送金市場は多くの人にとって生命線です。
国際農業開発基金 (IFAD) によると、世界中で 800 億人を超える人々が送金を利用しており、その流れは推定 XNUMX 億人以上に利益をもたらしています。
市場は、国連の持続可能な開発目標を達成する上で不可欠な要素と見なされており、少なくとも 80 か国がフローに依存して GDP の 4% を提供しています。 困難な経済環境にもかかわらず、調査によると、送金は一貫しており、市場はマクロ経済状況に関係なく規模が拡大しています。
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しかし、このセクターは高コストに悩まされており、多くの人がフィンテックで解決できると主張しています。 特に、ビットコインは高額な手数料を抑えるために多くの提案を受けてきました。 フィンテックは、セクターを混乱させる大きな可能性を秘めていると言われています。
しかし、この混乱は起こったのでしょうか? IMF は 2 年 2022 月 XNUMX 日に論文を発表し、そうではないと結論付けました。
この見解は、おそらく驚くべきことですが、送金における現金への世界的な依存が続いていることに起因しています。
「無関係への道」について
幻滅の特定の領域は、ビットコインとブロックチェーン技術の開発に置かれました.
「ビットコイン/ブロックチェーンの話によると、ビットコインを使用して仲介者を完全に迂回し、簡単に、即座に、ごくわずかなコストで送金できるため、送金市場は混乱するだろう」とレポートは言及している。
「これらの予測は、送金市場だけでなく、ビットコイン技術と経済学のいくつかの重要な機能を無視、見落とし、または誤解していたため、あらゆる面で間違っていました。」
欧州中央銀行が数日前に述べたように、IMF は、送金の改善という約束を果たすには、ビットコインは「遅くて扱いにくい」と感じていました。 使用量の増加に伴う混雑は別として、送金にビットコインを大量に使用する際には、不安定な取引手数料が重大な問題と見なされていました。
さらに、レポートは、法定通貨をビットコインに変更してから戻す必要があるため、難易度とコストがさらに増すと述べています。
「送金取引のほとんどは現金で行われ、主に受取側で行われ、金融包摂は一般的に非常に低い」と書かれています。 「つまり、送金の受取人はビットコイン ATM を使用してビットコインを現金に変換する必要があります。その手数料は通常 XNUMX% 以上です。さらに、現金は送金の主要な支払い手段であるため、ほとんどの送金者は現金を使用してビットコインを購入する必要があります。これは、さらに多くの手数料を意味します。 一言で言えば、ビットコインは経済的に実行可能ではありません。」
しかし、この主張を裏付ける証拠の多くは、仮想通貨とビットコインの欠点に言及しています。 ブロックチェーン技術の適用が、現金預金や法定通貨を処理できるシステムに与える影響については、ほとんど言及されていません。
現金は王様です（一部の人にとって）
IMF のレポートは、送金市場の混乱に焦点を当てたフィンテックである remtechs に焦点を当てています。
送金コストは低下しているが、報告書によると、目標の 3% にはほど遠いことが分かった。 最も高価な 2015 つの地域、サハラ以南のアフリカとアジア太平洋では、2020 年から 0.75 年の間に最大の削減が見られ、約 XNUMX% に達しました。
レムテックは、より安価な送金形態ですが、コストの低下にはほとんど違いがないように見えました. この研究では、コスト削減の横ばいが、この分野への新しい remtech の流入と一致していることがわかりました。
「おそらく破壊的なレムテックの出現により、送金コストの減少が2015年（レムテックが提供する回廊の数が急激に増加したとき）から加速しただけでなく、銀行が請求するコストも送金業者のものに収束し始めたでしょう。 しかし、それは起こったことではありませんでした」と報告書は述べています。
「つまり、レムテックの破壊力はガス欠のようだ」
レポートは、これが、主に現金を受け入れる市場におけるデジタル取引への remtech の依存である可能性があることを示唆しています。 多くの法域で現金への依存度が低下している一方で、世界規模での現金への依存は引き続き蔓延しています。
FIS の 2021 年のグローバル ペイメント レポートでは、世界の現金の使用量が減少し続けていることがわかりましたが、依然として POS 取引の 17.9% を占めています。 平均金額は地域によって異なり、中東、アフリカ、ラテンアメリカで依存度が最も高くなっています。
