資本に簡単にアクセスできる時代が終わった今、FinTech は存続の危機に直面しています。
民間のベンチャーキャピタル会社からウォール街の活動家投資家や大衆小売業者に至るまで、あらゆる投資家が利益を求めるようになっています。 現在、事業ラインにおける持続可能な黒字は、目まぐるしい収益成長率を上回っています。 キャッシュフローが王様です。
FinTech/ネオバンクの運営モデルの主要な要素、つまり交換関連の収益は、法的に廃止される可能性がある。
大きなデジタルシフトのさなか、顧客は手数料無料のサービスに慣れているため、これらのデジタル新興企業にとって、従来の銀行業務に代わる新たな料金を単純に重ねることは簡単なことではない。 インターチェンジに伴うトップラインの損失を補うことができるという保証はありません。
別の圧力ポイントが必要ですか? をきっかけに、 崩壊 of シリコンバレー銀行 XNUMX月になると資金調達が難しくなり、一方最終顧客（ネオバンクをプロバイダーとして選択する可能性がある個人や企業の口座保有者）は資本を大手金融機関（FI）に預けている。
カレン・ウェブスターとの会話の中で、 げんき 共同設立者兼CEO チャーリー・ユーキム および デイブ 創設者兼CEO ジェイソン・ウィルク 同氏は、ネオバンクが収益性を目指す方向に舵を切るかどうかは、消費者に力を与える新たな方法を見つけるかどうかにかかっていると述べた。
ユーアキム氏とウィルク氏は、アプリとフィンテックは、顧客が伝統的な金融業界の特徴である手数料なしで、従来の銀行業界への容易な経路を提供し、信用へのアクセスを獲得し、柔軟な資金管理方法を見つけるのに役立つ可能性があると述べた。
PYMNTS および PYMNTS と LendingClub 研究。
ウィルク氏が指摘したように、「さまざまな目的を果たしているさまざまなネオバンクが多数存在する」ため、収益性への軸足に万能の戦略はない。
この指標は、消費者が給料から給料までを伸ばすのを支援するというデイブ氏とセズル氏の戦略を裏付けている。 Dave は上場ネオバンクとして運営されており、1.9 年末の測定で月間アクティブ ユーザー数は 2022 万人です。オーストラリアで上場している Sezzle は米国のナスダックに上場する計画があり、過去 XNUMX 四半期に利益を計上しました。
デイブ氏は2021年に上場し、他の投資家のうちマーク・キューバン氏の支援を受けていることで話題になった。 デイブ氏の誕生のきっかけは、ウィルク氏が既存銀行との取引中に苦労したと語る、消費者に年間400ドルもの負担がかかる当座貸越手数料の問題に対処したことにある。
問題点を見つける
「Dave を始めるまでの 15 年間、私は当座貸越手数料で数千ドルを請求されていました。そして、手持ち資金があまりない状態で顧客として受けられるサービスのレベルに不満を感じていました。」ウイルクは言った。
Dave の権限の下で発売された最初の製品は、既存の当座預金口座に接続できるアプリで、口座が「マイナスになる」リスクがある場合に消費者に警告するアラートを設定し、当座貸越によって 1,700% の年利に相当する金額を支払うものでした。料金です、と彼は言いました。
そうすることで、保有者は、たとえば口座が赤字になった35ドルの請求に対して100ドルから5ドルの手数料を課せられることに対して措置を講じることができる。 そのために、デイブは最初に個人を「発見」します (当初は 75 ドルでしたが、現在は最大 500 ドルに達しており、デイブが延長した平均的な一時しのぎは約 120 ドルから 200 ドルでした)。 エクストラキャッシュ 提供）を無料で提供し、給与と支払いの間の短期的な苦痛を乗り越えるのに役立ちます。
一方、デイブは、ユーザーを当座貸越状態に追い込む可能性のある日次、月次、および今後の取引の盛衰を示す生データを提供する主要な銀行口座にリンクし、財務に関する洞察と警告に対して月額 1 ドルを請求しました。
さらに、同社には、消費者が受けたサービスに対して公正だと思う金額を「チップ」できる初期モデルがありました。 デイブのデフォルト率は歴史的に低かったため、個人がチップした平均 3 ドルまたは 4 ドルは良好な資本利益率でした。
