ريتشي سيرنا، الرئيس التنفيذي لشركة المدفوعات Finix، كان لديه رؤية واضحة لارتفاع مدفوعات التكنولوجيا المالية. في محادثة مع كولين كانرايت، تحدث ريتشي عن الأمر
- تعليمه أثناء العمل في تكامل المدفوعات.
- تأثير والديه المهاجرين وكيف حصل فينيكس على اسمه.
- المنافسة مع شركة Stripe الرائدة في مجال مدفوعات FinTech.
- تاريخ توزيع المدفوعات.
- مستقبل المدفوعات الحقيقية ومنصات SaaS.
كولين: كيف وصلت إلى الدفعات؟
ريتشي: كان أحد أصدقائي المقربين والموجهين هو المؤسس المشارك لـ الرصيد (التي تقدم خدمات الدفع B2B). يحب أن يقول إنها حوادث سعيدة دائمًا. لقد عملت في مجال الاستشارات الإدارية لسنوات، وكنت قد اقتحمت عالم الشركات الناشئة بحثًا عن أول وظيفة هندسية لي. لم يكن لدي أي مصلحة في المدفوعات. إنه موجود في كل مكان لدرجة أنك تعتبره أمرًا مفروغًا منه. كان المهندسون الذين التقيت بهم في شركة Balance من أفضل المهندسين في وادي السيليكون. لقد كانوا يساهمون في بايثون وروبي. لقد كانت من بين أفضل الملصقات على Hacker News. كانوا يكتبون كتبًا عن تصميمات API الرائعة.
ستكون تلك وظيفتي الهندسية الأولى. وألقوا بي في النهاية العميقة. كان أول يوم لي في العمل هو إجراء عمليات تكامل المطورين. إنهم فقط يساعدون الأشخاص على الاندماج في واجهات برمجة تطبيقات الدفع الخاصة بنا (بلغات البرمجة) Python وRuby وJava وPHP وC. وربما كان ذلك واحدًا من أفضل البرامج التعليمية في مجال الدفع على الإطلاق.
كان Balance أحد تسهيلات الدفع المبكرة. لقد قمنا بدمج المعالجات الرئيسية هنا في الولايات المتحدة وفهمنا ما يعنيه ذلك حقًا. كان نوع شهرتنا هو أننا كنا أول واجهة برمجة تطبيقات للمدفوعات مصممة خصيصًا للأسواق الخاصة بمنصات SaaS وشبكات P2P. عندما تصل إلى هذا الطابق الأرضي، ستتمكن من رؤية كيفية صنع النقانق وفهم التعقيدات العميقة والطبيعة الباطنية لتكنولوجيا المدفوعات. هذا فقط جذبني حقًا.
إذن لقد كنت أدفع الآن لمدة 11 عامًا وما زلت، كما تعلمون، أتعمق أكثر فأكثر في حفرة المدفوعات. في العام الماضي، أصبحنا معالجًا مكتسبًا بالكامل. لذا، لدينا الآن اتصالات مباشرة مع Visa وMasterCard وAmex وDiscover. لا يزال الأمر ممتعًا للغاية. يبدو بالتأكيد غريب الأطوار للغاية.
إنه عمل غريب الأطوار، ولا توجد طريقة أخرى للقيام به. تقريبا كل شخص أعرفه على محمل الجد في هذا المجال سوف يشير إلى نفسه على أنه مهووس بالدفع.
نعم بالضبط. أتذكر عندما أخبرت أمي لأول مرة أنني كنت أدفع. إنها مثل، إذن أنت تعمل في فيزا. فقلت، نحن جميعًا نعمل لصالح شركة Visa.
لذا بخصوص اسم الشركة، Finix. من أيت أتيت بهذا الاسم؟ ماذا يعني ذلك؟
قمنا ببيع الرصيد ل شريط في عام 2015، وبعد ذلك بوقت قصير، بدأت مع Finix. لكننا لم ندمج الشركة ولم يكن لدينا اسم. لم تكن أولوية بالنسبة لنا. وهكذا عندما أغلقنا عميلنا الأول في بداية عام 2016، كان لدينا أقل من 24 ساعة لاختيار الاسم. والدي مهاجرون مكسيكيون. لقد جاؤوا إلى هنا بدون وثائق في الستينيات؛ وهذا بالتأكيد جزء كبير من هويتي، لذلك فكرت في تسمية الشركة باسم باللغة الإسبانية. لقد راسلت أمي في ذلك اليوم. فكرت في أسماء الأموال أو حركة الأموال أو المدفوعات باللغة الإسبانية ولم أحب بالضرورة أيًا منها.
