英国政府を代表して 2023 年に発表されたジョー ガーナー氏の決済の将来に関するレビューは、現在の英国の即時決済環境の複雑さを反映しています。この状況により、世界の即時決済における英国の初期のリーダーシップが低下することになりました。の
英国は、銀行口座振替による個人間の支払いにおいて遅れをとり始めている。英国は国民一人当たりの口座間の送金件数で9位にランクされているが、17年までに2027位に下がると予測している。
さらに、ここ数十年で決済のデジタル化が進むにつれて、国家インフラにとって決済システムの重要性も高まっています。 107 年には 2022 兆ポンドが英国の決済システムに流出しました。これは 44 兆ポンドに相当します。
GDPの倍。新型コロナウイルス感染症の影響で支払いのダイナミクスは変化し、現金の急激な減少が見られました。その主な変化は非接触型デビットカードとより速い支払いに向けられました。
断片化した決済環境をより深く理解するために、12 か月にわたるレビューは、新しい規制、デジタル決済インフラストラクチャ、不正行為、財務に分けて行われます。
2. デジタル決済インフラストラクチャー
バーナンキ元連邦準備理事会議長は次のように述べた。
イングランド銀行は、使用したデータツールが時代遅れで現代世界の目的には適していないため、耳、心、財布を開く必要があります。
New Payment Architecture (NPA) プログラムが 10 年目に近づいていることを考えると、同様のコメントができるかもしれません。本当に必要なのは、Faster Payment が世界最高の即時決済およびデータ チャネルになることです。
主な取り組み
UK Finance は、今後 5 年間の決済ロードマップを実現するためのコストは 10 億ポンドから 20 億ポンドと見積もっています。同時に、金融サービス会社は、予算の 91% が規制プロジェクトに事前に割り当てられていると推定しています。主要な取り組みは次の XNUMX つです。
1. NPA： は、ISO 20022 グローバル メッセージ標準に基づいて英国で計画されている決済用の新しいビルドです。 FRB の米国即時決済システムである FedNow は、ISO 2023 を使用して 20022 年に稼働しました。ISO 20022 は金融の世界標準です。
支払いに伴う豊富で一貫したデータを提供する情報。
NPA を導入する英国の取り組みは 2015 年に開始され、レガシー システムの銀行/PSP インフラストラクチャの置き換え/改修により遅れました。
- 旧: リアルタイム以前に設計され、90% の銀行がバッチ プロセスを使用していました。
- 古風: 広く使用されているコンピューター言語 (COBOL など)。
- 費用がかかる: NPA の実装は費用がかかり、誰にとってもリスクが伴います。
PSP は、NPA (中央インフラストラクチャとバックオフィス) の莫大なコストと疑わしい見返りに二の足を踏んでいます。
問題は、本当に Bac と CHAPS を置き換える必要があるのかということです。
バックス 1 年 5 月までの 2 年間に、量は 2024% に減速しましたが、金額は XNUMX% 増加しました。
CHAPS 同じ期間に、量は 1% に減少し、金額は 10% 減少しました。 CHAPS 小売および商業 (pacs.008): 数量は総数量の 76%、金額の 25% を占めました。これらの支払いの多くは Faster Payments を使用する可能性があり、その場合は問題が発生する可能性があります。
CHAPS の財務モデル。
と比較して より速い支払い 販売量は 14%、金額は 13% 増加しました。
現在、Faster Payments には 1 回の取引につき 25 万ポンドの制限があります。しかし、市場は取引を完了するためにCHAPSの支払い保証に依存しています。ただし、手数料は大きく異なります。たとえば、不動産を購入する場合は XNUMX ポンドの CHAPS がかかりますが、Faster Payment の場合は無料です。
受取人の銀行口座に入金されたお金が保証となる可能性があります。
2. 中央銀行デジタル通貨: デジタルポンドは、許可が出れば現金に代わるものではなく、支払いの際により多くの選択肢を与えてくれます。
3. オープンバンキング: 費用は1.5億ポンドと推定され、英国に世界的な指導的役割を与えた。英国の消費者の 11% と中小企業の 17% は、取引ごとに平均 450 ポンド、月額合計 4.5 億ポンドを支払っています。
EU では、オープン バンキングが 400 年間で 64% 増加し、2024 年までにユーザー数が XNUMX 万人になると予想されています。英国と EU が実質的に支払い手数料をゼロにしたいと考えているため、追加の有料サービスの必要性が不可欠です。
支払い総額は時間の経過とともに増加し、47.5 年には 2022 億ポンドに達しました。しかし、最も顕著なのは、現金と小切手からデビットカードとより迅速な支払いへの急速な移行です。 Faster Payments は 2008 年以来徐々に成長しており、まもなく第 XNUMX の消費者となるでしょう
デビットカードに次ぐお気に入りの支払いチャネル。 2026年までにFPがBacs and Cashを引き継ぐことになる。
インドの新しいチャネル
インドの新しい銀行口座即時送金方法は、高い使用率を集めており、全国的にすぐに受け入れられています。
インド : は、現金ベースの経済から「デジタル・インド」へ移行する必要性を認識しています。支払いの場合、これはリアルタイムの個人間システムを構築することを意味しました。これには、国家デジタル ID スキームからの構築が含まれていました。統合されたテクノロジースタックにより、
エンドツーエンドの旅を提供します。 QR コードベースの提案により、広大な零細中小企業市場が POS 端末にアクセスする必要がなくなりました。
インドは新しいシステムにデジタル ID を組み込みました。
国民 ID は英国で物議を醸しているトピックです。ただし、CoP は実際に支払いを求めているのが誰であるかを確認します。携帯電話の金融アプリの多くは顔認証を使用しています。
即時支払いの簡素化
インドと米国は、UK Faster Payments のようなリアルタイム決済システムに投資しています。たとえばインドでは、アカウントの詳細/ソート コードの入力が不要になるなど、より優れた顧客インターフェイスや改良された API (アプリケーション プログラミング インターフェイス) を導入しています。
接続用。
英国が CoP で抱えている問題の 1 つは、実際の API が過去 7 年間にわたって進化していないことです。この時間は、すべての PSP をオンラインにし、Pay.UK による CoP インデックスの再プラットフォーム化に使用されました。
企業の財務が保管される企業 ERP (総勘定元帳) システムとの統合を可能にする標準的な企業/銀行 API が不足しています。
デジタル決済は今後もさらに簡単かつ便利になります。 eウォレットは47%の時間で使用されています。即時支払いを行うために必要な人間の活動は減少しています。インスタントペイメントはコモディティになりつつあり、刺激として非常に活用されています。
各国の経済が 1 ～ 2% 増加する 瞬時に。
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- 情報源： https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
