Tại hội nghị FinovateFall 2022 ở New York, Tương lai FinTech đã ngồi lại với James Wallis, Phó chủ tịch phụ trách các hoạt động của ngân hàng trung ương tại Ripple, để có được quan điểm của ông về sự gia tăng của các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC), các trường hợp sử dụng tiền điện tử trong ngân hàng và thanh toán cũng như tương lai của công nghệ blockchain.

Tương lai FinTech: Bạn ở đây để đưa ra một bài phát biểu quan trọng về tiền tệ kỹ thuật số, CBDC và blockchain, vì vậy hãy bắt đầu với tiền tệ kỹ thuật số, bạn sẽ nói các ngân hàng đặc biệt ở Bắc Mỹ hiện đang xem tài sản kỹ thuật số như thế nào, vẫn còn một số hoài nghi ở đó hay những người đương nhiệm bắt đầu chấp nhận nó ?

James Wallis: Tôi có thể nói chắc chắn rằng mức độ chấp nhận đã tăng lên khá nhiều trong 12 tháng qua. Nếu bạn nghĩ cụ thể về các loại tiền kỹ thuật số như CBDC và stablecoin, thì có một sự quan tâm lớn từ các ngân hàng thương mại.

Ban đầu, rất nhiều dự án đang diễn ra trên khắp thế giới được bắt đầu bởi các ngân hàng trung ương, vì vậy Cục Dự trữ Liên bang ở Mỹ và Ngân hàng Canada, nhưng các ngân hàng thương mại hiện đã nhận ra rằng điều này sẽ xảy ra và họ cần phải tìm ra cách họ sẽ tham gia vào nó.

Vì vậy, có rất nhiều sự quan tâm từ các ngân hàng thương mại và cũng có rất nhiều sáng kiến ​​khởi động ở những nơi khác, như sáng kiến ​​đô la kỹ thuật số. Chúng tôi vừa thông báo rằng chúng tôi sẽ tham gia vào hộp cát kỹ thuật của họ. Vì vậy, đó thực sự là để thử và hình dung đồng đô la kỹ thuật số có thể trông như thế nào. Rõ ràng là Cục Dự trữ Liên bang về cơ bản đưa ra tất cả các quyết định, nhưng đây là một tổ chức tư vấn độc lập cung cấp đầu vào cho Cục Dự trữ Liên bang.

Với sự biến động của thị trường tiền điện tử và cuộc nói chuyện về 'mùa đông tiền điện tử', điều đó có làm giảm sút bất kỳ tâm lý nào hay vẫn còn cảm giác rằng điều này đang xây dựng cho tương lai và có một vị trí cho nó, và không gian sẽ chỉ trưởng thành từ đây ?

Tôi nghĩ từ góc độ của mình, tôi đã chứng kiến ​​những thăng trầm này trong ngành công nghệ, giống như bong bóng dot-com, vì vậy đối với tôi, điều này có chút gì đó giống như vậy, và nó có một chút lung lay. Vì vậy, tôi nghĩ rằng những công ty có đề xuất giá trị mạnh mẽ và có mức tài trợ hoặc bảng cân đối kế toán mạnh, tôi nghĩ họ đã có vị trí tốt.

Để nói cụ thể về Ripple, chúng tôi có một cái nhìn dài hạn. Chúng tôi đang xây dựng các giải pháp doanh nghiệp cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác và đây là cơ hội để chúng tôi thực sự tiếp tục phát triển khi các công ty khác có thể không may mắn bằng và không thể tiếp tục phát triển. Chúng tôi đang tuyển dụng rất nhiều người. Tôi nghĩ hiện tại chúng tôi đã có gần 700 người và chúng tôi sẽ tuyển dụng thêm vào năm tới để chúng tôi có thể tiếp tục tăng trưởng đó. Vì vậy, tôi nghĩ thị trường tiền điện tử - tuy nhiên bạn muốn xác định điều đó - sẽ quay trở lại và tôi nghĩ rằng những công ty đã đầu tư vào tăng trưởng và có thể tiếp tục đầu tư sẽ chiếm ưu thế. Rõ ràng là chúng tôi không muốn có thị trường tiền điện tử ở đâu, nhưng đối với chúng tôi, đó là một cơ hội để đào sâu và tiếp tục hoạt động.

