Bắt đầu phỏng vấn
Ngân hàng mở tạo ra rất nhiều cơ hội kinh doanh mới cho cả fintech và ngân hàng. Nhưng người chiến thắng lớn nhất là người tiêu dùng. Sự đổi mới xung quanh dữ liệu giao dịch là vô tận.
- Soren Nielsen, Giám đốc điều hành, Subaio (Fintech Đan Mạch)
Mahi Sall: Hãy cho chúng tôi biết một chút về bản thân bạn.
Soren Nielsen: Tôi là Soren Nielsen, Giám đốc điều hành tại Subaio. Subaio là một công ty fintech của Đan Mạch đang mang lại doanh thu cho các công ty tài chính thông qua những hiểu biết sâu sắc và hành động đối với dữ liệu thanh toán định kỳ. Một trong những nguồn dữ liệu chính mà Subaio hợp tác là dữ liệu ngân hàng mở PSD2. Tôi cũng từng là người sáng lập và Giám đốc điều hành của công ty fintech ERNIT, một trong những công ty Đan Mạch đầu tiên nhận được giấy phép Nhà cung cấp dịch vụ thông tin tài khoản (AISP), đồng thời tôi là thành viên thường xuyên của các cuộc thảo luận bàn tròn của Cơ quan Ngân hàng Châu Âu (EBA) về việc thực hiện quy định PSD2.
Mahi Sall: Các Quy tắc Chung đại diện cho một thành phần chính của Thiết kế Hệ thống Ngân hàng Mở, với tiền đề là chúng tạo ra một sân chơi bình đẳng giúp loại bỏ nhu cầu dàn xếp song phương giữa những người tham gia Ngân hàng Mở.
Nói về những tình huống có thể kêu gọi các thỏa thuận song phương trong một môi trường ngân hàng mở phát triển dựa trên các quy tắc chung.
Soren Nielsen: Theo kinh nghiệm của tôi, các quy tắc chung sẽ luôn là mẫu số thấp nhất. Đó là lý do tại sao một số ngân hàng đang cung cấp các API cao cấp cho các công ty fintech mà họ đang hợp tác vượt xa các quy tắc chung, trong khi vẫn có các API tiêu chuẩn cho các quy tắc chung. Điều này cũng có thể xảy ra vì các ngân hàng ở Châu Âu không kiếm được gì từ việc chỉ cung cấp API miễn phí. Ví dụ: chúng tôi thấy các thỏa thuận song phương là cần thiết nếu bạn muốn cấp cho một công ty fintech cụ thể quyền truy cập vào dữ liệu tài khoản ngân hàng chung mà không cần phải có sự đồng ý của cả hai bên.
Xem: Các Ủy ban Công tác Ngân hàng Mở của Canada gắn cờ 'Quản trị' là Khoảng cách Mới nhất
Mahi Sall: Một thành phần quan trọng khác của Thiết kế Hệ thống Ngân hàng Mở là Quy trình Công nhận. Ủy ban Cố vấn của Canada về Ngân hàng Mở đã khuyến nghị nên miễn trừ các ngân hàng do liên bang quản lý khỏi quy trình công nhận và việc xem xét tương tự đối với các tổ chức tài chính do tỉnh quản lý sẽ được thảo luận.
Có thể lường trước được những điểm thất vọng lớn nào liên quan đến quá trình công nhận và cách giải quyết chúng?