لكن أحد أصدقائي اقترح علي شركة Phoenix Payments، ولم يعجبني ذلك على الإطلاق. ثم قلت، انتظر، ولكن ماذا عن "Phoenix" بالإسبانية؟ "Phoenix" بالإسبانية هو "Fénix"، ثم فكرت، أوه إذا قمت بتبديل é مع I، فهي كلمة مختلقة، وهي متاحة. أحد الأشياء التي أعجبت دائمًا ببعض شركات الدفع الأكثر تميزًا هو أنها لا تركز الاسم على "المدفوعات". لذلك يبرزون.
أريد أن أسألك عن Stripe بسبب عناوين TechCrunch الرئيسية Finix تتنافس مع Stripe. هناك فرق كبير في حجم الشركات، كما ذكرت. أخبرني المزيد عن ميزتك التنافسية على Stripe.
عندما يتعلق الأمر بالتمييز، عادةً ما تؤدي هذه القرارات الأصغر إلى التفاقم بمرور الوقت لبناء منتج متميز. ستخبرك أمازون أنه ليس لديهم ميزة واحدة تميز أمازون حقًا. إنه استثمارهم في الخدمات اللوجستية، والأسواق، والبنية التحتية، ونموذج التوزيع الخاص بهم. كل هذه الأشياء مجتمعة هي التي شكلت قوة أمازون.
نحن نفكر في ذلك بنفس الطريقة عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات. نحن نفكر في الاختلافات بين Stripe وFinix، حيث أنهما مثل iOS ونحن نحب Android. ترى ذلك من حيث ممارساتهم التجارية حيث يحاولون حقًا حبسك في نظامهم البيئي. نقدم إمكانية التكوين والاختيار والاختيار. مثال محدد يتعلق باستراتيجيات الأجهزة المختلفة. اشترى Stripe شركة أجهزة تسمى بببوس، ويجبرون الجميع على استخدام تلك الأجهزة. لا نعتقد أن جهازًا واحدًا فقط سيعمل للجميع.
هذا هو المكان الذي يمكنك فيه إجراء مقارنة بين Apple وAndroid.
نعم بالضبط. إنه عالم مختلف تمامًا عندما يتعلق الأمر بعملائنا. إنهم يهتمون بعوامل الشكل. إنهم يهتمون بنقاط السعر. إنهم يهتمون بالأجهزة التي طرحوها في السوق منذ سنوات، أليس كذلك؟ الجهاز الذي يعمل للمطعم ليس هو الجهاز الذي سيعمل لعامل الخدمات الميدانية الذي يجب أن يكون لديه إمكانيات الهاتف المحمول.
التمييز الثاني الذي نفكر فيه حقًا: الشخصية التي نبني من أجلها. لقد كان تركيز Stripe التاريخي دائمًا على المطور، أي المطور على حساب المستخدم غير التقني. نحن نؤمن بأن وجود واجهات برمجة تطبيقات رائعة هو أمر أساسي تمامًا لما نقوم به. لكن هدفنا هو أن نكون الشركة الرائدة في السوق في مجال استخدام التعليمات البرمجية المنخفضة وعدم وجود تعليمات برمجية، وتمكين المستخدمين غير التقنيين حقًا. لكن المستخدم القوي لمنتجات الدفع ليس هو المطور. المستخدم القوي هو فريق المحاسبة في المكتب الخلفي. إنه رئيس عمليات الدفع.
والجزء الثالث هو دعمنا. لن نقوم فقط بإلقاء الوثائق على عملائنا ونقول لهم، اقرأوا هذه الآلاف من الصفحات وعلموا أنفسكم كيفية الدفع. نحن نتعامل مع عملائنا بتجربة القفازات البيضاء. وقد وصل صافي نقاط الترويج (NPS) الخاص بنا على مدار العام ونصف العام الماضيين إلى أعلى مستوى في السبعينات، وهو أمر خارج عن المألوف تمامًا بالنسبة لأي نوع من منتجات B70B عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات.
