tâm trí:
Chào mừng bạn đến với chương trình BiggerPockets Money Podcast số 312, ấn bản Thứ Sáu Tài chính, nơi chúng tôi đã nói chuyện với Alexi Horowitz-Ghazi về chương trình mua ngay bây giờ, trả tiền cho nhà lãnh đạo.

alexi:
Trong những năm đầu tiên của thẻ tín dụng đã dẫn đến các vấn đề về tiêu dùng và chi tiêu quá mức, các vấn đề về gian lận, sau đó dẫn đến khung pháp lý mà giờ đây chúng ta đã thấy bình thường. Và do đó, điều này giống như một loại công nghệ tiêu dùng mới cũng bắt đầu với các doanh nghiệp cá nhân nhắm mục tiêu vào nhân khẩu học riêng lẻ và hiện đang mở rộng. Và bây giờ các tổ chức tài chính truyền thống giống như, "Được rồi, chúng tôi sẽ bắt đầu cung cấp các phiên bản này để cạnh tranh." Nhưng vẫn chưa có một tính toán quy định đầy đủ. Vì vậy, chúng tôi vẫn đang ở thời điểm dẫn đầu của loại công nghệ mới.

tâm trí:
Xin chào xin chào xin chào. Tên tôi là Mindy Jensen và tham gia cùng tôi hôm nay là người đồng dẫn chương trình triệu phú quân đội của tôi, David Pere.

David:
Có chuyện gì vậy? Tôi biết, tôi phải nói điều gì đó siêu sâu sắc.

tâm trí:
Không sao đâu, bạn không cần phải làm vậy.

David:
Bầu trời xanh, bởi vì khoa học.

tâm trí:
Ồ. Đó không phải là lý do tại sao bầu trời có màu xanh. David và tôi ở đây để làm cho sự độc lập về tài chính trở nên ít đáng sợ hơn, bớt chỉ dành cho người khác. Để giới thiệu với bạn mọi câu chuyện về tiền bạc, kể cả những câu chuyện mà tôi không thích. Bởi vì chúng tôi thực sự tin rằng tất cả mọi người đều có thể đạt được tự do tài chính, bất kể bạn bắt đầu từ đâu và khi nào.

David:
Vâng, cho dù bạn muốn nghỉ hưu sớm và đi du lịch khắp thế giới hay tiếp tục đầu tư thời gian lớn vào các tài sản như bất động sản hoặc bắt đầu công việc kinh doanh của riêng mình, chúng tôi sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, kiếm tiền dễ dàng để bạn có thể phóng mình tới ước mơ của bạn.

tâm trí:
David, hôm nay, chúng ta đang nói chuyện với Alexi Horowitz-Ghazi từ podcast NPR, Planet Money. Gần đây, anh ấy đã phát hành một tập về chương trình mua ngay, trả sau, còn được gọi là chương trình cho vay tại điểm bán hàng. Và cannoli thần thánh, tôi sẽ tiết lộ cho bạn ngay bây giờ. Tôi không thích chương trình này. Và tôi muốn nói chuyện với Alexi về điều đó bởi vì tôi nghĩ anh ấy có nhiều hiểu biết sâu sắc về khái niệm này và anh ấy là người đầu tiên giới thiệu cho tôi ý tưởng đặc biệt này. Tôi thậm chí còn không biết nó tồn tại cho đến khi tôi nghe tập phim của anh ấy. Và tôi giống như, “Chà. Nghe có vẻ rắc rối đấy.”

David:
Vâng, nó chắc chắn có cảm giác như nó đang nhắm mục tiêu đến những người… tôi muốn nói là, kém khá giả hơn. Nhưng đó không phải là thứ mà các tỷ phú đang sử dụng. Tôi cảm thấy như nó nhắm mục tiêu đến những người ít hiểu biết về tài chính hơn một chút và về mặt tâm lý, họ coi đó là một cách dễ dàng để mua thứ gì đó mà họ muốn. Và có vẻ như sẽ rất dễ rơi vào cái bẫy làm việc này quá nhiều, và sau đó hoàn toàn bị choáng ngợp.

tâm trí:
Vấn đề chính xác mà nhân vật nữ chính trong câu chuyện của Alexi, được phát hành trên podcast của anh ấy, đã gặp phải. Cô ấy phát hiện ra rằng cô ấy có thể mua món đồ này và nó không phải là mức giá khổng lồ này. Đó là mức giá nhỏ này rất nhiều lần. Và cô ấy nói, “Ồ. Vâng, đó là thực tế không có gì. Nó giống như tiền độc quyền.” Vì vậy, sau đó cô ấy tiếp tục và làm điều đó một lần nữa, một lần nữa và một lần nữa. Và vào cuối tháng, cô ấy nói, "Ồ, tôi đã phạm một sai lầm lớn." Câu trích dẫn nào trong Arrested Development? "Tôi đã từng phạm một lỗi lớn." Vì vậy, có vẻ như những người sử dụng chương trình mua ngay, trả sau sẽ trích dẫn Joe Bluth rất nhiều.

David:
Hy vọng là không, nhưng.

tâm trí:
Xin vui lòng cho tôi biết rằng bạn đã nhận được điều đó.

David:
Tất nhiên.

tâm trí:
Alexi Horowitz-Ghazi là người dẫn chương trình và phóng viên cho NPR's Planet Money và bị cuốn hút vào những câu chuyện về những hậu quả không lường trước được. Gần đây, anh ấy đã phát hành một tập về các công ty mua ngay, trả sau, còn được gọi là các khoản cho vay tại điểm bán. Đây là một tập đặc biệt của Thứ Sáu Tài chính bởi vì tôi nghĩ rằng đây là một cuộc khủng hoảng đang hình thành. Và những người đang sử dụng dịch vụ không được giáo dục về những nhược điểm. Alexi, chào mừng bạn đến với BiggerPockets Money Podcast. Tôi rất vui mừng được nói chuyện với bạn về điều này.

alexi:
Chào, Mindy. Chào, David. Cảm ơn bạn đã mời tôi. Thật vui khi được ở đây.

tâm trí:
Tôi muốn cảm ơn bạn đã đưa ra chủ đề này. Bởi vì cho đến khi tôi nghe tập phim của bạn, tôi không biết rằng thứ này thậm chí còn tồn tại. Tôi chắc chắn không phải là thị trường mục tiêu cho các công ty mua ngay, trả sau. Vì vậy, chúng ta hãy đưa ra một cái nhìn tổng quan về điều này một lần nữa. Chương trình mua ngay, trả sau là gì?

alexi:
Được rồi. Vì vậy, mua ngay, trả sau là một loại tín dụng tiêu dùng tương đối mới. Về cơ bản, chúng là các khoản vay trả góp được cung cấp cho người tiêu dùng tại điểm bán hàng. Vì vậy, khi thanh toán, nếu bạn đang mua quần áo, hoặc ngày càng nhiều thứ, vé máy bay, thậm chí như xăng và IRL. Nó bắt đầu như một hiện tượng internet, nhưng nó ngày càng phát triển đến nhiều bộ phận của nền kinh tế, bao gồm cả ở quầy thanh toán ngoài đời thực.

tâm trí:
Ồ. Ồ, điều đó thậm chí còn tồi tệ hơn.

