XNUMX 月末、ヨルダン中央銀行 (CBJ) は、王国で営業しているすべての銀行によるオープン ファイナンス サービスと、銀行の監督と管理の対象となるオンライン決済および送金会社を管理する指示を発行しました。強化されたシームレスで楽しい金融体験。
ここ数年、アラブ諸国で重要なオープン バンキングとオープン ファイナンスの規制の進展がもたらされました。この動きにより、ヨルダンはすべての地域と歩調を合わせて、必要な基準と法律の大量の採用と実施を確保しています。 MENA オープン バンキング市場は、COVID-25 パンデミックの影響と、人口の若年層とデジタル リテラシーに後押しされて、今後 5 年間で毎年 19% の成長が見込まれています。 オープン ファイナンス市場は、MENA 地域で金融包摂を加速するための礎石として、2027 年までにほぼ XNUMX 倍になると予測されています。
ヨルダンには健全な規制環境があり、銀行部門のデジタル化に向けた数多くの継続的なイニシアチブに取り組んでいます。 ヨルダン中央銀行 (CBJ) の進歩的なビジョンは、革新と競争を促進し、包括的で高度なデジタル経済に向けた変革の機会をサポートすることを目的として、オープン ファイナンス サービスを管理する指示を発行しました。
ヨルダン中央銀行が発行したオープン金融サービス運用手順の規制に関する指示 No. 12/22 を十分に検討した後、 いくつかの興味深い発見を皆さんと共有したいと思います。
明確に定義されているもの:
1. ヨルダンのオープン ファイナンス規制における「会社」とは、「銀行法およびその他の支払いおよび電子送金の規定に従って、王国で銀行業務を行うことを認可された銀行。 当社は、111 年の資金の支払いおよび電子送金規則 No. (2017) の規定に従って、王国で事業を行うライセンスを取得しています。
2. 王国で銀行業を営むことを認可された銀行、外国銀行の支店/王国で運営する資金の支払いおよび電子送金会社、および王国で運営することを許可されたその他の支払いおよび電子送金会社は、以下を遵守する必要があります。 Open Finance Services Operations Procedure の規則。
3. 条項の実施期限は、発効から XNUMX 年以内 (XNUMX 月末) であり、中央銀行はこの期間を延長する可能性があります。
4. 私たちの理解では、オープン ファイナンス サービス運用手順の規則は、現地の法律と規定を考慮した英国のオープン バンキング基準に基づいています。
5. 規則には、AIS (アカウント情報サービス) と PIS (支払い開始サービス) の XNUMX 種類のサービスが含まれます。
. AISP – 技術的能力を持ち、(顧客の明示的な同意に基づいて) 顧客によって承認され、当社のアカウントのデータ/情報にアクセスし、それを使用して処理によって付加価値サービスを構築および提供する当事者を意味します当社が所有するポイント以外の複数のデータソースへの代替アクセスポイントを提供します。
. PISP – 権限を持ち、(顧客の明示的な同意を条件として) 顧客が単独で支払いトランザクション要求を渡すことを可能にする、および/または顧客に代わって顧客を通じて支払いを行うことを許可されている当事者を意味します。
6. TPP と銀行との関係は、両当事者の役割、タスク、責任、権利、および情報の機密性、プライバシー、セキュリティ、およびその非開示を定義する、明確かつ明示的な書面による契約に従って編成されます。 、および両者間の契約を終了するための条項を定義します。
7. オープン バンキングの使用には商業的な側面があります。つまり、TPP は銀行 API の使用に対して課金されます。
8. 銀行は、データや情報へのアクセスや金融取引の実行に関連する手数料や実際の費用など、透明性と顧客の情報へのアクセスを確保する必要があります。
9. 銀行は、TPP のレジストリを作成し、定期的に更新する必要があります。これには、一般的な情報と提供するサービスが含まれます。
10. 銀行は、支払いトランザクションを実行するために必要な金額が支払人の口座で利用可能かどうかについて、支払い開始サービスプロバイダーに情報を提供する必要があります。これは、マイナスの口座残高の場合、支払いを処理できないことを意味します。
まだ明確にする必要があるもの
新しい規制は、明確さとある程度の混乱をもたらします。 CBJ の Open Finance Services Operations Procedures No. 12/22 の規則は、次の点に関するいくつかの啓発から恩恵を受けるでしょう。
1. 規則によると、TPP は、銀行が従う手順のレベルを下回っていない場合、顧客の身元の識別と認証のポリシーと手順にコミットする必要があります。 セキュリティ対策の統一されたリストがなければ、TPP の追加費用につながる可能性があります。
2. 第 7 条 (a) のポイント 5 は、会社 (銀行または金融機関) が、中央銀行によって発行された命令に従って、TPP によって請求される最低および最高の手数料を決定する能力を確保しなければならないと規定しています。 そのような監視のメカニズムはまだ存在せず、TPP にとって将来の潜在的な負担となる可能性があります。
3. もう XNUMX つのリスク要因は、API の使用料金を計算するための統一された公式がないことです。つまり、各銀行は、ユーザーごと、月ごと、使用ごと、API 呼び出しごとなどに課金する独自の手順を確立できます。さらに、中央銀行はOpen Finance サービスの一般的な使用料金を決定し、銀行によって設定された料金を調整できます。 XNUMX つの大きな懸念は、標準システムがまだ存在しないことです。 予測可能で一貫した価格設定は、TPP と銀行が予測可能性を高め、費用を予測し、リスクを軽減し、すべての参加者の透明性を確保するのに役立ちます。
これが指示の最初の発行であることを考えると、XNUMX つのことが言えます。多くの側面がカバーされており、CBJ の大きな前進に敬意を表します。 一方で、上記の懸念に対処するための追加規定と規制技術基準が見られることを楽しみにしています。 オープン バンキングとオープン ファイナンスの背後にある主な属性は、オープン性、価値を創造するために機関と顧客を結ぶ点線として機能するプラットフォーム ベースのアプローチ、これらのサービスの体系的な規制、およびシステム内の関係者を接続する API の使用です。
ヨルダンの規制の最大の革新は、サービスがアカウントの種類によって制限されないことです。つまり、オープン ファイナンスのギアは、既存のユース ケースを拡張し、保険、住宅ローン、ユーティリティ プロバイダー サービスを含む無数の新しいユース ケースを含めるために本格的に機能し始めることができます。 、およびその他の多くの非銀行サービス。
オープン ファイナンスは、新しい収益源を生み出す潜在的に大きな成長の機会を提供します。 中東諸国は、オープン インフラストラクチャの開発を進め、金融機関と TPP との連携を促進し、金融機関間のデータ共有を促進しています。 中東のますます多くの銀行が、新しいテクノロジーの破壊の重要性と、フィンテックとのコラボレーションの価値を認識して、セクターの能力を拡張して革新し、より大きな金融包摂を可能にしています。
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