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Während die meisten von uns zustimmen würden, dass wir im letzten Jahrzehnt bedeutende Innovationen im Fintech- und Bankwesen erlebt haben, verfügen wir immer noch über keinen wirklich neuen Rahmen für unsere Sicht auf das Bankwesen.

Mein nächster Gast beim Fintech One-on-One ist jemand, der intensiv über Innovationen im Bankwesen nachgedacht und diese als Mitbegründer einiger der größten Namen im Fintech-Bereich gelebt hat. Jason Bates ist derzeit Mitbegründer und stellvertretender CEO eines Beratungsunternehmens 11: FS Er ist aber auch Mitbegründer von Starling Bank und Monzo, zwei der drei großen britischen Fintech-Unternehmen.

Sein vierstufiger Rahmen für Finanzdienstleistungen für Privatkunden bietet eine interessante Perspektive und eine mögliche Grundlage für zukünftige Innovationen.

In diesem Podcast lernen Sie:

• Wie Jason zum ersten Mal mit Fintech in Berührung kam.
• Wie es in den frühen Tagen von Starling Bank und Monzo war.
• Die Gründungsgeschichte von 11:FS.
• Wie er 11:FS heute beschrieben hat.
• Der Unterschied zwischen digitalem Banking und digitalisiertem Banking.
• Die vier verschiedenen Ebenen des Privatkundengeschäfts.
• Woran wir im Digital Banking noch arbeiten müssen.
• Eine Erläuterung der Innovationsphilosophie „Jobs to be Done“.
• Die besten Möglichkeiten, KI im Bankwesen anzuwenden.
• Der Stand der Fintech im Vereinigten Königreich heute.
• Vergleich der heutigen Fintech-Landschaften in den USA und Großbritannien.
• Was Jason im Hinblick auf die Fintech-Trends 2024 im Auge behält.
• Worauf er sich in den nächsten drei bis fünf Jahren am meisten freut.

Lesen Sie unten eine Abschrift unseres Gesprächs.

Peter Rent  00:01

Willkommen beim Fintech One on One-Podcast. Das ist Peter Renton, Vorsitzender und Mitbegründer von Fintech Nexus. Ich mache diese Show seit 2013, was sie zur am längsten laufenden Einzelinterviewshow im gesamten Fintech-Bereich macht. Vielen Dank, dass Sie mich auf dieser Reise begleitet haben. Wenn Ihnen dieser Podcast gefallen hat, sollten Sie sich unsere Schwestersendungen The Fintech Blueprint mit Lex Sokolin und Fintech Coffee Break mit Isabelle Castro ansehen oder sich alles anhören, was wir produzieren, indem Sie den Podcast-Kanal Fintech Nexus abonnieren.

Peter Rent  00:39

Bevor wir beginnen, möchte ich Sie daran erinnern, dass Fintech Nexus jetzt ein Unternehmen für digitale Medien ist. Wir haben unser Veranstaltungsgeschäft verkauft und konzentrieren uns zu 100 % darauf, das führende digitale Medienunternehmen für Fintech zu sein. Was bedeutet das für Sie? Sie können jetzt mit einer der größten Fintech-Communitys mit über 200,000 Menschen über eine Vielzahl digitaler Produkte, Webinare, ausführliche Whitepapers, Podcasts, E-Mail-Blasts, Werbung und vieles mehr in Kontakt treten. Wir können ein individuelles Programm erstellen, das genau auf Sie zugeschnitten ist. Wenn Sie ein hochrangiges Fintech-Publikum erreichen möchten, wenden Sie sich noch heute an sales@fintechnexus.com.

Peter Rent  01:21

Heute freue ich mich, Jason Bates in der Show begrüßen zu dürfen. Er ist Mitbegründer von 11:FS und Mitbegründer von zwei der größten Namen im britischen Fintech-Bereich, Starling Bank und Monzo. Wir sprechen also über die Anfänge dieser Unternehmen, wie es war, wir sprechen natürlich über 11:FS, was sie tun, aber wir beschäftigen uns mit Fintech-Innovationen im Allgemeinen und dort, wo sie heute stattfinden. Was wirklich passieren wird, wie kommen wir dorthin? Er spricht über die Innovationsphilosophie von Jobs to be Done, von der ich nicht viel wusste und die ich dort viel gelernt habe. Wir sprechen auch über den Zustand des britischen Fintech-Marktes im Vergleich zu den USA. Er gibt seine Prognosen für die Trends im Jahr 2024 und vieles mehr. Es war eine faszinierende Diskussion. Ich hoffe, Ihnen gefällt die Show.

Peter Rent  02:15

Willkommen zum Podcast, Jason.

Jason Bates  02:16

Schön, hier zu sein.

Peter Rent  02:17

Schön, dass es dich gibt. Beginnen wir also damit, den Zuhörern ein wenig Hintergrundwissen über Sie zu geben. Sie haben einen sehr interessanten Hintergrund. Ich würde mich freuen, wenn Sie einige der Höhepunkte Ihrer bisherigen Karriere erleben würden.

Jason Bates  02:31

Hängt davon ab, wie weit Sie zurückgehen möchten. Aber ich denke, das trifft am besten darauf zu, dass ich die letzten neun Jahre damit verbracht habe, praktisch überall auf der Welt neue digitale Banken und Angebote zu entwerfen und zu starten. Das begann also mit Starling und dann mit Monzo. Und dann war ich Mitbegründer von 11:FS, wo wir mit den großen etablierten Unternehmen an Projekten wie Mox in Hongkong, Mettle für RBS NatWest in Großbritannien, Banken im Nahen Osten in den USA, in Europa und überall zusammengearbeitet haben der Ort wirklich.