David:
Vâng, điều đó rất thú vị. Tôi không thể tưởng tượng được ý tưởng như, “Ồ, tôi không đủ tiền mua xăng. Vì vậy, hãy để tôi kéo dài khoản thanh toán trong ba tháng.”

alexi:
Tuyệt. Nó đã phát triển thành tất cả các loại dịch vụ và sản phẩm khác nhau mà bạn có thể mua. Ban đầu, các công ty này được nhắm mục tiêu tương đối hẹp vào các trang web bán lẻ dành cho những người có lịch sử tín dụng mỏng hoặc tín dụng xấu hoặc không thể tiếp cận các hình thức tín dụng tiêu dùng tiềm năng khác. Và do đó, nó được quảng cáo là một cách dân chủ hóa để giúp mọi người có được số tiền họ cần ngay bây giờ và cung cấp cho họ cách thức mới này để trả lại số tiền đó sau này. Nói chung, cách thức hoạt động là họ sẽ trả trước cho bạn tiền cho bất cứ thứ gì bạn mua, sau đó bạn trả lại số tiền đó thành bốn lần trả góp không lãi suất thông qua bất kỳ nền tảng nào của họ, tùy thuộc vào công ty là gì. Có nhiều loại cho vay khác. Có các khoản vay dài hơn với các loại điều khoản và điều kiện khác nhau. Nhưng đó là mô hình cơ bản, là trả góp không lãi suất.

tâm trí:
Được rồi. Trong tập của bạn, bạn đã nói chuyện với Amelia, người đã bắt đầu mua ngay bây giờ, trả tiền sau bằng cách mua một bộ bikini nhuộm cà vạt màu nâu và trắng. Và tôi có thể thấy điều này trong đầu, “Ồ, dễ thương quá.” Nhưng đó là bộ bikini trị giá 200 đô la, khiến trái tim tiết kiệm của tôi tan nát. Khi đi thanh toán, cô để ý thấy có tùy chọn mua ngay, trả sau và cô đã nhấp vào đó. Và bây giờ cô ấy có tùy chọn thanh toán thành bốn lần là 41.99 đô la. Và cô ấy nói, “Chà, tôi có thể làm điều đó. Tôi có thể nhận được $41.99. Không có gì to tát đâu mà." Và tôi ngay lập tức nghĩ đến layaway. Alexi, tôi không chắc bạn bao nhiêu tuổi nhưng tôi rất già. Và chúng tôi đã có layaway. Chúng tôi không có thứ internet ưa thích này khi tôi lớn lên, chúng tôi đã có thời gian. Nhưng chúng tôi đã không nhận được các mục với layaway. Bạn đi đến cửa hàng. Bạn cung cấp cho họ tất cả những thứ bạn muốn trong bộ phận đặt hàng đặc biệt, và họ đặt nó cho bạn và bạn thanh toán.

tâm trí:
Tôi nhớ tôi đã mua một chiếc quần yếm màu đào rất hot vào năm 1987 khi đi nghỉ. Và tôi đã phải… Tôi phải lái xe đến cửa hàng hàng tuần trong bốn hoặc năm tuần để viết séc hoặc trả tiền mặt 20 đô la một tuần cho việc này. Nhưng bây giờ, đây là cú nhấp chuột dễ dàng và nó không có thật. Ý tôi là mua hàng trực tuyến dường như không có thật bởi vì nó chỉ là… Thẻ tín dụng của tôi đã có trong hệ thống. Tất cả những gì tôi phải làm là đặt dấu vân tay của mình lên cảm biến vân tay nhỏ trên bàn phím và bây giờ tôi chỉ cần thực hiện thanh toán. Điều đó thậm chí còn ít thực tế hơn việc phải nhập số thẻ tín dụng của tôi tại trang web. Giống như thật dễ dàng để thực hiện thanh toán bây giờ. Và bây giờ tôi thậm chí không phải trả toàn bộ số tiền. Tôi có thể trả nó trong bốn đợt dễ dàng. Điều này có vẻ giống như… Đối với tôi, đây là nơi mà cuộc khủng hoảng đang diễn ra. Bởi vì điều này không được quy định, phải không?

alexi:
Nó làm. Các loại dịch vụ này rơi vào một vài chương trình quy định khác nhau, tùy thuộc vào việc chúng có được điều hành bởi các ngân hàng hay không. Và các công ty thẻ tín dụng thông thường về cơ bản đã phản ứng với làn sóng mua ngay, trả tiền mới này, các dịch vụ bắt đầu lấy khách hàng từ họ, lấy tiền giao dịch thẻ tín dụng từ họ. Và họ trả lời rằng, "Chúng tôi không thể để tất cả số tiền này trên bàn, để lại toàn bộ nhóm người tiêu dùng này mà không có sự lựa chọn nào từ chúng tôi nếu họ ra ngoài và tiêu tiền theo cách này." Những cái được điều hành bởi các ngân hàng thuộc một bộ luật điều chỉnh khác. Loại hình mua ngay, trả sau khác biệt của các công ty tương tác theo nhiều cách khác nhau với các hệ thống quản lý thẻ tín dụng.

alexi:
Nhưng vẫn chưa rõ họ đang gặp ai trong số những người đó. Và do đó, hiện nay đã có làn sóng kêu gọi ít nhất là điều tra từ các cơ quan quản lý. Vì vậy, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã bắt đầu một cuộc điều tra vào năm ngoái về cách các công ty này phù hợp với các cấu trúc quy định hiện có. Nếu có bất kỳ quy tắc nào mà họ không đáp ứng, nếu có những quy tắc mới cần được đưa ra để làm cho chúng an toàn hơn cho người tiêu dùng. Và Ủy ban Dịch vụ Tài chính của Hạ viện cũng đã tổ chức một phiên điều trần về câu hỏi này vào năm ngoái, tôi tin là vào mùa thu năm ngoái, để xem xét câu hỏi đó. Vì vậy, thành thật mà nói, vẫn còn một chút mờ mịt, những quy định nào áp dụng hoặc không áp dụng cho chúng mà chúng đang đánh, đó là một phần lý do khiến điều này được nhiều người ủng hộ người tiêu dùng quan tâm.

David:
Yeah tuyệt đối. Có bất kỳ dữ liệu nào về việc điều này ảnh hưởng đến những người khác nhau từ các nền kinh tế khác nhau như thế nào không?

alexi:
Theo những gì tôi thấy, tôi không có loại phân tích nhân khẩu học nào. Chắc chắn lý do tại sao các doanh nghiệp nên chấp nhận loại hình thanh toán này là bởi vì họ đã nhận thấy sự chấp nhận rộng rãi của người tiêu dùng thuộc thế hệ millennials và zoomer. Millennials, trong một thời gian, được coi là ít quan tâm hơn, miễn cưỡng hơn một chút khi sử dụng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng truyền thống như thẻ tín dụng. Mọi người tăng lương sau cuộc khủng hoảng tài chính, và vì vậy đây được coi là một giải pháp thay thế không hoàn toàn là một cách để nhận tín dụng, điều đó không hoàn toàn tương tác với hệ thống tín dụng hiện có.

alexi:
Vì vậy, bạn không nhất thiết phải có điểm tín dụng rất cao để có quyền truy cập vào các dịch vụ này. Và bất cứ điều gì bạn làm đối với chúng, phần lớn cho đến bây giờ, bất kỳ khoản vay nào bạn đang vay tại điểm bán hàng đều không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Nó không được thiết kế để tác động hoặc liên quan đến điểm tín dụng của bạn. Vì vậy, nó giống như tín dụng không có hành lý của hệ thống tín dụng hiện tại là cách nó được giới thiệu. Và do đó, mức độ hấp thụ ban đầu đối với những sản phẩm này nằm trong số những nhân khẩu học đó, nhưng điều đó đã được mở rộng khi chúng trở thành xu hướng chủ đạo ở những nơi như Walmart và Target. Và rất nhiều hãng hàng không lớn hiện đang cung cấp các hệ thống mua ngay, thanh toán sau khi thanh toán.

tâm trí:
Có bất cứ điều gì săn mồi hoặc bất lợi về thực hành này? Ý tôi là, đối với tôi, tôi... Tôi không biết liệu bạn có thể nói được không, nhưng tôi không phải là một người hâm mộ. Tôi nghĩ kế hoạch này, chương trình này là… Tôi là người dẫn chương trình BiggerPockets Money Podcast. Tôi có công cụ tài chính của tôi với nhau. Tôi có thể thấy rằng một khoản vay lãi suất 0% sẽ rất tuyệt vời. Tại sao tôi phải thanh toán ngay bây giờ khi tôi có thể thanh toán sau và tôi không mất bất kỳ chi phí nào? Nhưng tôi cũng chịu trách nhiệm với tín dụng của mình. Tôi có thể thấy rằng điều này sẽ thực sự khủng khiếp đối với những người không hiểu hậu quả tiêu cực của những hành động sai trái của họ.

