يوضح الفيلم الشهير "Catch Me If You Can" بوضوح كيف يمكن لشخص واحد لديه المهارات اللازمة لتزوير الشيكات وتزوير هويته أن يختلس أكثر من مليون دولار من البنوك الأمريكية. على الرغم من قيمته الترفيهية ومكانته الثقافية ، يكشف الفيلم أيضًا عن نقاط الضعف المحتملة للنظام المصرفي للأنشطة الاحتيالية.
لمنع مثل هذه الأنشطة الشائنة ، وضعت البنوك إجراءات "اعرف عميلك" (KYC) التي تشمل مجموعة من الإجراءات للتحقق من صحة عملائها ، وتقييم المخاطر ، وإجراء المراقبة المستمرة. في هذه المقالة ، أعتزم الخوض في أصول عملية "اعرف عميلك" وأهدافها والتحديات التي ظهرت مع تزايد إضفاء الطابع الرسمي عليها.
جدول المحتويات
وضع قواعد اعرف عميلك ومكافحة غسيل الأموال
يمكن إرجاع أصول "اعرف عميلك" إلى سبعينيات القرن الماضي ، عندما أنشأت مجموعة الدول السبع "مجموعة العمل المالي" لمكافحة غسيل الأموال. مع نمو استخدام الأنظمة المالية للأغراض الإجرامية في الثمانينيات والتسعينيات من القرن الماضي ، بدأت الحكومات والمؤسسات المالية في تطوير تدابير لمنع غسيل الأموال ، بما في ذلك تنفيذ إجراءات "اعرف عميلك".
تشرف مجموعة العمل المالي (FATF) على الامتثال لهذه المعايير ، مع التزام أكثر من 200 دولة بتنفيذها. يتم وضع البلدان التي لا تستوفي المعايير على قوائم رمادية أو سوداء.
دفعت أحداث 11 سبتمبر 2001 إلى إدخال قانون باتريوت في عام 2002 ، الذي حدَّث جيش صرب البوسنة ويهدف إلى منع المزيد من الهجمات الإرهابية في الولايات المتحدة. تم سن تشريعات مماثلة ، مثل قانون عائدات الجريمة والإرهاب ، في بلدان مثل المملكة المتحدة.
بفضل التنسيق الدولي ، تم اعتماد هذه المعايير على مستوى العالم. نتيجة لذلك ، أينما وجدت دولة ذات سيادة ، كذلك توجد لوائح "اعرف عميلك" و "مكافحة غسيل الأموال".
ما هي المشاكل التي يمكن منعها من خلال اعرف عميلك؟
في المشهد التنظيمي اليوم ، يمكن أن يؤدي عدم الامتثال لمتطلبات "اعرف عميلك" إلى غرامات وعقوبات كبيرة. تتخذ إجراءات اعرف عميلك نهجًا قائمًا على المخاطر للتخفيف من الجرائم المالية المختلفة ، بما في ذلك سرقة الهوية وغسيل الأموال والاحتيال المالي.
- سرقة الهوية
يلعب KYC دورًا مهمًا في التحقق من الهوية القانونية للعملاء ويمكنه منع إنشاء حسابات مزيفة وسرقة الهوية من خلال استخدام وثائق هوية مزورة أو مسروقة.
- غسل الأموال
تستخدم المنظمات الإجرامية ، المنظمة وغير المنظمة ، حسابات وهمية في البنوك لتخزين الأموال لأنشطة غير مشروعة مثل الاتجار بالمخدرات والاتجار بالبشر والتهريب والابتزاز والمعاملات غير القانونية الأخرى. تساعد لوائح "اعرف عميلك" على منعهم من إثارة الشكوك عن طريق توزيع الأموال عبر حسابات متعددة.
- الاحتيال المالي
يمكن أن تساعد إجراءات "اعرف عميلك" في منع النشاط المالي الاحتيالي ، مثل استخدام معرفات مزيفة أو مسروقة للتقدم بطلب للحصول على ائتمان ثم تلقي الأموال من خلال حسابات احتيالية.