Peter Rent  03:07

Nun, bevor wir zu 11:FS kommen, möchte ich noch einmal zurückgehen und ein wenig über Starling und Monzo sprechen. Wie waren die Anfänge dort? Ich meine, Monzo hatte eigentlich einen anderen Namen, wenn ich mich recht erinnere, war es wohl Mondo. Wie waren diese frühen Tage insofern, als man das Gefühl hatte, dass dies ein wirklich wichtiges Unternehmen und eine dauerhafte Marke im Technologiebereich werden würde?

Jason Bates  03:31

Es war eine ziemlich seltsame Geschichte. Ich lernte Anne Boden kennen, als sie damals CIO von AON war, einer großen Versicherungsgesellschaft. Ich glaube, das war meine erste Stelle, als ich wieder bei Accenture war und eigentlich ein Jahr bei AON arbeitete. Also traf ich Anne dort und etwa 10 oder 15 Jahre später kam sie aus heiterem Himmel, vorbei an meinem LinkedIn-Profil. Ich dachte: Wow, okay, ich habe mich gemeldet. Und sie sagte im Grunde, dass sie Leiterin des Transaction Banking bei ABN AMRO gewesen sei. Sie war COO bei der Allied Irish Bank und hat in der Zwischenzeit viele Dinge getan. Aber sie arbeitete an neuen Projekten, und vielleicht wäre ich daran interessiert, darüber zu sprechen. Also traf ich sie in einem Hotel in London, in der Hotellobby. Und sie brachte mich auf die Idee, eine neue Bank zu gründen, was damals verrückt klang. Es gab eigentlich keine neuen Banken. Wissen Sie, sie waren die Big Five in Großbritannien, solange man sich erinnern kann, dass die Metro Bank gegründet wurde, aber dort einen verrückten Milliardärsgründer hatte. Davor gab es nichts. Es werden keine neuen Banken gegründet. Als sie mir erklärte, dass sie eine Privatkundenbank gründen würde, fand ich das ziemlich erstaunlich. Eine erstaunliche Idee. Also ich ... Sie muss einen guten Pitch gemacht haben, denn ich kam nach Hause und sagte zu meiner Frau, als würde ich wirklich darüber nachdenken, dass ich mich darauf einlassen könnte, und wissen Sie, es könnte eine neue Bank geben, die ich gründen muss. Sie fand, das klang großartig. Welche Frau möchte nicht, dass ihr Mann eine Bank gründet? Was jedoch weniger verlockend war, war, dass kein Geld, keine Investition, nichts in Sicht war. Es ging also im Grunde genommen darum, die Arbeit, die Sie gemacht haben, aufzugeben und einfach mitzumachen. Und im Grunde konnte man sich durch die Mitarbeit eine, Sie wissen schon, Position als Mitgründer verdienen. Das habe ich also getan. Und wie Sie wissen, ist anschließend alles großartig. Und es war eine unglaubliche Achterbahnfahrt. Zu diesem Zeitpunkt und wahrscheinlich in den ersten neun Monaten ist es eine schwierige Aufgabe, nicht bezahlt zu werden und seine Ersparnisse wirklich auszugeben. Also, ja, es war ein ziemlich interessanter Anfang.

Peter Rent  05:41

Was ist mit Monzo? Wie war der Anfang davon?

05:44

Ja, ich meine, wir haben eine Gruppe von Leuten zusammengebracht und regulatorische Geschäftspläne geschrieben. Das war Starling, der eine ganze Gruppe von Leuten rekrutierte, darunter Tom Blomfield, der CEO von Monzo. Es kam zu einem vielbeachteten Streit zwischen großen Unternehmen, und eine Gruppe von uns verließ die Bank und gründete eine neue Bank. Also zurück zum Anfang, ein Anruf bei der FCA, der die Dokumente noch einmal von Grund auf schreibt, und schon kann es losgehen. Es war also interessant. Nun ja, es war mehr als interessant. Es war eine der tollsten Zeiten in meiner Karriere, wissen Sie, Sie haben morgens mit Kunden gesprochen, nachmittags mit großartigen Weltklasse-Ingenieuren an der Entwicklung neuer Schnittstellen gearbeitet und mit der FCA über etwas in der Welt gesprochen, wissen Sie , am Abend. In der Lage zu sein, alle Seiten des Bankwesens gleichzeitig zu erreichen und zu berühren, um wirklich zu sehen, wie das Geschäftsmodell aussehen könnte und wie Sie Leute rekrutieren, Finanzmittel erhalten und regulatorische Geschäftsdokumente verfassen möchten. Es war alles gleichzeitig. Während eine Bank zu diesem Zeitpunkt vielleicht 10, 20 oder 30,000 Mitarbeiter hatte, waren es nur eine Handvoll, und so bekam man wirklich ein erstaunliches Gefühl dafür, worum es im Privatkundengeschäft geht.

Peter Rent  06:08

Rechts. Rechts. Okay, was dann? Warum sind Sie von dort zu 11:FS gewechselt? Welche Chance sahen Sie?

