在过去的 今年，初创银行已经证明他们有能力破坏零售银行业务。 这些挑战者已经积a了资金，宣布了一些雄心勃勃的国际扩张计划，并吸引了数百万客户。

然而，事实证明，建立一家银行比建立一家初创公司要困难得多。 零售银行不愿意坐下来看着初创公司吃午餐。 让我们回顾一下挑战者银行一年中最大的动作，您应该留意的一些趋势以及这些创业公司即将面临的挑战。

积极成长的一年

由于监管框架和市场规模的原因，与世界其他任何地方相比，在欧洲开设挑战者银行要容易得多。 这就是挑战者银行在欧洲蓬勃发展的原因。

当一家公司从欧盟国家的中央银行获得完整的银行牌照时，这家初创公司可以在整个欧盟国家使用其牌照，并在整个欧洲大陆开展业务。

N26 在2019年筹集了一大笔资金：去年XNUMX月，这家位于柏林的初创公司宣布了一项 $ 300万美元的资金轮， 提高 另外170亿美元 在七月。 该公司现在的估值为3.5亿美元。

有超过 3.5万客户 在欧洲，N26宣布了一些雄心勃勃的扩张计划。 N26 现在 住在美国 并且已经计划在巴西推出。

Revolut 为了打败竞争对手进入新市场，公司也一直在积极扩张。 除了在英国的国内市场， Revolut 在整个欧洲都有销售。 在2019年，公司扩展到 新加坡 和 澳大利亚 并且目前至少 8万用户.

尽管Revolut宣布它将在去年年底之前在美国和加拿大推出，但有关该预测的时间却用尽了。 这家初创公司对其扩张计划非常透明，尽管有时这意味着您必须等待数月甚至数年才能全面部署。

例如，Revolut在2018年2019月宣布它将“在未来几个月内”在新西兰，香港和日本推出。 后来变成“ 2019年初”，然后是“ XNUMX”。 在某些时候也提到了印度，巴西，南非，墨西哥和阿联酋。 换句话说：在一个新的国家推出银行产品很难。

美国是一个繁琐的市场，因为您必须在所有50个州获得许可证才能在全国范围内运营

Monzo 在英国家里一直表现不错，吸引了 3万客户 去年筹集了113亿英镑（约144亿美元）的资金， Y Combinator的连续性基金。 这是 扩大 到美国，但推出速度很慢。

Nubank 是另一家资金雄厚的挑战银行。 在腾讯的支持下，这家初创公司筹集了400亿美元 F轮系列 来自TCV。 根据 华尔街日报该公司的估值超过10亿美元。

Nubank最初来自巴西，后来扩展到墨西哥，并计划扩展到阿根廷。

钟 最近看起来越来越像美国的大国 提高 进行了500亿美元的融资，估值达到5.8亿美元。 它仅在美国运营

Starling银行 和 Atom Bank 仅在英国运营 bunq 总部位于阿姆斯特丹，其产品专为荷兰量身定制，但仍接受欧洲各地的客户。

这并不是一个详尽的清单，因为要覆盖所有挑战者银行变得越来越困难。

基于订阅的业务模型

有一些基本功能可将挑战者银行与传统零售银行区分开。 注册非常简单，只需要一个移动应用即可。 通常，移动应用程序本身比传统的银行应用程序更加精致。

用户收到的万事达卡或Visa借记卡可与公司服务器进行每次交易。 这样，用户可以接收即时通知，阻止和取消阻止他们的卡并关闭某些功能，例如国外付款，ATM取款和在线交易。

挑战银行通常会向客户承诺对外币交易不收取加价费，但有时此功能会有一些限制。

那么这些公司如何赚钱呢？ 当您用卡付款时，银行在每次交易中都会产生一笔很小的货币兑换费。 它虽然很小，但可能会成为成千上万或数亿用户的规模可观的收入。

挑战银行还提供其他金融服务，例如保险产品，外汇或消费者信贷。 一些挑战银行内部开发了这些功能，但其中许多功能实际上是由外部管理的 fintech 伙伴。 挑战银行向这些产品产生佣金。

但最有前途的产品是高级订阅。 虽然挑战者银行从免费账户和低价开始，但 transpa
租金，他们一直在以固定的月费出售高级订阅。

挑战者银行已成为具有免费增值组件的软件即服务行业

例如，Revolut提供了每月7.99欧元的高级帐户，具有更高的限额，您希望从高级卡中获得一些保险利益，并可以使用高级功能，例如加密货币和一次性虚拟卡。 有一种名为Metal的超高级产品，价格为€13.99，带有金属卡设计，卡上的现金返还以及使用礼宾服务。

与业内人士的讨论表明，这似乎有点违反直觉，但高级订阅的表现良好。 为了避免少量交易费用，您需要支付大量的订阅费用。 （您还会得到一张很酷的卡片。）

挑战者银行已成为具有免费增值组件的软件即服务行业。 这导致了优质的定位和客户的高度期望。

Revolut的费用最高为每月13.99欧元。

即将来临的挑战