家を購入するときの最初のステップは、住宅ローンを利用できるかどうかを確認することです。貸し手はあなたの財務状況を調査し、いくら貸してくれるかの見積もりを提示します。
給与明細、銀行取引明細書、その他のフォームを提出するだけでなく、最近の税務書類も共有する必要があります。これらの重要なフォームがなければ、あなたがローンを提供する信頼できる人物であることを貸し手に証明することができません。
残念ながら、このため納税時期に住宅を購入することがより難しくなります。春に家を購入したい場合は、住宅のオファーを開始する前に、慌てて税金を申告しなければならない可能性があります。
税金を一度も申告したことがない場合、税金を滞納している場合、または単に過去に税金を忘れていた場合にも、家を購入することは困難です。税金を申告していないと家は買えますか？難しいですが可能です。
次の手順に従って家計を整理し、住宅購入プロセスを効率化できるようにします。
住宅ローンの承認には納税履歴が必要ですか?
税金はあなたの年収を証明する決定的な証拠となります。給与明細では先月の収入が強調表示され、収入のスナップショットが示されますが、税金では年間収入が報告されます。
そこには、各雇用主から得た金額がリストアップされています。これは、複数の仕事をしている場合 (つまり、複数の W2 を受け取っている場合)、または 1099 件の契約作業を選択して W9 を受け取った場合に重要です。
住宅ローン貸し手は、計算に納税申告書を使用して、借入可能額を決定します。彼らは、あなたの報告された収入を、あなたの負債と収入の比率を計算するための基礎として使用します。
ほとんどの場合、貸し手は負債と収益の比率が 36% であることを求めます。これは、支出（住宅ローンの支払いを含む）が月収の 36% を超えないことを意味します。
貸し手はまた、あなたの税務履歴を見て、あなたがどの程度信頼できるかを判断します。毎年税金を申告する借り手は、納税を怠ったり申告を忘れたりする借り手よりも評判が高くなります。誰でもミスはするものなので、ある時点で延長が必要になったとしても大丈夫ですが、貸し手はあなたの財務履歴を気にしていることを知っておいてください。
税金を定期的かつ正確に支払うことは、家主に毎月支払うことと同じくらい、貸し手にとって価値があります。
未払いの税金で住宅を購入する際の課題
考慮すべき未払いの税金には、まだ申告していない税金と滞納している税金の 2 種類があります。
春に家を購入しようとしている場合は、前年の税金をまだ支払っていない可能性があります。書類を入手したらすぐに提出するために迅速に作業する必要があります。 W2 または W9 の賃金明細書 雇用主から。税金の申告が早ければ早いほど、住宅購入のための申告書をより早く貸し手に送ることができます。
2 番目の状況はさらに複雑です。 IRS に税金を支払う義務がある場合、または何年も税金を申告していない場合は、会計士または税務専門家と協力して財務状況を整理する必要があります。未払いの税金を支払うことが重要である理由をいくつかご紹介します。
IRSから税金の先取特権が得られます
税金の先取特権とは、 連邦政府からの法的請求 税金を納めなかったとき。これはあなたが政府に対して負っている税金です。あなたの貸し手が提携している引受会社は、税金の先取特権に気づき、あなたが借金を支払うことができないという通知を作成します。
借金を返済することで、IRS による税金の先取特権を免除することができます。代理店は支払い後 30 日後に税金の先取特権を削除します。これにより、購入プロセスを進めることができます。
IRS にお金を借りていることがわかっている場合は、今すぐ借金を返済し、頭金を当初の予想よりも少なくする方が簡単になる可能性があります。自分の名前で複数の借金を抱えて住宅ローンを申請するよりも、借金を完済できることを貸し手に証明する方が良いでしょう。
税金を滞納すると罰金や罰金が科せられる
IRS はアメリカ人に税金を申告するのに十分な時間を与えています。ほとんどの人は 2 月 9 日までに W31 および W15 の明細書を受け取り、XNUMX 月 XNUMX 日までに納税を申告する必要があります。税金の申告や支払いを忘れた場合、IRS の目には滞納者とみなされます。
借金額によっては、IRS が発行する税金の先取特権とともに、あなたに対して厳しい罰金を課す可能性があります。
お金を借りている場合は、申告を怠って税金の先取特権が発生するよりも、税金を申告して支払い計画を立てた方が良いでしょう。定期的な支払い。借金について透明性があり、返済に向けて積極的に取り組んでいます。
税金の先取特権がある場合でも家を売却できます
IRS が自宅などの資産に対して税金の先取特権を設定している場合でも、それらを売却することができます。住宅売却で得た資産を税金の支払いに充てることができ、 最後の約束のときにこれらの境界線をクリアする。現在住宅所有者で引っ越しを考えている場合、住宅を売却することは借金から逃れる方法の 1 つです。
ただし、IRS が税金の先取特権の取り分を取得し、他の貸し手が借りたお金を取り戻すと、次の家の頭金が少なくなるということを知っておいてください。
住宅の売却で借金をカバーするのに十分なお金が得られるかどうかわからない場合は、金融の専門家または税理士に相談してください。借金を整理したり完済したりするための最善のステップを導き、人生の次の章をスタートできるようにします。
IRS との支払い計画の策定を検討する
税金の滞納がある場合でも、住宅ローンを利用できる可能性があります。 1 つのオプションは、IRS との支払い計画を設定することです。借金を返済するために積極的に取り組んでいることを証明するために、支払うべき税金を毎月支払うことができます。これらの支払いプランは、あなたの支払い履歴を構築し、あなたが融資できる評判の良い人物であることを証明することもできます。
