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包括的即時支払いシステム (IIPS) とは何ですか?

プラトン再発行
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名前って何？ RTP 対 RTRP 対 IPS 対 より速い支払い

世界的なトレンドに取り組む際の楽しいことの XNUMX つは、頭字語や流行語のアルファベットのスープが分岐し、収束していく様子を観察することです。

米国と英国では依然として「より迅速な支払い」という用語が主に使用されており、世界銀行などの国際金融機関からもその言葉が聞かれます。 世界の他の国々では、「リアルタイム決済 (RTP)」か「即時決済システム (IPS)」のどちらを採用するかについて議論しているようです。

ただし、それだけでは十分にカバーできない場合もあります。 また、小規模な取引であることを強調したい人のために、「リアルタイム小売決済 (RTRP)」という言葉も聞きます。 ただし、一部の市場では、これは小売業者の支払いを意味するため、混乱を招きます (これは重要な使用例ではありますが、使用例の XNUMX つにすぎません)。 また、オープンループの性質を強調するために「即時かつ相互運用可能な支払いシステム」と聞くこともあります。 相互運用性は重要ですが、一般的に、ある種の相互運用性を示唆しない、よりシンプルな即時支払いシステムを使用している人には出会ったことがありません。

したがって、「リアルタイム支払い」(RTP) について話しても、「即時支払いシステム」(IPS) について話しても、同じことについて話していることに誰もが同意できると思います。 具体的には、XNUMX ～ XNUMX 秒以内の決済を提供する、プッシュ専用で取り消し不能でオープンな相互運用可能な決済システムについて話しています。

この目的のために、IPS を使用します。

あるべきか否か…包括的

今日問題となっている定義は、相互運用性の ​​XNUMX つの重要なニュアンスにかかっています。それは、「包括的な相互運用性」とは何でしょうか。 

「見ればわかる」と言うだけでは十分ではありません。包括性の部分を確実に実現するには、業界の惰性に対抗するために、政策、ビジネス、テクノロジーにおける多くの意図的な決定を下す必要があるからです。 

残念ながら、包括的な IPS よりも非包括的な IPS の例の方が多くあります。 

すべてのクラスの金融機関を含める必要がある

包括的な決済システムを構築するには、人々がいる場所、つまり現在サービスを受けている金融機関と会う必要があります。 「規制対象の金融機関 (FI)」と言うだけでは十分ではありません。
できる 支払い制度に参加してください。」 それは「誰でも」と言っているようなものです。 できる 新しいiPhoneを買ってください。」 ええ、十分なリソースがあればそれは可能ですが、それはリソースを持たない人も含めると言っている目的を損なうものではないでしょうか? ラストワンマイルでサービスを提供する金融機関は、現状では非常に薄い利幅で運営されています（もし彼らが現金をかき集めているとしたら、私たちは彼らを略奪的だと呼びますよね？）

非常に多くの場合、「どの金融機関でも参加できる」という表現では、文の後半「法律、セキュリティ、コンプライアンス、流動性の要件を満たしている限り」が省略されています。 そうですね、システムが銀行のために構築されたものであれば、それは「銀行になる」と訳されます。 システム全体は、これらの金融機関の現状にできるだけ近い形で対応できるように設計する必要があります。 

セキュリティと流動性は、大規模な機関に対するリスクを増大させることなく参加を容易にするように設計されなければなりません。 モバイルマネーとマイクロファイナンスのビジネスモデルは銀行とは根本的に異なるため、スキームのビジネスルールはそれを考慮する必要があります。 顧客デューデリジェンスと顧客確認 (KYC) 基準は、FI のクラスによって異なります。 トランザクション プロトコルと識別子でさえ、まったく異なる方法で管理されます。

現在構築されているシステムの多くは、テクノロジーの統合だけで 250,000 ドル以上の費用がかかる場合があります。
if あなたはハイエンドのコアバンキングシステムを持っています。 そして、これには、コンプライアンスを確保するためにビジネス プロセスの変更や弁護士やセキュリティ専門家の軍隊を雇うコストが考慮されていません。  

私がお勧めするのは、「規制対象の金融サービスプロバイダー (FSP) のすべてのクラスは、
許可されて 参加する」から「すべての FSP は 使用可能 参加する。" 

包括的なユースケースの設計

システムがどのように包括的であるかを考えるのは困難です。 おそらく、エンドユーザーが体験すべきことを説明した方がよいでしょう。 包括的なピアツーピア (P2P) 支払いとは何ですか? 包括的販売者支払いとは何ですか?

これらの質問に答えるのに役立つ標準の開発がいくつか見られます。

  • P2P はエイリアスベースである必要があります。 ルーティング番号とアカウント番号を依然として使用している IPS システムは非包括的です。 期間。
  • 送信者は、送信ボタンを押す前に、受信者とすべての料金に関する確認を受け取る必要があります。
  • 加盟店の支払いでは、加盟店が提示する静的 QR コードを使用して、販売時点管理 (POS) マシンや専用のスマートフォンを持たない加盟店でも支払いを受け入れることができます。

果物屋のような個人店では、最後の点は、最初の客がまだ支払いをしている間に、商人が次の客を助けることができることを意味します。 さらに、中央で生成される QR コードにより、小規模金融機関も加盟店を獲得できるようになります。

前のセクションと組み合わせると、銀行と銀行以外をまたがる効果的な相互運用性は、段階的な顧客確認 (KYC) が特殊なケースではなく、エッジケースであることを意味します。
　 重要な事件。 限られた量の毎日の取引に対する販売者の自己登録により、導入の障壁が大幅に低くなります。 小規模な機関がフィンテックと提携してクライアントにロックインのない優れた顧客エクスペリエンスを提供できるようにするには、サードパーティによる支払い開始を有効にする必要があります。

デジタルエコノミーにラストワンマイルをもたらす

従来の金融サービスにアクセスできない世界中の約 1.4 億人のうち、90% が携帯電話を持っています。

包括的な相互運用可能な決済システムは、中央銀行、ハブ事業者、その他の金融機関が連携して、銀行口座を利用できない人々を含む全人口に金融サービスを提供するのに役立ちます。 アンダーバンク層が歴史を確立すると、ローンなどの他の金融サービスが可能になります。 これにより、経済的に恵まれない人々に生活を大きく改善する機会が開かれます。 IIPS はまた、金融機関やそれにサービスを提供する企業の顧客ベースも拡大します。

このような三連勝に異論を唱えるのは難しい。

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