Jason Bates  07:11

Nun, ich hatte ein schönes Stück Gründerkapital. Das war also sicher. Mir wurde klar, dass ich das erste Jahr am meisten liebte. Die ersten Monate des Startens und Erstellens neuer Vorschläge. Welchen Vorschlag versuchen Sie zu erstellen? Triangulieren? Wie verdient es Geld, löst Kundenprobleme und erobert sich eine Nische auf dem Markt? Wie bringt man diese Dinge irgendwie zusammen? Mit Tom kam ich damals nicht so gut klar. Also habe ich die klassische Sache gemacht, bei der man in sein Adressbuch schaut und sich fragt: „Mit wem würde ich wirklich gerne zusammenarbeiten?“ Wenn ich das woanders machen kann? Wie könnte das dann aussehen? Also fing ich an, mit David Brear zu sprechen, den Sie meiner Meinung nach in der Sendung hatten und der damals das Digital Banking für Gartner leitete. Und wir hatten viele gute Gespräche, ich habe David wirklich respektiert. Als er sagte, dass er auch darüber nachdachte, zu gehen, um etwas Neues zu beginnen. Ein paar Leute kamen zusammen und sagten: „Vielleicht können wir im Bereich der professionellen Dienstleistungen etwas wirklich Interessantes tun.“

Peter Rent  08:19

Was machst du dann heute? Wie beschreiben Sie 11:FS und mit wem Sie hauptsächlich zusammenarbeiten?

Jason Bates  08:26

Für den Teil des Geschäfts, der mich am meisten interessiert, würde ich sagen, dass wir Venture-Builder sind. Letztlich gibt es eine Übergangsphase, die das Privatkundengeschäft und die Finanzdienstleistungen für Privatkunden durchmachen. Ich spreche immer davon, dass wir vom analogen zum digitalisierten Banking übergegangen sind. Also haben wir all diese Erklärungen, Mandate und Formulare auf einen Bildschirm gebracht. Aber wir haben Digital Banking noch nicht wirklich gesehen. Dabei nimmt man das Betriebsmodell, das vor der Digitalisierung funktionierte, und sagt: Nun, eigentlich ist Digital nicht nur ein weiterer Kanal, es ist ein anderes Betriebsmodell. Es ermöglicht Ihnen die Bereitstellung intelligenter, kontextbezogener Dienste in Echtzeit und ist nicht nur ein alternativer Kommunikationskanal zum Telefonanschluss, einem Brief oder dem Besuch einer Filiale. Es ist grundlegend anders. Wenn Sie es also so sehen und wirklich sehen, wie sich Spotify von einem Musikunternehmen unterscheidet oder wie Menschen Nachrichten jetzt erhalten, und nicht über eine digitalisierte Zeitung, über einen anderen Mechanismus, weil digital anders ist. Wenn das stimmt, dann stellt sich die Frage: Was tun die etablierten Unternehmen, weil sie das Vorherige digitalisiert und die Kosten aus dem Geschäft gesenkt haben? Doch die Frage ist nun: Was werden digitale Finanzdienstleistungen sein und wie wird das funktionieren? Und dort verbringe ich wirklich meine tägliche Zeit mit den meisten großen Banken auf der ganzen Welt, die wirklich darüber nachdenken, wie sie die Kluft zwischen digitalisiertem Banking und digitalem Banking überbrücken können.

Peter Rent  10:01

Das ist interessant, eine interessante Art, wie Sie das ausdrücken. Wenn man sich also die gesamte Fintech-Landschaft oder die digitale Banking-Landschaft anschaut, haben wir doch einen langen Weg zurückgelegt, oder? Das haben wir nicht ... Es ist noch nicht einmal vor fünf Jahren so, dass wir meiner Meinung nach Produkte liefern, die grundlegend anders sind. Aber ich bin gespannt auf Ihre Meinung dazu, woher Ihrer Meinung nach heute die interessantesten Innovationen kommen?

Jason Bates  10:27

Nun ja, ich glaube eigentlich nicht – ich glaube, wir kratzen bisher nur an der Oberfläche. Ich habe vor kurzem begonnen, darüber nachzudenken, dass die Finanzdienstleistungslandschaft für Privatkunden in vier Ebenen unterteilt ist. Im Grunde haben Sie die Schienen, wissen Sie, die Art und Weise, wie Geld, Risiken und Daten um die Welt reisen. Und ob es nun um die Demokratisierung des Zugangs zu Zahlungssystemen geht, die traditionellen, ob MasterCard und Visa, die wirklich darauf drängen, einer Vielzahl von Spielern den Zugang zu ihren Systemen zu ermöglichen, oder ob es sich um Krypto handelt, auf dieser Rails-Ebene ist viel los darüber, wie sich diese Informationen auf der ganzen Welt bewegen. Da gibt es also interessante Neuerungen. Dann haben Sie die Produktebene darüber. Und wissen Sie, das sind die Nettozinsen, Margin-Gebühren und -Gebühren, die Fristentransformation, das ist sozusagen die Bankebene, wo alle Einlagen und Kredite irgendwie zusammenkommen. Und trotzdem ist der Betrieb im Vergleich zu dem, was er sein könnte, immer noch eine superfette, teure Schicht. Es gibt also noch so viel herauszuholen, um neue Produkte zu entwickeln, die zu unserer aktuellen Situation passen. Das ist also die Art der Kostensenkung, wissen Sie, ETFs sind nur Kleinigkeiten, wenn es um Investitionen geht. Aber wie sieht es mit Bankgeschäften aus? Wie sieht es mit der Kreditvergabe aus? Was ist mit all diesen Dingen? Wie steigern Sie diese Effizienz? Und dann, auf den Schienen, auf dem Produkt, haben wir meiner Meinung nach die Serviceschicht. Und da fangen wir gerade erst an: Private Banking, für den Massenmarkt, Corporate Transaction Banking, für kleine Unternehmen, es ist die Ebene, auf der wir tatsächlich für Menschen arbeiten, weil die Digitalisierung funktionieren kann kann Algorithmen und KI und alles andere vertragen. Und tatsächlich bieten Sie mit den darunter liegenden Produktschienen Dienstleistungen für Menschen, den CFO in Ihrer Tasche, das Family Office für ein Privatkundenkonto.

