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Der Fintech-Bereich, der in diesem Jahr bisher am meisten in den Nachrichten stand, ist zweifellos Banking as a Service (BaaS). Wir haben Einverständniserklärungen, Entlassungen, die Beendigung von Fintech-Programmen durch Banken, anhaltende Streitigkeiten zwischen BaaS-Unternehmen und Fintechs erlebt und es gab Kehrtwendungen einiger BaaS-Anbieter.

Mein nächster Gast im Fintech One-on-One-Podcast ist Chris Dean, der CEO und Mitbegründer von Treasury Prime. Sie waren einer der ursprünglichen BaaS-Anbieter und haben dies kürzlich getan angekündigt ein Dreh- und Angelpunkt für die direkte Zusammenarbeit mit Banken. Dies führte zur Entlassung von rund der Hälfte des Unternehmens. Während unseres Gesprächs, das kürzlich live beim Fintech Meetup in Las Vegas stattfand, befassen wir uns eingehend mit diesem Dreh- und Angelpunkt.

In diesem Podcast lernen Sie:

• Wie seine Erfahrung bei der Silicon Valley Bank zur Gründung von Treasury Prime führte.
• Ihre ursprünglichen drei Geschäftszweige.
• Die treibende Kraft hinter ihrer Umstellung auf den direkten Umgang mit Banken.
• Die Reaktion, die sie von ihren Fintech-Kunden erhalten haben.
• So funktioniert ihr Direktservice für Banken.
• Warum Banken weiterhin mit Fintechs zusammenarbeiten wollen.
• Einzelheiten zum Prozess, den sie beim Onboarding einer neuen Bank durchlaufen.
• Die verschiedenen Arten der heutigen Zusammenarbeit mit Banken.
• Warum Chris glaubt, dass das ursprüngliche Banking-as-a-Service-Modell tot ist.
• Warum die Banken ihrer jüngsten Kehrtwende allgemein positiv gegenüberstanden.
• Wie eingebunden sie in den Fintech-Verkaufsprozess der Bank sind.
• Die Auswirkungen auf die Fintech-Startup-Szene, wenn Banken nur mit etablierten Fintechs zusammenarbeiten wollen.
• Ihr Ansatz zur Compliance-Automatisierung.
• Warum er die alternativen Kernbankenanbieter nie sieht.
• Wie Chris die langfristige Entwicklung der Bank-Fintech-Partnerschaften sieht.
• Wie er Erfolg für die Zukunft definiert.

Lesen Sie unten eine Transkription unseres Gesprächs.

Peter Rent  00:01

Willkommen beim Fintech One-on-One-Podcast. Das ist Peter Renton, Vorsitzender und Mitbegründer von Fintech Nexus. Ich mache diese Show seit 2013, was sie zur am längsten laufenden Einzelinterviewshow im gesamten Fintech-Bereich macht. Vielen Dank, dass Sie mich auf dieser Reise begleitet haben.

Peter Rent  00:27

Bevor wir beginnen, möchte ich einen anderen Podcast hervorheben, den ich immer höre. „Fintech Takes“ von Alex Johnson sollte unbedingt auf Ihrer Fintech-Playlist stehen. Alex ist sympathisch, ein großartiger Interviewer und einer der klügsten Menschen im gesamten Fintech-Bereich. Ich liebe seine regelmäßigen Features wie die Not Investment Advice-Shows, die er mit Simon Taylor macht, und seine monatlichen Rückblicke mit Jason Mikula. Seine Deep-Dive-Shows mit Kiah Haslett und die erstklassigen Gäste, die er von Zeit zu Zeit in der Show hat. Schauen Sie sich Fintech Takes auf Ihrer bevorzugten Podcast-Plattform an.

Peter Rent  01:04

Dies ist das erste einer Reihe von drei Interviews, die ich Anfang März beim Fintech-Treffen in Las Vegas aufgezeichnet habe. Ich freue mich, den CEO und Mitbegründer von Treasury Prime, Chris Dean, auf der Messe begrüßen zu dürfen. Nun, wie Sie wahrscheinlich gehört haben, war Treasury Prime in den letzten Wochen viel in den Nachrichten, mit der Ankündigung des Wechsels weg von einem Vermittler im Banking-as-a-Service hin zu einem SaaS-Softwareanbieter an Banken. Nun geht Chris sehr offen zu diesem Dreh- und Angelpunkt, wir reden ausführlich darüber. Und er spricht über die Tatsache, dass sie einige Leute in ihrem Geschäft entlassen mussten, was eine Schande war, aber wir gehen auch ausführlicher auf die gesamte Art von Banking-as-a-Service-Landschaft und eingebetteter Finanzierung ein, wie Sie wissen, er spricht darüber, wie es mit dem regulatorischen Umfeld aussieht, wie es heute ist. Und er spricht auch über seine Vision für die Zukunft des Embedded Finance. Es war eine faszinierende Diskussion. Ich hoffe, Ihnen gefällt die Show.

Peter Rent  02:13

Willkommen zum Podcast, Chris.

Chris Dean  02:15

Danke schön. Freut mich.

Peter Rent  02:16

Okay, lasst uns den Anfang machen, indem wir den Zuhörern ein paar Hintergrundinformationen über euch selbst geben. Erreichen Sie einige der Höhepunkte Ihrer Karriere vor Treasury Prime.