أعتقد أنه من المنعش أن يكون لديك أشخاص يدعمونك حقًا لأن هذا ليس ما أعتبره معيارًا لوادي السيليكون.
انها رائعة جدا. أعتقد أن هناك أمرين حدثا في وادي السيليكون وتغلغلا في الثقافة نوعًا ما وأجبرا الناس على التفكير بهذه الطريقة. إحداها هي فكرة أن كل شيء يجب أن يكون كذلك المنتج بقيادة نمو. كل شيء يجب أن يبيع نفسه بشكل أساسي. يجب أن تكون تجربة خدمة ذاتية تمامًا. ولكن ليس هناك ما هو في الحقيقة خدمة ذاتية تمامًا. الشخص الحقيقي هو فارق كبير. يعد الحصول على مستندات مطور رائعة أمرًا بالغ الأهمية ومهمًا. يعد هذا جزءًا ضروريًا ولكنه ليس كافيًا للمنتج الرائع وتجربة العملاء.
يُعرف Finix على نطاق واسع باسم "المدفوعات المضمنة"، وهو مصطلح لا أحبه بشكل خاص. انها غامضة بعض الشيء. ماذا تعني المدفوعات المضمنة بالنسبة لك ولاستراتيجية Finix؟
إنه أمر مضحك لأنه كانت هناك محادثة كاملة حول الفرق بين المدفوعات المضمنة والمتكاملة. وإذا نظرت في القاموس، فهي مترادفات، أليس كذلك؟ ليس هناك حقًا الكثير من التمييز الذي يأتي من تلك الكلمات.
أحد الموضوعات الحاسمة التي كانت أساسية لشركة Finix ولخبرتنا في مجال المدفوعات ككل هو نموذج توزيع المدفوعات. عندما أقول نموذج توزيع المدفوعات، أعني إلى من يتوجه التجار عند الاشتراك في تجربة المدفوعات الخاصة بهم؟
المصدر: مدفوعات Finix
المصدر: مدفوعات Finixفي الستينيات، عندما تم طرح Visa لأول مرة، كان عليك الذهاب مباشرة إلى أحد البنوك التي تتعامل معها، وسوف يضمنون لك الحصول على حساب تاجر. ثم كان لديك المعالجون الذين قاموا ببناء التكنولوجيا للبنوك، الذين قالوا، مهلاً، إذا كنا نبني هذه التكنولوجيا، فمن الأفضل لنا أن نذهب إلى السوق ونبدأ في بيعها مباشرة إلى التجار والحصول على جزء كبير من اقتصاديات الاستحواذ.
ثم في الثمانينات كان لديك نموذج ISO. لذا، في الأساس، قالت البنوك والمعالجون، ليس لدينا ما يكفي من الأفراد على الأرض حتى نتمكن من بيعه لكل متجر عائلي، وكل مطعم في جميع أنحاء البلاد. دعونا نمتلك قوة المبيعات الهائلة التي يمكننا الآن خلقها. وقد أدى ذلك بالفعل إلى نموذج إحالة، وجاء أول تقاطع للمدفوعات والبرمجيات مع نموذج الدفع المتكامل هذا.
ميركوري من المحتمل أن يكون من أوائل اللاعبين في هذا المجال. قالوا بشكل أساسي، لديك نقطة بيع في المطاعم وتجار التجزئة منفصلة تمامًا عن تجربة الدفع. يمكنك الذهاب إلى متجر خمور صغير، وسيقومون بإحصاء المخزون في نقطة البيع، وبعد ذلك سيقومون بإدخال البيانات يدويًا في أجهزة الدفع الفعلية نفسها، ثم تقوم بتمرير بطاقتك. إنها مشابهة جدًا لتجربة باي بال و موقع ئي باي في اليوم الذي كنت تقوم فيه بإدراج منتجاتك على موقع eBay، ولكن بعد ذلك انتقلت إلى PayPal للاشتراك في المدفوعات.
