リッチーセルナの、最高経営責任者（CEO） Finixペイメントは、FinTech 決済の台頭を最前線で見てきました。コリン・キャンライトとの会話の中で、リッチーは次のように語った。

• 決済統合に関する実地教育。
• 移民の両親の影響と、フィニックスの名前の由来。
• FinTech 決済のリーダーである Stripe との競合。
• 支払いの分配履歴。
• リアルタイム決済と SaaS プラットフォームの未来。

コリン: どのようにして支払いを始めたのですか?

リッチー： 私の親しい友人であり指導者の一人が、 (B2B 決済サービスを提供します)。彼は「幸せな偶然はいつも起こる」と言うのが大好きです。私は何年も経営コンサルティングの仕事をしていましたが、初めてのエンジニアリングの仕事を求めてスタートアップの世界に足を踏み入れました。支払いには興味がありませんでした。あまりにも遍在しているので、当然のことだと思ってしまいます。私がバランスで出会ったエンジニアは、シリコンバレーでも最高のエンジニアでした。彼らは Python や Ruby に貢献していました。彼らは Hacker News のトップ投稿者の一部でした。彼らは優れた API 設計に関する本を執筆していました。

それが私の最初のエンジニアリングの仕事になります。そして彼らは私をどん底に突き落としました。私の仕事の初日は、開発者の統合を行っていました。これらは、人々が当社の支払い API (プログラミング言語) Python、Ruby、Java、PHP、C に統合できるよう支援しているだけです。これはおそらく史上最高の支払い教育の 1 つでした。

Balance は早期支払いの仲介業者の 2 つでした。私たちはメインプロセッサをここ米国で統合し、それが実際に何を意味するのかを理解することができました。私たちの名声は、SaaS プラットフォームと PXNUMXP ネットワークのマーケットプレイス専用に設計された最初の決済 API であるということでした。その XNUMX 階に入ると、ソーセージがどのように作られるのかを見ることができ、決済テクノロジーの奥深い複雑さ、複雑さ、難解な性質を実際に理解することができます。それは本当に私を夢中にさせました。

つまり、私は 11 年間支払いに携わってきましたが、ご存知のとおり、支払いといううさぎの穴にますます深くはまっていきます。昨年、当社はプロセッサーをフルスタックで取得しました。そのため、Visa、MasterCard、Amex、Discover に直接接続できるようになりました。相変わらず超楽しいですね。それは間違いなく超マニアックに聞こえます。

これはマニアックなビジネスなので、それ以外に方法はありません。ビジネスに真剣に取り組んでいる私が知っているほぼ全員が、自分自身を決済オタクだと呼んでいます。

ええ、その通りです。初めて母に支払い中であることを話したときのことを覚えています。彼女は、あなたがビザで働いているようなものです。そして私は、私たちは皆、ビザのために働いているのだと言いました。

さて、Finix という社名についてです。名前はどうやって思いついたのですか？それはどういう意味ですか？

バランスを販売したのは、 ストライプ 2015 年に戻り、その直後に Finix を使い始めました。しかし、私たちは法人化しておらず、名前もありませんでした。それは私たちにとって優先事項ではありませんでした。そのため、2016 年の初めに最初の顧客をクロージングしたとき、名前を決めるのに基本的に 24 時間もかかりませんでした。私の両親はメキシコ移民です。彼らは60年代に不法滞在でここにやって来ました。それは間違いなく私のアイデンティティの大きな部分を占めているので、会社にスペイン語の名前を付けようと思いました。その日、私は母にメールを送りました。スペイン語でお金やお金の動き、支払いの名前を考えましたが、必ずしもどれも気に入ったわけではありませんでした。

しかし、友人の 1 人が Phoenix Payments を勧めましたが、私はそれがまったく気に入りませんでした。それで、ちょっと待って、スペイン語の「フェニックス」はどうなるの？ 「フェニックス」はスペイン語で「Fénix」です。そして、ああ、それを変えたら、と思いました。 é ととも​​に I、造語ですが入手可能です。数ある最も記憶に残る決済会社について私が常に感心していることの 1 つは、その名前が「決済」に焦点を当てていないことです。だから彼らは目立つんです。