Chris Dean  02:25

Richtig, also haben Jim und ich vor einiger Zeit Treasury Prime gegründet. Zuvor leiteten wir die Fintech-Gruppe der Silicon Valley Bank. Und wir kamen auf die seltsame Weise dorthin, als sie unser letztes Unternehmen kauften, das Standard Treasury hieß. Und das war meine erste Begegnung mit dem Bankwesen vor etwa sieben, acht Jahren. Und das wusste ich nicht, ich hatte ein Bankkonto, ich wusste nicht, was das war. Ich wusste nicht, wie sie funktionierten. Meine Anlagestrategie war S&P 500. Und ich weiß noch nicht, dass ich fertig bin. Und es hat mir wirklich die Augen geöffnet und ich habe es geliebt, denn vorher war ich der Hardcore-Techniker gewesen. Ich war ein Forscher im Bereich maschinelles Lernen und habe mehrere Start-ups gegründet, wissen Sie, in San Francisco, die wir für viel Geld verkauft haben. Und ich war immer die Technikperson im Raum. Und als ich bei der Silicon Valley Bank war, habe ich etwas Verrücktes entdeckt. Bankgeschäfte haben mir sehr gut gefallen. Und macht das irgendeinen Sinn? Es tut nicht. Aber es ist wahr.

Peter Rent  03:16

Nein, mir gefällt es auch. Und das wusste ich von mir selbst auch nicht.

Chris Dean  03:19

Ja, für jemanden, der, wissen Sie, geschrieben hat, aber viele Millionen und Abermillionen Zeilen Code und ähnliches geschrieben hat und beruflich den ganzen Tag damit verbracht hat, mathematische Gleichungen zu lösen, war es ein Schock, herauszufinden, dass das Bankwesen genauso interessant ist.

Peter Rent  03:30

Richtig, okay. Was war also der Anstoß? Was war die Gründungsgeschichte von Treasury Prime?

Chris Dean  03:37

Klar, wir leiteten die Fintech-Gruppe bei der Silicon Valley Bank, wie ich schon sagte, und die Produktmarktanpassung war die beste, die ich persönlich je gesehen habe. Dass die guten, hochwertigen Fintechs, die bei der Silicon Valley Bank Bankgeschäfte tätigten, nach bestimmten technischen Dingen fragten, die sie bei der Bank erledigen konnten. Es waren Fintechs. Und ich hatte eine Plattform, die das ermöglichte. Und das waren meine Kunden, und das hat es wahnsinnig gut gemacht. Aber als wir uns den Markt anschauten, sagten wir: „Wissen Sie, wir sollten das als Unternehmen machen.“ Ich sagte, nun ja, die Herausforderung besteht darin, dass wir kein Geschäftsmodell finden konnten, das funktionieren würde. Es gab Leute, die das nicht sahen. Damals sagten sie, wir könnten die Bank ausschalten und einfach so tun, als wären wir eine Bank ohne Satzung. Und wir dachten nicht, dass das funktionieren würde, weil ich mit einer Aufsichtsbehörde gesprochen habe und sie, wissen Sie, bei der bloßen Idee fast einen Herzinfarkt erlitten hätte. Und wir haben unser ziemlich kompliziertes Modell entwickelt, das jetzt funktioniert. Aber es war ein Weg, bei dem wir eine Technologieplattform aufbauen, die besten Banken finden, die Technologieplattform auf die besten Banken umstellen, Fintechs dort live schalten und diesen Prozess einfach wiederholen. Und unsere damalige Schätzung war, dass eine einzelne Bank in einem Jahr etwa 12 Deals abschließen würde. Wenn wir also insgesamt 100 Deals pro Jahr abschließen wollen, raten Sie mal, wie viele Sie brauchen? Allein dafür braucht man acht oder neun Banken.

Peter Rent  04:55

Recht.

Chris Dean  04:55

Und wissen Sie, am Ende waren wir möglicherweise zu optimistisch, was die Anzahl der Geschäfte angeht, die die Banken durchführen werden. So sind wir das geworden, wir haben ein gutes Team aufgebaut, wir haben, wie Sie wissen, eine Menge Geld von den besten Investoren eingesammelt. Und hier sind wir, es läuft gut. Wir hatten kürzlich einen Pivot, aber das war Teil der Gesamtstrategie.

Peter Rent  05:12

Rechts. Rechts. Okay, also lasst uns gleich loslegen. Mit dem Pivot, der vor ein paar Tagen bekannt gegeben wurde, während wir dies aufzeichnen, sind wir offensichtlich beim Fintech Meetup. Erklären Sie den Gedanken hinter dem Pivot. Bevor Sie überhaupt dazu kommen, erklären Sie mir, wie Sie das Unternehmen ursprünglich gegründet haben, und warum dann umschwenken?

Chris Dean  05:31

Klar, wir hatten schon immer drei Geschäftszweige. Was für ein Start-up seltsam ist, denn man hat nur eins, wir hatten aber immer drei. Das erste sind Partnerschaften. Und das ist ein ganz kleiner Teil davon: Wir haben Zugang zu vielen Banken, also wollen die Leute unsere Technologie nutzen, um auf diese Banken zuzugreifen. Das zweite Problem bestand darin, dass Banken ihre eigenen Direktgeschäfte tätigten, aber unsere Plattform nutzen wollten, um die Governance und das Management der Fintechs zu übernehmen, was die Software tut. Und drittens haben wir mit unserem gesamten Markteinführungsteam Fintechs gefunden, diese dann zu den Banken gebracht und den Banken dabei geholfen, sie zu schließen. Das war besonders nützlich für eine Bank, die gerade erst in die Fintech-Branche einstieg. Und am Ende haben wir in den letzten zwei oder drei Jahren die Mehrheit des Unternehmens so gemacht.