في الفترة 2010-12، كان لديك شركات مثل Balance، حيث كنت أعمل. شريط و برينتري كانوا حقًا أول من دفعوا أكثر نحو هذا النهج الذي يركز على المطورين، والذي أصبح موجة جديدة تحدث عنها الناس - المدفوعات المضمنة، والتكنولوجيا المالية المضمنة. إنها خطوة أخرى في هذا النموذج حيث ترى منصات SaaS في قطاعات محددة تقوم بتضمين المدفوعات بالكامل كجزء من تجربة منتجها وكجزء من تدفق إيراداتها. ستستهدف المنصات قطاعًا محددًا من السوق وستبني جميع أدوات سير العمل وحلول عمليات الأعمال اللازمة لإدارة العمليات اليومية لتلك الأعمال. ثم يقومون بطبقة المدفوعات كجزء أساسي من استراتيجية الدفع الخاصة بهم.
هذا مثير للاهتمام حقًا. كيف يؤثر ذلك على عملك الآن؟
في كثير من الأحيان، ليس لدى هؤلاء التجار أي فكرة عن أن شركة مثل Finix هي التي توفر البنية التحتية للدفع. الآن، أصبحت منصات SaaS هذه فعليًا هي ساحة صناعتها: ساحة الصالات الرياضية، وساحة المطاعم. لقد رأينا شركات في كل قطاع من القطاعات تتخذ هذا النهج حيث ستذهب وتحاصر هذا السوق الأكثر تخصصًا وتزيد إجمالي سوقها القابلة للتوجيه من خلال طبقات المدفوعات.
أعتقد أن أحد الأشياء التي نراها هنا في Finix هو عالم تصبح فيه شركات SaaS العمودية هذه بنوك المستقبل. إنهم لا يقدمون فقط برنامجًا لإدارة الأعمال، بل يديرون العمليات ثم يقومون بتوزيع المدفوعات على طبقات، ويطبقون الإقراض والخزانة وكشوف المرتبات وجميع المنتجات ومجموعة الحلول التي تراها عادةً على موقع الويب الخاص بالبنك التجاري. لقد بدأوا الآن في تفكيك كل هذه المنتجات وإعادة تجميعها داخل النظام الأساسي SaaS.
وهذا يؤدي إلى موضوعي الأخير، الذي لفت انتباهي في البداية. أنت تستخدم Visa Direct وMastercard Send لحسابك دفعات فينيكس المنتج، وأتساءل كيف ترى اعتماد مدفوعات أسرع وفي الوقت الفعلي.
إنه عام 2024، وحتى اليوم، لا تزال المدفوعات للعملاء تمثل نقطة احتكاك هائلة. لذا فإن هدفنا فيما يتعلق بالمدفوعات هو تمكين الشركات من جميع الأحجام من إرسال الأموال مباشرة إلى بطاقة أو إلى حساب مصرفي عبر واجهة برمجة تطبيقات واحدة أو باستخدام مجموعة من الحلول التي لا تحتوي على تعليمات برمجية أو ذات تعليمات برمجية منخفضة. الجزء المثير في خدمة الدفع إلى البطاقة هو أنه يمكنك استخدام بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان حالية وإرسال الأموال إليها في الوقت الفعلي، على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و24 يومًا في السنة.
تاريخيًا، استغرق الأمر أشهرًا من أعمال التطوير وأشهرًا للحصول على موافقة البنك على ذلك. يمكنك الآن إعداده من خلال Finix في يوم واحد والبدء في تحويل الأموال في الوقت الفعلي. إنه أمر مثير للغاية لعملائنا. نحن نشهد حالات استخدام للدفعات مثل مطالبات التأمين، ومدفوعات القروض، ورسوم الأمتعة المفقودة لشركات الطيران. لقد رأينا بشكل أساسي كل حالة استخدام للحسابات المستحقة الدفع. لذلك يمكننا الآن مساعدة عملائنا على تقديم مدفوعات أسرع لعملائهم دون الحاجة إلى بناء اتصالاتهم الخاصة مع البنوك أو Visa Direct أو Mastercard Send مباشرة.
حسنًا، أعتقد أن هذا مكان جيد للنهاية. لقد كانت من دواعي سروري. . .
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/