TechCrunch の見出しのため、Stripe についてお聞きしたいのですが Stripe と競合する Finix。おっしゃるとおり、企業規模にはかなりの違いがあります。 Stripe に対する貴社の競争上の優位性について詳しく教えてください。

差別化に関して言えば、通常はこうした小さな意思決定が時間の経過とともに複雑化し、差別化された製品を構築することになります。 Amazon は、実際に Amazon を差別化する単一の箇条書き機能はないと言うでしょう。それは、物流、市場、インフラ、流通モデルへの投資です。これらすべてが組み合わされて、実際に Amazon の強みが形成されました。

支払いに関しても同様に考えます。 Stripe と Finix の違いについて、彼らを iOS に、私たちを Android に例えて考えます。彼らのビジネス慣行を見ると、彼らは本当にあなたを彼らのエコシステムに閉じ込めようとしていることがわかります。当社は、構成可能性、選択肢、およびオプションを提供しています。具体的な例としては、さまざまなデバイス戦略が挙げられます。 Stripe がハードウェア会社を買収 BBPOSそして、全員にそのハードウェアの使用を強制します。私たちは、1 つのデバイスだけがすべての人に使えるとは考えていません。

ここからが Apple と Android の比較になります。

ええ、その通りです。私たちの顧客となると、まったく異なる世界になります。彼らはフォームファクターを重視します。彼らは価格を気にします。彼らは何年も市場に出しているデバイスを気にしていますよね?レストランで機能するデバイスは、モバイル機能が必要なフィールド サービス ワーカーにとって機能するデバイスではありません。

私たちが真剣に考えている 2 番目の違いは、私たちが構築しているペルソナです。 Stripe は歴史的に常に開発者、つまり技術者以外のユーザーを犠牲にして開発者に焦点を当ててきました。私たちは、優れた API を持つことが私たちの活動の中核であると信じています。しかし、私たちの本当の目標は、市場のローコード、ノーコードのリーダーとなり、技術者以外のユーザーに力を与えることです。しかし、決済製品のパワーユーザーは開発者ではありません。パワー ユーザーはバックオフィス チームの会計担当者です。決済業務の責任者です。

そして70番目の部分は私たちのサポートです。私たちは、ただ単に顧客に文書を投げつけて、「この何千ページも読んで、自分で支払いを勉強してください」と言うつもりはありません。私たちは、きめ細やかな対応でお客様をサポ​​ートします。また、過去 2 年半にわたる当社のネット プロモーター スコア (NPS) は XNUMX 点台後半であり、これはあらゆる種類の BXNUMXB 製品にとって、支払いに関しては完全に標準を超えています。

それは私が考えるシリコンバレーの標準ではないので、本物のサポートスタッフがいるのは新鮮だと思います。

とても魅力的ですね。シリコンバレーで起こった出来事が 2 つあり、それが文化に浸透し、人々にそのような考え方を強いたと思います。 1つは、すべてはこうであるべきだという考えです。 製品主導 成長。基本的にはすべてが勝手に売れるはずです。それは完全にセルフサービスのエクスペリエンスである必要があります。しかし、実際には完全にセルフサービスのものはありません。実在の人物は大きな差別化要因となります。優れた開発者ドキュメントを用意することは非常に重要であり、重要です。これは、優れた製品と顧客エクスペリエンスにとって必要ではありますが、十分ではありません。

Finix は「埋め込み決済」として広く知られていますが、私はこの用語が特に好きではありません。ちょっと曖昧ですね。あなたと Finix の戦略にとって、組み込み決済はどのような意味を持ちますか?

面白いのは、組み込み決済と統合決済の違いについて議論が交わされてきたからです。辞書で調べてみると、これらは同義語ですよね？これらの言葉から得られる区別は実際にはそれほど多くありません。

Finix と私たちの決済全体の経験の中核となる重要なテーマの 1 つは、決済の流通モデルです。私が決済の分散モデルと言っているのは、販売者が決済エクスペリエンスにサインアップするときに誰に行くのかということです。

出典: Finix Payments

Visa が最初に展開された 60 年代には、銀行のいずれかに直接行く必要があり、銀行が販売口座の引き受けを行ってくれました。次に、銀行向けにテクノロジーを構築した処理業者がいます。彼らは、「このテクノロジーを構築するのであれば、市場に出て加盟店に直接販売を開始して、買収の経済性の一部を獲得したほうがよいでしょう」と言いました。