بشكل عام ، تعد إجراءات "اعرف عميلك" أداة مهمة لمنع مجموعة واسعة من الجرائم المالية وتخفيف المخاطر المرتبطة بها.
ما الذي يميز KYC عن AML؟
يشير مصطلح مكافحة غسل الأموال إلى مجموعة من القوانين واللوائح التي يجب على المؤسسات المالية اتباعها لمنع غسيل الأموال. ويشمل الإجراءات التي يجب على البنوك اتخاذها للكشف عن المعاملات المشبوهة والإبلاغ عنها ، ومراقبة نشاط العملاء ، والتحقق من مصدر الأموال.
في المقابل ، يعد "اعرف عميلك" مكونًا مهمًا في إطار عمل مكافحة غسل الأموال ويتطلب من المؤسسات تحديد عملائها والتحقق من هويتهم. قد تختلف عمليات "اعرف عميلك" اعتمادًا على سياسات المؤسسة المالية ، ولكنها تشمل عمومًا جمع وثائق هوية العميل ، والتحقق من هوية العميل ، ومراقبة معاملات العملاء.
في حين أن المؤسسات المالية مسؤولة عن إنشاء عمليات "اعرف عميلك" الخاصة بها ، فقد تختلف قوانين ولوائح مكافحة غسل الأموال باختلاف الولاية القضائية أو الدولة. وهذا يعني أن المؤسسات المالية يجب أن تضع إجراءات "اعرف عميلك" التي تتوافق مع معايير مكافحة غسل الأموال المحددة لكل ولاية قضائية تخضع لها.
بشكل عام ، في حين أن AML و KYC مرتبطان ارتباطًا وثيقًا ، إلا أنهما يخدمان وظائف مختلفة في الصناعة المالية. تهدف مكافحة غسل الأموال إلى منع غسل الأموال وتمويل الإرهاب ، بينما تهدف إجراءات "اعرف عميلك" إلى التعرف على العملاء والتحقق من هوياتهم للمساعدة في منع الأنشطة الاحتيالية.
تحويل التحقق من "اعرف عميلك" إلى شريط أحمر
لا تزال صناعة الخدمات المالية تكافح مع التحدي المتمثل في مكافحة الجريمة المالية. منذ عام 2008 ، فرض المنظمون غرامات تزيد عن 403 مليار دولار لانتهاكات "اعرف عميلك" و "مكافحة غسيل الأموال". بالإضافة إلى ذلك ، تتحمل البنوك الرائدة تكاليف سنوية تقارب 1 مليار دولار أمريكي لمنع الجرائم المالية.
ومع ذلك ، على الرغم من تطور عمليات "اعرف عميلك" و "مكافحة غسيل الأموال" على مدار العقد الماضي ، إلا أن فعاليتها في مكافحة الأشكال الجديدة من الاحتيال لا تزال تمثل مشكلة. بينما تحول المستخدمون والشركات إلى الحلول الرقمية والمتصلة ، لا تزال تدابير مكافحة الجرائم المالية تعتمد على ضوابط عفا عليها الزمن.
طوال رحلة العميل ، تظهر مشكلات نموذجية يمكن أن تؤثر على أداء الخدمات المالية. تتمثل إحدى المشكلات الرئيسية في وجود معلومات مجزأة وغير مؤكدة ، مما قد يؤدي إلى تصنيف غير دقيق للمخاطر وتوليد تنبيهات كاذبة.
بالإضافة إلى ذلك ، تعد ملفات تعريف العملاء مكلفة وتستغرق وقتًا طويلاً للمراجعة ، مما يؤدي إلى تراكم الأعمال والمراجعات غير الضرورية بسبب التصنيف غير الدقيق للمخاطر. أخيرًا ، أقل من 10٪ من تقارير البحث والإنقاذ التي تتلقاها وحدات الاستخبارات المالية يمكن أن تتخذها السلطات على الفور.
توضح هذه المشكلات كيف أصبح التحقق من "اعرف عميلك" عملية بيروقراطية تؤدي إلى عدم الكفاءة ومن المحتمل أن تقلل من فعالية منع الجرائم المالية.