Jason Bates  12:15

Ich denke also, da ist viel drin, sehr viel. Und das ist die Ebene, die mich am meisten interessiert: Wie arbeiten wir eigentlich für Menschen? Und wir fangen damit an, von unseren Retail-Banking-Produkten dorthin überzugehen, aber noch nicht ganz. Und dann ist die vierte Lektion die Ebene „Reisen“. Wir sind also auf Schienen, Produkte, Dienstleistungen, Reisen eingegangen und haben gefragt, wie sich die Produkte und Dienstleistungen des Privatkundengeschäfts in End-to-End-Reisen einfügen, sei es der Kauf eines neuen Hauses, die Kreditversicherung am Verkaufsort oder Dinge, die nicht dazugehören in der Banking-App, gehören aber eigentlich dorthin, wo sie gebraucht werden. Ich könnte also auf jede dieser Ebenen verweisen. Und dann gibt es interessante Akteure, die anfangen, sich zu vernetzen. Vielleicht bietet Apple etwas Neues auf dem iPhone an, wo Sie Ihre Kontoauszüge und Ihr Guthaben sehen können, das auf einem Goldman-Sachs-Konto basiert, auf einer MasterCard-Schiene basiert, Plötzlich sind es keine monolithischen Anbieter mehr, die gegeneinander kämpfen. Aber tatsächlich fangen Gruppen an, diese Dienste und Reisen zusammenzustellen.

Peter Rent  13:11

Ich möchte etwas über Ihre Sicht auf die traditionellen Banken und die Fintech-Banken im Vereinigten Königreich erfahren. Wie geht es ihnen Ihrer Meinung nach? Ich meine, Sie sagten, wir haben eigentlich nur an der Oberfläche gekratzt. Aber die heutigen Apps sind benutzerfreundlich, einfach zu bedienen und verfügen größtenteils über zahlreiche Produktfunktionen. Was ist gut und woran müssen wir arbeiten?

Jason Bates  13:34

Wenn Sie Einzelpersonen, kleine Unternehmen, Privatkunden, Kunden fragen? Was denken Sie über Ihr Banking? Möchten Sie, dass es noch etwas anderes tut? Sie sagen nein, weil das Bankwesen Bankgeschäfte erledigt. Und letztendlich besteht meine Aufgabe immer darin, mein Geld zu schützen. Sag mir, wie viel ich habe. Lassen Sie mich Transaktionen durchführen, mir eine Liste dieser Transaktionen zeigen, mir Zinsen zahlen, mir Kredite leihen, Sie wissen schon, das Finanzsystem schützen, vor Kriminalität schützen, all diese Dinge. Aber das ist eine ziemlich niedrige Messlatte. Das ist eine Art Leiste auf Produktebene, die zeigt, was vor sich geht. Und so können wir in diesen Dingen immer besser werden. Aber die Frage ist für diese, was die Dienstleistungen anbelangt, wie, was, was würden die Kunden dort passieren? Und so ging ich in den frühen Tagen von Monzo raus und sagte den Leuten: „Nimmt euch ein paar Monate frei, ich kümmere mich um eure Finanzen, während ihr weg seid.“ Ich werde nichts Kluges tun. Aber ich werde mich einfach darum kümmern. Weißt du, was würde ich tun? Und sie sagen: Naja, ich schätze, es fängt am Zahltag an. Überprüfen Sie, ob ich bezahlt wurde oder nicht. Und Sie denken: Nun, das ist interessant, weil die Banken Ihnen sagen, ob eine Transaktion stattgefunden hat, aber sie unterscheiden nicht wirklich zwischen dem Zahltag, der wohl die wichtigste Transaktion ist, die Ihr Konto belasten könnte, und jeder anderen Transaktion. Und sie sagen Ihnen wahrscheinlich, wenn die Transaktionen stattfinden. Haben sie Ihnen auch gesagt, wenn sie nicht stattgefunden haben, obwohl Sie damit gerechnet haben? Ja, wahrscheinlich nicht. Na, was hast du dann? Nun, dann werde ich in den nächsten Tagen meine Lastschriften und Daueraufträge abwickeln. Und warum machst du das? Nun, ich weiß also, dass Sie wissen, wie viel Geld ich zum Leben habe, denn das ist es, was meine gebundenen Rechnungen und meine bekommenen, meine vierteljährlichen Rechnungen und meine jährlichen Rechnungen und alle möglichen Dinge sind, die zu unterschiedlichen Zeiten eintreffen. Und wissen Sie, ich bin am Arsch, wenn ich im Juli eine jährliche Kfz-Versicherung mit einer vierteljährlichen Stromrechnung und etwas anderem bezahle.