Peter Rent  06:16

Recht.

Chris Dean  06:17

Aber nicht der Großteil davon. Vielleicht nicht der Großteil der interessanten Aktivitäten, aber der Großteil unserer täglichen Arbeit.

Peter Rent  06:24

Rechts. Was war also die treibende Kraft hinter dem Pivot?

Chris Dean  06:29

Treasury Prime befindet sich hier in einer einzigartigen Position, da wir mit vielen Banken und Fintechs sprechen. Und hin und wieder sprechen wir mit einer Aufsichtsbehörde. Sie tun es nicht, Sie wissen, dass es schwieriger ist, mit ihnen zu reden. Und im Laufe der Zeit begann unsere Bank, uns zu sagen, dass wir diesen Deal einfach direkt selbst abschließen wollen. Können wir das tun? Ist das erlaubt? Das ist nicht nur erlaubt, das wird sogar bevorzugt. Wir erledigen diese Markteinführung für Sie, denn das ist es, was Sie für den Anfang brauchten. Sie sagten: Okay, verstanden, aber wir werden jetzt einfach unsere eigenen Geschäfte abschließen. Wir werden einige davon besorgen. Wenn Sie uns Geschäfte machen, nehmen wir sie gerne an, aber wir wollen sie selbst abschließen, aufgrund unserer Wirtschaftslage und unseres Vertrags, unserer Papiere.

Peter Rent  07:08

Recht.

Chris Dean  07:09

Und das haben wir für viele Leute getan. Und für den Rest des Problems ist unsere Rolle immer noch dieselbe. Wir unterstützen die Bank weiterhin bei der Umsetzung. Wir sind hier immer noch der Technologiepartner. Das alles funktioniert. Aber als genügend Banken danach fragten, wurde mir irgendwann klar: Na ja, das wollen wir sowieso machen, also warum machen wir es nicht einfach?

Peter Rent  07:27

Richtig, richtig, okay. Offensichtlich steht der Banking-as-a-Service-Bereich im Moment stark im Fokus der Regulierungsbehörden. Es gab einige hochkarätige Einwilligungsanordnungen und Dinge, die sich auf Fintechs auswirken.

Chris Dean  07:41

Richtig, es kommen noch mehr. Sie werden nicht angenehm sein.

Peter Rent  07:44

Rechts. Kann man also mit Recht sagen, dass dies nicht die treibende Kraft war, sondern eher die Marktnachfrage als die regulatorische Aufmerksamkeit?

Chris Dean  07:52

Sie sind gekoppelt. Ein Grund dafür, dass die Banken mit sich selbst verhandeln wollten, liegt zum Teil darin, dass die Aufsichtsbehörden sich damit wohler fühlen, nicht wahr?

Peter Rent  08:02

Recht.

Chris Dean  08:02

Treasury Prime vertrat schon immer den Standpunkt, dass die Bank Eigentümerin dieser Beziehung ist. Sie sind diejenigen mit der Charta, niemand sonst, und sie müssen es tun, sie können dieses Compliance-Modell nicht auslagern, sie können es einfach nicht.

Peter Rent  08:13

Recht.

Chris Dean  08:14

Das war schon immer unsere Position. Aber die Banken kommen und sagen: Schauen Sie, wir wollen sie einfach selbst schließen. In unserem Vertrag ist der ultimative Test dafür, wer hier der wahre Kunde ist, wer die Rechnungen an wen bezahlt? Wenn das Fintech die Bank stattdessen direkt bezahlt, ist es für die Aufsichtsbehörden ein einfaches Argument, zu sagen, es handele sich um unseren Kunden und nicht um irgendwelche Vermittler.

Peter Rent  08:36

Richtig richtig. Das macht Sinn. Das macht Sinn. Daher bin ich gespannt auf die Reaktion der Fintech-Kunden, mit denen Sie als Vermittler zusammengearbeitet haben. Wie haben sie reagiert?

Chris Dean  08:48

Generell äußerst positiv. Es gab ein paar panische Anrufe. Ich hatte eine ganze Anrufliste mit allen Anrufern, was ein langer, langer Anruftag war. Im Allgemeinen sehr aufgeschlossen, denn diejenigen, die leben und arbeiten, sagen, was ist anders? Absolut nichts ist anders. Wir schrecken niemanden ab. Wir sind es einfach nicht. Alle neuen Verträge, die wir unterzeichnen, werden mit der Bank abgeschlossen.

Peter Rent  09:08

Recht.

Chris Dean  09:09

Und die Banken lieben es alle. Sie alle hatten die wirtschaftliche Frage: „Oh, bedeutet das, dass Sie in Schwierigkeiten sind?“ Weil Sie so viele Leute entlassen haben, und ich denke, ich habe die Leute entlassen, die diese Arbeit gemacht haben.

Peter Rent  09:21

Recht.

