多くのアメリカ人にとって、家を買うことは、よほどのお金が貯まっていないか、収入レベルが高くなければ手の届かない夢のように思えます。
35歳未満のほとんどの人は、 節約額の中央値は 5,400 ドル、通常は緊急資金として確保されます。幸いなことに、頭金を貯めていて将来に投資したい場合は、まだ家を購入することができます。
このガイドでは、低収入で頭金なしで家を購入する方法について説明し、検討すべき複数のオプションを提供します。
家を探している場合に検討できる連邦および州のプログラムが複数あります。一部の金融業者は、特に低所得の購入者を対象としています。選択肢について学び、行動計画を作成します。収入の範囲内で生活しながら住宅所有者になるには、次の手順に従ってください。
政府支援の融資プログラム
検索の最初のステップは、さまざまなローンのオプションを検討することです。頭金が少ない、または住宅購入のために貯蓄を取り崩したくない購入者をサポートするために設計されたプログラムが複数あります。
頭金として住宅価格の 20% を貯蓄する必要があるという誤解がよくあります。実際には、ほとんどの人が 6%から7%だけ下げる。受けるローンによっては、頭金が 3.5% だけで済む場合もあり、住宅の購入がはるかに手頃になります。
お住まいの地域の住宅価格の中央値が 300,000 ドルの場合、6% の頭金は 18,000 ドルとなります。 FHA ローンの一部として 3.5% を預ける場合、必要なのは 10,500 ドルだけです。
頭金が低いとデメリットもあるということを知っておきましょう。頭金が少なければ少ないほど、住宅ローンは高くなります。さらに、頭金が家の価格の 20% 未満の場合は、支払う必要があります。 民間住宅ローン保険（PMI） 月々のお支払いの一部として。不動産業者と協力して、予算内に収まるようにしてください。
少額の頭金オプションを提供するローンを探すときに検討すべきプログラムをいくつか紹介します。あなたがどれに該当するかを確認してください。
連邦住宅管理（FHA）ローン
初めて住宅を購入する準備ができている場合は、FHA ローンを検討してください。 これらのローン 少額の頭金を持つ人々が住宅所有者になるのを支援するように設計されています。成約コストが低く、資格を得ることが容易です。 FHA ローンを受け取るために従来の金融業者と協力し、住宅ローンを仲介します。
580 を超えるクレジット スコアをお持ちの場合は、次のことのみを行う必要があります。 家の価値の 3.5% を貢献します 頭金のため。あなたの信用スコアが 500 を超え 579 未満の場合、住宅購入価格の 10% を寄付する必要があります。
自分の信用スコアを見て、家を購入する前に今後 10 年間で信用スコアを向上させたいか、それとも 10% の頭金でローンを確保できるかを判断してください。 XNUMX% の頭金を選択する利点の XNUMX つは、長期的には住宅ローン保険を節約できることです。
退役軍人給付金管理 (VA) ローン
あなたが福利厚生を受ける資格のある現役軍人または退役軍人であれば、次のことができる可能性があります。 VA ローンを申請する。これらのローンには頭金の必要がない場合が多く、あまり貯蓄のない退役軍人にとっては理想的です。クロージングコストも限られており、民間の住宅ローン保険もありません。
VA ローンと FHA ローン (軍事資格以外) の主な違いは、この特典を複数回利用できることです。家を売却し、国内のさまざまな地域で別の家を購入したいときはいつでも、VA ローンを利用できます。
VA は、これらのローンの申請に役立ついくつかのリソースを提供しており、プロセスを簡単に進めることができます。
農務省 (USDA) の融資
USDA ローンは購入者を支援するように設計されています 田舎で住宅を調達する。これらのローンは主な住宅の購入を目的としているため、投資用不動産を探している人は利用できません。これらの融資により、物件の100％融資を確保することが可能です。