Soren Nielsen: Một trong những điểm thất vọng lớn nhất là việc có thể xác định tài khoản thanh toán. Vì vậy, định nghĩa về những thứ khác nhau như tài khoản thanh toán, dữ liệu thanh toán nhạy cảm và giải pháp dự phòng cần phải được xác định sớm. Một trong những điểm thất vọng lớn nhất từ góc độ của fintech là các cơ quan quản lý chưa đưa ra các tiêu chuẩn để thực hiện hoạt động ngân hàng mở. Họ đã để lại những tiêu chuẩn này cho thị trường, điều này đã tạo ra rất nhiều sự thất vọng và chậm trễ. Ở Anh, họ xử lý vấn đề này tốt hơn nhiều. Họ đã có tổ chức Ngân hàng mở và cũng có các ngân hàng lớn nhất buộc phải tham gia vào các quy trình này, điều này đã đẩy nhanh mọi thứ. Nếu bạn để các tiêu chuẩn theo thị trường, thì bạn sẽ bị chậm trễ vì ngay từ đầu sẽ có lãi suất gấp đôi. Các ngân hàng sẽ muốn trì hoãn mọi thứ càng nhiều càng tốt và các công ty fintech sẽ muốn mọi thứ ngay hôm nay.
Mahi Sall: Thành phần quan trọng thứ ba của Thiết kế hệ thống ngân hàng mở là Thông số kỹ thuật & Tiêu chuẩn với hai cách tiếp cận hiện đang chiếm ưu thế: cách tiếp cận tiêu chuẩn duy nhất (ví dụ: Vương quốc Anh, Úc) và nhiều tiêu chuẩn (ví dụ: Hoa Kỳ, EU). Ủy ban Cố vấn của Canada đã để ngỏ cả hai phương pháp tiếp cận để thăm dò.
Bạn có thể nói về những ưu điểm và khuyết điểm của những cách tiếp cận này?
Soren Nielsen: Tôi đã làm việc với cách tiếp cận của Vương quốc Anh và cách tiếp cận của EU. Như đã nêu ở trên, tôi tin rằng cách tiếp cận của Vương quốc Anh đang tạo ra nhiều đổi mới nhanh hơn vì các tiêu chuẩn đã được đặt ra mang tính tập trung hơn và các ngân hàng lớn hơn buộc phải tuân theo. Mặt khác, tôi đã nghe những câu chuyện khủng khiếp từ Vương quốc Anh, nơi các ngân hàng đã thay đổi các tham số nhỏ trong API của họ gần như hàng ngày để các nhà tổng hợp liên tục cần thay đổi API từ phía họ để theo dõi sự thay đổi. Điều này chỉ được thực hiện để phá hỏng trải nghiệm của người tổng hợp và khách hàng của họ.
Cách tiếp cận của EU đã gây ra nhiều nhầm lẫn cho mọi người trên thị trường. Một số tuân theo các tiêu chuẩn của Berlin và một số khác tuân theo các tiêu chuẩn ngân hàng mở, trong khi một số quốc gia có các tiêu chuẩn riêng giống như ở Ba Lan. Cá nhân tôi thích cách tiếp cận của Vương quốc Anh hơn, nhưng điều đó có nghĩa là có rất nhiều cuộc thảo luận và quyết định cần phải được thực hiện sớm trong quá trình này.
Mahi Sall: ITrong những ngày đầu của Ngân hàng mở, một số ngân hàng Châu Âu đã cung cấp ngoài API Giao diện khách hàng được sửa đổi (MCI) làm phương tiện thay thế để các nhà cung cấp bên thứ ba (TPP) có quyền truy cập vào dữ liệu khách hàng. Bạn có thấy trước nhu cầu các ngân hàng Canada triển khai các tùy chọn dự phòng cho các API hiện có không?
Soren Nielsen: Tôi đã nghe nhiều về các tùy chọn dự phòng này nhưng tôi không chắc chúng hoạt động tốt như thế nào. Tôi chỉ biết rằng ở thị trường Đan Mạch, rất nhiều công ty tổng hợp gần đây mới chuyển từ giải pháp dự phòng sang giải pháp API 'thực', bởi vì nhiều ngân hàng có thêm thời gian với giải pháp dự phòng vì họ chưa sẵn sàng. Giải pháp dự phòng không tốt cho sự đổi mới và tôi nghĩ rằng đó chỉ là một cách khác để các ngân hàng trì hoãn tiến trình này.