Chris Dean  09:21

Wir benötigen nicht mehr den gleichen Bedarf an einem Account-Manager mit Quoten wie zuvor. Deshalb kann ich sie nicht wiederverwenden. Und wenn man das zusammenzählt, ist das eine ganze Menge Treasury Prime. Und es sind großartige Menschen, aber wir haben sie gehen lassen. Und sie haben alle Banken, jetzt die Fintechs, gesagt, verstanden, großartig. Das ist sowieso der richtige Weg für die Zukunft, also vielen Dank. Lass uns gehen. Lass uns weitermachen. Darüber wurde immer und immer wieder gesprochen.

Peter Rent  09:45

Rechts. Daher interessiert mich hier die Nachfrageseite, die in den Medien bisher noch nicht wirklich thematisiert wurde. Und Sie haben erwähnt, dass die Banken auf Sie zukamen. Ich meine, wie beurteilen Sie die Nachfrage nach Ihrer Software bei Banken, die ihre eigenen Geschäfte abschließen möchten? Erwarten Sie, dass dies jetzt ein echter Wachstumsmotor für Sie sein wird? Ich meine, lasst uns über die Nachfrageseite sprechen.

Chris Dean  10:15

Oh, 100 %. Ich meine, wir finden Banken und Banken finden uns und schalten unsere Software bei dieser Bank ein. Im Allgemeinen sind wir sehr wählerisch, was die Banken angeht, die wir nutzen, denn die Marke hat, wissen Sie, wir müssen die Marke hier schützen und sicherstellen, dass es in Zukunft keine Probleme gibt. Aber sobald wir das abgeschlossen haben und der Bank dabei helfen, ihre ersten Fintechs zu starten, funktioniert das wirklich. Es ist eine sehr effektive Möglichkeit für eine Gemeinschaftsbank, für eine 5-Milliarden-Dollar- oder 1-Milliarden-Dollar-Bank, Einlagen zu finden. Es ist für sie eine sehr effektive Möglichkeit, Gebühreneinnahmen zu erzielen, aber meistens handelt es sich dabei um Einlagen, es ist eine sehr, sehr effektive Möglichkeit, dies zu erreichen. Und das gefällt ihnen. Und Sie wissen, einige unserer Banken werden 20 % Einlagen haben, andere etwa 40 % Einlagen von Fintechs. Aber das ist ungefähr der Punkt, an dem sie landen, wissen Sie, diese Zahlen.

Peter Rent  11:08

Bei all der Aufmerksamkeit, die von den Bankenaufsichtsbehörden kommt, gibt es neue Banken, die sagen: „Oh, das ist eine wirklich gute Idee.“ Lassen Sie mich loslegen. Glauben Sie, dass es trotz dieser Aufmerksamkeit immer noch Banken gibt, die noch nie einen Fintech-Partner hatten? Und sie werden reinspringen?

Chris Dean  11:24

Ja. Ich sage Ihnen, es gibt Leute da draußen, die denken: Das ist eine gute Idee. Man muss es einfach richtig machen.

Chris Dean  11:31

Ich meine, wir kündigen ein neues an. War es nächste Woche oder so? Das ist konstant, es ändert sich nicht. Die Leute wollen einfach nur vorsichtig sein. Die Zukunft liegt meiner Meinung nach darin, dass die Technologiefirmen eine starke Verbindung zum Endbenutzer haben. Und die Banken haben ihre Rolle, und die Technologieunternehmen haben ihre Rolle. Technologieunternehmen sind großartig in der Produktentwicklung und im Marketing. Wissen Sie, was Banken gut können? Banken sind großartig im Risikomanagement und Banken sind großartig in partnerschaftlichen Beziehungen. Wie ein RAM in meiner eigenen Bank, sie sind großartig. Und wenn jeder auf seiner Spur bleibt, können hier alle viel Geld verdienen, was die Banken sehen.

Peter Rent  11:31

Recht.

Chris Dean  12:07

Was passiert also, wenn Sie eine neue Bank an Bord holen? Verfügen Sie über eine Software-Suite, die Sie installieren? Begleiten Sie uns durch den Implementierungsprozess bei einer neuen Bank.

Chris Dean  12:21

Klar, es gibt den technischen Teil und den nicht-technischen Teil, es gibt eine Menge Training, das stattfindet. Wir haben ein Bank-Playbook, das wir bei unseren Banken anwenden. Und es ist das, was wir als Best Practices betrachten, es muss nicht unbedingt die Art und Weise sein, wie sie es tun. Aber es sind die Best Practices und sie können dort beginnen. Und für die neuen Banken ist es wirklich nützlich zu wissen, wo sie anfangen sollen. Fast alle weichen nach einer Weile davon ab, aber da gibt es eine Menge Schulung. Wissen Sie, unser Team trifft sich mit den Betriebsmitarbeitern und den Compliance-Mitarbeitern, um sicherzustellen, dass alle an Bord sind, denn es handelt sich um ein abteilungsübergreifendes Problem, das ist das halbe Problem. Die andere Hälfte ist technischer Natur, wir integrieren uns direkt in mindestens einen ihrer Bankkerne, die kleineren Banken haben normalerweise nur einen Kern. Aber die größeren haben mehr als einen. Wir machen dort eine direkte Echtzeit-Integration. Damit wir Dinge wie einen Echtzeit-Fondsabgleich und dergleichen durchführen können. Verwalten Sie Konten tatsächlich auf dem Kernel. Und das funktioniert, das ist ein großer technischer Aufwand, wir sind in dieser Sache die Besten der Welt. Und sobald das live ist, installieren wir dazu unsere Software auf ihren Systemen. Wir betreiben Software für sie. Wir werden beides tun. Es gibt eine API und ein Control Panel. Es gibt eine ganze Governance-Suite, die die Fintechs sehen können, es gibt eine ganze Governance-Suite, die die Banken sehen können. Und wenn sie sich das ansehen, blicken sie alle auf die zugrunde liegenden APIs, die dieses ganze Geschäft vorantreiben. Wenn also jemand ein Bankkonto eröffnet, können Sie sehen, wie das funktioniert hat. Sie können sehen, wie das KYC, das damit funktioniert hat, Sie können sich damit befassen, mit jedem gewünschten Detaillierungsgrad, Sie können Dinge ein- und ausschalten. Und genau das bietet die Software.