Jason Bates  15:24

Also ich, wissen Sie, ich muss das im Auge behalten. Und man denkt irgendwie, dass es dort auch viele Jobs gibt. Und dann sagen sie: „Nun, und dann habe ich meinen Gleitpfad bis zum Ende des Monats, dann habe ich meine Ausgaben nach eigenem Ermessen und wie schafft man das, und damals, zu Monzo-Tagen, sagten die Leute: „In.“ In den Anfängen von Monzo nehme ich es wohl aus dem Geldautomaten, oder ich versuche, im Geiste etwas beiseite zu legen, oder ich gebe es mit einer Kreditkarte aus, muss dann aber sehr vorsichtig sein, weil ich es dann, wissen Sie, zurückzahle das 45/60 Tage später. Und die großen Herausforderungen, die großen Aufgaben, die noch zu erledigen sind, liegen, wie Sie wissen, in diesem Verhaltensaspekt, wie Banken mit Geld für Menschen umgehen. Und ich würde behaupten, dass der Erfolg von Monzo tatsächlich größtenteils auf der Tatsache beruhte, dass es eine diskretionäre Ausgabekarte geschaffen hat, die damals noch kein wirkliches Finanzprodukt war. Echtzeit-Kontostand, Metadaten, sofortige Benachrichtigungen über Transaktionen – das alles war damals ziemlich neu. Und durch die Trennung zwischen Ihrem Hauptbankkonto, auf dem sich Ihr Rechnungsgeld befand, und dieser süßen Hot Coral-Karte war das Ihr Spaßgeld, das den Menschen tatsächlich einen Mehrwert bot. Ich schätze, ich versuche Ihnen zu zeigen, dass es zwar Jobs auf der Produktebene gibt, die gut verstanden und bekannt sind, und wir diese aufpolieren, dass es sich aber tatsächlich um die Tatsache handelt, dass ein Girokonto, ein Girokonto, wirklich der Ort ist, an dem Sie Ihr Konto führen Der Gehaltsscheck geht rein, und 100 kleine Zahlungen kommen raus, Schulden abbezahlen, Geld in die Zukunft stecken, Geld zur Seite legen, um Spaß zu haben, Rechnungen und Verpflichtungen bezahlen. Und das müssen die meisten Menschen alleine machen. Ihre Bank hilft ihnen dabei nicht. Und ich denke, hier liegt, zumindest für das Privatkundengeschäft, die nächste Herausforderung: Wie können wir intuitive Systeme entwickeln, Finanzsysteme, die den Menschen tatsächlich dabei helfen, ihr Geld besser zu verwalten? Und das gilt für Privatkunden. Was reden wir nun über das kleine Unternehmen? Worüber reden wir mit größeren Unternehmen? Wie kommt es zu diesem Ausbruch?

Peter Rent  17:22

Ich sehe, da gibt es noch viel zu tun. Deshalb möchte ich ein wenig umschalten. Und ich habe von dieser Innovationsphilosophie namens „Jobs-to-be-done“ gelesen, deren Befürworter Sie sind. Könnten Sie erklären, was diese Philosophie ist? Und wie viel davon wird heute im Fintech- und Bankwesen eingesetzt?

Jason Bates  17:22

Sicher. Es folgt also, denke ich, aus dem früheren Gespräch. Wenn der große Wandel von digitalisiert zu digital eine Abkehr von dem Produkt- und Vertriebsparadigma ist, das wir alle kennen und lieben, wissen Sie, Banken, produzieren Produkte und vertreiben sie über Kanäle, wenn das tatsächlich die alte Welt war und die neue Welt es ist Es geht wirklich um intelligente Dienste, die diese Aufgaben für die Menschen erledigen, sicher, dass sie die Produkte verpacken, die auf den Schienen liegen, und so weiter. In diesem Bereich verdienen Sie immer noch Geld. Aber wenn es wirklich um die Dienstleistungen geht, dann ist die Frage: Welche Dienstleistungen und für wen? Denn ich habe gerade über einige der Gespräche gesprochen, die Sie möglicherweise führen, bei denen Sie Leute nach Bankgeschäften fragen und sie sagen, es sei in Ordnung. Und dann fragt man sie nach der Arbeit, die sie erledigen müssen. Und sie ziehen all diese Jobs raus. Und so vertritt das Silicon Valley schon seit langem, außerhalb der Fintech-Branche, die Ansicht, dass man, um erstaunliche Produkte zu entwickeln, einen Job für eine Person erledigen und ein Dienstleistungsergebnis schaffen muss. Es gibt also eine Methodik rund um die zu erledigenden Aufgaben. Diese Idee besteht darin, dass wir in einer Reihe von Interviews herausfinden können, welche atomaren Ergebnisse Sie suchen. Und dann können wir interessante Kartensortierungen durchführen. Wir prüfen, wie wichtig sie für Sie sind, wie gut sie bedient werden, und beginnen mit der Bildung einiger interessanter Cluster und helfen dabei, diese Produkt-Service-Strategie voranzutreiben. Es handelt sich also wirklich um eine Suche, die auf der Idee basiert, dass wir von Produkten zu intelligenten Dienstleistungen übergehen. Und wenn das der Fall ist, wie legen Sie dann fest, welche Dienste Sie erstellen sollen? Und genau darum geht es bei dieser Methodik.

Peter Rent  19:22

Wie wird es heute im Fintech- und Bankwesen eingesetzt?