tâm trí:
Tôi, trong quá khứ, đã bỏ lỡ một khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng. Tôi nhớ đã bỏ lỡ một khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng vì bản sao kê không đến. Tôi thực sự già rồi. Điều này đã trở lại khi chúng tôi không có internet và họ sẽ chỉ gửi nó cho bạn qua đường bưu điện và mọi thứ sẽ bị thất lạc trong đường bưu điện. Và tôi nhớ sáu năm sau, tôi đang nhận một khoản thế chấp và người thế chấp nói, "Chà, còn khoản thanh toán bị lỡ này thì sao?" Tôi giống như, “Bạn đang nói về cái gì vậy? Tôi không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán.” Nhưng có những người không hiểu điều này ảnh hưởng đến bạn như thế nào. Và bạn đã đề cập rằng nó không nhất thiết phải được thiết lập với hệ thống tín dụng, nhưng họ đang báo cáo những điều tiêu cực. Khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, điều đó sẽ được báo cáo trong nhiều trường hợp. Bạn chỉ không bị báo cáo khi bạn thực hiện thanh toán. Vì vậy, về vấn đề đó, nó có vẻ giống như săn mồi đối với những người không biết họ đang làm gì. Tôi không biết làm thế nào để cụm từ đó.

alexi:
Tôi nghĩ rằng đó là một túi rất hỗn hợp vào thời điểm này. Tôi nghĩ rằng các công nghệ tín dụng tiêu dùng, bao gồm cả thẻ tín dụng là một phần… Vấn đề là nó cho phép mọi người tiêu tiền. Vấn đề xảy ra khi mọi người chi tiêu quá nhiều tiền, hoặc rơi vào chu kỳ chi tiêu và quay vòng nợ khiến họ không thể thoát ra được. Điều đó đúng với thẻ tín dụng và các hình thức tín dụng tiêu dùng khác, cũng giống như mua ngay, trả sau. Tất nhiên, với thẻ tín dụng, chuyện đó xảy ra vào những năm 50, 60 và 70. Một loạt các luật bảo vệ người tiêu dùng đã được thông qua đã hạn chế một số chi tiêu thái quá và gian lận xảy ra sau khi thẻ tín dụng là công nghệ mới này để mọi người mua bất cứ thứ gì họ muốn, với ý nghĩ rằng họ sẽ trả tiền sau. .

alexi:
Vì vậy, đó là một điều tương tự, chúng tôi đang ở giai đoạn đầu của công nghệ này và chúng tôi đang xem nó diễn ra. Về mặt báo cáo tín dụng, đúng là phần lớn, cách mà văn phòng tín dụng sẽ nghe về những gì bạn đã làm khi sử dụng các dịch vụ mua ngay, thanh toán sau sẽ là nếu bạn không thể đáp ứng nhiều khoản thanh toán và sau đó mặc định trên các khoản thanh toán của bạn. Vì vậy, một số trong số đó được gửi đến văn phòng tín dụng. Vì vậy, sẽ dễ dàng có tác động tiêu cực từ các sản phẩm này đối với điểm tín dụng của bạn hơn là có bất kỳ loại tích cực nào. Có ít nhất một công ty mua ngay, trả tiền sau, đó là loại… Để tạo sự khác biệt, họ đang cung cấp một cách để báo cáo các khoản thanh toán tích cực của bạn, thực hiện các khoản thanh toán của bạn đúng hạn cho văn phòng tín dụng. Vì vậy, chắc chắn có một phân khúc thích hợp trong không gian này để làm điều đó.

alexi:
Xét về tính săn mồi hay không, thật khó để gọi về điều đó. Có những phần cụ thể của thiết kế khiến những người ủng hộ người tiêu dùng lo lắng. Nhân vật chính của chúng tôi trong câu chuyện của chúng tôi, như một ví dụ về điều này. Một phần của quảng cáo chiêu hàng từ việc mua ngay bây giờ, trả tiền sau cho các công ty cho người bán khi họ nói, “Hãy sử dụng dịch vụ thanh toán của chúng tôi,” là nó gây ra loại thủ thuật tâm lý này bằng cách làm cho giá mua của thứ gì đó trông thấp hơn hoặc cảm thấy hơi thấp. thấp hơn một chút khi bạn... Đó là thứ mà bạn thấy trong các quảng cáo quảng cáo vào đêm khuya, hoặc bất cứ thứ gì. Giống như, "Bốn lần thanh toán 19.99." Có điều gì đó về việc nhìn thấy một vé thấp hơn, mặc dù nó được đính kèm với các khoản thanh toán trả góp và nó sẽ theo bạn trong tương lai, điều đó khiến bạn cảm thấy rẻ hơn một chút hoặc ít nhất là bạn không tiêu hết thu nhập của mình ngay lúc này . Và vì vậy bạn cảm thấy như bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán đó khi chúng đến.

alexi:
Một trong những vấn đề lớn mà mọi người chỉ ra là vì điều này không được báo cáo một cách có hệ thống cho các cơ quan tín dụng và những cá nhân này mua ngay, trả sau, các công ty không nói với nhau về khoản vay của bạn với họ. Không có giao tiếp ở đây. Bạn có thể mua ngay bây giờ, trả khoản vay sau từ bốn hoặc năm công ty khác nhau. Và đột nhiên bạn đang theo dõi bốn hoặc năm khoản thanh toán riêng lẻ khác nhau. Hoặc có thể nếu bạn đã thực hiện nhiều giao dịch mua với mỗi giao dịch mua đó, điều đó có thể biến thành vòng quay rất khó hiểu của các khoản thanh toán khác nhau đến vào các thời điểm khác nhau. Và không có hệ thống chấm điểm tín dụng nào có thể ngăn cản bạn chi tiêu ngày càng nhiều.

alexi:
Có một loại hệ thống nội bộ trong mỗi công ty có lẽ giới hạn số tiền bạn chi tiêu. Khi bạn đăng ký mua thứ gì đó thông qua mua ngay, trả sau, thông thường, họ sẽ thường kiểm tra tín dụng mềm. Vì vậy, họ sẽ xem xét lịch sử tín dụng của bạn. Nhưng kiểm tra tín dụng mềm có nghĩa là nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Sau đó, họ có các loại thuật toán khác nhau mà họ sử dụng để xác định xem họ có nên cho bạn vay hay không. Và sau đó họ sẽ thiết lập một loại giới hạn chi tiêu ban đầu. Vì vậy, họ sẽ nói, "Bạn chỉ có thể chi 200 đô la với chúng tôi." Và một khi bạn đã chứng tỏ bản thân qua giao dịch mua đó là đáng tin cậy bằng cách thực hiện ba hoặc bốn lần thanh toán trả góp, họ sẽ tăng giới hạn của bạn. Vì vậy, giống như một hệ thống tín dụng nội bộ trong mỗi công ty. Nhưng vì họ không giao tiếp nên bạn có thể dễ dàng gặp rắc rối nếu đang đi mua sắm như nhân vật của chúng ta đã làm.

