請求書の支払い方法としてカード支払いが ACH や小切手を上回っているにもかかわらず、 アメリカの請求書の支払い者の 37% 今でも定期的に使用しています。 ACH は、チェックの手間とスピードに代わる優れた代替手段を提供しますが、ユーザーは依然として問題に直面しています。 

マスターカードの米国市場開発担当副社長、チロ・アイカット氏は「現在でも、ACHと小切手で数兆ドル規模のビジネスが行われている」と述べた。 

同氏は、データ入力時の人的ミスから関連する速度に至るまで、関連する課題はさまざまな面で現れ、取引が計画通りに行われなかった場合には延滞料金が発生することになると説明した。 小切手詐欺など、詐欺の問題も深刻になっています。 過去のほぼXNUMX倍に 22% の世帯に影響を与えるアカウント乗っ取り事件。 

「今日のデジタル消費者は、あらゆる支払いインタラクションにおいて選択肢と価値を求めています」と彼は説明しました。 「彼らはまた、特に月々の請求書などの日常の出費に関して、より大きな権限と財務管理を強化したいと考えています。」

世界の他の地域では、銀行による支払いはすでにオンライン支払いの魅力的な代替手段となっています。 この支払い方法は顧客の銀行に直接接続されており、オンライン支払いに伴う一部の煩雑さを回避し、顧客の電話を通じて取引を認証します。 

「今日の消費者や販売者が ACH を使用している場合、銀行による支払いはその価値提案を強化し、消費者エクスペリエンスを容易にします」とアイカット氏は続けました。 「それは支払いをより安全にするということでもあります。」

2023 年 XNUMX 月、Mastercard と JP モルガンは、Mastercard のオープン バンキング テクノロジーを活用して請求書の支払いエクスペリエンスを合理化する、Pay-by-Bank ソリューションを稼働させました。

請求書支払いの合理化

この製品には、ACH に関連する問題点をターゲットにし、請求書の支払いをチェックするいくつかの機能が実装されています。 

アイカット氏は、銀行の既存のプロトコルを利用することで、生体認証を取引の認証に使用できると説明しました。 このソリューションでは、Mastercard による 2020 年の Finicity 買収を通じて取得した AI 資産も使用されており、各トランザクションに追加のセキュリティ層が提供されます。

「XNUMX 番目に重要な部分は、予測可能性のためのモデルを構築したことです」とアイカット氏は言いました。 同氏は続けて、このソリューションでは顧客の同意データを使用して、請求書の支払いが清算される確率と、請求書の支払いに最適な日を把握できると説明した。 この情報は販売者と共有され、支払いに関する透明性が得られます。

「それは予測可能性をもたらし、販売者と消費者の両方が直面する手数料と諸経費を最小限に抑えるためのある程度の保証を提供することです。 また、これは消費者体験に関するものでもあるため、私はもう小切手帳や銀行口座番号を探す必要はありません。 消費者にとっては非常にシームレスなエクスペリエンスです。」

その可能性のほんの一部にすぎません

マスターカードとJPモルガンのサービスは主に請求書支払いのACHを強化することを目指しているが、欧州では銀行払いやオープンバンキングによる支払いが、電子商取引や請求書支払いのカード支払いの代替としてますます使用されている。 

Mastercard のサービスと同様に、ソリューションは顧客の銀行口座に接続し、生体認証を統合して取引を検証します。 ただし、支払いは多くの場合瞬時に行われるため、販売者は取引が決済されたことを即座に確認および検証できます。 また、多くの場合、コストはカード処理手数料よりも低くなります。 マスターカードのソリューションにかかる販売業者のコストについて尋ねられたとき、アイカット氏は、コストはプロジェクトごとに設定されると説明した。 

ヨーロッパの多くの加盟店は、カード処理手数料の上昇を懸念し、チェックアウト時にオープンバンキングによる支払いを含めることを選択しています。 顧客もこの支払い方法に魅力を感じていると、2023 年 XNUMX 月に英国のオープン バンキング ネットワークが記録しました。 11.4億XNUMX万回の支払い その月だけで。 オープン バンキングの決済取引量は、102.3 年から 2022 年にかけて前年比 2023% 増加しました。 

米国の規制当局がオープンバンキングと即時決済に関するガイドラインの導入に向けて動き始めているため、銀行ごとの支払い分野での開発が推進される可能性がある。

アイカット氏は、支払いが即時であるかどうかにかかわらず、ペイ・バイ・バンクが米国のカード決済市場シェアのかなりの部分を獲得することに依然として懐疑的だった。 「米国におけるデビットカードの価値提案は、あらゆる種類の支払い全般にわたって、消費者の観点から見て非常に強力です」と彼は言いました。 「別の種類の支払いメカニズムや支払いがこれに代わるのは難しいでしょう。 別の支払いメカニズムを採用するには、デビットカードの観点から消費者、販売者、銀行が得られるものすべてを、少なくとも同等か、それ以上に優れていなければならないと思います。」 ただし、銀行払いはACH経由で請求書を支払う際に顧客に追加の選択肢を提供すると説明した。

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• 情報源： https://www.fintechnexus.com/pay-by-bank-streamlining-reaccuring-bill-payments/