Mahi Sall: Một số bài học bạn đã học được về thiết kế và triển khai thử nghiệm Ngân hàng mở là gì?
Soren Nielsen: Không chắc chắn rằng tôi có rất nhiều cái nhìn sâu sắc về điều này. Tôi biết rằng đã có một cuộc tranh luận lớn về chuyển hướng so với tích hợp nhúng và tích hợp tách rời, nhưng tôi không chắc liệu đó có phải là điều bạn đang hỏi ở đây hay không. Tôi biết rằng chúng tôi đã có một số môi trường hộp cát cho mục đích thử nghiệm, nhưng vấn đề lặp đi lặp lại là các hộp cát không bao giờ phản ánh môi trường sản xuất và vì chúng không có dữ liệu thực mà chỉ có dữ liệu giả hoặc dữ liệu thử nghiệm , rất ít trường hợp sử dụng có thể được thử nghiệm. Hộp cát chưa phải là câu trả lời cho vấn đề này. Tôi nghĩ rằng việc các ngân hàng xem xét cách hoạt động của các công ty fintech trong đó là điều tốt, nhưng từ góc độ của các công ty công nghệ tài chính, họ đã lãng phí rất nhiều thời gian.
Mahi Sall: Yếu tố chính trong số các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của Ngân hàng Mở là mức độ chấp nhận thấp của người tiêu dùng. Canada có thể làm gì khác với các khu vực pháp lý khác để ngăn ngừa rủi ro này?
Soren Nielsen: Tỷ lệ áp dụng thấp được thúc đẩy bởi trải nghiệm khách hàng không tốt. Khi các ngân hàng chọn giải pháp chuyển hướng và tách rời thay vì giải pháp nhúng, điều này khiến người dùng không sử dụng dịch vụ. Đồng thời, các ngân hàng đang tạo ra các phiên bản nhúng liền mạch của riêng họ, vì vậy tất nhiên người dùng sẽ lựa chọn các giải pháp của riêng ngân hàng. Điều tương tự cũng có thể xảy ra đối với quy tắc 90 ngày mà bạn với tư cách là người dùng phải đồng ý sau mỗi 90 ngày. Điều này hiện đang được thay đổi thành sự đồng ý 180 ngày, điều này tốt hơn, nhưng tôi đoán chúng ta vẫn chưa thực sự đạt được điều đó. Điều tương tự cũng có thể xảy ra đối với mức độ chi tiết của dữ liệu được hiển thị thông qua API. Ví dụ: nếu bạn trong giao diện ngân hàng của chính mình trong giao dịch thế chấp có thể thấy bạn vẫn còn nợ bao nhiêu tiền thế chấp, nhưng loại thông tin này không được chia sẻ trong API ngân hàng mở thì tỷ lệ chấp nhận cũng sẽ thấp hơn .
Xem: Mở ngân hàng để mang lại vô số lợi ích cho Canada vào năm 2023
Mahi Sall: Dựa trên quan sát của bạn, một số lợi ích nhanh chóng về các trường hợp sử dụng Open Banking mà các ngân hàng và fintech nên ưu tiên triển khai là gì?
