Eingebettete Finanzierung kann kleinen Unternehmen helfen, ihr Geld durchgängig zu verwalten, aber nicht alle Unternehmen sind in der Lage, es ordnungsgemäß anzubieten. Leiter der Unternehmensentwicklung bei Green Dot, Simran Singh, sagte, dass zunächst mehrere Faktoren sorgfältig abgewogen werden müssten.

Drei wichtige Trends, die Embedded Finance und KMU prägen

Singh sagte, mehrere wichtige Trends prägen den heutigen Tag SMB Klima. Erstens sind immer mehr Menschen bereit, ein eigenes Unternehmen zu gründen, sei es als Nebenerwerb oder als Vollzeitunternehmen. Diese Bewegung wird durch Faktoren wie die Pandemie und die Inflation beeinflusst. Ihr eigener Chef zu sein, gefällt mehr Leuten.

Allerdings stellt der Mangel an verfügbarem Cashflow ein erhebliches Hindernis dar. Laut Singh werden 70 % der Antragsteller für Geschäftskredite abgelehnt, weil sie kein Geschäftskonto haben. Allein die Bereitstellung einer nahtlosen Möglichkeit für Unternehmer, darauf zuzugreifen, könnte Kapitalwellen auslösen.

Viele erkennen endlich, wie wichtig der Cashflow für KMU ist. Zwei oder drei Tage sind unerlässlich, um die Gehaltsabrechnung zu erfüllen oder eine Rabattmöglichkeit zu nutzen. Für die Betreuung von KMU sind Tools zur Cashflow-Optimierung erforderlich.

KMU-Besitzer sind sehr beschäftigt. Wie können sie also schnell von den Vorzügen solcher Möglichkeiten überzeugt werden? Für die Antwort wendet sich Singh wieder der Technologie zu. In der Vergangenheit wurde individuell auf die Bedürfnisse des Unternehmens eingegangen, sei es der Zugang zu Kapital oder die Optimierung des Cashflows. 

Dank eingebetteter Finanzierung können sie jetzt gemeinsam angeboten werden. Green Dot hat bei einer solchen Lösung mit QuickBooks zusammengearbeitet. Der Zugriff auf die Bankdaten eines Unternehmens bietet viele Möglichkeiten.

„All dies geschieht unter einem Dach und nicht unter mehreren Lösungen“, sagte Singh. „Diese Abkehr von dem, was ich früher Punktlösungen nannte, hin zu diesem Plattformansatz wird unsere Einstellung zu KMU neu definieren und ihnen das Leben erleichtern.“

Embedded Finance besteht aus vier Hauptkomponenten, beginnend mit Depotfunktionen wie Kontoeröffnungen, Gehaltsabrechnungen und Treasury-Konten. Dann kommt die Kreditvergabe und der Zugang zu Kapital und Wachstumskapital. Drittens sind Prozesslösungen wie Rechnungsstellung, Abrechnung und Steuererklärung. Belohnungen, HR-Systeme und andere Elemente bilden den letzten Teil.

Je mehr man gemeinsam anbietet, desto besser geht die Lösung auf die Bedürfnisse des Kunden ein. Singh sieht keine Lösung, die alle vier erfüllt, obwohl die Bemühungen von Green Dot mit QuickBooks dem nahe kommen. Der Schlüssel liegt darin, so viel Wert zu liefern, dass der Kunde glaubt, dass er ohne ihn nur schwer konkurrieren kann.

Der Schlüssel zu erfolgreichen Integrationen

Singh warnte davor, dass die Integrationen nicht einfach passieren. Der erste Schritt ist exzellente Technologie. Im Jahr 2023 überarbeitete Green Dot seine Kernverarbeitungssysteme, sodass eine für einen Partner erstellte Lösung einfacher für weitere Kunden bereitgestellt werden konnte.

Alles ist auf einer einzigen Plattform aufgebaut, sodass es nahtlos angeboten werden kann, wenn Green Dot etwas sieht, das mehreren Partnern einen Mehrwert bietet. Die Funktionalität unterscheidet sich vielleicht nicht wesentlich von der im Jahr 2018, aber der moderne Technologiekern senkt sowohl die Kosten als auch die Markteinführungszeit. Mit zunehmender Reife eines Unternehmens können neue Funktionen hinzugefügt werden.

Wer sollte sich für Embedded Finance entscheiden?