Peter Rent  13:58

Richtig richtig. Wenn Banken also zu Ihnen kommen, hatten sie ursprünglich einen bestimmten Fintech-Partner im Sinn, oder sagen sie nur, wir wollen uns darauf einlassen und sie brauchen Hilfe bei der Suche nach Fintechs?

Chris Dean  14:11

Bei beiden Dingen meine ich, es gibt eine Kategorie von Leuten, die ganz neu in der Branche sind und etwas tun wollen, und das tun wir. Es gibt Leute wie: „Ich habe jemanden, mit dem ich entweder zusammenarbeiten möchte oder mit dem ich arbeite.“ Mit diesen möchte ich arbeiten, aber ich habe nicht die Technologie. Und wir wollen nicht den ganzen Tag flache Dateien herumschicken. Das will niemand machen. Und wie gehen wir mit der Governance um, was ist Aufsicht und welche Berichterstattung haben wir? Und da-da-da-da-da. Und wir haben Werkzeuge dafür. Wir haben auch Banken, die sagen: „Ich mache gerade viel Fintech-Arbeit und habe es satt, dass ich dafür eine professionelle Plattform brauche.“ Und das sind wir. Wir sind eine professionelle Plattform dafür.

Peter Rent  14:49

Rechts. Erwischt. Okay. Können wir also einfach einen Schritt zurücktreten und über das Banking-as-a-Service-Modell nachdenken, das sich im letzten Jahrzehnt entwickelt hat, mit Vermittlern oft zwischen der Bank und dem Fintech? Ist Ihre Theorie, dass dieses Modell tot ist?

Chris Dean  15:05

Ja, ich hätte nie gedacht, dass dieses Modell funktioniert. Als wir noch beim SVB waren, war das hier die Herausforderung. Wir hätten morgen einen Synapsenklon machen können, wie Sie wissen, oder? Das war trivial, ich schaute mir das an und sagte, das wird nicht funktionieren. Früher oder später wird die Bank in Schwierigkeiten geraten. Wenn Sie das Problem so betrachten, dass eine Bank fünf oder zehn Geschäfte pro Jahr abschließt, dann können Sie dieses Modell nicht umsetzen, bei dem ich eine Bank habe, und das werde ich tun 10 Deals pro Jahr, weil ich da bin, weil ein BaaS-Unternehmen das disintermediate hat. Ich glaube nicht, dass diese Unternehmen wie Solid, Synapse und Unit tatsächlich funktionieren können. Ich denke, Sie brauchen eine direkte Beziehung zur Bank. Mein Lackmustest, den ich seit ungefähr drei Monaten verwende, lautet: „Mit wem ist der Vertrag abgeschlossen?“ Wenn der Vertrag mit der Bank geschlossen wird, haben Sie eine direkte Beziehung zur Bank, wenn der Vertrag mit jemand anderem besteht, nicht.

Peter Rent  16:00

Recht.

Chris Dean  16:00

Das ist es.

Peter Rent  16:01

Richtig, ja, das macht Sinn. Wissen Sie, da Sie in den letzten Tagen hier beim Fintech Meetup waren, meine ich, welche Gespräche führen Sie mit Banken und Fintechs? Ist es so, ich meine, Sie haben gesagt, dass Sie eine ganze Reihe von Anrufen getätigt haben, sagten Sie, aber ich denke nur an die Leute, die die Nachrichten irgendwie am Rande verfolgt haben, und Sie treffen auf sie, was sind das für Gespräche? wie?

Chris Dean  16:20

Es ist lustig. Im Allgemeinen sind die Banken der Meinung: „Gott sei Dank, das ist das Richtige.“

Peter Rent  16:26

Okay.

Chris Dean  16:27

Lass uns das tun. Weil sie das regulatorische Umfeld kennen, oder? Und sie können damit umgehen. Und sie, wie die Fintechs, die Hälfte von ihnen sagt: „Genialer Schachzug, tolle Idee“ und die Hälfte von ihnen sagt: „Was bedeutet das?“ Was ist der Unterschied? Inwiefern bist du anders? Und ich denke, hier ist der Unterschied. Wir sind keine Bank. Aber ich sage Ihnen etwas: Die besten Fintechs arbeiten direkt mit den besten Banken zusammen. Als ob Sie nicht das allergrößte Fintech-Sprichwort sehen würden, werde ich einen Vermittler beauftragen. Das machen die Leute nicht, richtig. Der größte war Merkur, und sie gingen. Stimmt natürlich. Und so sage ich: Möchten Sie einen Deal direkt mit einer Bank abschließen? Als ob die Antwort ja lauten sollte. Ich habe viele Banken, die ich Ihnen vorstellen kann, richtig.