USDA 融資の対象となる地域を確認するには、 オンライン資格マップ。人口の密集した郊外や都市部の外に引っ越すことで、必要な融資を受けられ、住宅価格を下げることができます。たとえば、ナッシュビルの住宅価格の中央値は、432,000 年に 2024 ドルでした。
しかし、テネシー州の住宅価格の中央値は311,000万XNUMXドルをわずかに上回る。お気に入りの大都市圏へのアクセスが容易でありながら、手頃な価格の住宅を提供する小規模なコミュニティを検討することを検討してください。
助成金および援助プログラム
FHA ローンや低所得者向けのその他の従来型ローンに加えて、住宅の確保に役立つ追加の補助金やプログラムもあります。自分のニーズに合ったローン プログラムを見つけたい場合は、検索を開始するためのいくつかの場所を以下に示します。
ホームレディ by ファニーメイ
HomeReady は、非常に低所得の借り手をサポートするプログラムです。同社は購入者にわずか 3% の頭金でローンを提供しており、信用スコアや収入に関するポリシーが厳しくないことで知られています。
最近、ファニーメイは次のように発表しました。 一時的に 2,500 ドルのクレジットを提供する 購入者の頭金をさらに支援します。このプログラムから恩恵を受けることができると思われる場合は、このプログラムについて質問してください。
フレディマックによるホームポッシブル
ホームポッシブルは、 同様のプログラム 頭金が 3% 以下の購入者に住宅ローンを提供します。彼らが使っている例は、最低限の収入履歴しかなく、信用履歴もない大学卒業生を支援することです。これらの借り手は、金融経験がまだ豊富ではありませんが、依然として信頼できます。
このプログラムとその恩恵を受ける人について詳しくは、こちらをご覧ください。
雇用者支援住宅 (EAH)
住宅所有者になりたい従業員にサポートを提供する企業もあります。ローンは最終的な約束の際に従業員に与えられ、一定の期間にわたって返済されるか、従業員が一定期間会社に留まった場合に免除されます。
これらのプログラムは、従業員が企業に留まるよう奨励し、銀行に大企業と協力して融資を完了する安定性を提供します。借り手にとってのリスクは、融資のせいで、たとえ望まなくても組織に留まる必要があると感じるかもしれないことだ。
雇用主補助の住宅 大手雇用主ではより一般的です。あなたの会社が同様のプログラムに参加していないか確認してください。
経済開発補助金
全米の多くの町が人々にその地域に移住するよう説得しようとしている。これらの場所の多くは USDA 融資の対象となるだけでなく、経済開発局や商工会議所が移転補助金を提供してくれる場合もあります。
これらの助成金は、引っ越し費用をカバーしたり、閉店費用の補助金として提供されたりすることができます。町は人口を増やし、その地域が住みやすい場所であることを証明することで恩恵を受けています。
地方への移住を検討している場合は、申請できる経済開発助成金を確認してください。
株式に対する頭金法
この支払い支援融資プログラムは現在利用できないが、バイデン政権によって提案されており、現在議会での審議が進められている。このプログラムでは、初めて住宅を購入する人の頭金を支援する補助金プログラムを創設する予定だ。
助成対象者は住宅購入のために最大25,000ドルを受け取ることになる。これは、あまりお金を貯めていない人々が住宅を購入し、資産を増やし始めるのに役立ちます。
この法案が通過するかどうかを確認するために追跡を続けてください。補助金の需要は高いと思われるので、逃さないようにしましょう。
代替資金調達オプション
上記のプログラムのいずれにも該当しない場合でも、従来のローン以外の代替資金調達オプションを検討することができます。これらの選択肢を見つけるには少し創造力が必要かもしれませんが、低所得者が家を購入するのにまさに必要なものになる可能性があります。
賃貸契約
賃貸借契約は、家を 1 ～ 2 年間借りて、その期間が終了したらその物件を購入するという契約を所有者と結ぶときに発生します。これは、競争の激しい地域に参入したいが、多額の頭金がない場合に最適なオプションです。