David:
Nó hoàn toàn ngược lại với lợi nhuận bất đối xứng. Nó giống như bạn đang đầu tư và bạn nói, “Ồ. Tôi có thể mất 10% cho việc này, nhưng lợi nhuận của tôi lên tới 200%. Vì vậy, đó là một chiến thắng. Điều này hoàn toàn ngược lại, giống như, “Này, họ không báo cáo bất cứ điều gì nếu tôi làm tốt. Nhưng nếu tôi làm hỏng bất cứ thứ gì, nó sẽ cắn tôi mất.” Vì vậy, không có ưu điểm nào cho điểm tín dụng của bạn, nhưng chắc chắn có nhược điểm.

alexi:
Vâng. Nhìn chung, tôi cũng sẽ nói rằng có vẻ như không phải loại mô hình chuẩn dựa trên việc bắt bạn phải trả phí trễ hạn hoặc đưa bạn vào một cấu trúc bẫy phí từ những gì tôi tìm thấy và từ những gì các nhà nghiên cứu mà tôi thấy đã tìm thấy. Điểm chính của mô hình kinh doanh này và điều này có thể thay đổi khi ngày càng có nhiều công ty sử dụng nó và nền kinh tế lớn hơn thay đổi. Nhưng ngay bây giờ, họ có thể làm được điều này bởi vì họ đang thuyết phục đủ người mua nhiều thứ hơn và điều đó thực sự có ý nghĩa đối với người bán trả phí cao hơn để áp dụng các dịch vụ này, để cung cấp các dịch vụ này.

tâm trí:
Điều đó sẽ dẫn đến câu hỏi tiếp theo của tôi… Hoặc điều đó dẫn đến câu hỏi tiếp theo của tôi. Người tiêu dùng, khi họ sử dụng chương trình này một cách chính xác, về cơ bản sẽ nhận được một khoản vay không lãi suất. Nhưng trong tập của bạn, bạn đã đề cập rằng nó khiến nhà bán lẻ phải trả từ 4 đến 9%, gần gấp đôi tỷ lệ phí thẻ tín dụng hiện tại, điều này nghe có vẻ như đó sẽ là một chương trình tiêu cực. Nhưng kết quả khi người tiêu dùng chi tiêu ít hơn trong khoản thanh toán hàng tháng của họ, là họ sẽ mua nhiều hơn, nhìn chung họ sẽ chi tiêu nhiều hơn. Vì vậy, người hùng trong câu chuyện của bạn là Amelia. Cô ấy đã mua một bộ bikini trị giá 200 đô la, nhưng nó thực sự chỉ có 41 đô la. Và rồi ngày hôm sau, cô ấy lại ra ngoài mua sắm và cô ấy mua giày thể thao, quần jean và quần thể thao, và tổng hóa đơn của cô ấy sẽ vào khoảng 20 đô la hoặc thứ gì đó. Và cô ấy nói, "Chà, điều đó thực tế là miễn phí." “Nó giống như tiền độc quyền,” tôi nghĩ đó là câu nói mà tôi nhận được từ cô ấy.

tâm trí:
Một lần là được, không có gì to tát. Giả sử cô ấy đã sử dụng cái này và trả 200 đô la cho một bộ bikini và thực hiện bốn lần thanh toán, sau đó cô ấy đã hoàn tất. Và đây giống như bộ bikini trong mơ của cô ấy và bất cứ thứ gì. Tôi không muốn nói không có vấn đề lớn. Tôi không muốn nói dễ hiểu. Nhưng đó không phải là một thiệt hại về tài chính. Tôi nghĩ trong câu chuyện bạn thậm chí đã hỏi cô ấy, "Bạn đã học được bài học của mình chưa?" Và cô ấy nói, “Tôi vẫn chi tiêu. Tôi vẫn mua hàng trực tuyến.” Và tôi nghĩ rằng nó sẽ… Chúng ta đang nói về những người không bằng tuổi tôi. Chúng ta đang nói về những người lớn lên cùng với internet. Họ lớn lên với cuộc sống của bạn luôn trực tuyến. Khi tôi lớn lên, cụm từ là "Theo kịp các Joneses". Đó chỉ là một cụm từ. Nhưng chúng tôi có một chương trình truyền hình tên là Theo kịp nhà Kardashians, và bạn sẽ thấy cuộc sống to lớn, đẹp đẽ, hào nhoáng của họ, nơi họ có tất cả những thứ tuyệt vời này. Và bạn giống như, "Chà, họ phải hạnh phúc vì họ có tất cả những thứ này." Vì vậy, nếu tôi có tất cả những thứ này, thì tôi cũng sẽ hạnh phúc.

tâm trí:
Và cảnh báo tiết lộ, họ có vấn đề giống như những người khác. Tiền không mua được hạnh phúc. Nhưng khi bạn 19 hoặc 25 tuổi và bạn đã sống trong COVID được hai năm, và bạn sẽ không đi đâu, nhìn thấy gì cả. Và tất cả những gì bạn thấy là cuộc sống giả tạo mà mọi người đang cho bạn thấy trên mạng, bạn có thể nghĩ, "Ồ, giá như tôi chỉ mặc bộ bikini màu nâu và trắng đó thì cuộc sống của tôi sẽ thật hoàn hảo." Bạn sẽ không vui khi mặc bikini màu nâu và trắng, bởi vì đó không phải là thứ bạn thiếu trong cuộc sống. Vì vậy, đừng đi ra ngoài đó và… Tôi không phải là phóng viên. Tôi chắc chắn là thiên vị. Và tôi cực kỳ ghét chương trình này bởi vì tôi chỉ nghĩ rằng nó thật tồi tệ đối với những người không biết họ đang làm gì, và đó chính xác là những người mà họ đang nhắm đến. Tôi đã hỏi bạn một câu hỏi hàng đầu, “Có điều gì có hại hay bất lợi về thực hành này không? Có điều gì không phải là săn mồi hay tốt về thực hành này không?

alexi:
Chà, tôi sẽ chỉ nói ở điểm đầu tiên, một trong những điều khiến tôi cảm thấy hơi tồi tệ là cách mà những thứ này được đan xen một cách liền mạch với các loại phương tiện truyền thông xã hội và văn hóa của người có ảnh hưởng theo một cách nào đó. Nhân vật chính Amelia của chúng ta đã phát hiện ra điều này bởi vì rất nhiều người có ảnh hưởng mà cô ấy theo dõi và khao khát trở thành, đã đưa công nghệ mới này từ một vài công ty khác nhau vào video của họ. Họ sẽ thực hiện những video giới thiệu này, đó là khi họ thử nhiều bộ trang phục khác nhau, họ đặt hàng nhiều bộ quần áo khác nhau, cho bạn biết họ thích bộ nào, chúng vừa vặn như thế nào. Những loại video mua sắm này về cơ bản và sau đó chúng cung cấp danh sách nơi bạn có thể mua những thứ đó. Và bây giờ họ cung cấp hệ thống thanh toán mới này ở đó, đây là một phần quan trọng trong chiến lược nhắm mục tiêu những người thuộc nhóm nhân khẩu học này.

alexi:
Vì vậy, chắc chắn có điều gì đó để nói vì điều này được nhắm mục tiêu cho những người thường không có trình độ hiểu biết cao về tài chính. Và do đó, khả năng xảy ra các vấn đề ở đó thậm chí còn cao hơn. Điều đó nói rằng, tôi nghĩ là không… Theo như tôi có thể nói, chắc chắn có lời hứa ở đây, phải không? Nếu bạn là người không có quyền truy cập vào các hình thức tín dụng khác và bạn sử dụng những thứ này theo các điều khoản và điều kiện của họ, thì có một cách mà bạn có thể sử dụng điều này để làm dịu mức tiêu dùng của mình theo một cách nào đó. Thay vì sử dụng các khoản vay ngắn hạn và nhận lãi suất cực cao khiến bạn rơi vào vòng nợ nần để mua hàng khi bạn đang chờ séc của mình đến. Nếu đây là một giải pháp thay thế cho điều đó, thì nó khá hứa hẹn. Giống như bạn sẽ mua một thứ, nếu bạn tuân theo các điều khoản và điều kiện, bạn có thể trả tiền cho nó và sau đó bạn sẽ nhận được tiền và có thể thực hiện giao dịch mua ngay cả khi bạn không có số tiền ngay lập tức để chi tiêu.

alexi:
Vì vậy, để thay thế cho các hình thức tín dụng tiêu dùng khác, tôi nghĩ chắc chắn có một lời hứa ở đây. Tôi nghĩ sẽ có sự đánh đổi khi nó được tích hợp vào hệ thống chấm điểm tín dụng tiêu dùng hiện có. Bởi vì cách nó được thiết kế ngay bây giờ, nếu bạn chỉ cần báo cáo thẳng những loại mua hàng này cho văn phòng tín dụng, thì có đủ thứ sẽ khiến nó gặp vấn đề. Bởi vì mỗi khi bạn thực hiện giao dịch mua với dịch vụ mua ngay, thanh toán sau, về cơ bản, bạn đang vay một khoản vay nhỏ mới và bạn đang rút số tiền tối đa mà bạn có thể rút ra đối với hạn mức tín dụng đó. Vì vậy, điều đó sẽ trông như thế nào đối với một người báo cáo tín dụng cho văn phòng tín dụng giống như rất nhiều khoản vay mới luôn được sử dụng hết mức.