المصدر EY
تواجه مؤسسات المدفوعات تحديات أثناء محاولتها تلبية المتطلبات التنظيمية المتزايدة والتقنيات والعمليات القديمة ، مما يؤدي إلى مخاطر الامتثال الحرجة وخطر الغرامات. يؤدي هذا إلى التركيز على المهام الإدارية بدلاً من إدارة المخاطر ، وتصبح عملية "اعرف عميلك" عملية بيروقراطية بدلاً من مراجعة العميل.
كيف تؤثر القيود على إجراء اعرف عميلك؟
تخضع عملية "اعرف عميلك" للعديد من القيود التي قد تؤثر على قدرتها على اكتشاف الجرائم المالية ومنعها بشكل فعال. تشمل هذه القيود:
قيود النطاق: إجراءات "اعرف عميلك" محدودة النطاق وقد لا تغطي جميع مخاطر الجرائم المالية المحتملة. قد يستخدم المجرمون المحنكون تقنيات لإخفاء هويتهم أو أموالهم التي لا يتم اكتشافها دائمًا من خلال إجراءات "اعرف عميلك".
خطأ بشري: تعتمد عملية "اعرف عميلك" على الحكم البشري واتخاذ القرارات ، والتي يمكن أن تكون عرضة للخطأ وعدم الاتساق. قد يتغاضى الموظفون عن معلومات مهمة أو يفشلون في متابعة العلامات الحمراء ، مما يخلق فجوات في عملية المراجعة.
عدم وجود التوحيد القياسي: يمكن أن تختلف إجراءات "اعرف عميلك" بشكل كبير من مؤسسة مالية إلى مؤسسة مالية ومن دولة إلى أخرى ، مما يؤدي إلى تناقضات وثغرات يمكن للمجرمين استغلالها. يمكن أن يؤدي هذا النقص في التوحيد إلى زيادة تكاليف الامتثال للمؤسسات المالية.
القيود التكنولوجية: يمكن أن تؤثر القيود التكنولوجية أيضًا على فعالية إجراءات "اعرف عميلك". يمكن أن تؤثر الأنظمة والعمليات القديمة على قدرة المؤسسات المالية على إجراء فحوصات شاملة لمعرفة عميلك (KYC).
ونتيجة لذلك ، أدى التركيز على الإجراءات البيروقراطية والتوثيق في "اعرف عميلك" إلى تقليل فعاليتها كأداة لتحديد ومنع الجرائم المالية وخلق انطباع بأنها تمرين لا معنى له مع تأثير حقيقي ضئيل. بالإضافة إلى ذلك ، أدى التركيز على الامتثال وإدارة المخاطر إلى اتباع نهج أكثر صرامة وتوجهًا نحو العملية تجاه "اعرف عميلك" ، مما يؤكد على راحة العملاء وراحتهم.
حل المحفظة الرقمية
برنامج ميسور التكلفة لإسناد منتج التكنولوجيا المالية إلى القمة
اعرف عميلك - حقًا حول معرفة عميلك؟
في بعض الحالات ، تم تحويل "اعرف عميلك" إلى عملية بيروقراطية لا تخدم الغرض المقصود منها. ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى التركيز على الأعمال الورقية والتوثيق ، بدلاً من الكشف عن الجرائم المالية ومنعها. جعلت متطلبات التوثيق الشاملة العملية مستهلكة للوقت ومرهقة للعملاء ولم يتم استخدامها بشكل فعال لتخصيص الخدمات أو تحسين تجربة العملاء.
بالإضافة إلى ذلك ، أدى التركيز على الامتثال وإدارة المخاطر إلى اتباع نهج صارم وموحد "اعرف عميلك" قد لا يحدد بشكل فعال المخاطر المحتملة أو يمنع الجرائم المالية. غالبًا ما يكون هذا النهج غير مرن ولا يمكن تكييفه وفقًا لاحتياجات العملاء الفردية أو ملفات تعريف المخاطر.
