とフィンテックのパートナーシップは金融包摂を次のレベルに引き上げることができます。
金融包摂の現状。
2017 年の時点で、成人は 1.7 億人近くに達しており、これは世界の成人人口の 30% 以上に相当します。 — 銀行口座を持たないままでした。口座開設の要件の種類、高額な手数料、サービスが行き届いていない地域に物理的な支店がないことなどが、金融サービスを利用できない理由の一部です。
による Global Findex 2021 レポート、金融機関の銀行口座を所有する成人の数は、51 年から 76 年の間に 2011% から 2021% に増加しました。デジタル化のおかげで銀行の導入は増加しましたが、依然として XNUMX 人に XNUMX 人が従来の銀行サービスにアクセスできません。やるべきことはまだ残っており、BaaS がこのギャップを埋める先頭に立つ可能性があります。
BaaS による金融包摂の形成。
BaaS を通じて、フィンテック企業は自らが銀行になることなく、銀行のインフラストラクチャと規制のカバーを利用して金融サービスを提供できます。このパートナーシップ モデルは、従来の銀行業務のコストと複雑さを回避しながら、革新的で顧客重視のニッチなソリューションを提供したいフィンテック企業にとって魅力的です。
銀行口座を持たない人々や銀行口座を持たない人々にとって、このパートナーシップは、彼らの特定のニーズを満たすために作成された金融サービスへの簡単なアクセスを意味します。 Fintech のアプローチは、BaaS を通じた従来の銀行の機能と組み合わせて、金融包摂を促進するための勝利の方程式です。
の結果 ケンブリッジオルタナティブファイナンスセンター（CCAF）による調査 世界銀行グループおよび世界経済フォーラムとの共同研究は、1,448 の管轄区域にわたる 192 社のフィンテック企業からのデータに基づいて、金融包摂に対する企業の影響を示しました。
この調査結果は明らかです。フィンテック企業は、サービスが十分に受けられていない顧客にリーチしているだけでなく、主要な運営指標として金融包摂をビジネス モデルに組み込んでいるということです。彼らは現実世界の問題を解決し、大衆にとってアクセス可能かつ手頃な価格の革新的なソリューションを提供しています。
BaaS がどのようにシンプルで包括的なものを実現しているのか。
BaaS の主な強みの 1 つは、従来の銀行システムとフィンテック スタートアップによってもたらされるイノベーションとの間のギャップを埋める可能性があることです。銀行が BaaS を通じてポートフォリオにフィンテックを組み込むと、金融エコシステムで満たされていないニーズにターゲットを絞り、金融包摂を促進できます。彼らのやり方は次のとおりです。
- モバイル アプリ: BaaS を使用すると、多様な人々にサービスを提供するユーザーフレンドリーなモバイル アプリを作成できます。これらのアプリは銀行サービスへの便利なアクセスを提供し、残高照会、資金移動、請求書の支払いなどの機能にユーザーが簡単にアクセスできるため、金融包摂が促進されます。
- 十分なサービスを受けられていない人向けにカスタマイズされたバンキング ソリューション: BaaS により、フィンテック企業や銀行以外の企業は、特定の顧客のニーズに合わせてサービスをカスタマイズできます。これは、十分なサービスを受けていないグループにとって、中小企業向けのマイクロローン、簡素化された口座開設プロセス、パーソナライズされた金融リテラシーコンテンツ、あるいは信用履歴が乏しい、あるいはまったくない人々にローンを提供するための代替信用スコアリングモデルなど、特有の課題を解決する商品を設計することを意味します。
- 組み込み金融サービス: BaaS は、金融機能を非伝統的なプラットフォームに統合します。たとえば、顧客は e コマース アプリ内で直接クレジットを申請したり、分割払いで支払うことができます。これらの組み込みサービスは、摩擦を軽減し、ユーザー エクスペリエンスを向上させ、十分なサービスを受けていないグループへの経済的アクセスを拡大します。
- 効率的な拡張: 顧客の需要が高まるにつれて、銀行以外のプレーヤーは BaaS のおかげでインフラストラクチャの制限を気にすることなくサービスを拡張できます。この拡張性は、世界中の十分なサービスを受けられていない人々にリーチするために非常に重要です。
数多くの BaaS の取り組みが、このモデルの可能性を証明しています。 BaaSプロバイダーと提携して、フリーランサーやギグエコノミー（これまで銀行が見過ごしてきた部門）に銀行サービスを提供するフィンテック企業もある。別の例としては、BaaS を使用して、携帯電話の使用パターンやソーシャル メディア活動などの他のデータ ポイントを使用して、正式な信用履歴のない人々にクレジット サービスを拡張するフィンテック企業があります。このイノベーションにより、多くの人が正式な金融サービスの世界への扉が開かれています。
成長と挑戦。
BaaS モデルは、テクノロジーが進歩し、市場範囲を拡大するためにフィンテックと提携しようとする銀行が増えるにつれて成長すると予測されています。 BaaS グローバル市場レポート 2024 は、このモデルの予測市場価値が 1,486 年までに 2028 兆 19.4 億ドルに達し、年間成長率は XNUMX% になると推定しています。
ただし、成長には課題も伴います。規制遵守は依然として解決すべき複雑な問題です。 BaaS を使用し、ポートフォリオに含めるフィンテック パートナーを探している銀行は、パートナーが自社の価値観と一致し、規制要件を満たしていることを確認するために、パートナーを評価する必要があります。
2023 年と今年の一部において、私たちはフィンテックとの Banking as a Service (BaaS) パートナーシップに対する規制の監視がいかに強化されているかを目の当たりにしてきました。昨年の第 33.3 四半期だけで、フィンテック パートナー銀行は連邦銀行機関からの正式な執行命令全体の XNUMX% を引き出しました。
規制当局は、この分野の進化に合わせてこれらのパートナーシップが確実に遵守されるよう、BaaS 事業体を注意深く監視しています。 BaaS プロバイダーとフィンテック企業は、規制テクノロジーを利用してコンプライアンスとイノベーションのバランスをとり、金融包摂を促進し続けることができます。
最終的な考え。
Banking as a Service は、特に銀行口座を持たない人々にとって、金融の状況を変える可能性のある主要なモデルです。従来の銀行の優れた特性と、そのインフラストラクチャおよび規制機能、およびフィンテック企業のイノベーション主導のアプローチを組み合わせて、金融包摂を新たな高みに押し上げる相乗効果を生み出します。
BaaS は、銀行や金融機関にとって単なる新しいビジネス モデルではありません。それは、金融アクセスが特権ではなく標準となる未来への解決策でもあります。
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