alexi:
Có thể có một lợi ích nếu bạn trả hết chúng một cách nhất quán. Nhưng về cơ bản, các văn phòng tín dụng cần tìm ra cách để thực sự hiểu được dữ liệu này và làm cho nó không hoàn toàn gây bất lợi ngay lập tức nếu nó được báo cáo cho họ. Và theo như tôi có thể nói, loại công cụ đó đang chuyển động. Loại chuyển động này của hệ thống tài chính rộng lớn hơn để cố gắng hiểu ý nghĩa của sản phẩm mới này. Nhưng vâng, điều rút ra của tôi là chắc chắn có rất nhiều cạm bẫy. Có nhiều cách dễ dàng để gặp rắc rối với điều này, như với thẻ tín dụng, cũng như với thẻ tín dụng, nếu bạn chỉ quyết định tính phí mọi thứ và không có phương tiện để trả lại. Với thẻ tín dụng, bạn đang trả lãi. Nó cũng sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng bạn có được một chiếc ô tô, một ngôi nhà, hoặc bất cứ điều gì khác. Vì vậy, có những hậu quả khác khi tiếp tục loại hình chi tiêu này với các hình thức tín dụng tiêu dùng khác.

David:
Nhưng bạn nhận được điểm.

alexi:
Đung.

David:
Được rồi. Vì vậy, chúng tôi đã đề cập nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, thì nó sẽ được báo cáo và nó có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Nhưng có bất kỳ hình thức truy đòi nào khác không, chẳng hạn như giả sử tôi mua cho mình một bộ bikini màu nâu trị giá 200 đô la, tại sao không? Và tôi đã thực hiện khoản thanh toán 41.99 đầu tiên và sau đó tôi không thực hiện khoản thanh toán nào khác. Nhưng tôi đã có bộ bikini và tôi trông thật tuyệt khi mặc nó. Vì vậy, ai ăn… Ý tôi là, tôi không thể tưởng tượng được rằng công ty sẽ gọi và nói: “Này, vui lòng gửi lại món đó.” Tôi tự hỏi những gì truy đòi như thế nào? Thương gia có ăn không? Liệu mua bây giờ, trả tiền công ty sau ăn nó? Giống như ai đó bị bắt trong kịch bản đó.

alexi:
Vâng. Vì vậy, một trong những lời kêu gọi đối với những người bán hàng về dịch vụ mua ngay, trả tiền sau là về cơ bản họ đang được mua hết vào thời điểm khách hàng mua bộ bikini. Họ ra ngoài. Nếu người đó đã sử dụng thẻ tín dụng thay vào đó, người tiêu dùng sẽ có các biện pháp bảo vệ bồi hoàn và các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng khác đi kèm cụ thể với thẻ tín dụng do một số quy định được đưa ra vào những năm 70, điều đó có nghĩa là nếu họ không thích nó, họ có thể bắt đầu tính phí lại và số tiền đó sẽ được thu hồi từ các thương gia. Vì vậy, có những loại rủi ro tài chính đối với người bán và những phiền toái đi kèm với thẻ tín dụng và một số thứ thanh toán khác khiến việc mua ngay, trả sau hấp dẫn hơn một chút.

alexi:
Về cơ bản, chúng tôi đã nói chuyện với một số thính giả của mình. Chúng tôi đã kêu gọi rộng rãi. Chúng tôi đã nói chuyện với mọi người trên TikTok về trải nghiệm của họ với điều này. Từ những người mà chúng tôi đã nói chuyện, có vẻ như họ đã bỏ lỡ một khoản thanh toán vì lý do tổ chức, giống như họ chỉ… Trước hết, hầu hết các khoản thanh toán này là tự động. Vì vậy, bạn nhập số tài khoản ngân hàng hoặc số thẻ ghi nợ hoặc số séc và chúng tự động rút tiền hai tuần một lần hoặc bất kỳ loại điều khoản chu kỳ thanh toán nào. Vì vậy, nói chung, nó không giống như, "Ồ, tôi chợt nhớ ra." Không phải là lý do bạn sẽ bỏ lỡ một khoản thanh toán. Nếu bạn không có tiền trong tài khoản ngân hàng của mình, từ những người mà chúng tôi đã nói chuyện, có vẻ như… Ngoài ra, nhiều dịch vụ trong số này sẽ gửi cho bạn lời nhắc thanh toán trong tuần, thông qua văn bản và các hình thức khác. Và sau đó nếu bạn không thể trả tiền, một số người mà chúng tôi đã nói chuyện đã nói, về cơ bản, họ sẽ đặt ra một thời hạn mới.

alexi:
Và họ nói, “Được rồi. Bạn đã bỏ lỡ khoản thanh toán này, chúng tôi sẽ tính phí trả chậm cho bạn trừ khi bạn có thể thanh toán trong vòng…” Tôi không nhớ đó là gì, có thể là bảy ngày, hoặc 10 ngày, hoặc đại loại như vậy. "Nếu bạn làm điều đó, chúng tôi sẽ miễn lệ phí." Vì vậy, họ thậm chí không nhất thiết phải tính phí vào lần đầu tiên khoản thanh toán bị giảm. Bởi vì mô hình của họ không thực sự hướng đến việc đưa bạn vào vòng quay của các khoản phí. Họ muốn bạn tiêu dùng nhiều hơn để tăng số lượng người bán để những người bán tiếp tục trả phí. Vì vậy, đó không thực sự là góc săn mồi của mô hình, theo như tôi có thể nói. Nhưng có một điểm mà tại đó họ sẽ gửi các khoản thanh toán của bạn đến các bộ sưu tập và có khả năng bán khoản nợ. Vì vậy, các công ty này đang gặp khó khăn trong chừng mực mà tôi có thể biết liệu nó có thực sự bị giảm hay không, và sau đó họ có thể thực hiện phương pháp truyền thống là cố gắng thu lại chi phí theo phương pháp thu nợ, đó là cách nó có khả năng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn .

David:
Mát mẻ. Tôi có nghĩa là thực tế mặc dù. Tôi bị rách về điều này. Tôi thích cách mô hình kinh doanh của họ tính phí dịch vụ của người bán hơn là người tiêu dùng. Và không có lãi suất và không có… Về cơ bản, nó giống như việc quẹt thẻ ghi nợ của bạn. Đó là cùng một chi phí, chỉ cần lây lan ra. Và vì vậy, theo một số cách, tôi có thể thấy nó có ý nghĩa. Nhược điểm mà tôi thấy là, như chúng ta đã nói trước buổi biểu diễn, đó là một công cụ. Và nếu trên thực tế, từ những vấn đề tài chính cá nhân cơ bản, nếu bạn không đủ khả năng mua món đồ đó ngay bây giờ, thì có lẽ bạn chỉ nên chờ mua nó hơn là làm điều này. Bởi vì điều sắp xảy ra là bạn làm 10 hoặc XNUMX việc trong số này và sau đó trong quý tiếp theo, chi phí hàng tháng của bạn tăng vọt. Và nếu có điều gì đó xuất hiện, bây giờ bạn giống như…

David:
Điều đó dẫn đến một tình huống kỳ lạ, đó là… Giả sử tôi phát điên và tôi đã mua những bộ bikini trị giá 1,000 đô la một tháng. Và vì vậy, bây giờ tôi đang kiếm được 1,000 đô la một tháng trong quý tiếp theo, và sau đó nó sẽ biến mất, sao cũng được. Nhưng nếu tôi đăng ký thế chấp, điều đó sẽ không hiển thị trong báo cáo tín dụng của tôi. Vì vậy, nó sẽ không hiển thị trên khoản nợ của tôi đối với thu nhập. Vì vậy, họ có thể giống như, "Ồ vâng, hoàn toàn đủ điều kiện để thế chấp." Và sau đó tôi không đủ khả năng thế chấp. Vì vậy, nó hơi kỳ lạ... Chính xác như những gì bạn đang nói. Đó là bởi vì nó không được quy định và họ thực sự không biết phải làm gì với nó nên có vẻ như có một số cách kỳ lạ để vượt qua các vết nứt về điều này có thể giúp ích cho bạn về mặt nào đó. Nhưng nếu bạn lạm dụng nó, điều tiếp theo bạn biết là bạn thậm chí không đủ sống bằng đồng lương. Bạn giống như, “Ôi trời ơi. Tôi cần khoản tiền lương tiếp theo này để tôi có thể trả tất cả số tiền này về con số XNUMX,” đó không phải là một điểm thú vị.

