ネット銀行（規制対象のデジタルのみ）は現在注目を集めており、すでに5行が Fintech50インデックス、IPOや一流の投資家（ヌーバンクのウォーレンバフェットを含む）にさらに多くの人がプライベートエクイティに参加しています。 しかし、公的株式市場が再び利益を要求し、多くのネット銀行が貸し出しなしで収益を得ている中で、今日私たちが取り組む問題は、ネオバンクが貸し出しなしで十分な利益を生み出すことができると投資家を説得できるかどうかです。
この分野の企業には、Starling Bank、Monzo Bank、N26、WorldRemit、Wise、WeSwap、Nubank、Chime、Revolut、Swissquote、Green Dot（$ GDOT）、Robinhood（$ Hood）、Paypal（$ PYPL）、Visa（$ v）、MasterCard（$ MC）、Klarna、Afterpay、Affirm
5はすでに Fintech50インデックス – Green Dot（$ GDOT）、Robinhood（$ Hood）、Paypal（$ PYPL）、Visa（$ v）、MasterCard（$ MC）。
さらに、ほとんどの大手銀行はデジタルのみのブランドを提供しています。 数週間前にチェイスのエントリーを見ました。 Big Techはまた、主に規制されていないサービスを介して、Financeから収益を上げています。
非貸付収益モデルには、支払い、仲介、外国為替、および手数料ベースのアカウントが含まれます。 フリーミアムモデル（貸付によって現金化された無料口座）は、長い間デフォルトの銀行ビジネスモデルであったため、この革新は明らかではありません。 多くのNeobanksは、クレジットチェックや一部の手数料、および/または支払い、仲介、外国為替による収益を伴わない現金口座を提供しています。
レガシー銀行は、その収益化モデルに支払い、仲介、外国為替、および貸付が含まれているため、物理的な支店ネットワークからの抵抗にもかかわらず、利益を上げてきました。 このゲームでは、サイズと財政が重要ですが、敏捷性と集中力も重要です。 大手銀行が別のブランドのデジタル銀行を立ち上げるのは簡単で、多くの銀行がそうしていますが、規模を拡大する必要のある銀行はほとんどありません。
XNUMXつ確かなことは、ハイストリートブランチバンキングの経済性はひどいことです。 勝者はデジタル銀行になります。 唯一の問題は、そのデジタル銀行がVCによって資金提供されるのか、銀行または技術会社によって資金提供されるのかということです。
金利が上昇した場合（そうでない場合）、貸付は再びうまくいくでしょう。 ただし、競争のため、363人の銀行家のルールに戻ることはできません。3％で借り、6％で貸し、午後3時にティーオフ（ゴルフ）します。 価格はすでに支払い、仲介、外国為替で下落しています。 貸付における競争は歴史的にレガシー銀行に制限されてきましたが、Klarna、Afterpay＆AffirmなどのBuy Now Pay Later（BNPL）ベンチャーの出現は、少なくとも消費者向け貸付に真の競争をもたらします。
一部のネオバンクは、ブラジルのヌーバンクなど、比較的未開拓の地理的市場を追いかけています。
のようないくつかのネオバンク Revolut 世界的に野心的で、多くの人と競争しています 支払い、仲介、外国為替などの非貸付収益モデル。
重要なのは、24時間年中無休で現代風にアレンジした昔ながらのアイデア–優れたカスタマーサービス–です。 WordPressは低コストのデジタルサービスのためにこれを行うことができるので、それは可能です。 これをうまく行った最初のデジタル銀行は、大きな市場の勝者になる可能性があります。 開示：私はRevolutとWordPressの両方を使用していますが、どちらにも投資していません。
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