Soren Nielsen: Rõ ràng nhất là đưa tất cả tài khoản của bạn ở các ngân hàng khác nhau vào cùng một giao diện. Từ đây, bạn có thể thực hiện lập ngân sách rất sơ bộ trong cài đặt như Quản lý tài chính cá nhân (PFM). Tuy nhiên, tôi tin rằng mặc dù đây là một trong những thứ đầu tiên được xây dựng nhưng người dùng không mấy quan tâm đến chúng. Sẽ thú vị hơn nhiều nếu thông qua dữ liệu ngân hàng mở, bạn có thể sử dụng loại dữ liệu này để kiểm tra tín dụng hoặc nếu bạn có thể sử dụng lịch sử tín dụng của mình với một ngân hàng để mở tài khoản với một ngân hàng khác. Điều tương tự cũng có thể xảy ra đối với thông tin chi tiết về dữ liệu, chẳng hạn như các khoản thanh toán định kỳ của người dùng, nhưng ở đây tất nhiên là tôi thiên vị vì đây là một trong những trường hợp sử dụng mà Subaio đang nghiên cứu. Nhưng chúng tôi đã thấy rằng điều này đã được sử dụng nhiều lần làm ví dụ về cách tạo các trường hợp sử dụng dựa trên luồng dữ liệu này. Tôi cũng nghĩ rằng điều quan trọng là dữ liệu phải đến từ cả cá nhân và doanh nghiệp. Ở EU, việc mở dữ liệu này có nghĩa là rất nhiều hệ thống ERP và hệ thống quản lý tiền mặt như Pleo đã phát triển mạnh với các loại dữ liệu mới. Về lâu dài cũng sẽ có nhiều khoản thanh toán từ tài khoản đến tài khoản hơn, giúp thanh toán nhanh hơn, rẻ hơn và an toàn hơn.
Mahi Sall: Nhân tài đóng vai trò gì trong việc phát triển một hệ thống Ngân hàng Mở thịnh vượng?
Soren Nielsen: Một phần lớn hơn nhiều người nghĩ. Chính những con người (tài năng) sẽ nghĩ ra các trường hợp sử dụng mới trong loại dữ liệu này. Trí tưởng tượng của tài năng và nỗ lực giải quyết vấn đề từ tài năng sẽ là một trong những động lực chính cho việc này. Ở Đan Mạch, chúng tôi cũng đã thấy những tài năng cá nhân như Giám đốc điều hành, Rune Mai, đến từ Aiia, người đã thúc đẩy một chương trình nghị sự liên tục từ góc độ người dùng, nhưng cũng muốn không chỉ dành thời gian cho công việc kinh doanh của riêng mình mà còn mở đường cho các doanh nghiệp khác cũng vậy. Ý tôi là, một số CEO chỉ quan tâm đến công việc kinh doanh của riêng họ và kiếm tiền, trong khi những người khác không thể không nghĩ đến hệ sinh thái, người dùng và tất cả những cơ hội bị lãng phí nếu không làm gì cả. Bạn cần loại tài năng đó. Và bạn cần tài năng của những nhà phát triển tài năng để thực hiện ước mơ của những người có tầm nhìn xa.
Mahi Sall: Nói về những sự cố ngân hàng mở lớn và cách quản lý rủi ro.
Soren Nielsen: Không chắc chắn rằng tôi có thể nghĩ ra bất kỳ. Người ta đã nói rất nhiều về những điều có thể xảy ra, nhưng tôi chưa từng nghe đến những sự cố ngân hàng lớn.
Mahi Sall: Nói về những hạn chế của Ngân hàng Mở và những quan niệm sai lầm phổ biến nhất mà mọi người mắc phải về nó?
Soren Nielsen: Quan niệm sai lầm lớn nhất là mọi thứ sẽ thay đổi khi ngân hàng mở có hiệu lực. Những người đó rất thất vọng. Chúng tôi thực sự đã chứng kiến rất nhiều người sáng tạo rời bỏ lĩnh vực kinh doanh tài chính vì họ nghĩ rằng mọi thứ sẽ thay đổi khi ngân hàng mở có hiệu lực. Nhưng đó là một con đường dài. Nó không phải là một cuộc chạy nước rút. Đó là một cuộc chạy marathon. Nhiều người cũng cho rằng sẽ có fintech chống lại ngân hàng. Điều đó cũng đã được giải quyết vì chỉ có rất ít công ty fintech thực sự tấn công trực tiếp vào các ngân hàng, nhưng tôi nghĩ rằng đây sẽ là một cuộc tấn công chậm hơn nhiều, nơi sự đổi mới sẽ dần dần diễn ra ở các công ty fintech, những người sẽ thu hút được các phân khúc mà các ngân hàng truyền thống không muốn tập trung vào. Bạn có thể thấy điều đó hiện nay với những người nhập cư, chủ doanh nghiệp nhỏ, sinh viên và những người trẻ tuổi là những đối tượng mà Revolut, N26, Lunar đang nhắm đến. Họ đưa ra tỷ suất lợi nhuận thấp hơn, nhưng họ là nơi mà sự đổi mới sẽ diễn ra như đã nêu trong cuốn sách The Innovator's Dilemma của Clayton Christensen.