alexi:
Như bạn nói, nó là một công cụ. Nó là một công cụ được thiết kế để khiến mọi người tiêu thụ nhiều hơn những gì họ sẽ làm. Và một phần quan trọng của sự hấp dẫn là họ đã nhắm mục tiêu vào nhóm nhân khẩu học này, những người có thể chưa từng mua hàng bằng thẻ tín dụng trước đây. Vì vậy, nó là một công cụ, nhưng nó là một công cụ đánh vào mong muốn tiêu dùng của mọi người, đây có thể là một vấn đề rộng lớn hơn trong xã hội và với tín dụng là động cơ lớn hơn cho nền kinh tế của chúng ta, nhưng.

David:
Đó là công cụ tâm lý tương tự như lý do tại sao vào Chủ nhật, khi tôi đến Walmart mua đồ chơi cho đứa con năm tuổi của mình, khi chúng tôi đang đi mua hàng tạp hóa. Và bạn đã có, bất cứ điều gì. Tôi không biết, $10. Chúng tôi sẽ nói 15. Và anh ấy chỉ vào một thứ gì đó và nói, "Ồ, cái đó chỉ có 14 thôi. Vậy tôi có thể lấy thứ gì đó là một đô la không?" Và nó giống như, "Chà, đó là 14.99." Và đó là một trò chơi tâm lý. Vì vậy, nó giống như một khóa học là 197 thay vì 200 đô la. Và điều buồn cười là, thứ đó hoạt động.

tâm trí:
Điều đó làm việc trên tôi. Điều đó làm việc trên bạn. Điều đó hoạt động trên tất cả chúng ta. Tôi cá là nó cũng hoạt động trên Alexi. Alexi, tôi không muốn nói thay cho bạn nhưng tôi cá là nó cũng có tác dụng với bạn. Bởi vì bạn nhìn thấy một, bạn không nhìn thấy 97. Bạn không làm tròn số. Bạn thấy một.

alexi:
Yeah.

tâm trí:
Với một, bạn làm tròn xuống. Nó thực tế miễn phí vì nó chỉ có một. Bạn làm tròn số không. Và tôi đã sử dụng những thứ như thế này. Tôi làm rất nhiều cải tiến nhà. Và tôi đến Home Depot, tôi quẹt thẻ. Và nếu bạn sử dụng Thẻ tín dụng Home Depot và chi tiêu số tiền X đô la, bạn sẽ không nhận được tiền lãi trong 4, 6, 12, 18 hoặc 24 tháng. Và tôi đảm bảo rằng tôi sẽ trả hết số tiền đó trước khi kết thúc thời gian khuyến mại. Bởi vì nếu không, thì tôi nợ toàn bộ số tiền lãi của toàn bộ giao dịch mua trong toàn bộ thời gian ngay cả khi tôi chỉ còn lại 5 đô la khi kết thúc giao dịch. Vì vậy, tôi chắc chắn rằng tôi chắc chắn sẽ trả hết trước khi đến hạn.

tâm trí:
Nhưng đó là khoản vay không tính lãi. Tôi thà chi 2,000 đô la trong suốt 24 tháng hơn là ngay bây giờ, bởi vì sau đó tôi cũng có thể chi 2,000 đô la tại Lowe's và mua nhiều thứ hơn. Vì vậy, tôi có thể xác định được những gì họ đang làm, nhưng tôi cũng có đủ khả năng để mua chiếc 2000. Tôi chỉ đang chọn khoản vay không lãi suất. Và tôi nghĩ đó là sự khác biệt giữa cách tôi đang sử dụng nó, theo cách có trách nhiệm hơn cách này. Cô gái này, tôi không tin là có thể mua được bộ bikini 200 đô. Hoặc có lẽ cô ấy có thể trả 200 đô la cho bộ bikini, nhưng nếu phải làm vậy, cô ấy sẽ không mua cả giày, quần jean, quần thể thao và tất cả những thứ khác. Nó được thiết lập và theo cách đó tôi nghĩ nó rất có tính săn mồi. Bạn đang lừa mọi người trả những khoản tiền nhỏ này sau.

tâm trí:
Tôi đã tìm thấy một bài viết trên sfgate.com về khái niệm tương tự này. Bởi vì như tôi đã nói, cho đến khi tôi nghe tập phim của bạn, tôi thậm chí còn không biết thứ này tồn tại. Celesta đến từ Bay Area này, cô ấy là một người có ảnh hưởng thời trang trên TikTok, cho biết mọi người gần như thích khoe khoang hoặc nói đùa, “Ồ, đó chỉ là 24 lần thanh toán 20 đô la.” Hoặc, "Tôi đã nhận được nó với Trả sau nên về mặt kỹ thuật, nó miễn phí." Không, nó không miễn phí. Ngay cả khi bạn đang trả 1 đô la cho 47 lần thanh toán, thì đó vẫn là 1 đô la cho 47 lần thanh toán. Nó chỉ miễn phí nếu bạn mất $0 mãi mãi. Và bạn sẽ không mất $0 mãi mãi.

tâm trí:
Tôi muốn thực hiện tập này và nói chuyện với bạn nhiều hơn về điều này bởi vì tôi nghĩ rằng có rất nhiều người không biết rằng chương trình này thậm chí còn tồn tại. Và tôi có thể thấy rất nhiều người… Bởi vì họ không biết điều gì đang tồn tại, nên họ không nói chuyện với con mình về điều đó. Tôi sẽ không nói với các con tôi về điều này bởi vì tôi không biết rằng nó tồn tại cho đến rất gần đây. Và bây giờ đây là một điều khác mà tôi phải dạy các con tôi không được làm, trừ khi chúng có thể sử dụng nó theo cách có lợi cho chúng. Và đó là mua những thứ mà bạn đã định mua và sau đó chỉ cần dàn trải các khoản thanh toán. Nhưng chỉ khi bạn làm tất cả các cách thông qua. Tôi chỉ không thấy nhiều ưu điểm đối với hầu hết mọi người với chương trình này.

alexi:
Vâng. Một điều khác cần đề cập là rất nhiều công ty trong số này hiện trở thành các nền tảng thị trường giống nhau. Vì vậy, bạn thực sự có thể đi mua sắm hoặc họ sẽ gửi cho bạn… Về cơ bản, bạn có thể đi mua sắm thông qua nền tảng của họ. Vì vậy, nó tạo ra một loại đại lộ khác, một ứng dụng khác trên điện thoại của bạn, qua đó bạn có thể truy cập và tìm các giao dịch và sử dụng dịch vụ của họ.

tâm trí:
Không.

alexi:
Vì vậy, đó là một điều khác mà mọi người nên lưu ý nếu họ đang nghĩ đến việc tải xuống bất kỳ ứng dụng nào trong số này. Và điều đó cũng mang đến một điều khác. CFPB cũng đang xem xét loại dữ liệu nào đang được thu thập từ điện thoại của mọi người, cũng như cách thức bán và đóng gói dữ liệu đó. Vì vậy, điều đó vẫn chưa rõ ràng, nhưng vì nó là một loại công nghệ kỹ thuật số nên nó có khả năng tương tác với các ứng dụng khác trên điện thoại của bạn, giống như những gì được theo dõi vẫn chưa rõ ràng. Vì vậy, đó là một điều khác mà các cơ quan quản lý quan tâm và xem xét.