Sollte jedes Unternehmen Embedded Finance nutzen? Singh sagte nicht unbedingt. Green Dot ist seit einem Jahrzehnt in diesem Bereich tätig, zunächst mit der Unterstützung von Gig-Fahrern, bevor Apple, Amazon, Walmart und andere hinzukamen. Laut Singh lehnt Green Dot 98 % der potenziellen Partner ab.

„Es macht nur dann Sinn, wenn sie bereits Teil des Finanzlebens eines Kunden sind“, sagte er.

Singh führte das Beispiel des Lohn- und Gehaltsabrechnungsunternehmens Ceridian und den Zugang zu verdienten Löhnen an. Sie kennen sich mit der Lohn- und Gehaltsabrechnung aus, und Green Dot kennt sich mit eingebetteter Finanzierung aus. Mitarbeiter können einer von Green Dot erstellten Ceridian-Karte Geld hinzufügen. Eines Tages werden diese Mittel in Echtzeit verfügbar sein.

Durch die Partnerschaft mit einem Lohn- und Gehaltsabrechnungsanbieter mit Benutzerzugriff werden einige regulatorische Bedenken ausgeräumt und die Schritte reduziert, die für die Bereitstellung eines nahtlosen Benutzererlebnisses erforderlich sind.

Das ist ein klarer Wertfall. Andere, etwa die Umwandlung eines Autos in ein Bankinstrument, sind zweifelhafter.

„Das ist für uns schwer zu rechtfertigen, auch wenn sie bereit sind, Geld für solche Partnerschaften auszugeben“, gab Singh zu. „Wir haben einfach nicht das Gefühl, dass diese Partnerschaften auf lange Sicht erfolgreich sein oder auf ein sinnvolles Niveau wachsen werden.“

Fintech reift

Künstliche Intelligenz ist heutzutage ein leicht zu verwendender Begriff. Green Dot verfolgt einen systematischen Ansatz, indem es Anwendungsfälle sorgfältig untersucht. Einige Ideen konzentrieren sich auf das Kundenerlebnis und die schnellere Bereitstellung von Lösungen. Andere Bereiche wie finanzielle Gesundheit und Treasury-Management stehen noch bevor.

Singh sieht das Ende der Niedrigzinsen als einen Zwang für einige Unternehmen, reifer zu werden. Da sie nun nicht mehr über unbegrenzten Zugang zu Kapital verfügen, müssen sie die nächsten Schritte sorgfältiger abwägen.

Fintech entwickelt sich auch auf andere Weise weiter. Vor einem halben Jahrzehnt schlug Angela Strange von Andreessen Horowitz vor, dass jedes Unternehmen ein Fintech werden könnte. Singh sagte, die Leute beginnen zu begreifen, dass das nicht der Fall sei. Etwas anzubieten ist nicht gleichbedeutend mit der Bereitstellung eines Mehrwerts. Er kehrte zu dem Diktum zurück, dass es einfacher ist, einem Kunden einen Mehrwert zu bieten, wenn man bereits Teil seines Lebens ist.

Singh sieht auch, dass sich die Branche von einer Compliance-optionalen Denkweise zu einer Compliance-ersten Denkweise entwickelt.

„Ohne gute Leitplanken zu setzen, wird man im Geschäft nie erfolgreich sein“, schlussfolgerte er.

Green Dot und Dayforce schließen sich für EWA-Lösung zusammen

Am 21. Februar gab Green Dot eine neue Partnerschaft mit Dayforce bekannt. Green Dot wird als US-Bankanbieter für Dayforce Wallet fungieren, eine On-Demand-Bezahllösung. Dayforce Wallet nutzt die BaaS-Plattform von Green Dot, um Arbeitgebern und Arbeitnehmern Dienstleistungen anzubieten, darunter Zugriff auf verdiente Löhne auf Abruf über eine mobile App, verknüpfte Prepaid-Karten für Einkäufe und Bargeldabhebungen an einem wachsenden Netzwerk gebührenfreier Geldautomaten.

„Die Arbeitnehmer von heute wünschen sich einen flexiblen, nahtlosen Zugang zu ihrem verdienten Lohn sowie Tools, die dabei helfen, den Cashflow zu verstehen und zu verwalten“, sagte Singh. „Wir freuen uns sehr, mit Dayforce zusammenzuarbeiten, um Arbeitgeber und ihre Mitarbeiter besser dabei zu unterstützen, der großen Bevölkerungsgruppe der Amerikaner, die diese Flexibilität benötigen und wollen, On-Demand-Lohn-, eingebettete Bank- und Finanzlösungen verfügbar zu machen.“

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