私たちの経済にとって中小企業の重要性はいくら強調してもしすぎることはありません。彼らは民間部門の雇用のほぼ半分を占め、GDPとほぼ同じ量を占めています。中小企業の健全性を維持することは私たち全員の最大の利益ですが、多くの企業は運営と成長に必要な資本にアクセスするのに非常に困難を抱えています。
従業員数が数名から数百名に至るまでの中小企業にとって、運転資本は単なる課題ではありません。それは必需品でもあります。彼らは季節に左右されることが多く、通常、大企業のような資金クッションを持っていません。
これらの企業の中で最も小規模な企業では、キャッシュ フローの落ち込みや、たった 1 人か 2 人のチーム メンバーの喪失が、事業を継続しドアを開け続ける能力を危険にさらす可能性があります。運転資金へのアクセスの必要性は非常に現実的ですが、それを獲得するのは困難でもあります。歴史的に中小企業のために機能してきた唯一の情報源が失われ始めています。
地方銀行が直面する課題
従来、これらの小規模企業は、地元の銀行、信用組合、地域開発金融機関 (CDFI) との関係に大きく依存していました。これらの金融機関は、特に事業の規模、構造、成熟度により大手金融機関からの資金調達が困難な場合に、生命線を提供してくれました。残念なことに、過去 15 年にわたり、これらの小規模な地域銀行は大きな逆風に見舞われ、中小企業は必要な金融支援を見つけるのに苦労しています。
2008 年の金融危機の余波で、小規模銀行は多くの課題に直面しましたが、大手銀行は政府の介入によって恩恵を受けました。この危機は小規模銀行に大きな影響を与え、その後のTARPやドッド・フランク法などの政府介入により、意図せずして小規模銀行はさらに不利な立場に置かれた。これは、大企業の方が容易に対処できるいくつかの負担に中小企業が対処する際に抱えている困難と不気味な類似点です。
コンプライアンスコストが急増し、小規模銀行が融資などの重要な機能に利用できるリソースが制限された。この規制対応により、かつて地元銀行に依存していた中小企業は、大手複合企業の言いなりにされることになり、大手複合企業は中小企業特有のニーズに対応しない画一的な融資政策を実施することが多かった。
資金を融資するこうした小規模銀行が少なくなったことで、資金を必要とする企業の選択肢が減りました。幸いなことに、そこには is 中小企業を経営することがどのようなものかまだ理解していて、経済的に提供できるものを急速に増やしている人です。
垂直型ソフトウェアの台頭
企業がより多くのカード支払いを受け入れ、ビジネスライフをオンラインで管理することが増えているため、銀行に行く頻度はますます減少しています。実際、ソフトウェア プラットフォームは、かつては地方銀行だった水飲み場になりつつあります。ここでは、中小企業の経営者がビジネスを端から端まで運営し、必要なサポートを受けることができます。
ほんの数年前を振り返ると、ほとんどのソフトウェアは水平型でした。支払いプラットフォームは支払いのためのものであり、スケジューリング ツールはスケジュールのためのものであり、給与計算ソフトウェアは給与計算を実行するためだけのものでした。現在、ソフトウェアは垂直化されており、ビジネスオーナーはすべてを 1 か所で行うことができます。たとえば、レストランのオーナーは Toast を使用して (さらに具体的には、ピッツェリアのオーナーは Slice を使用して) 注文の受け付け、支払いの処理、マーケティングの実行などを行うことができます。
最近まで、足りない部分は資本でした。しかし、フィンテックはそれを変えつつあります。垂直型ソフトウェア プラットフォームには、よりニッチなレベルで新しいコミュニティ銀行になるために必要な深い業界知識と取引データが保持されています。それがどのようなものかについて話しましょう。
埋め込まれた資本とその先へ
従来の融資は、はるかに大規模な企業に適合するように設計されているため、中小企業には不十分です。たとえば、従来の銀行ローンの多くは、信用スコア、2 年以上の財務諸表、およびある種の担保資産に基づいています。若い中小企業にとって、これらの要素のいずれかが、融資に値するかどうかにかかわらず、融資を受ける際の障壁となる可能性があります。
最新のフィンテックにより、中小企業の実際の資金返済能力を反映して、取引データから直接融資を引き受けることが可能になります。これがわずか 6 か月のデータで非常にうまく機能し、若いビジネスに非常に適していることがわかりました。ライブ収益データを意思決定の根拠とすることで、リスクを軽減するために担保が必要なくなりました。これは中小企業の経営者にとっても歓迎すべき変化です。
この種の取引データは、まさに垂直ソフトウェア企業が大量に保有しているものです。中小企業の日々の運営を支援するオペレーティング プラットフォームとして、中小企業は、非常に合理的なリスク レベルで中小企業融資を正常に引き受けるために必要な自社データを持っています。彼らに欠けているのは、資本に関する専門知識とリスク管理の適切なモデルだけです。ここでフィンテックパートナーの出番です。
フィンテックによる資本アクセスの実現
定義上、組み込み金融は、非金融プラットフォームを通じて企業や消費者を金融サービスに接続します。この場合、垂直型ソフトウェア プラットフォームは完璧な接続ポイントとなり、ビジネス オーナーが事業を運営するのと同じ場所で資本にアクセスし、毎日支払いを受け入れることができるようになります。
安全な API を使用すると、フィンテック金融業者は必要なすべての引受データを取り込むことができるため、面倒な手動申請手順のほとんどがなくなり、顧客の観点から仲介業者を排除できます。彼らは、すでに使用しているプラットフォーム上で必要な資本にアクセスできます。それだけでなく、在庫管理システム内の在庫の資本へのアクセスや、給与計算ソフトウェア内の給与を賄うための資本へのアクセスなど、資本が必要なタスクにもシームレスに接続されます。
これは、ますますニッチなソフトウェア プラットフォームがその独自の業界の新しいコミュニティ銀行になるとどのようになるかです。おそらくフィンテック パートナーによって構築された組み込み金融の助けを借りて、中小企業だけでなく、サービスを提供する特定の業界にも合わせた融資ソリューションを提供できます。組み込み金融を採用する垂直型ソフトウェアが増えるにつれ、中小企業が従来の金融機関に行く必要性は減少します。そして、これらのプラットフォームが拡大して業界内でより広範なサービスを提供するにつれて、追加のデータポイントを獲得し、さらにカスタマイズされたオーダーメイドの金融ソリューションを 1 か所でアクセスできるようになります。
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- 情報源: https://www.fintechnexus.com/will-embedded-finance-make-software-companies-the-new-community-banks/