Peter Rent  17:11

Rechts. Wenn Sie also mit einer Bank zusammenarbeiten, sind Sie jetzt am Verkaufsprozess beteiligt? Wenn sie ein Fintech-Unternehmen identifiziert haben, mit dem sie Geschäfte machen möchten, wie involviert sind Sie in den Prozess, bevor sie einen Vertrag unterzeichnen?

Chris Dean  17:26

Tolle Frage. Wir bekommen gerade viele organische Leads zu Treasury Prime. Wir nehmen diese Hinweise auf und führen ein erstes Evaluierungsgespräch durch, um eine möglichst einfache Prüfung durchzuführen. Und dann schicken wir sie zu den Banken und fragen: Wer will mit denen reden? Für diejenigen, die dies tun, stellen wir das Fintech der Bank vor. Wir bieten dann eine unterstützende Rolle, oft ist es ein Dreiergespräch. Aber wir spielen hier eine unterstützende Rolle für die Bank. Wie können wir der Bank helfen, festzustellen, ob es sich um einen guten Kunden handelt? Wenn der Kunde technische Fragen stellt, haben wir dafür Mitarbeiter. Wir unterstützen Sie bis zur Preisverhandlung, die ausschließlich der Bank obliegt. Und wenn dann ein Vertrag unterzeichnet ist, sagt die Bank: Bitte helfen Sie uns, sie umzusetzen. Und es gibt einen Prozess, den wir durchführen müssen. Wohin wir die Fintechs bringen und ihnen beim Einschalten helfen werden. Ein Großteil dieser Arbeit ist technische Arbeit, und darin sind wir besser als die Banken. In unserer Welt hat jedes Fintech-Unternehmen sein eigenes Risiko- und Compliance-Modell, und die Banken richten dieses als Teil dieses Prozesses ein.

Peter Rent  18:28

Rechts. Okay. Wissen Sie, ich habe in der Presse einiges darüber gesehen, dass es im Fintech-Bereich viele Innovationen gibt. Wir sehen, dass es viele Unternehmen gibt, die Startups gründen und interessante Dinge tun, die bis zum Ende der Zeit bestehen bleiben, richtig. Aber angesichts der strengen Aufsicht durch die Aufsichtsbehörden frage ich mich, wie einige der echten Start-ups, die gerade erst ins Leben gerufen werden, eine Bankbeziehung aufbauen sollen. Denn es sieht so aus, als ob Banken etablierte, noch etabliertere Fintechs wollen. Befürchten Sie, dass wir jetzt die Innovation ersticken, weil ein komplettes Start-up, das sich noch in der Machbarkeitsstudie befindet, in der Lage sein wird, mit Banken zusammenzuarbeiten?

Chris Dean  19:10

Es ist sicher ein viel schwierigeres Problem. Ich denke darüber nach, ich stehle diese Idee von jemand anderem, ich denke darüber nach, wenn ich eine neue Rakete ins All schießen möchte, brauche ich bestimmte Kapitalanforderungen. Ich muss die Rakete bauen, ich muss all diese Dinge tun. Es ist teuer, oder? Dafür brauche ich bestimmtes Kapital, ich muss bestimmtes Kapital aufbringen. Ich kann nicht, die Situation ist so gut wie vorbei, ich kann sagen, ich habe 200,000 Dollar auf der Bank, und ich habe zwei Leute in einem Hinterzimmer, wir bauen gemeinsam unser Startup auf, und das wird es sein genug für eine Bank. Wahrscheinlich nicht. Sie brauchen Geld. Sie benötigen Kapital in Millionenhöhe, bevor Sie weitermachen können. Und das verschiebt das Problem nur, es stoppt es nicht. Aber es wird sicherlich dazu führen, dass es weniger verrückte Ideen gibt, die, wie Sie wissen, gut und schlecht sind.

Peter Rent  20:04

Richtig, richtig, richtig. Ja, das macht Sinn. Macht Sinn. Ich möchte also darüber sprechen. Ich glaube, Sie haben in Ihren Blogbeiträgen erwähnt, dass Sie bei dieser Ankündigung über Compliance-Automatisierungstools gesprochen haben. Können Sie uns nun erklären, was Sie dort eigentlich tun, wenn es um Automatisierung geht?

Chris Dean  20:24

Sicher. Ich meine, es gibt nur den operativen Teil, in dem das meiste steckt. Versöhnung ist eine große Sache. Es ist schwer. Wissen Sie, es ist so, dass Sie im Grunde immer daran arbeiten müssen. Was wir aber tun, ist, dass wir direkte Schnittstellen zu allen Systemen einer Bank haben. Wie ich bereits sagte, führen wir eine direkte Echtzeitintegration in die Kerne durch. Damit sind wir einzigartig in der Branche. Und weil wir das tun, bedeutet das, dass wir Aktivitäten automatisieren können, die schwieriger zu automatisieren sind, oder? Wir haben zum Beispiel Kunden, die Einlagenkonten bei uns haben und dann einen separaten Vertrag mit der Bank über die Kreditvergabe abschließen. Bei der Kreditvergabe nutzen sie jedoch unsere Tools, um diesen Prozess zu automatisieren. Wir vergeben eigentlich keine Kredite, da wir kein Kreditgeber sind. Aber wir verfügen über Tools, die sie intern nutzen können, um Geld zu bewegen und ihre Bücher in Ordnung zu halten. Und das alles liegt an der Tatsache, dass wir über direkte Integrationen mit allen Banksystemen verfügen.

