ほぼすべての大人に馴染みのあるシナリオを提示しましょう。 あなたは銀行に行き、ATMまたはレジ係の待っている手に物理的な小切手または現金の山を預けます。
そして…それはおそらくあなたがその問題について考える最も遠いことです。
しかし、その特定の預金の内容がどこに行くのかを考えるのをやめたことがありますか？
多くの顧客は、デジタル「アカウント」にさらに多くの資金が補充されることを想定していますが、実際には、デジタル「アカウント」と物理的に同等のものが存在しますか？
いいえ、少なくともあなたが想像するほどではありません。 これは、部分準備銀行を可能にする金融システムのために部分的に当てはまります（これについては後で詳しく説明します）。
銀行が顧客のお金をほとんど認識しているよりもはるかに少ないにもかかわらず、国民のかなりの部分は、彼らの口座の正確な金額が何らかの物理的空間に保持されていると信じています。
この見解を、任意の銀行に当座預金口座や普通預金口座を持っている顧客全体に当てはめると、銀行は顧客のすべての資金を物理的な保管庫に保管し、いつでも引き出しの準備ができていると信じることができます。
これを考えるのはあなただけではありません。
で 最近実施された1,000人の米国消費者の調査、私たちは尋ねました：あなたの銀行は顧客が常に預金する正確な金額を保持する必要がありますか？
回答者の52％が「いいえ」、26％が「はい」、20％が「わからない」と答えました。
それでもはっきりしない場合は、52％の人が正しいです。
部分銀行とは、銀行が預金の一部しか保有していないことを意味します
連邦準備制度は、2019年124.2月に準備預金要件表を更新しました。彼らは、預金が10億10万ドルを超えるすべての銀行は、預金の1％を物理的準備金に維持する必要があると決定しました。 その10％、つまりXNUMX/XNUMXは、銀行が法律で手元に置いておかなければならない顧客預金の「割合」です。
ただし、16.3万ドルから124.2億3万ドルの顧客預金を保有している銀行は、預金のXNUMX％のみを物理的準備金に保有する必要があります。
これらの数字を念頭に置いて、私たちの調査への回答者のわずか9％が、銀行がいつでも準備金に保持する必要がある金額を完全に理解しているのに対し、ほとんどの回答者（43％）は、金額がわからないと認めていることがわかりました。銀行が保持する必要があります。
最終的に、部分銀行をよりよく理解することは、アメリカ人がいつでも自分のお金がどこにある可能性が最も高いかをよりよく理解することを意味します。
部分準備銀行とは何ですか？
部分銀行の背後にある基本的な考え方についてはすでに説明しました。連邦準備銀行に準拠した銀行は、顧客の預金の一部のみをすぐに利用できる準備金に保持する必要があるということです。 連邦準備制度は、銀行が現金として手元に保持しなければならない預金の割合の公式用語である準備預金を設定します。
では、これらの預金の残りの90％（場合によってはそれ以上）はどこに行くのでしょうか？
通常、銀行は、他の銀行への貸付であれ、住宅ローン、事業貸付、個人貸付の形での顧客への貸付に向けて、保有していない準備金を預けます。
部分準備銀行の背後にある理論的根拠は、経済全体でお金がより自由に流れることを可能にし、銀行が預金の20％はもちろん、100％の預金を保有する必要がある場合には不可能なレベルの刺激を生み出すことです。
銀行はどのようにしてあなたのお金からお金を稼ぐのですか？
部分準備銀行は、銀行がお金を貸し出すことを可能にします。 これらのローンはそれぞれ、借り手からの利払いという形で銀行に追加の収入をもたらします。
銀行にお金を預けるというこのサイクル、そしてそのお金を他の銀行や顧客に貸し出す銀行が勢いを増すにつれて、貨幣乗数効果（または部分準備銀行効果）として知られる現象が定着します。
乗数効果がどのように機能するかの基本的な内訳は次のとおりです。
銀行Aは、法的に許可されている預金の90％を銀行Bに貸し出します。銀行Aの会計帳簿には、物理的に100％しか保持していないにもかかわらず、10％の預金を所有していることが示されています。
同様に、銀行Bは、銀行Aの預金の90％に相当する借入資金を貸借対照表に追加します。 借りたお金を借金としてではなく、再貸し出し、自分の利子を集める流動資産として数えます。 結局のところ、彼らは借りたお金を貸し出すことができ、それらのローンの利子を集めることができます。
このように、流通している金額は「乗算」されます—この効果を魔法と間違えたと非難することはできません—その指数関数的な乗算は直接的な影響を生み出します。
影響は両方の方法をカットします。
マネーサプライが増えるにつれ、消費者は理論的にはクレジットへのアクセスが増え、借り入れが容易になり、経済的刺激となるはずです。 しかし、マネーサプライが増えるほど、個々のドルの価値が低くなることも事実です。
言い換えれば、購買力は低下します。 これが、部分準備銀行とその正味の効果が二極化するトピックのままである理由です。
銀行がお金を使い果たしたらどうなりますか？
簡単に言えば、銀行とその顧客は運が悪かったでしょう。
銀行の預金の10％以上を占める顧客のグループが、すべての預金を同時に引き出しようとした場合、ほとんどの銀行は単に要求を許可することができません。
これは、大多数の銀行が10％の要件を最大限に活用し、残りの預金を貸し出して収益を最大化するためです。
そして、そのようなシナリオは非常にありそうもないですが、それは前例のないことではありません。 消費者信頼感の急激な低下は、ほぼ100年前に銀行の取り付け騒ぎにつながり、銀行が顧客に預金を提供できなかったため、次々と銀行が破綻しました。
このドミノ効果の究極の結果：大恐慌。
理論的には、連邦準備制度は、顧客の引き出しを支払うのに十分な現金が手元にない場合に、加盟銀行に資金を提供するのに十分な手元の現金を持っています。 より一般的には、銀行は、大規模な引き出しに対応するために、売掛金を清算し、準備金を補充することができます。
しかし、十分な規模の十分な規模の銀行が無謀に資金を貸し出している場合、その結果は壊滅的なものになる可能性があります（サブプライム住宅ローンと2008年の金融危機を参照）。
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出典：https：//www.coinbureau.com/analysis/americans-dont-understand-fractional-banking/