そして 80 年代には ISO モデルが登場しました。つまり、基本的に、銀行と加工業者は、「全国のすべての母子商店やすべてのレストランにそれを販売できるほどの在庫が現場にない」と言いました。私たちが今作り上げることができるこの大規模な営業部隊を手に入れましょう。その結果、実際に紹介モデルが誕生し、この統合された支払いモデルによって、支払いとソフトウェアの最初の接点が生まれました。

マーキュリー おそらくその分野で最も初期のプレイヤーの 1 人です。彼らは基本的に、レストランや小売店の販売時点管理は支払い体験から完全に切り離されていると言っています。小さな酒屋に行くと、販売時点管理で在庫の集計が行われ、実際の支払いハードウェアに手動でデータが入力され、カードをスワイプします。の経験とよく似ています PayPal と eBay 昔は eBay に商品を出品していましたが、支払いのために PayPal にアクセスしていました。

2010年から12年にかけて、私が働いていたBalanceのような会社がありました。ストライプと ブレーントリー 実際、彼らは開発者中心のアプローチをさらに推し進めた最初の企業であり、それは人々が話題にする新しい波、つまり埋め込み決済、埋め込み FinTech となりました。これは、そのモデルのさらに 1 つのステップであり、製品エクスペリエンスの一部および収益源の一部として支払いを完全に組み込む特定の業種の SaaS プラットフォームが見られます。これらのプラットフォームは特定の市場セグメントを追求し、そのビジネスの日常業務を管理するために必要なすべてのワークフロー ツールとビジネス オペレーション ソリューションを構築します。次に、支払い戦略の中核部分として支払いを組み込みます。

それは本当に興味深いですね。それは現在のあなたのビジネスにどのような影響を与えていますか?

多くの場合、こうした販売者は、Finix のような企業がその支払いインフラストラクチャを提供していることを知りません。現在、これらの SaaS プラットフォームは事実上、業界のスクエア、つまりジムのスクエア、レストランのスクエアとなっています。私たちは、あらゆる業種の企業がこのアプローチを採用し、このよりニッチな市場を追い詰め、支払いを重ねることで対応可能な市場全体を拡大するのを見てきました。

私たちがここ Finix で目にしているものの 1 つは、これらの垂直型 SaaS 企業が将来の銀行になる世界だと思います。彼らは、ビジネスを管理するためのソフトウェアを提供するだけでなく、業務を管理し、支払いを階層化し、融資、財務、給与計算、および商業銀行の Web サイトで通常見られるすべての製品とソリューション スイートを階層化します。彼らは現在、これらすべての製品をアンバンドルし、SaaS プラットフォーム内で再バンドルする取り組みを始めています。

それが私の最後のトピック、最初に私の目に留まったトピックにつながります。 Visa Direct と Mastercard Send を使用しています。 Finix の支払い より迅速でリアルタイムな支払いの導入をどのように見ているか疑問に思います。

2024 年になりましたが、今日でも顧客への支払いは依然として大きな問題となっています。したがって、ペイアウトに関する私たちの目標は、あらゆる規模の企業が、単一の API または一連のノーコードおよびローコード ソリューションを使用して、カードまたは銀行口座に資金を直接送金できるようにすることです。プッシュ トゥ カードの興味深い点は、既存のデビット カードまたはクレジット カードを使用して、24 時間 7 日リアルタイムで資金を送金できることです。

これまで、これには開発作業に数か月かかり、銀行の承認を得るまでに数か月かかりました。 Finix を介して 1 日でセットアップし、リアルタイムで送金を開始できるようになりました。それはお客様にとってとてもエキサイティングなことです。保険請求、ローンの支払い、航空会社の紛失手荷物手数料などの支払いのユースケースが見られます。私たちは基本的に買掛金のあらゆるユースケースを見てきました。そのため、お客様が銀行や Visa Direct または Mastercard Send に直接接続する必要がなく、より迅速な支払いを実現できるようになりました。

まあ、それで終わるのが良いと思います。とても楽しかったです。 。 。

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• 情報源： https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/