Jason Bates  19:25

Nun, es ist eine großartige Scorecard für den Anfang, denn während Sie sich vielleicht eine Innovationsfunktion ansehen oder mit einer Bank sprechen, werden Sie sagen: „Sie wissen, an welchen Projekten Sie arbeiten, und sie“ Ich sage Ihnen, oft sind sie technologiegetrieben. Also sagten sie, wissen Sie, vor ein paar Jahren sagten sie: Oh, Chatbot, wir brauchen für etwas einen Chatbot. Und Sie sagen: Was bringt das den Menschen wirklich? Drehen Sie das also auf den Kopf, anstatt bei der Technologie zu beginnen und zu fragen: „Wo können wir sie anwenden?“ Beginnen wir mit den Endkunden und fragen uns: Was sind eigentlich diese 50 Aufgaben, die sie wirklich erledigen müssen? Ich muss es bis zum Monatsende schaffen, ich muss Geld für einen Notfallfonds beiseite legen, ich muss all diese Dinge erledigen. Und wenn wir dann sehen, welche wichtig sind und welche nicht, erhalten wir eine Priorisierungsmatrix, um zu sagen: Können wir diese neuen Technologien, die auf dem Markt sind, auf diese Weise anwenden? Für unsere Kunden, für 11:FS-Kunden und für Fintechs liegt also ein großer Fokus darauf, was diese zu erledigenden Aufgaben sind, um diese Scorecard für das bereitzustellen, was wir wirklich aufbauen sollten, um erfolgreich zu sein der Markt.

Peter Rent  20:31

Okay, wir sind jetzt schon über 20 Minuten in diesem Interview und haben KI noch nicht erwähnt, und wir reden über Innovation im Finanzwesen. Was denken Sie also über KI? Geht es wirklich um die konkreten Anwendungsfälle? Ich meine, wie kommst du darauf?

Jason Bates  20:43

Im Anschluss an die letzte Antwort: Wenn es nicht um die Technologie geht, sondern darum, wo die Technologie angewendet werden kann. Und wenn wir uns wirklich diese Dienstleistungsschicht ansehen, also die Bereitstellung des Privatbankiers für den Massenmarkt, dann passt KI da natürlich hinein. Wenn es tatsächlich einen Blick auf Ihre Finanzen werfen kann, sehen kann, was vor sich geht, vorhersagen kann, was in der Zukunft passieren könnte, und Sie tatsächlich dorthin führen kann, dann ist das großartig. Aber die Nuance, die ich hinzufügen möchte, ist, dass man nicht eine Person nehmen kann, sagen wir mal, jemand nutzt nur ein Girokonto, um sein finanzielles Leben zu verwalten, auf das wird Geld eingezahlt. Und sie leisten diese 100 Zahlungen pro Monat, die auf unterschiedliche Weise erfolgen. Eine KI-Schnittstelle dazu zu bringen, Dinge hervorzuheben, funktioniert nicht so gut, weil man wirklich eine zugrunde liegende Struktur benötigt, auf der sie funktionieren kann. Wenn ich also sage, wenn ich es der KI sage, habe ich diese Karte, meine Monzo-Karte für diskretionäre Mittel, mein Barclays-Konto, auf dem meine zugesagten Ausgaben laufen, ich habe hier ein Sparkonto, ich habe ein Guthaben Karte hier, ich habe meine AMEX, MasterCard und ein paar andere Dinge, ich habe ein gemeinsames Konto mit meiner Frau und eine Tasche voller Geld mit meinen Kindern. Jetzt haben wir eine Struktur, die mir KI bei der Verwaltung helfen kann. Und tatsächlich denke ich, dass die Art der Briefumschlagbudgetierung, die Ihre Großeltern praktiziert haben, ein Wiederaufleben erleben wird. Und tatsächlich ist es eine gute Möglichkeit, dies zu erreichen, indem man KI darauf anwendet, um es so zu verwalten, dass man sehen kann, was vor sich geht.

Peter Rent  22:19

Interessant. Okay, ich möchte Sie fragen, was Sie heute über den Stand der britischen Fintech denken. Ich meine, wir haben die großen Drei, von denen Sie zwei Gründungsmitglieder sind: Monzo, Starling und Revolut. Ich würde gerne ein Gefühl für diese drei bekommen. Und abgesehen von den großen Drei: Wie ist der aktuelle Stand der Fintech-Branche im Vereinigten Königreich?

Jason Bates  22:41

Nun, ich meine, Monzo, Starling und Revolut waren alle auf unterschiedliche Weise äußerst erfolgreich. Wissen Sie, Monzo ist im Privatbanking-Bereich riesig und wächst sehr schnell. Ich verstehe, dass sie es sind, sie sagen, dass sie dieses Jahr profitabel sein werden, obwohl ich dazu keine Insiderinformationen habe. Starling hat sich im Geschäftsbanking erstaunlich gut geschlagen. Auch ohne Banklizenz hat sich Revolut in ganz Europa und darüber hinaus verbreitet und begonnen, eine Vielzahl von Produkten zusammenzufassen. Es sind also fast drei verschiedene Strategien, die zeigen, dass man die Kosten des Unternehmens senken kann, indem man ein digitales Unternehmen ist und darüber hinaus einen erstklassigen Kundenservice bietet, wie aus den neuesten NPS-Werten für Großbritannien hervorgeht, um die Dinge voranzutreiben. Und wohl wissen Sie, dass die FCA, die PRA und die Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde im Vereinigten Königreich diese neuen Banklizenzen wirklich erteilt haben, um Innovationen voranzutreiben und die großen Player auf sich aufmerksam zu machen und mit der Innovation selbst zu beginnen. Und ich denke, das kann man sehen. Ich denke, dass sich alle im Hinblick auf die digitale Perspektive weiterentwickeln.

