Đổi mới sản phẩm gần đây nhất dành cho khách hàng bán lẻ đến từ các ngân hàng cao cấp là gì?

Tôi đã đặt câu hỏi này với một nhóm bạn bè và đồng nghiệp có uy tín trong ngành ngân hàng. Các câu trả lời phổ biến nhất là những thứ liên quan đến quyền truy cập như ứng dụng hoặc ngân hàng trực tuyến hoặc các tính năng như quản lý tài chính cá nhân. Một số người cho biết mua ngay bây giờ, thanh toán sau (BNPL), P2P và huy động vốn từ cộng đồng, tuy nhiên không có cái nào trong số này được tạo ra bởi các ngân hàng.

Trong thế giới thanh toán, chúng tôi đã thấy những người chơi như PayPal, Stripe và Wise phát triển thành công. Tuy nhiên, ngoài các tính năng của sản phẩm như chương trình tặng thưởng (gói) và hoàn tiền, các ngân hàng cũng chưa thực sự đổi mới ở đây.

Vì vậy, để trả lời câu hỏi của chính tôi, tôi tin rằng ví dụ thực tế cuối cùng về “sự đổi mới sản phẩm” đến từ một ngân hàng là khoản thế chấp bù đắp vào những năm 90. Đó là gần 30 năm kể từ khi các ngân hàng đổi mới sản phẩm dành cho khách hàng bán lẻ. Nói rõ hơn, ý tôi là bất kỳ thứ gì thay đổi cơ bản cách thức hoạt động của một sản phẩm hiện có hoặc đơn giản là sản phẩm không có sẵn trước đây. Dựa trên định nghĩa này, bạn có thể tranh luận về dịch vụ ngân hàng qua internet / di động, nhưng chúng ta sẽ tranh cãi về cách diễn giải và thiếu điểm về việc thực sự suy nghĩ lại về các sản phẩm.

Như đã đề cập ở trên, các sản phẩm hiện có đã được mô phỏng lại từ bên ngoài các ngân hàng, và điều này vẫn tiếp tục như vậy. Để làm rõ quan điểm của tôi, hãy để tôi đưa ra ba ví dụ về các công ty đang tiến bộ hơn rất nhiều trong việc xác định lại sản phẩm để giải quyết các điểm khó khăn của khách hàng:

• UnitPlus - giúp các khoản đầu tư dễ tiếp cận hơn.
• SavingBlocks - mang lại lợi nhuận đặc biệt cho những người tiết kiệm.
• Metro AG - cung cấp phần thưởng mà không cần chuyển đổi ngân hàng.

UnitPlus là một công ty fintech của Đức nhằm giải quyết một vấn đề mà nhiều nhà đầu tư có thể liên quan đến và đó là đầu tư tiền của bạn có nghĩa là buộc chặt nó trong một khoảng thời gian. Điều này là do khoản đầu tư thực tế phải được thanh lý (giao dịch) và điều đó không đơn giản như đến một điểm rút tiền và rút tiền mặt. Trên hết, bạn cần phải suy nghĩ cẩn thận vì việc rút tiền thường xuyên sẽ rất tốn kém do phí giao dịch.

Khách hàng của UnitPlus hiện có thể đầu tư vào nhiều loại ETF và có một thẻ mà họ có thể chi tiêu cho các khoản đầu tư của mình. Đằng sau hậu trường, tiền để thanh toán cho các giao dịch được thực hiện thông qua các giao dịch cần thiết của (các) ETF, tuy nhiên phí giao dịch không cao hơn phí thẻ tín dụng.

Tất cả những điều này có thể thực hiện được như thế nào là tài sản trí tuệ của UnitPlus. Tất cả chúng ta có muốn hay không cũng là một vấn đề riêng biệt, mặc dù có một thế hệ những người trẻ tuổi muốn nhiều tiền hơn so với tỷ lệ phần trăm nhỏ mà các ngân hàng phải trả trong khi chấp nhận một số rủi ro khi đầu tư. Điểm mấu chốt của UnitPlus là nó đã nhìn thấy vấn đề của khách hàng về tính thanh khoản (khả năng tiếp cận) tiền trong một khoản đầu tư và tìm cách giải quyết vấn đề đó.

SavingBlocks là một công ty mới thành lập nhắm mục tiêu vào những người tiết kiệm muốn lợi nhuận tốt hơn cho số tiền của họ. Trong khi thế giới lãi suất thấp đang bắt đầu thay đổi, nhiều người tiết kiệm đã mất tiền trong 20 năm qua với lãi suất tiết kiệm ở mức 1% hoặc ít hơn và sẽ tiếp tục mất trắng khi lạm phát gia tăng.

Tiền điện tử đã tạo ra lãi và lỗ lớn, và do đó, chúng vẫn là các khoản đầu tư dễ bay hơi. Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản đầu tư tiền điện tử đều có rủi ro cao như vậy. Có một số cách để nhận được lợi nhuận (lợi tức) mà không cần mua các đồng tiền cụ thể (đầu tư) như đặt cược và cho vay. Tuy nhiên, thách thức ở đây là sự phức tạp của việc giao dịch với các nền tảng khác nhau và tiền điện tử nổi tiếng là không thân thiện với người dùng.