Trên lưu ý đó, Ripple đã làm gì gần đây?

Chúng tôi có rất nhiều thứ đang diễn ra. Cá nhân tôi chịu trách nhiệm về sáng kiến ​​CBDC nên chúng ta có thể nói về điều đó nhiều hơn một chút. Chúng tôi có mạng RippleNet, là mạng thanh toán toàn cầu của chúng tôi. Chúng tôi vừa thông báo rằng giờ đây chúng tôi có thể làm được nhiều việc hơn với Brazil. Chúng tôi phải nhận được sự chấp thuận của cơ quan quản lý khi tham gia vào bất kỳ thị trường mới nào và đó là điều rất quan trọng đối với chúng tôi. Chúng tôi hợp tác với các ngân hàng trung ương và các tổ chức chính phủ để điều chỉnh những điều này.

Chúng tôi có một số công việc đang diễn ra xung quanh tính thanh khoản, vốn luôn là một chủ đề lớn khi nói đến thanh toán và chuyển tiền xuyên biên giới. Và sau đó chúng tôi cũng đang làm rất nhiều việc để thử và quảng bá Sổ cái XRP. Đó là sổ cái cơ bản mà chúng tôi sử dụng trong rất nhiều giải pháp của mình và đó là nơi đặt tiền điện tử XRP nguyên bản.

Chúng tôi cũng có những thứ như chương trình tài trợ. Chúng tôi vừa làm một việc gọi là Đổi mới CBDC. Vì vậy, về cơ bản đó là một thử thách hoặc một cuộc thi nếu bạn muốn, hoặc một số người sẽ gọi chúng là hackathons. Chúng tôi đã mời mọi người nghĩ ra và thiết kế một số trường hợp sử dụng cho CBDC từ những điều cơ bản trở lên để sử dụng nó như một giải pháp thay thế tiền mặt hoặc cho thiết kế thanh toán ngân hàng bán buôn. Đó là một chương trình hai bước. Bước một vừa khép lại. Gần 500 người đã thể hiện sự quan tâm và chúng tôi đã thu hẹp con số đó xuống còn 16 người dẫn đầu hiện đang chuyển sang giai đoạn tiếp theo, từ nay đến tháng XNUMX. Và đó là nơi họ làm việc với việc xây dựng nhóm của chúng tôi trên hộp cát của chúng tôi để xây dựng ý tưởng mà họ có và biến nó thành một nguyên mẫu hoạt động.

Vì vậy, chúng tôi đang đầu tư khá nhiều để giúp giáo dục mọi người và giúp mọi người tiếp cận với công nghệ. Chúng tôi quan điểm rằng càng nhiều nhà phát triển và càng nhiều người tham gia vào hệ sinh thái thì càng tốt. Nó giúp cho một cái nhìn dài hạn lành mạnh hơn.

Chuyển sang CBDC, chúng tôi bắt đầu nhận thấy mức độ hấp thụ hợp lý trên toàn cầu, vậy bạn thấy khu vực này phát triển như thế nào?

Nghiên cứu, thử nghiệm và thí điểm CBDC đang gia tăng trên toàn cầu

Vâng, đó là một câu hỏi lớn. Luôn có những số liệu thống kê mới được đưa ra, nhưng tôi nghĩ rằng số liệu thống kê mới nhất mà tôi thấy là nó đã biến mất từ ​​80% xuống 85 hoặc 90% các ngân hàng trung ương hiện đang làm gì đó trong lĩnh vực này. Đó có thể là nghiên cứu cơ bản thông qua việc thực hiện bằng chứng về các khái niệm hoặc thí điểm, và có một hoặc hai người đã có những phi công hạn chế nhưng sống bằng tiền thật.

Tôi nghĩ rằng các ngân hàng trung ương và chính phủ đã nhận ra rằng tiền kỹ thuật số ở đây để tồn tại. Và đối với các ngân hàng trung ương, một phần sứ mệnh của họ là ổn định tài chính ở quốc gia của họ. Vì vậy, một mặt họ có thể muốn bảo vệ mình khỏi bất kỳ loại ngoại tệ nào hoặc các loại tiền kỹ thuật số khác, nhưng chúng cũng di chuyển chậm. Vì vậy, họ đang ở giai đoạn này, nơi họ biết họ cần phải làm điều gì đó. Họ biết điều đó là không thể tránh khỏi. Và bạn đã có một số người chắc chắn đang dẫn đầu.