Jason Bates  22:44

Im Hinblick auf den Rest der Fintech-Branche sind wir natürlich nicht mehr in Europa, was ein Problem darstellt. Aber wir haben eine tolle Infrastruktur, tolles Talent, wir haben diese großen Fintechs. Wir haben Open Banking und wir haben eine Regierung, die den Weg in Richtung Open Finance vorantreibt. Ich denke also, dass es ein paar wirklich interessante Jahre werden werden. Ich weiß, dass jeder erkannt hat, dass es kein kostenloses Geld mehr gibt, dass es definitiv zu einer Reduzierung der Kapital- und VC-Investitionen kommt. Aber oft führt das dazu, dass einige der größten und erfolgreichsten Unternehmen starten, weil es den Lärm verringert. Man muss, wissen Sie, ein wirklich fantastisches Fintech-Unternehmen sein, um jetzt Geld zu sammeln und zu wachsen, und ich sehe, dass, habe ich Prosper gesehen, ein neuer Vermögensverwalter gerade einen riesigen Crowdfunding in Großbritannien gestartet hat, um die Kosten zu senken aus Vermögen für Privatkunden. Ich denke also, dass es einige wirklich interessante, einige wirklich interessante Unternehmen gibt, die auf uns zukommen. Ich denke, es war für alle eine schwere Zeit. Aber es ist oft der Zeitpunkt, an dem die besten Spieler geboren werden.

Peter Rent  24:55

Ich kenne Sie auch, Sie machen Geschäfte in den USA und würden gerne einen Einblick in den US-Markt erhalten. Und vielleicht kann man es mit dem Vereinigten Königreich vergleichen. Offensichtlich sind einige der Herausforderungen die gleichen, andere sind unterschiedlich, aber wie beurteilen Sie die Leistung der USA, wenn Sie sie mit Großbritannien vergleichen?

Jason Bates  25:17

Ich meine, wissen Sie, zehnmal besser als ich, aber in meiner geringen Präsenz ist es einfach ein phänomenal anderer Markt. Wissen Sie, gibt es in den USA 10 Einleger oder so, 10,000 Kreditgenossenschaften, 5000 Kreditgenossenschaften, kleine Tante-Emma-Banken? Es ist das völlig andere Ende des Spektrums als im Vereinigten Königreich, wo wir eine so kleine Anzahl haben, dass neue Banklizenzen sinnvoll waren. Und man muss davon ausgehen, dass es im mittleren Marktsegment der USA zu einem Blutbad kommen wird, denn wie können so viele Einlagenkunden und Anbieter von Finanzdienstleistungen für Privatkunden in diesem Bereich wirklich überleben? Deshalb finde ich es wirklich interessant, dass es tatsächlich eine wirklich interessante Zeit ist, wenn man eine mittelgroße Kreditgenossenschaft in einigen Bundesstaaten der USA ist. Also, was machst du? Wissen Sie, was tun Sie gegen die großen Akteure? Vor dem Hintergrund gibt es natürlich alle regulatorischen Hürden und bundesstaatliche, bundesstaatliche, all diese Dinge, zusammen mit einer schwierigen Infrastruktur, wissen Sie , Sie haben nicht das nötige Maß an Klängen, um von Raffinesse zu sprechen. Aber da wir ein viel kleineres Land sind, bedeutet die Tatsache, dass wir in Großbritannien schon seit sehr langer Zeit Chip und PIN, Tap-and-Pay und eine Vielzahl anderer Dinge haben, in Kombination mit Open Banking, dass es viel einfacher ist, dies zu tun wird hier nicht mehr gebaut als traditionell. Aber ich meine, was ist Ihre Meinung?

Peter Rent  26:48

Ich meine, das Vereinigte Königreich habe ich immer geliebt, ich liebe es, London zu besuchen. Da ich das Gefühl hatte, dass Dinge einfach in Gang kommen, als ich zum ersten Mal in die Fintech-Branche eingestiegen bin, ist es fast 10 Jahre her, seit ich meine erste Reise nach London gemacht habe. Und so habe ich Dinge gesehen, die alltäglich waren, wie Tap-and-Pay. Ich meine, so etwas gab es vor 10 Jahren nirgendwo in den USA, und es gab es überall in Großbritannien. Ich habe also das Gefühl, dass die USA sich Zeit lassen. Und wir haben das Gefühl, dass der Regulierungsprozess hier ein Hindernis für Fintech-Innovationen darstellt. In den USA gibt es 5/6/7 verschiedene Regulierungsbehörden sowie staatliche Regulierungsbehörden, während es im Vereinigten Königreich tatsächlich ein oder zwei gibt, mit denen man es zu tun hat. Und es ist, wissen Sie, die Leute reden darüber, nach London zu gehen, sei wie nach New York zu gehen, und Silicon Valley und Washington DC in einem. Ich denke, das war der Vorteil. Aber trotzdem meine ich natürlich, dass beide Länder einen großartigen Unternehmergeist haben, und ich denke, dass Großbritannien, wie ich glaube, in vielen Bereichen weltweit führend war, wissen Sie, Open Banking ist ein perfektes Beispiel. Rechts? Großbritannien hat es sehr früh vorgeschrieben. Und wissen Sie, es hat eine Weile gedauert, bis es losging. Aber es war durchaus erfolgreich. Wohingegen wir hier, wissen Sie, gerade erst dazu gekommen sind, tatsächlich Open-Banking-Regeln zu schaffen, fünf, sechs Jahre nach dem Vereinigten Königreich. Aber inzwischen haben wir dieses Open-Banking-Ökosystem, das vom Markt wirklich entwickelt wurde und bei dem es nicht unbedingt darum geht, dass das eine schlechter ist als das andere oder dass das eine besser ist als das andere. Aber ich denke, es gab eine andere Entwicklung. Und ja, der Unternehmergeist ist stark. Ich meine, es werden Unmengen neuer Unternehmen gegründet. Ich bin erstaunt, wie viele großartige neue Ideen nach 10 Jahren in diesem Bereich immer noch aus dem Holzwerk hervorgehen.