SavingBlocks đã phát triển các giao diện riêng cho các loại hình đầu tư này và đang hướng tới giải quyết vấn đề “khả năng sử dụng”. Chiến lược đầu tư của nó chỉ chọn các khoản đầu tư có sự ủng hộ 1: 1 với các tài sản trong thế giới thực - ví dụ: stablecoin được thế chấp. Trên hết, công ty bảo hiểm các khoản đầu tư của mình để giảm rủi ro hơn nữa. Bằng cách giải quyết vấn đề khả năng sử dụng và biến động của tiền điện tử, SavingBlocks mang đến cho khách hàng lợi suất cao hơn ngân hàng và ít rủi ro hơn so với đầu tư trực tiếp vào tiền điện tử.

Metro AG là một tổ chức phi tài chính khác của Đức tham gia vào thế giới dịch vụ tài chính, lần này là thông qua tài chính nhúng. Mặc dù công ty không nhắm mục tiêu đến khách hàng bán lẻ, nhưng mô hình của nó rất thú vị và tôi có thể thấy điều này có thể được những người khác trong thị trường bán lẻ sử dụng như thế nào.

Metro là nhà cung cấp sản phẩm sỉ cho các nhà hàng và khách sạn. Nó đã chứng kiến ​​khách hàng của mình hướng tới kỹ thuật số một thời gian trở lại và cũng chứng kiến ​​cách các ngân hàng truyền thống bắt đầu mất tương tác với khách hàng của họ thông qua ngân hàng mở. Nó nhận thấy rằng khách hàng của mình không được các ngân hàng quan tâm và tìm cách cung cấp các giải pháp cho nhu cầu của họ. Hai sản phẩm đầu tiên của công ty giải quyết những điểm khó khăn sau:

• Khách hàng có tiền trong tài khoản không được hưởng lãi suất.
• Khách hàng cần cải thiện dòng tiền của họ.

Để giải quyết những vấn đề này, Metro đã tung ra thẻ tín dụng tách rời, về cơ bản là một thẻ nằm trên tài khoản ngân hàng hiện có của khách hàng. Metro sau đó cung cấp hoàn tiền cho tất cả các chi tiêu bằng thẻ. Trong nền, tài khoản ngân hàng của họ được ghi nợ cho các giao dịch trong ngày. Metro đảm bảo khách hàng có đủ tiền bằng cách kiểm tra số dư của họ bốn lần một ngày. Sau đó, khách hàng được thưởng và Metro có được lòng trung thành của khách hàng. Vẫn tốt hơn, công ty hiện trực tiếp hiểu khách hàng đang chi tiền ở đâu, lấy dữ liệu / mức độ tương tác có giá trị ra khỏi ngân hàng chủ một cách hiệu quả. Điều này có thể thực hiện được nhờ ngân hàng mở và việc sử dụng công nghệ thông minh.

Đối với vấn đề thứ hai, Metro đã tạo tùy chọn BNPL của riêng mình, một thứ có thể được sử dụng trực tuyến và ngoại tuyến cho mọi giao dịch mua được thực hiện bằng thẻ Metro, không phụ thuộc vào việc giao dịch mua được thực hiện tại Metro hay đơn vị bán hàng khác.

Các ngân hàng đã đầu tư hàng triệu USD vào đổi mới theo những cách khác nhau (tài trợ, ươm tạo, hợp tác, v.v.) và vì những lý do khác nhau (ví dụ: công nghệ mới và thị trường mới). Tuy nhiên, rất ít nếu có điều gì đến từ điều này về “sản phẩm” được tung ra cho khách hàng và rõ ràng là các công ty khởi nghiệp không bị vướng vào công nghệ và quy trình kế thừa của các ngân hàng sẽ dễ dàng hiểu được các vấn đề của khách hàng hơn để hình dung lại các giải pháp và sản phẩm. .

Đây không chỉ là tình thế tiến thoái lưỡng nan của nhà đổi mới, như Clayton Christensen đã nói, đây là vấn đề nhiều hơn về di sản của tổ chức và của ngành. Các công ty khởi nghiệp có thể thách thức các tiêu chuẩn vì họ không có di sản. Họ có thể kiểm tra ranh giới của các quy định khá thường xuyên trước tiên bằng cách phá vỡ các quy tắc của họ.

Điều rõ ràng là mặc dù bối cảnh công nghệ mở rộng với tốc độ ngày càng nhanh là mặc dù bề rộng của sự đổi mới bên ngoài các ngân hàng có thể không phải là thách thức đối với sự tồn tại của họ, nhưng nó chắc chắn sẽ hạn chế các cơ hội tăng trưởng mới. Điều này chắc chắn có ý nghĩa khi tốc độ tăng trưởng trong lĩnh vực ngân hàng đã chậm lại đáng kể kể từ cuộc khủng hoảng tài chính 2007/08.

Giới thiệu về tác giả

Dharmesh Mistry đã hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng hơn 30 năm và luôn đi đầu trong lĩnh vực đổi mới và công nghệ ngân hàng. Từ ứng dụng ngân hàng di động và internet đầu tiên đến trí tuệ nhân tạo (AI) và thực tế ảo (VR).

Anh ấy đã ở cả hai bên hàng rào và anh ấy không ngại chia sẻ ý kiến ​​của mình.

Anh ấy là giám đốc điều hành của Hỏi gia đình, tập trung vào trải nghiệm cho các hộ gia đình, đồng thời là nhà đầu tư và cố vấn trong lĩnh vực proptech và fintech.

Theo dõi Dharmesh trên Twitter @dharmeshmology và LinkedIn.

Đọc tất cả suy nghĩ "Tôi chỉ đang nói" của anh ấy tại đây.