Ngân hàng Anh, Cục Dự trữ Liên bang, Ngân hàng Trung ương Châu Âu và Ngân hàng Nhật Bản vẫn đang tiến hành rất nhiều nghiên cứu, nhưng một số quốc gia nhỏ hơn mà tôi có thể nói là đang tiến triển nhanh hơn rất nhiều. Trong phạm vi những gì nhóm của tôi đang nghiên cứu, cho đến nay, chúng tôi đã công bố hai phi công. Một là ở Bhutan. Ngân hàng trung ương ở đó được gọi là Cơ quan Tiền tệ Hoàng gia. Về cơ bản, họ đang tìm cách thực sự thúc đẩy nhiều đổi mới và số hóa hơn trong nước. Đó là một sáng kiến ​​từ cấp cao nhất trong nước. Và cũng để thúc đẩy sự bao gồm tài chính nhiều hơn và cung cấp nhiều sản phẩm tài chính hơn cho nhiều người dân hơn. Vì vậy, chúng tôi đã bắt đầu dự án đó một thời gian trước. Chúng tôi đã thực hiện một thử nghiệm ban đầu bao gồm một trường hợp sử dụng bán buôn. Và sau đó, giai đoạn tiếp theo mà chúng tôi đang thực hiện là một trường hợp sử dụng bán lẻ thí điểm tiền thật. Và sau đó, họ cũng đang làm việc với chúng tôi về thanh toán xuyên biên giới khi các thị trường như Bhutan có lượng kiều hối khá cao trong và ngoài nước.

Một ví dụ khác là ở Palau. Họ không có ngân hàng trung ương, họ là một quốc gia được chế tạo. Vì vậy, tiền tệ chính thức của nền kinh tế là USD, nhưng họ vẫn muốn có đồng tiền kỹ thuật số của riêng mình. Trong ví dụ đó, chúng tôi đang làm việc với họ để tạo ra một stablecoin do chính phủ phát hành. Vì vậy, nó sẽ được phát hành bởi chính phủ và được thế chấp bằng đô la được giữ trong một ngân hàng Hoa Kỳ. Quan điểm ở đó sẽ là một stablecoin chất lượng cao và rất minh bạch về số lượng có, nơi tiền đang được giữ và đáp ứng tất cả các quy định.

Những lợi ích chính đối với các quốc gia và dân số tiềm năng của việc sử dụng CBDCs là gì?

Tôi nghĩ rằng có một số lợi ích, và đối với bất kỳ quốc gia nào, tầm quan trọng của những lợi ích đó sẽ khác nhau một chút, phải không? Vì vậy, một số quốc gia có các chương trình thanh toán trong nước rất kém hiệu quả và sử dụng tiền kỹ thuật số thực sự, cho dù đó là CBDC hay stablecoin hay tiền điện tử,

có đồng tiền kỹ thuật số do chính phủ hoặc ngân hàng trung ương phát hành sẽ cho phép thanh toán hiệu quả hơn nhiều và phí thấp hơn. Người bán tiềm năng có thể sử dụng tiền kỹ thuật số và không phải trả phí chuyển đổi với các công ty thẻ tín dụng. Rõ ràng là có rất nhiều sắc thái và chính trị xung quanh điều đó, nhưng chắc chắn sẽ có một số hiệu quả cần được thực hiện ở đó.

Bao gồm tài chính, điều mà tôi đã đề cập trước đó, rất nhiều ngân hàng lớn hơn trên thế giới không thể thực sự phục vụ người nghèo ở nước họ một cách hiệu quả bởi vì các ngân hàng có rất nhiều gạch và vữa, họ có những hệ thống đắt tiền, và họ chỉ có thể làm được ' t cung cấp sản phẩm cho những người có thu nhập thấp mà vẫn tạo ra lợi nhuận. Vì vậy, một lần nữa với tiền kỹ thuật số, bạn có khả năng có những người mới tham gia thị trường như fintech, miễn là chúng được quản lý, cung cấp các dịch vụ tài chính với mức giá thấp hơn nhiều.