主要商品は依然として手数料無料のキャッシングだが、デイブのモデルは提携銀行を利用した独自の当座預金口座とデイブ・デビット・カードを含むように進化している、と同氏は述べた。 人工知能 (AI) モデリングと直接預金は、企業がキャッシングを引き受けることができる信頼できる収入源を提供します。
あるいは、入会したその日に前払い金を受け取るメンバーの場合、ユーザーは Dave アカウントを既存のアカウントにリンクします。 格子縞の。 Plaid データは Dave の AI モデルに入力され、給与やその他のデータが解析されます。
重複を見つけて、交流を超えて進む
Sezzle の Youakim 氏は、彼の会社の顧客ベースと Dave の顧客ベースにはいくつかの類似点があると語った。 今買って後で支払う（BNPL）を活用している消費者は、インフレが常に存在し、給与間の圧力が優勢な環境で、購入しようとする瞬間に分割払いオプションが提供されることに価値を見出しています。
Sezzle氏とDave氏の両氏にとって、これらの顧客は、FDIC保険に加入したり、自分の資産が安全であることを確認するために大手銀行に乗り換えたりすることを懸念している250,000万ドル以上の資産を持つ顧客ではない。 これらは、手数料を削減し、財務健全性の向上を支援してくれるプロバイダーとの銀行取引を希望する顧客です。
「当社の CFO の格言の XNUMX つは、当社の顧客は常に不況の中にあるということです」とユーアキム氏は述べています。 「私たちは、お客様が信用スコアを積み上げ、経済生活の次の段階に進むことができるよう全力を尽くしています。」
ウイルク氏は、進行中の銀行危機のさなか、「ここが私たちが姿を現し、最善の仕事をする場所だ」と付け加えた。
月額 1 ドルのメンバーシップは消費者のコミュニティを構築するのに役立ち、消費者はユーザーがギグジョブに応募してアンケートで収入を得るのを支援する同社の「サイドハッスル」プロジェクトに接続するなど、他のサービスを利用できるようになりました。
取引がどうなるかという問題を超えて、デイブは豊富な多様な収益源を利用して、自動決済機関 (ACH) やその他の取引の処理を支援することで収入を得ています。
ユーアキム氏は、セズル社はおそらくサブスクリプションを通じて、交流を超えて多角化に向けて動くだろうと語った。 テクノロジーの黙示録と呼ばれるこの状況において、目標は、どこで、いつ、どのようにサービスを拡張するかを考えることになるでしょう。
両リーダーは、収益性を追求する中で、それぞれの事業における同様のサービスの拡大について話し合いました。 多くの FinTech 企業は、粗利益を拡大するために、他の FinTech 企業と競合する分野にサービスを拡大することを余儀なくされており、これが新たな競争パラダイムを生み出しています。
ウイルク氏は、デイブはこれまでも利益を上げてきたが、今後も利益を得るだろうと述べた。 同社は変動利益の改善に熱心に取り組んでおり、パートナーシップ交渉でてこ入れと成功を収め、収益性の向上に貢献しています。
「我々は大多数のアメリカ人にサービスを提供している」とウィルク氏は述べ、「彼らは信用を築き、銀行業務における手数料を回避するための支援を必要としている」と付け加えた。 彼らは財務上の推奨事項について支援を必要としていますが、これらはいずれもすぐに解消されるものではありません。」
リンク: https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2023/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/
ソース：https：//www.pymnts.com
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- 情報源： https://www.fintechnews.org/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/