このレポートは、やや皮肉なことに、remtechs の破壊的な可能性が最初からソリューションに組み込まれていたことを指摘しています。 このように、金融のデジタル経路で生まれたフィンテックは、現金の多い送金市場内に限定されていました。
回廊での送金のコストを現在の remtech と比較すると、デジタル送金は大幅なコスト削減を示しただけでした。 モバイル送金は、2015 年のデータには含まれていませんが、2020 年には最も低コストであることが示されました。
「レムテック、そしてより一般的にはフィンテックは、送金市場を混乱させるという、当初約束し、多くの人が期待していたものを提供していません。」
これに照らして、将来の成功のための提案と観察は、伝統的な銀行や送金業者と提携して現金のギャップを埋めることです. WorldRemit と Xoom は、この戦略を使用して成功を収めた例です。 そのような機関と提携することで、フィンテックは現金ピックアップなどのサービスを提供できます。
モバイルマネーでXNUMX日節約できる
IMF にとって唯一の救いは、モバイル送金の増加であり、送金コストの大幅な削減が見られました。 これに加えて、彼らは金融包摂を改善する能力に注目しました。
「ビットコインと並んで、モバイルマネーは真のフィンテックイノベーションのもうXNUMXつの例です。これにより、人々は銀行口座を必要とせずにデジタル金融取引に参加できるようになります。 ただし、ビットコインとは異なり、モバイルマネーは成功例です」とレポートには書かれています。
焦点はケニアにおける M-Pesa のサクセス ストーリーにあり、M-Pesa の開始後 58 年間でモバイル マネー アカウントを持つ人口の 72% から 4% に増加しました。 同じ時期に、銀行口座を持つ市民の数は停滞しました。
M-Pesa の存在により、国内の金融包摂のレベルが向上し、極度の貧困と食糧不安が回避されました。 さらに、M-Pesa の導入により、家計消費が改善され、経済が押し上げられました。
金融の排除が広まっている一方で、レポートは、M-Pesa の成功が他の市場に反映されていないことを発見しました。 モバイルマネーは引き続き一般的ではありません。 したがって、モバイル送金は依然として少数派の取引であり、市場に重大な混乱をもたらすことはありません。
このレポートは説得力のある証拠でこの結論を裏付けていますが、他のレポートは矛盾する結果を示しています。 の モバイルマネーに関する GMSA の業界状況レポート 2021 年のモバイルマネーは、XNUMX 億を超えるモバイルマネー口座が登録され、XNUMX 兆ドルを超えるトランザクションを処理することが判明しました。
Ericsson のソリューション & ストラテジー責任者である Ville Sointu 氏は、LinkedIn 経由で次のように反論しました。 このモデルがケニア以外では機能しないと示唆することは、明らかに間違っています。 世界のモバイルマネーは、最近ではXNUMX兆ドル規模のエコシステムであり、金融包摂と貧困との闘いに影響を与えることが証明されています。」
すべての希望が失われるわけではありません
IMF は、レムテックが送金市場を混乱させることに成功したことを広く批判しましたが、レムテックが重要な役割を果たしたことにも言及しました。 競争を改善するだけでなく、このセクターは市場のデジタル化を推進しており、これにより金融包摂が促進される可能性があります。 モバイルマネーの場合、これはすでに見られています。
多くの人は、この混乱の欠如は、CBDC の大量開発によって解決され、デジタル ランドスケープに現金がもたらされると考えています。 アフリカのCBDCに関するBISの論文を参照して、著者のRichard Turrinはニュースレターに次のように書いています。
Giesecke Devrient のホワイト ペーパーに含まれているような追加の研究では、CBDC を使用することでコストを 50% も節約できると結論付けています。 これは、一部の国の GDP の 0.5% に相当します。
これらの通貨の開発が継続し、フィンテック コミュニティがこの問題に取り組んでいるため、多くの人が望んでいた混乱はまだ手の届くところにある可能性があります。
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- 情報源： https://news.fintechnexus.com/meeting-the-hype-of-fintech-in-remittance/
