In diesem Monat feierte Open Finance sein dreijähriges Bestehen in Brasilien und erlebte erhebliche Investitionen von Banken und Fintechs in innovative Produkte, während die Benutzer das Potenzial nach und nach ausschöpften. Angesichts des Unmittelbaren Triumph von PixOpen Finance, das Ende 2020 eingeführte Sofortzahlungstool der Zentralbank, scheint immer noch an Dynamik zu gewinnen. Doch hinter den Kulissen macht dieses System, das die Finanzdienstleistungen in Brasilien revolutionieren soll, stetige Fortschritte.

Offiziellen Daten zufolge verfügt das System inzwischen über mehr als 42 Millionen Einwilligungen, von denen 28 Millionen eindeutig für eine Einzelperson oder ein Unternehmen gelten. Die Gesamtzahl der wöchentlichen API-Aufrufe – Open Finance basiert auf Interaktionen und Datenübertragung zwischen verschiedenen APIs – erreicht 1.5 Milliarden bis Mitte Januar, eine Verdreifachung gegenüber 0.5 Milliarden etwa ein Jahr zuvor. Der örtliche Bankenverband Febraban sagte, dies mache Open Finance in Brasilien zum höchste in der Welt.

Nicht so beliebt wie Pix … aus gutem Grund

Open Finance, auch bekannt als Open Banking, ermöglicht es Kunden, ihre Finanzinformationen an autorisierte Institutionen weiterzugeben. Jeder Kontoinhaber erteilt Banken und Fintechs die Erlaubnis, auf bestimmte Daten eines anderen Anbieters zuzugreifen, wobei die direkte Verbindung zwischen ihnen mit Zustimmung des Kunden erfolgt, der diese jederzeit widerrufen kann. Experten sehen darin ein enormes Potenzial, die Qualität von Finanzdienstleistungen deutlich zu verbessern und die Kosten für den Nutzer zu senken.

Für alltägliche Brasilianer ist dies jedoch weitgehend unbekannt. Open Finance wurde kaum ein paar Monate nach seinem großen Bruder Pix eingeführt, ist aber noch lange nicht von einer explosionsartigen Verbreitung betroffen. Pix hat sich schnell als bevorzugte Zahlungsmethode für die gesamte brasilianische Bevölkerung etabliert.

Experten argumentieren jedoch, dass es dafür einen Grund gibt. Im Gegensatz zu Pix, einem leicht verfügbaren, äußerst nützlichen und praktischen Dienst, handelt es sich bei Open Finance um eine Infrastruktur. Es ermöglicht die Entwicklung von Diensten durch Client-Verbindung und Informationsaustausch, jedoch auf einem Back-End. „Open Finance wird nie so beliebt sein wie Pix“, sagte Carlos Augusto de Oliveira, Geschäftsführer von ABFintechs in Brasilien. „Wie bei jeder Infrastruktur erkennt der Kunde möglicherweise nicht immer, dass er oder sie tatsächlich davon profitiert.“

Der Fintech-Berater sagt, es hänge vom weiteren Aufbau und der Entwicklung neuer Dienstleistungen ab, damit deren Nutzen für den Kunden greifbar werde und er eine Einwilligung erteilen könne.

Ein Wendepunkt für Open Finance in Brasilien?

Tatsächlich steckt die Infrastruktur noch in den Kinderschuhen und es könnte einige Jahre dauern, bis die Teilnehmer neue Produkte entwickeln. Darüber hinaus sagen Benutzer, dass die Erfahrung noch lange nicht ideal ist und dass heute nur wenige Funktionen verfügbar sind, um die Nützlichkeit des Tools zu bestätigen.

Experten glauben jedoch, dass sich dies im Jahr 2024 mit der Einführung neuer Produkte und vor allem mit der Integration mit seinem älteren Bruder Pix ändern könnte.

„Es wird erwartet, dass 2024 ein Jahr mit deutlichem Wachstum für Open Finance wird, insbesondere aufgrund der Kombination mit Pix“, sagte Oliveira. Pix ist in jedem Fall mittlerweile ein Zahlungsriese in Brasilien und bewegt monatlich rund 400 Milliarden US-Dollar an Transaktionen. Die Zentralbank veröffentlicht ständig Verbesserungen und neue Funktionen, und Pix Automatico – das bei wiederkehrenden Zahlungen einer Lastschrift ähnelt – könnte seinen Einsatz in diesem Jahr wirklich vorantreiben und die Vorteile von Open Finance hervorheben.

„Einige Schätzungen gehen davon aus, dass bis Ende dieses Jahres etwa ein Fünftel aller Pix-Transaktionen über diese Modalität abgewickelt werden, was durch den Integrationsrahmen von Open Finance ermöglicht wird“, sagte Oliveira.

Für Pablo Viguera, Mitbegründer und CEO der Firma Open Finance Belvo, Pix-bezogene Produkte werden von entscheidender Bedeutung sein, um Open Finance voranzutreiben. „Dieser Wandel kann Finanzdienstleistungen nicht nur zugänglicher machen, sondern auch auf die individuellen Anforderungen jedes Kunden zuschneiden“, sagte er gegenüber Fintech Nexus. „Diese Entwicklung könnte ein bedeutender Meilenstein sein, ähnlich wie der transformative Einfluss, den Pix auf die Zahlungslandschaft hatte.“

Open Finance ist der Schlüssel zur Erhöhung der Kreditwürdigkeit

Open Finance kann vor allem eine entscheidende Rolle dabei spielen, die Kreditkosten in einem Land zu senken, das für seine überdurchschnittlichen Nettozinsspannen bekannt ist, in denen die Zinssätze in den unbesicherten Segmenten leicht in den dreistelligen Bereich steigen können.

 „Open Finance wird im Jahr 2024 zu einem Wettbewerbsvorteil werden“, sagte Viguera. „Angesichts eines komplexen makroökonomischen Umfelds in der Region, in dem der Zugang zu Krediten schwierig sein kann, müssen Kreditgeber neue Wege finden, um ihre Risikobewertungsprozesse und Entscheidungsfindung zu verbessern.“

Belvo geht davon aus, dass es im Jahr 2024 zu einer Konsolidierung neuer Praktiken kommen wird, die durch Open Finance gewonnene Transaktionsdaten nutzen, um das Kreditrisiko zu messen, und in einigen Fällen traditionelle Methoden ergänzen und sogar ersetzen werden. Das Unternehmen hat mit FICO in Brasilien zusammengearbeitet, um einen neuen Kredit-Score zu entwickeln, der auf Daten basiert, die mithilfe von Open-Finance-Frameworks gesammelt wurden.

„Dies ist ein Beispiel dafür, wie die Kombination von KI und Transaktionsdaten eine Win-Win-Situation für Finanzinstitute und Kunden sein kann“, sagte er gegenüber Fintech Nexus. „Es wird beispiellose Innovationen im brasilianischen Finanzsektor vorantreiben.“

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• Quelle: https://www.fintechnexus.com/open-finance-turns-three-years-brazil-popular-pix/