tâm trí:
Chà, và hiện tại không phải chỉ có rượu và hoa hồng cho những công ty này. Tôi lưu ý rằng Klarna vừa thông báo rằng họ sẽ sa thải 10% lực lượng lao động và một công ty đã mất gần XNUMX/XNUMX giá trị cổ phiếu kể từ đầu năm. Ý tôi là chúng tôi đang ghi lại điều này vào cuối tháng XNUMX khi mọi người đã mất rất nhiều giá trị cổ phiếu. Vì vậy, tôi thực sự không thể nói rằng tất cả là do điều này. Nhưng một số công ty này đang bị kiện ở California nói rằng họ hành động như những người cho vay, vì vậy họ nên đăng ký với tư cách là người cho vay và sau đó được quy định là người cho vay. Vì vậy, tôi nghĩ rằng có rất nhiều… Nó là gì? Đó là thời gian học tập và thời gian khám phá để thử và tìm ra. Bởi vì tôi nghĩ thật buồn cười khi Thung lũng Silicon phát triển quá nhanh và sau đó các nhà lập pháp cứng nhắc phải tranh giành và bắt kịp. Bạn có nhớ khi Mark Zuckerberg đứng trước Quốc hội và một trong những người của Quốc hội đã nói: “Bạn có thể cho tôi biết tại sao iPhone của tôi làm được điều này không?” Và anh ấy nói, "Tôi không làm việc cho iPhone."

alexi:
Đó là những đối thủ cạnh tranh của tôi ở đó.

tâm trí:
Vâng. Họ không hiểu chuyện gì đang xảy ra. Và bởi vì họ không hiểu chuyện gì đang xảy ra, nên họ không biết cách điều chỉnh nó. Và thế là thế này… Tôi rất bối rối, bởi vì tôi rất thất vọng vì chúng tôi không được giáo dục tài chính ở trường. Con gái tôi là sinh viên năm nhất. Ngày mai là ngày cuối cùng của năm thứ nhất trung học. Và khi cô ấy bước vào lớp, lớp trung học của cô ấy là lớp đầu tiên ở Colorado được yêu cầu học giáo dục tài chính trước khi cô ấy tốt nghiệp. Và cô ấy phải mất một nửa học kỳ khổng lồ, và tôi nói, "Ồ, đừng đặt mình ra ngoài." Tôi thậm chí còn không biết họ dạy gì trong nửa học kỳ khổng lồ này, mà phải đến năm cuối cấp của cô ấy. Và vào thời điểm đó, cô ấy có thể đã mắc cả đống nợ với Klarna ngu ngốc này và công ty và Afterpay.

alexi:
Sẽ có bốn loại mua mới ngay bây giờ, thanh toán sau và các loại công nghệ tài chính khác mà chúng tôi chưa từng nghe đến vào thời điểm đó.

tâm trí:
Chính xác. Chính xác. Được rồi. Vì vậy, bài học của câu chuyện này là nói chuyện với con bạn về tín dụng và cách mua ngay bây giờ, trả tiền sau, tất cả hoạt động mua sắm trực tuyến và tất cả sự điên rồ này. Bởi vì bạn có thể tự đưa mình vào một thế giới bị tổn thương về tài chính ngay cả khi bạn nghĩ rằng đó là tiền độc quyền. “Tôi không biết là mình phải trả khoản này, và về mặt kỹ thuật, nó miễn phí vì nó chỉ có một đô la.” Nó không chỉ là bất cứ thứ gì trừ khi nó chỉ là con số không.

alexi:
Vâng, miễn lãi không có nghĩa là miễn phí.

David:
Họ nên đưa ra yêu cầu về giá trị ròng để dạy lớp tài chính đó. Bởi vì thật là mỉa mai khi bạn biết rằng bất cứ ai dạy nó có lẽ họ đã tham gia một lớp học ở trường đại học và họ có thể thực sự biết hoặc không biết gì về tài chính. Nhưng ít nhất họ đang cố gắng, điều đó thật tuyệt. Bạn đã đề cập đến một cái gì đó, Mindy. Tôi đã cố gắng tìm ra làm thế nào để từ này. Nhưng ý tưởng rằng họ nên được quy định như những người cho vay rất thú vị khi bạn xem xét điều đó… Giống như họ không cho bạn vay tiền, họ không tính lãi cho bạn và họ không tính phí cho bạn.

tâm trí:
Thế còn thế chấp thì sao? Khi tôi đi mua một căn nhà, công ty thế chấp không đưa cho tôi 500,000 đô la và nói: “Được rồi, bây giờ hãy đưa số tiền đó cho công ty thế chấp”. Họ gửi nó trực tiếp đến công ty quyền sở hữu, người này sẽ đưa nó cho người trả hết tiền thế chấp của họ. Đây là điều tương tự.

David:
Đúng. Họ tính điểm lãi và phí. Vì vậy, nó giống như… Yeah-

tâm trí:
Vẫn cho bạn vay tiền.

David:
… nó giống như cái kẽ hở kỳ lạ này cứ lảng vảng ở đây như, “Ồ, tôi hy vọng không ai nhìn thấy chúng ta.” Giống như, "Làm ơn đừng điều chỉnh chúng tôi, ông CFPB."

alexi:
Yeah.

tâm trí:
Chà, nhưng chúng là các khoản vay tại điểm bán hàng. Mua ngay, trả sau là khoản vay tại điểm bán hàng. Và chỉ vì họ không tính lãi, không có nghĩa đó không phải là khoản vay. Họ đang thay mặt bạn đưa tiền cho ai đó để bạn có thể mua thứ gì đó mà bạn không có đủ tiền để trả ngay hoặc bạn chọn không trả ngay. Để có thể…

David:
Bạn đúng.

tâm trí:
Đúng. Ồ. Bạn có thể nói điều đó một lần nữa? Tôi không nghe thấy điều đó.

David:
Micrô của tôi đột nhiên ngừng hoạt động. Tôi không biết chuyện gì đang xảy ra.

alexi:
Mua ngay, trả sau cũng là một cách mô tả bất kỳ khoản vay nào. Ý tôi là cho dù bạn đang mua một ngôi nhà bây giờ và trả tiền cho nó sau, hay một chiếc xe hơi, hay bất cứ thứ gì khác, nó đã được đưa vào khái niệm này.

tâm trí:
Vâng, nhưng đây là... Bây giờ chúng ta đang bị chia rẽ, nhưng tôi hiểu những gì bạn đang nói. Có, thẻ tín dụng được mua ngay, trả góp sau và tôi không phải trả toàn bộ cùng một lúc. Nhưng nó khác.

alexi:
Vâng, về cơ bản, nó quay vòng thay vì trả góp. Cả hai đều sử dụng phí. Nhưng thẻ tín dụng cũng phụ thuộc vào các khoản thanh toán lãi đó để sinh lãi, trong khi điều này phần lớn chỉ nhận được tiền trong một thời điểm từ một nơi khác. Mặc dù mua ngay bây giờ, trả tiền sau, các công ty cung cấp các khoản thanh toán trả góp dài hơn để lấy lãi. Vì vậy, họ hành động gần hơn một chút so với thẻ tín dụng truyền thống.

tâm trí:
Tôi tự hỏi họ sẽ hành động như thế nào nếu họ bị quy định giống như những người cho vay. Nếu họ phải tuân theo tất cả các quy tắc giống nhau, liệu họ có thay đổi giai điệu của mình không? Họ sẽ thay đổi cách mà họ cư xử? Ý tôi là họ sẽ phải thay đổi cách cư xử. Tôi tự hỏi liệu chúng có còn tồn tại như nhiều người trong số chúng không.

alexi:
Phải. Chà, một điều khác mà chúng tôi cũng không đề cập đến, đó là nó thậm chí còn vượt ra ngoài tiêu dùng tài chính cá nhân, hoặc nó vượt ra ngoài chủ nghĩa tiêu dùng hay mua sắm hay gì đó. Bây giờ nó đã lan rộng ra, bạn có thể thanh toán cho một số loại hóa đơn y tế hoặc hóa đơn nha khoa hoặc tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ hoặc cải thiện nhà cửa. Bạn có thể vay một khoản vay mua ngay trả sau để thực hiện một số công việc mà bạn đã mô tả, tự mình thực hiện tại Home Depot. Vì vậy, về cơ bản, nó đang mở rộng để trở thành một mô hình cho các loại hành động thương mại khác.