賃貸契約では、オーナーが家賃の一部を頭金として積み立ててくれます。たとえば、家賃 1,200 ドルを支払い、家主に毎月 1,500 ドルを確保するために 300 ドルを支払うとします。 7,200 年が経過すると、住宅に対して XNUMX ドルを支払うことになります。
信頼できる不動産業者や弁護士と協力して賃貸契約書を作成するようにしてください。これらの文書は、買い手と売り手の両方を保護する方法で作成するのが難しい場合があります。
土地契約
土地契約とは、不動産を購入するための買主と売主の間の契約です。買主は、土地、家、またはマンションが完済されるまで売主に支払いを行います。この契約は銀行を通じてではなく、二者間で締結されます。
買い手は、従来のローンでは住宅を確保できない場合に、土地契約から恩恵を受けます。これは、低所得者でも住宅ローン保険を必要としない家を購入する方法になる可能性があります。
住宅所有者は売却時に不動産の全額を受け取ることはできませんが、時間が経つにつれて不動産の代金を受け取ることになります。買い手は売り手に支払いを行います。住宅所有者は、売却時に利息を徴収することで利益を得ることができ、この方法を通じてさらに多くの購入者にアプローチできる可能性があります。これは、子供に不動産を売却する親や親戚にとっても良い選択肢となる可能性があります。
住宅協同組合
お住まいの地域を探索して、建物所有権の株式を購入できる住宅協同組合があるかどうかを確認してください。このモデルでは、単一のユニット (家やマンションなど) を購入するのではなく、協同組合に加入します。住民は維持費を一括して支払い、協同組合はコストを抑えるよう努めています。
頭金と最低クレジットスコアの要件を満たし、すぐに家に住みたい場合には、これは良い選択肢になる可能性があります。生協の株を返済することで富を増やし、最終的にはそれを売って家に住むことができます。
少ない収入で住宅所有に備える方法
頭金の援助は住宅購入の重要な部分を占めていますが、低所得の借り手は毎月の住宅ローンの支払いを計算する必要もあります。住宅ローン貸し手は、支払いが一定の基準を超える場合、リスクが高すぎると考えられるため、ローンを承認しません。家を探したり、ローンを申請したりする前に、月々の支払い額がどのくらいかを知ってください。
最初のステップは、負債対収入比率 (DTI) を計算することです。これは、毎月の総収入 (税引前) に対する、毎月支払う負債の比率です。ほとんどの住宅ローン貸し手は、月々の支払いを計算する際に DTI の 36% のしきい値を設定しています。
たとえば、月収 3,000 ドル (年間 36,000 ドル) の場合、最大 DTI は 1,080 ドルになります。他に借金がない場合、これが承認される住宅ローンです。ただし、月々の車の支払いが 280 ドルの場合、ローンの最大額は 800 ドル近くになります。
住宅ローンの支払いには、ローンの元金、利息、手数料、クロージングコスト、固定資産税、住宅所有者保険が含まれており、これらが追加のコストとなります。貸し手が承認したローンとそれに伴う月々の支払いには、これらすべての費用が考慮される必要があります。このため、家を検討し始める前に、ファイナンシャルアドバイザーや不動産業者と協力して、どれくらいの家を購入できるかを知ることが役立ちます。
ここでは、頭金を多めに貯めてローン条件を改善することで、低収入でも家を購入するためのヒントをいくつか紹介します。
信用力の向上
あなたの信用スコアを確認し、それを改善する必要があるかどうかを確認してください。多くの貸し手はローンの資格を得るために最低信用スコアを設けていますが、より良いローンのオファーを得るには、この金額を超える必要があります。最低信用スコアで停止すると金利が高くなり、ローンがより高価になる可能性があります。住宅購入を完済する代わりに、時間の経過とともに銀行への支払い額が増加します。
住宅購入の準備中に信用スコアを向上させる方法は次のとおりです。
- 借金は積極的に返済しましょう。 コストを削減し、できるだけ多くのお金を借金に充てる方法を探してください。