على الرغم من المستوى العالي من التوثيق المطلوب ، لا تنجح عملية "اعرف عميلك" دائمًا في اكتشاف النشاط الاحتيالي أو الإجرامي. هناك قصة عن عميل سابق في مكتب التحقيقات الفيدرالي يُزعم أنه تلقى مدفوعات من الأوليغارشية الروسية الغنية لمساعدته "الخروج من قائمة العقوبات". لذلك ، هناك حاجة إلى مزيد من المرونة والتقدم التكنولوجي في عملية "اعرف عميلك" لتحسين فعاليتها في منع الجرائم المالية.
كيف يعمل اعرف عميلك على تحسين عملية التحقق؟
على الرغم من التهديدات التي تتعرض لها عملية تحديد هوية المستخدم ، فإن عملية "اعرف عميلك" تتصدى لغسيل الأموال من خلال أساليب مبتكرة لجمع البيانات وتخزينها.
لقد تطور هذا مع تقدم التكنولوجيا ، وتم إدخال العديد من الابتكارات لجعل العملية أكثر كفاءة وفعالية وأمانًا.
التحقق من الهوية الرقمية
أدى استخدام التقنيات الرقمية مثل القياسات الحيوية والتعرف على الوجه والبرامج المدعومة بالذكاء الاصطناعي إلى جعل عملية التحقق من الهوية أسرع وأكثر دقة. إنه يتيح التحقق في الوقت الفعلي من هويات العملاء ، مما يسهل على الشركات استيعاب العملاء بسرعة.
منصة التكنولوجيا المالية المختلطة السحابية
وفر عام واحد من التطوير النشط بناءً على برنامج SDK.finance
الذكاء الاصطناعي
يتيح البرنامج المدعوم بالذكاء الاصطناعي أتمتة العديد من جوانب عملية "اعرف عميلك" ، مثل تقييمات المخاطر ومراجعة المستندات ومراقبة نشاط العميل. يتيح ذلك أوقات تسليم أسرع ، ويقلل من الأخطاء ، ويحسن الامتثال.
تحليلات البيانات
تُستخدم أدوات تحليل البيانات لتحليل بيانات العملاء وتحديد الأنماط والأشكال الشاذة التي قد تشير إلى مخاطر محتملة. إنها تمكن الشركات من تحديد العملاء ذوي المخاطر العالية واتخاذ الإجراءات المناسبة للتخفيف من المخاطر. على سبيل المثال ، تتيح لك منصة FinTech الخاصة بـ SDK.finance الحصول على نظرة عامة شاملة على الملف الشخصي لكل عميل: البيانات الشخصية والمستندات والحسابات وسجلات النشاط والمعاملات والحالة.
أدت هذه الابتكارات إلى تحسين عملية "اعرف عميلك" بشكل كبير ، مما يجعلها أكثر كفاءة وأمانًا. مع استمرار تطور التكنولوجيا ، يمكننا أن نتوقع المزيد من التقدم في الامتثال لمعايير اعرف عميلك.
وفي الختام
باختصار ، فإن الوضع الحالي لعملية "اعرف عميلك" تعيقه البيروقراطية والتكنولوجيا التي عفا عليها الزمن ، مما يؤدي إلى أداة أقل فعالية لمنع الجرائم المالية. لقد أكد ظهور الحلول الرقمية على الحاجة إلى التحديث والنهج القائم على المخاطر لإنشاء نظام مالي شفاف.
يجب على شركات التكنولوجيا المالية إعطاء الأولوية لإعادة تقييم إجراءات "اعرف عميلك" الخاصة بها ، ورفع مستوى تقنيتها وعملياتها ، واعتماد تدابير أكثر كفاءة وفعالية لضمان الامتثال لـ "اعرف عميلك". وبهذه الطريقة ، يمكنهم تخفيف المخاطر ومنع الجرائم المالية وتعزيز بيئة مالية أكثر أمانًا.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- أفلاطونايستريم. ذكاء بيانات Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- سك المستقبل مع أدرين أشلي. الوصول هنا.
- شراء وبيع الأسهم في شركات ما قبل الاكتتاب مع PREIPO®. الوصول هنا.
- المصدر https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/