tâm trí:
Tôi nghĩ nó có thể có vị trí của nó, nhưng tôi nghĩ chúng ta cần ban hành nhiều quy định hơn về nó. Và tôi thực sự do dự khi nói điều đó bởi vì chính phủ rất giỏi trong việc làm hỏng mọi thứ. Nhưng tôi nghĩ rằng họ cần phải làm gì đó để có nhiều luật hơn để bạn phải tuân theo tất cả các hướng dẫn giống nhau. Vì vậy, không chỉ có con ngỗng lỏng lẻo này, bất cứ điều gì.

alexi:
Vâng. Chà, một điều cuối cùng tôi muốn nói là đối với tôi, nó thực sự gợi nhớ đến cách mà thẻ tín dụng lan truyền và cuối cùng được chấp nhận và sau đó được điều chỉnh ở một mức độ nào đó. Thẻ tín dụng bắt đầu như, có thể ở cửa hàng bách hóa hoặc doanh nghiệp cụ thể. Bạn đã có tín dụng trong một doanh nghiệp. Và cuối cùng, một vài trong số các mạng này đã cùng nhau tạo ra những chiếc thẻ mà họ có thể thuyết phục những người bán trên toàn nền kinh tế sử dụng và có thể hoán đổi cho nhau để tạo ra những chiếc thẻ phổ dụng. Và sau đó, có đủ loại cách phi lý mà họ cố gắng khiến mọi người sử dụng chúng.

alexi:
Họ phát thẻ tín dụng hàng loạt trong hộp thư của mọi người. Và có đủ loại trò tai quái lố bịch trong những năm đầu tiên của thẻ tín dụng dẫn đến các vấn đề về tiêu dùng và chi tiêu quá mức, các vấn đề về gian lận, sau đó dẫn đến khung pháp lý mà giờ đây chúng ta thấy khá bình thường. Và do đó, điều này giống như một loại công nghệ tiêu dùng mới cũng bắt đầu với các doanh nghiệp cá nhân nhắm mục tiêu vào nhân khẩu học riêng lẻ và hiện đang mở rộng. Và bây giờ các tổ chức tài chính truyền thống giống như, "Được rồi, chúng tôi sẽ bắt đầu cung cấp các phiên bản này để cạnh tranh." Nhưng chưa có một loại tính toán quy định đầy đủ. Vì vậy, chúng tôi vẫn đang ở thời điểm dẫn đầu của loại công nghệ mới.

tâm trí:
Ồ. Vâng, tôi nghĩ đó là một điểm thực sự tốt. Đó là một so sánh thực sự tốt mà bạn đang thực hiện. Tôi có thể thấy sự tương đồng. Thật là thú vị. Chà, tôi rất vui khi thấy điều này diễn ra như thế nào. Tôi rất vui khi thấy một số quy định sắp ra mắt và tôi không thực sự nghĩ rằng điều đó sẽ sớm xảy ra. Vì vậy, nếu đây là thứ bạn đang định sử dụng, hãy mua ngay, trả tiền sau, chỉ cần thực hiện hết sức thận trọng và đọc bản in đẹp. Ôi Chúa ơi. Đọc bản in đẹp của điều này mà bạn đang làm trước khi bạn làm điều đó. Đặt nó vào giỏ hàng và sau đó bỏ đi và suy nghĩ về việc mua hàng của bạn. Bạn có thực sự cần bộ bikini màu nâu đó không? David, bạn sẽ trông rất bảnh bao và nó phù hợp với bộ râu của bạn. Nhưng bạn có thực sự cần 20 người trong số họ?

David:
Không, không, chỉ hai hoặc ba.

tâm trí:
Được rồi. Alexi, điều này thật thú vị. Tôi thực sự đánh giá cao thời gian của bạn hôm nay chia sẻ suy nghĩ của bạn về chương trình này với chúng tôi. Và tôi đánh giá cao việc bạn chỉ đề cập đến vấn đề này một cách chung chung bởi vì tập phim này thực sự, thực sự, thực sự hữu ích để thông báo cho tôi về tất cả những trò tai quái tài chính điên rồ mới mà Thung lũng Silicon đang nghĩ ra. Tôi nóng lòng muốn xem họ nghĩ ra những gì khác.

alexi:
Đó là một thế giới mới thú vị. Cảm ơn các bạn rất nhiều vì đã có tôi. Đó là một niềm vui.

tâm trí:
Được rồi. Chúng tôi sẽ nói chuyện với bạn sớm. Được rồi. David, đó là Alexi Horowitz-Ghazi từ NPR's Planet Money. Tôi thực sự rất thích nói chuyện với anh ấy. Nhưng tôi không thích chương trình này, mua bây giờ, chơi sau. Tôi nghĩ rằng có rất nhiều mặt tích cực mà mọi người có thể sử dụng nó một cách có trách nhiệm, nhưng giống như thẻ tín dụng, giống như các khoản vay khác, mọi người sẽ sử dụng nó một cách tiêu cực. Và tôi chỉ nghĩ rằng không có đủ quy định xung quanh nó và nó nhắm vào những người không được giáo dục đầy đủ. Nhưng ngay cả khi tôi nói điều đó, tôi vẫn nghĩ, “Ồ, vâng. Nhưng còn thẻ tín dụng thì sao? Mọi người gặp rắc rối với thẻ tín dụng. Tại sao tôi không gặp vấn đề như vậy với thẻ tín dụng hoặc các loại khoản vay khác?” Tôi không biết nó là gì về chương trình cụ thể này, có thể vì nó mới ở giai đoạn sơ khai và không có quy định nào về nó. Nhưng tôi không thích điều này nhiều như tôi thấy ổn với thẻ tín dụng và những thứ khác, bởi vì điểm.

David:
Vâng. Việc thiếu quy định chắc chắn là điều gì đó… Tôi không muốn nói là lo lắng, nhưng cần lưu ý. Và sau đó tôi nghĩ rằng một điều khác đã khiến tôi chú ý đến điều này, miễn là không phải là một người hâm mộ, là thực tế là nếu bạn sử dụng nó, hoàn toàn không có tác dụng phụ nào đối với tín dụng hoặc lịch sử tín dụng của bạn, hoặc bất kỳ thứ gì tương tự. Nhưng nếu bạn không thực hiện thanh toán, thì có một nhược điểm. Nó hoàn toàn ngược lại với những gì bạn muốn với tư cách là một nhà đầu tư. Bạn muốn rủi ro rất nhỏ, tiềm năng tăng giá lớn.

David:
Đây là mức tăng rất ít ngoài bất kỳ mặt hàng nào bạn muốn và khả năng giảm giá lớn. Không phải nói rằng đó là một điều khủng khiếp… Ý tôi là họ không tính phí, họ không tính điểm hoặc tiền lãi. Vì vậy, có những lựa chọn tồi tệ hơn ngoài kia. Tuy nhiên, tôi muốn nói rằng nếu bạn đang muốn làm điều này, có lẽ cách tốt nhất là bạn chỉ cần để dành 45 đô la đó trong bốn tháng rồi mua nó ngay lập tức. Và sau đó, bạn không phải lo lắng và gặp rủi ro khi ai đó làm hỏng tín dụng của bạn vì một khoản thanh toán bị mất hoặc bất cứ điều gì. Và sau đó, ba tháng, bốn tháng nữa, nếu bạn vẫn muốn, thì hãy bình tĩnh. Đi mua nó. Và nếu không, thì bạn có 200 đô la mà bây giờ bạn có thể đầu tư.

tâm trí:
Thật là một ý tưởng hay. Tiết kiệm cho việc mua hàng thay vì mua hàng và tranh giành để thực hiện các khoản thanh toán sau. Tôi thích nó. Đó là một điểm tốt, David. Được rồi, chúng ta có nên ra khỏi đây không?

David:
Chúng ta nên.

tâm trí:
Từ tập 312 của BiggerPockets Money Podcast. Anh ấy là David Pere và tôi là Mindy Jensen nói, "Hãy cẩn thận, gấu bắc cực."