Peter Rent  21:17

Wenn Sie also direkte Integrationen sagen, meinen Sie damit etwa die mit den Kernanbietern? Die drei Großen, bist du direkt?

Chris Dean  21:24

Ja, ich meine, es ist mehr als das. Aber sicher, ja, wie die FISs, die Fiservs, die Jack Henrys dieser Welt, ja, ja, wir führen direkte Integrationen für sie durch. Sie wissen also, wir können im Kern ein Bankkonto eröffnen, wenn wir, wissen Sie, das wollen, das ist eine Möglichkeit. Das können Sie tun, und wir tun das in Echtzeit. Die Fälle kommen häufig vor, wenn Sie Geld bewegen oder etwas sperren müssen. Wenn Sie zum Beispiel ein Konto sperren müssen, muss es dann richtig sein, es kann nicht am Ende des Tages sein, es muss dann richtig sein. Und wenn Sie Geld bewegen möchten, zum Beispiel überweisen oder so, oder es auf ein Girokonto einzahlen möchten, muss das in Echtzeit geschehen. Wir führen all diese Integrationen durch, wir führen auch die Integration aller Zahlungsgateways, Kartensysteme, Überweisungen und ACH durch, die Sie haben.

Chris Dean  22:04

Ich sehe nie einen von ihnen.

Peter Rent  22:04

Was ist mit den neueren Unternehmen, mit denen Sie zusammenarbeiten, die versuchen, die großen Drei zu verdrängen, ohne Namen zu nennen?

Peter Rent  22:08

Du siehst keinen von ihnen? Wirklich?

Chris Dean  22:13

Nein. Ich meine, ich spreche mit ihnen auf diesen Konferenzen und sie haben interessante Technologien. Aber die meisten Banken sagen: „Ich möchte nicht viel Geld für die Neubewertung ausgeben, weil ich am Ende einfach einen besseren Kern habe und mein Geschäft unverändert bleibt, oder?“ Es ist so, als ob man es tun könnte, man müsste dafür einen guten Grund haben. Ich habe also eine Bank, die Aufnahmen gemacht hat, aber sie haben Aufnahmen von FIS gemacht, sorry, von Fiserv bis Jack Henry. Und das lag daran, dass sie gute Gründe hatten, die gut für sie waren. Aber die meisten Leute schauen sich das Problem an und kommen tatsächlich zu uns und sagen: Ich möchte meinen Hauptanbieter nicht wechseln, weil das eine Menge Arbeit ist. Aber Sie machen all diese Integrationen, können wir eine Partnerschaft mit Ihnen eingehen? Damit wir ein anderes Online-Banking-System oder ein anderes Kontoeröffnungssystem nutzen können, haben wir diese Partner, die über uns abgewickelt werden, und die Bank ist damit zufrieden. So machen sie es also im Grunde, wobei wir diese manchmal antiquierten Kernsysteme umhüllen könnten.

Peter Rent  23:11

Richtig richtig. Wir haben also offensichtlich darüber gesprochen, wissen Sie, hier geht es um eingebettete Finanzen. Und deshalb bin ich neugierig. Sie sehen, dass es offensichtlich Nichtbanken- und Nicht-Fintech-Unternehmen gibt, die Finanzdienstleistungen anbieten wollen. Und dann ist da noch die Technologie, die ihnen dabei helfen kann. Sie sagen, es gibt Banken, die mit Fintechs zusammenarbeiten. Was ist mit Banken, die mit Marken zusammenarbeiten, die keine Fintechs sind?

Chris Dean  23:39

Ja, hier gibt es eine Sache mit der Nomenklatur, das ist knifflig, oder? Für mich ist ein Technologieunternehmen, das sich mit jeglicher Art von Finanzierung beschäftigt, ein Fintech. Dazu gehört auch die Zusammenarbeit mit Marken. Es gibt sicherlich andere Probleme, zum Beispiel, dass Treasury Prime Neobanken antreibt. Sie sind eine sehr unkomplizierte, klassische Sache. Wir betreiben auch Investmentplattformen, oder? Wir betreiben auch eingebettete Banksysteme. Wenn ich beispielsweise ein bestehendes Unternehmen habe und einige Zahlungen oder Konten hinzufügen möchte, machen wir das auch. Wir nennen all diese Fintechs. Es ist interessant, über Marken nachzudenken, die dies tun. Und sie tun es gerade. Sie nennen es einfach etwas anderes.

Peter Rent  24:17

Richtig, richtig, okay. Fair genug. Wenn wir jetzt in die Zukunft blicken, haben Sie in den letzten Wochen offensichtlich wirklich diese große Veränderung vorgenommen. Und, wissen Sie, ich bin neugierig, ich meine, es hört sich so an, als wären Sie sehr optimistisch, was den Bereich der Bank- und Fintech-Partnerschaften im Allgemeinen angeht. Vielleicht können Sie uns Ihre Vision dafür mitteilen und beibehalten Im Hinterkopf möchte ich in Ihre Antwort gerne die Aufmerksamkeit einbeziehen, die die Regulierungsbehörden heutzutage dieser Art von Partnerschaft widmen. Wie sehen Sie die mittel- bis langfristige Entwicklung?