Jason Bates  28:32

Unbedingt.

Peter Rent  28:33

Wie dem auch sei, wir haben uns unterhalten, bevor wir hier auf Aufnahme geklickt haben, und du tust das nicht gerne, aber ich werde dich hier auf den Punkt bringen. Denn wir sind der Meinung, dass dies Mitte Dezember erscheinen wird. Wenn wir auf das nächste Jahr blicken, was sind einige der Dinge, die Sie für 2024 im Auge behalten? Was die Trends angeht, die es zu beobachten gilt?

Jason Bates  28:51

Nun, wir haben bereits einige KI-Chatbots auf den Markt kommen sehen. Ich glaube nicht, dass wir das bei vielen kleineren Akteuren im Vereinigten Königreich von den großen Banken sehen werden. Ich denke, das regulatorische Risiko ist einfach zu groß. Aber ich denke, wir werden einige persönliche Finanzmanagement- und ChatGPT-Spiele sehen, die auf den Markt kommen werden, und wir werden anfangen zu sehen, wie diese aussehen. Denn wie Sie bereits betont haben, ist dies wohl der große Disruptor, nicht im Fintech-Bereich, sondern einfach für alles, überall und weltweit. Und ich glaube wirklich, dass das der nächste Tsunami sein wird. Wissen Sie, wir sind von digitalisiert zu digital übergegangen, aber darüber hinaus in die KI-Welt, hin zu einem persönlichen Finanzmanager, könnte sich meiner Meinung nach im nächsten Jahr alles ändern, vielleicht nicht im nächsten Jahr. Aber in den nächsten drei bis fünf.

Jason Bates  29:56

Ich muss, wie viele digital versierte Menschen, dennoch eine Vielzahl von Finanzprodukten zusammenhacken, um mein Leben zu verwalten, Sie wissen schon, eine Vielzahl von Konten, eine Vielzahl von Anbietern, zwischen denen ich Geld transferiere, um alles zu verdienen dieser Arbeit. Und deshalb freue ich mich am meisten darauf, dass ich an einem Punkt angelangt bin, an dem ich das nicht mehr tun muss. Und die Anbieter kommen an den Punkt, wo sie sind, sie erledigen das für mich. Und das ist es, worüber ich mich am meisten freue, diese Dienstleistungsschicht, dieses persönliche Finanzsystem, das bedeutet, dass ich mein Konto nach eigenem Ermessen verwalten kann, die Finanzen meiner alternden Eltern überwachen kann, problemlos mit dem Taschengeld meines Sohnes umgehen kann und Geld in die Zukunft senden kann Was das Sparen angeht, kann man Schulden abbezahlen, man kann alles sehen. Und tatsächlich, wissen Sie, erhalten Sie die Benachrichtigung, dass meine AIMEX-Rechnung fällig ist. Ich habe nicht genug Geld auf meinem Girokonto, oder? Würde es? Möchten Sie, dass ich einen Teil meiner Ersparnisse abziehe? Übrigens, wissen Sie, Sie reisen nächstes Jahr nach Japan, der Yen ist auf einem Fünf-Jahres-Tief. Haben Sie Lust, jetzt welche zu kaufen, um später etwas damit zu tun? Ich denke, wir erreichen das Science-Fiction-Niveau der persönlichen Finanzberatung. Und das ist es, was ich will, als Geek in diesem Bereich, als Benutzer. Ich will das. Und ich will, es ist möglich. Es ist machbar, und wir haben diese Entwicklung gesehen, aber das ist es, worüber ich mich am meisten freue.

Peter Rent  31:01

Wissen Sie, wenn Sie auf die nächsten drei bis fünf Jahre blicken, worauf freuen Sie sich am meisten? Was hat Ihrer Meinung nach das größte Wirkungspotenzial?

Peter Rent  31:27

Interessant. Nun ja, ich will es auch. Also warten wir ab, wie es weitergeht. Aber es sind aufregende Zeiten, aufregende Zeiten im Fintech-Bereich. Ohnehin. Jason, vielen Dank, dass du heute zur Show gekommen bist. Bin dankbar.

Peter Rent  31:38

Meine Freude.

Peter Rent  31:40

Nun, ich hoffe, Ihnen hat die Show gefallen. Vielen Dank fürs Zuhören. Bitte bewerten Sie die Sendung auf der Podcast-Plattform Ihrer Wahl und erzählen Sie Ihren Freunden und Kollegen davon. Wie auch immer, in diesem Sinne werde ich mich verabschieden. Ich weiß es sehr zu schätzen, dass Sie zugehört haben, und ich werde Sie beim nächsten Mal erwischen. Tschüss.

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