さまざまな住宅ローン貸し手と会うときは、税金の負債について尋ね、支払い計画について話してください。彼らは、税金を完全に完済したほうが良いのか、つまり住宅の購入を待つ方が良いのか、それともローンの資格がまだあるのかを教えてくれます。
支払いが収入に対する負債の比率に大きな影響を与えるほど大きくない限り、ほとんどの貸し手はIRSと結んだ返済契約を受け入れるはずです。
代替資金調達オプション
未払いの税金がある場合、または納税申告書を提出できない場合でも、住宅ローンを組む選択肢はまだあります。ここでは、住宅所有者になるために必要な資金を調達する方法をいくつか紹介します。
- 不適格な住宅ローン: これらは非 QM ローンとも呼ばれ、従来の住宅ローンの資格を持たない人々向けに設計されています。特定の財務書類を提出できない場合、貸し手は住宅ローンの申請に他のフォームを使用する可能性があります。これらのローンはリスクが高いため、多くの場合、より厳しい基準があり、金利も高くなります。ただし、場合によっては、非 QM ローンが最善の策となる可能性があります。
- 民間の貸し手：また、大手銀行や信用組合の代わりに民間金融機関と協力して、未申告の税金で住宅ローンを確保できる可能性もあります。これらの住宅ローンは民間の資金源から提供されるため、追加の手数料や金利がかかる場合があります。ただし、個人資金源が親や友人の場合、住宅ローンは従来のローンよりも有利になる可能性があります。
- 売り手の資金調達: この場合、売主はあなたの住宅ローンまたはあなたに資金を提供することに同意します。 賃貸契約書に署名する。これは借金を返済する必要がある人や信用スコアを築く必要がある人にとっては良い選択肢かもしれませんが、賃貸契約にはリスクも伴います。それらにはより多くの手数料がかかり、住宅所有者による乱用の可能性がより高くなります。あなたが検討している賃貸契約が倫理的であるかどうかを確認するために、不動産業者に必ず目を通させてください。
税金を滞納していれば住宅ローンを組むことは可能です。公平で安全な従来の融資以外の代替融資オプションを探してください。
税金を滞納している購入者に対するその他の考慮事項
納税申告書はローン申請の一部にすぎません。貸し手はあなたが税金を滞納しているかどうかを気にする一方で、あなたの財政状態の他の部分も審査します。税金の借金を返済するために努力するとき、他の方法で貸し手にとって自分自身の魅力をアピールすることができます。住宅ローンを借りたい場合に審査される項目がいくつかあります。
- クレジットスコア: 住宅ローンを組むために必要な公式の信用スコアはありませんが、貸し手は スコアが 670 を超えると良好な評価となります。 740 を超えるスコアは優れた信用とみなされます。
- クレジットの利用: 貸し手は、あなたが毎月使用するクレジットの割合を考慮します。クレジットを使いすぎると、危険とみなされます。
- 支払歴: 貸し手は、あなたが毎月の住宅ローンを確実に支払えるようにしたいと考えています。学生ローン、車のローン、家賃、クレジットカード、その他の定期的な借金の支払い履歴が調べられます。
- 雇用： 一部の金融機関は、あなたの職歴を調べて、さまざまな会社にどのくらい在籍したかを確認する場合があります。雇用にギャップがあると収入源がなくなり、支払いが滞る可能性が高まるため、リスクがあると考えられています。
- 利用可能な現金: 頭金は、差し押さえに直面した場合に銀行が資金を回収する可能性を決定するため、ローンに大きな影響を与えます。頭金が多ければ多いほど、銀行にとってのリスクは低くなります。
あなたが連邦税の先取特権を持っているが、それ以外は優れた財務状況を持っている場合、貸し手は喜んで住宅ローンの取得を支援してくれるかもしれません。購入プロセスを進める前に、税理士と協力して先取特権をクリアすることもできます。
住宅所有に向けて取るべきステップ
住宅所有は、ほとんどの人にとって数か月かかるプロセスです。実行する必要があるすべての手順に圧倒されないように注意してください。代わりに、小さな目標を設定して家計を改善し、自分自身と家族がこの大きな買い物に備えることができます。ここでは、いくつかの手順を説明します。
- 税金の問題に対処する: IRS と協力して税金の先取特権を特定し、それを支払うための措置を講じます。前年の納税申告書を作成して、良好な状態にあることを証明します。
- すべての財務書類を収集します: 給与明細、家賃支払いの領収書、401(k) 明細書、その他の財務情報を保存します。
- 資金調達オプションを調べる: 従来のローン、FHA ローン、または非 QM ローンの資格があるかどうかを確認するために貸し手に相談してください。選択肢がわかったら、それを追求する計画を立てることができます。
- 適切な予算を設定する: 貸し手は、あなたがどのくらいの規模のローンを受けられるかを教えてくれるはずです。これは、家探しを始めるときに予算を設定するのに役立ちます。
- 理想的な地域と設備を特定する: どこに住みたいか、家のどのような機能が不可欠だと考えているかを考えてください。そうすれば、満足できない家にたどり着くことはありません。
- 不動産業者との打ち合わせ: 複数の不動産業者にインタビューする そしてあなたの購入目標について伝えてください。適切なパートナーがあなたの予算内で家を見つけるお手伝いをします。
慎重に計画を立てることで、余裕のある住宅ローンの支払いで可能な限り最高の住宅を見つけることができます。
住宅購入について不動産業者や住宅ローン業者に相談する
住宅を購入する準備ができたら、資金繰りが順調であることを確認してください。今年と前年の納税申告書を見つけて、金融機関に送信できるようにします。税金の支払い義務がないこと、または IRS で税金の支払いに対処していることを確認してください。これらの措置を積極的に講じることで、住宅ローンのプロセスを合理化し、代わりに家探しに集中することができます。税金の未申告のせいで夢のマイホームを失うことは望ましくありません。
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