Ví dụ, một trong những đối tác của chúng tôi có số tiền cho vay dựa trên tiền mặt rất cao. Vì vậy, vào thứ Sáu, mọi người được trả tiền. Họ xếp hàng tại ngân hàng để lấy hết tiền ra khỏi máy ATM và đôi khi họ cho gia đình hoặc bạn bè vay. Đó là một điều khá lớn trong nền văn hóa đó. Vì vậy, chúng tôi có thể sẽ đưa vào một nền tảng cho vay P2P rất đơn giản, chi phí thấp để họ có thể được thanh toán bằng tiền kỹ thuật số và không phải xếp hàng tại ngân hàng và họ có thể chuyển nó rất đơn giản và dễ dàng cho người khác và sau đó số tiền đó có thể được trả lại tự động hoặc có thể có các yếu tố kích hoạt khi nào số tiền đó được hoàn trả.

Và tôi nghĩ lợi ích lớn nhất đối với tôi là cung cấp một nền tảng cho sự đổi mới này. Chỉ đơn giản là cung cấp một nền tảng mà người khác có thể xây dựng. Tôi nghĩ các ngân hàng trung ương sẽ cung cấp cơ sở hạ tầng cốt lõi. Các ngân hàng thương mại sẽ là một phần của phương thức phân phối đó. Vì vậy, bạn sẽ không có tài khoản với ngân hàng trung ương, nhưng bạn sẽ có tài khoản với ngân hàng thương mại nơi bạn có thể nhận CBDC. Nhưng sau đó chúng tôi dự đoán sẽ có rất nhiều người xây dựng các trường hợp sử dụng này trên cơ sở đó.

Và cuối cùng nhìn vào blockchain, bạn thấy hứng thú nhất với trường hợp sử dụng thực tế nào ở đó và các công ty đang tìm cách triển khai công nghệ này như thế nào?

Chà, tôi hơi thiên vị vì tôi đã làm việc trong không gian trong một thời gian dài, nhưng tôi nghĩ rằng blockchain là một công nghệ có số lượng trường hợp sử dụng gần như vô hạn. Nếu bạn quay trở lại những điều cơ bản về những gì công nghệ blockchain mang lại, nó cho khả năng các bên không tin tưởng nhau giao dịch theo cách đáng tin cậy, phải không? Bạn có một nguồn sự thật duy nhất để họ biết chính xác nơi nào và khi nào, và sau đó bạn có khả năng thêm tự động hóa vào đó thông qua các hợp đồng thông minh.

Vì vậy, khi nói đến các dịch vụ tài chính, thanh toán là một điều hiển nhiên. Mạng RippleNet của chúng tôi là toàn cầu. Với tính thanh khoản theo yêu cầu này mà chúng tôi có, về cơ bản nó cho phép bạn gửi tiền ngay lập tức mà không cần phải hoàn tiền trước tài khoản. Có các lĩnh vực khác như chứng khoán, lưu ký chứng khoán, cho vay, bảo hiểm. Có khả năng ứng dụng trên tất cả chúng. Tôi nghĩ những cái sẽ xuất hiện đầu tiên là những cái mà tôi nghĩ rằng lợi ích là lớn nhất và nó thực sự thiết thực. Vì vậy, tôi nghĩ đó là lý do tại sao chúng tôi thành công về mặt thanh toán bởi vì với thanh toán xuyên biên giới, có rất nhiều mâu thuẫn trong mô hình cũ mà nếu bạn có thể giải quyết vấn đề đó và loại bỏ những hạn chế đó, thì bạn đã chiến thắng Dự luật.

Nhưng tôi nghĩ cuối cùng, nếu bạn quay trở lại thời kỳ đầu của Internet, tùy thuộc vào người bạn nói chuyện với ai Năm 1998 được coi là năm mà Internet thực sự bắt đầu phát triển và mọi người đã tìm ra họ có thể sử dụng nó để làm gì, và bây giờ 24 nhiều năm sau, các trường hợp sử dụng là vô tận, phải không? Tôi nghĩ rằng blockchain cũng sẽ như vậy. Tôi nghĩ rằng các loại tiền kỹ thuật số cũng sẽ như vậy. Chúng ta sẽ không nói về blockchain trong 10 năm nữa. Tôi hy vọng là không. Nó sẽ chỉ là một công nghệ luôn tồn tại dưới lớp vỏ bọc, như TCP / IP.