Chris Dean  24:51

Ja, ich denke, die langfristigen Kräfte sind unvermeidlich und es gibt nichts, was man tun kann, um sie zu stoppen, und die langfristigen Kräfte bestehen darin, dass Technologiefirmen besonders gute Beziehungen zu bestimmten Bevölkerungsgruppen haben, sie könnten gute Beziehungen zur Investmentgemeinschaft einer haben Möglicherweise gibt es bestimmte Arten, die für Banken nur schwer direkt zu erreichen sind. Meiner Meinung nach ist es also unvermeidlich, dass die Technologiefirmen viel Last-Mile-Banking betreiben, das ist unvermeidlich. Das bedeutet jedoch nicht, dass irgendeine verrückte Idee aufgeht. Was wir hier sehen, ist, dass die Fintechs, mit denen wir zusammenarbeiten, und die Banken, mit denen wir zusammenarbeiten, wirklich sicherstellen wollen, dass sie auf der guten Seite des Gesetzes bleiben.

Peter Rent  25:31

Na sicher.

Chris Dean  25:31

Und dass die Sache, die alle Banken und alle Aufsichtsbehörden auslöst, darin besteht, dass man ein sicheres und solides Bankensystem braucht, um zu funktionieren, wenn man ein Problem hat, bei dem es nicht sicher und gesund ist. Und das ist es, was den Regulierungsbehörden am Herzen liegt. Sie wollen nicht, dass ein weiteres Schattenbankensystem wie 2008 geschaffen wird, oder? Sie möchten sicherstellen, dass die Bank eine zugelassene Institution ist und sich um die Einhaltung der Vorschriften kümmert. So sehe ich das. Es gibt zwei Rollen: die Banken kümmern sich um die Einhaltung der Vorschriften, die Technologiefirmen, die Marken und die Fintechs kümmern sich um die letzte Meile bis zum Endverbraucher, und die Regulierungsbehörde überwacht diesen Vorgang und stellt sicher, dass alles für den Verbraucher sicher ist die kommerzielle Einheit am Ende dort.

Peter Rent  26:12

Okay, also, letzte Frage: Wenn Sie in die Zukunft blicken, wie definieren Sie Erfolg? Wenn Sie wissen, wir kommen in einem Jahr hierher zurück, was wird Ihrer Meinung nach ein Erfolg für Treasury Prime gewesen sein?

Chris Dean  26:26

Das langfristige Ziel von Treasury Prime klingt nach verrücktem Silicon-Valley-Zeug, ist aber wahr. Unser langfristiges Ziel ist die Verbesserung des US-Bankensystems. Wir glauben, dass das, was ich über Technologiefirmen beschrieben habe, unvermeidlich ist. Es wäre besser, wenn die Energieversorgung auf sichere und standardmäßige Weise erfolgt, und ich glaube nicht, dass die Banken das selbst tun werden. Ich denke also, dass es jemand wie wir sein muss. Erfolg kommt für mich also immer daher: Gibt es viele Leute, die die Treasury Prime APIs nutzen? Und es gibt viele Banken, die an dieser API-Nutzung teilnehmen. Wenn es viele Banken und viele Fintech-Aktivitäten gibt, ist das der Erfolg. Solange wir also weiterhin so wachsen, wie ich es erwarte, ist das für mich ein Erfolg. Es wäre ein Scheitern, wenn alle unsere Banken ihren Betrieb aufgeben würden, oder?

Peter Rent  27:16

Das wäre schlecht.

Chris Dean  27:17

Das wäre schlecht. Das wird nicht passieren. Unsere Banken werden zu gut geführt. Aber die Probleme, die man anderswo sieht, sehe ich nicht bei meinen Banken, sie sind sehr vorsichtig.

Peter Rent  27:26

Richtig, richtig, okay. Nun, ich begrüße Sie dafür, dass Sie hier einen aggressiven Schritt gemacht haben. Ich verstehe den Gedanken dahinter. Und ich weiß es zu schätzen, dass Sie es mit dem Publikum teilen.

Chris Dean  27:37

Vielen Dank. Insgesamt bin ich sehr optimistisch, was die gesamte Branche betrifft. Ich denke, dass es im nächsten Jahr oder so langsamer werden wird. Aber es wird nicht aufhören. Es wird langsamer gehen, da die Leute versuchen herauszufinden, wie sie das Problem richtig lösen können. Und wir sind mittendrin und ich liebe es.

Peter Rent  27:54

Okay. Danke, dass du in die Show gekommen bist, Chris, ich weiß das zu schätzen.

Chris Dean  27:56

Vielen Dank.

Peter Rent  27:58 Nun, ich hoffe, Ihnen hat die Show gefallen. Vielen Dank fürs Zuhören. Bitte bewerten Sie die Sendung auf der Podcast-Plattform Ihrer Wahl und erzählen Sie Ihren Freunden und Kollegen davon. In diesem Sinne werde ich mich jedenfalls abmelden. Ich schätze es sehr, dass Sie mir zugehört haben, und werde Sie beim nächsten Mal sehen. Tschüss

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