- あなたの借金を統合します。 管理を容易にするために、借金を月 1 回または 2 回の支払いに分割できるかどうかを確認してください。
- 信用度を増やすように依頼してください。 使用率を下げるために、クレジット カード プロバイダーに上限額の引き上げをリクエストしてください。クレジット使用率は、提供されたクレジットに対する使用されたクレジットの割合です。
- 支払いを忘れることはありません。 たとえ少額の支払いしかできないとしても、借金を継続的に支払っていることを証明してください。これにより、良好な信用履歴を築くことができます。
信用スコアを高めるには時間がかかりますが、小さな健康的な習慣が大きな影響を与える可能性があります。購入前に 1 年間良好な信用を築くことを約束すると、金利の変化に驚くかもしれません。
予算を立てて節約する
有利な金利を選択したり、さまざまなプログラムや助成金を検討したりすることは住宅の購入に役立ちますが、支払いを確実に手頃な金額にするための最良の方法の 1 つは、頭金を多めに貯めておくことです。頭金が多ければ月々の支払額が減り、金利も下がる可能性があるため、さらに節約することができます。今後数年以内に家を購入したいとわかっている場合は、予算を決めずに貯蓄するようにしましょう。
- 高利回りの普通預金口座に投資します。 これらのアカウントは、貯蓄を増やし、予算編成の取り組みを最大限に活用するのに役立ちます。お住まいの地域で金利が約 4% の HYSA を検討してください。
- お金を貯めるために目標を設定しましょう。 たとえ毎月 100 ドルしか貯金できなかったとしても、数年かけて貯蓄を増やすことができます。アンタッチャブルで頭金用の基金を作成します。
- 不必要な支出を排除します。 1～2年は外食やサブスクリプションサービス、贅沢品などを控えましょう。節約した分は頭金に充てることができます。
- 収入を増やす機会を探してください。 これは、副業を始めることから高収入の仕事に応募することまで多岐にわたります。また、収入に対する負債の比率も下がります。
どこを見るべきかを知っていれば、お金を節約する方法はたくさんあります。小さな選択をたくさん積み重ねることで、住宅購入をより手頃な価格にすることができます。
信頼できる不動産業者を探す
家の購入は、物件を巡り、理想的な地域を見つけるほど簡単ではありません。頭金の額からローンに付随する住宅ローン保険まで、経済的な選択肢は数多くあります。幸いなことに、プロセス全体を進めるために不動産の専門家である必要はありません。ここで不動産業者の出番です。
質の高い不動産業者が、ご希望の地域に近く、条件の良い家を見つけるお手伝いをします。彼らはあなたの予算を尊重し、住宅ローンのプロセスを理解するのを手伝ってくれます。経験豊富な不動産業者が信用スコアや成約コストに至るまであらゆることをあなたと一緒に検討してくれるので、安心して先へ進むことができます。
エージェントを見つけるには、 FastExpert をお試しください。さまざまな不動産業者について学び、低所得者の借り手を支援することに特化した不動産業者を見つけることができます。初めて家を買うことがどれほど大変なことかを理解している不動産業者も見つけることができます。
不動産業者は、購入プロセス全体を通じてあなたのサポートシステムとなることを目的としています。信頼できるエージェントを見つけてください。
低所得でも住宅購入は可能
多額の頭金がなくても、あるいは高い信用スコアがなくても、住宅所有の夢を実現することはできます。低所得者向けの融資プログラムの選択肢は数多くあります。自分がどのような住宅ローンの対象となるかを確認し、役立つ助成金やサービスがあるかどうかを確認してください。適切なツールがあれば、家を所有することができます。
まずは FastExpert で不動産業者を探します。適切なエージェントは、購入プロセスを合理化するオプションを見つけるお手伝いをします。
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