Thành công của Ngân hàng mở sẽ không phải là một cuộc chạy nước rút. Đó là một cuộc chạy marathon. Nếu các công ty fintech tin rằng mọi thứ sẽ thay đổi ngay từ ngày đầu tiên thì họ sẽ rất thất vọng, nhưng nếu các ngân hàng tin rằng sẽ không có gì thay đổi thì họ cũng sẽ rất ngạc nhiên.
Mahi Sall: Open Banking có ý nghĩa như thế nào đối với các ngân hàng và fintech, và nó ảnh hưởng như thế nào đến mối quan hệ giữa hai bên?
Soren Nielsen: Lúc đầu nó được coi là cuộc tấn công lớn. Đột nhiên các ngân hàng không còn là người làm chủ dữ liệu nữa. Nhưng sau đó nó trở thành một sự hợp tác nhiều hơn. Vẫn có những hoạt động nhức nhối trong đó các fintech tấn công một số phần nhất định của mô hình kinh doanh từ các ngân hàng, chẳng hạn như cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và nói chung, tôi nghĩ rằng các fintech sẽ ngày càng yêu cầu nhiều dữ liệu hơn và ngày càng cởi mở hơn, trong khi các ngân hàng sẽ luôn hoạt động Cách khác.
Mahi Sall: Làm thế nào để các ngân hàng và TPP có thể chuẩn bị tốt nhất cho Ngân hàng Mở và khai thác giá trị cao nhất từ nó?
Soren Nielsen: Hiểu nhau hơn. Fintechs di chuyển nhanh hoặc họ sẽ chết, trong khi các ngân hàng sẽ chết nếu họ di chuyển nhanh. Hãy hiểu rằng đó là những khác biệt về văn hóa và do đó các công ty fintech có xu hướng chấp nhận rủi ro lớn hơn, trong khi điều ngược lại cũng đúng đối với các ngân hàng. Khi tiền đề này được hiểu thì bạn có thể đặt kỳ vọng xem ngân hàng mở là mối đe dọa hay cơ hội. Hãy hiểu rằng một số ngân hàng sẽ coi đó là mối đe dọa, trong khi một số ngân hàng sẽ coi đó là cơ hội.
# # #
Các liên kết bạn có thể quan tâm:
Mahi Sall là Đại sứ của Hiệp hội Fintech & Huy động vốn cộng đồng Quốc gia Canada “NCFA”, và là Chuyên gia về Quan hệ đối tác Fintech-Ngân hàng. Anh ấy có trụ sở tại Berlin, Đức.
Sản phẩm Hiệp hội Fintech & huy động vốn cộng đồng quốc gia (NCFA Canada) là một hệ sinh thái đổi mới tài chính cung cấp giáo dục, tình báo thị trường, quản lý ngành, cơ hội và dịch vụ tài trợ cho hàng ngàn thành viên cộng đồng và hợp tác chặt chẽ với ngành công nghiệp, chính phủ, đối tác và các chi nhánh để tạo ra một fintech và tài trợ sáng tạo và sáng tạo công nghiệp ở Canada. Phân cấp và phân phối, NCFA tham gia với các bên liên quan toàn cầu và giúp ươm tạo các dự án và đầu tư vào fintech, tài chính thay thế, gây quỹ cộng đồng, tài chính ngang hàng, thanh toán, tài sản kỹ thuật số và mã thông báo, blockchain, tiền điện tử, regtech, và các lĩnh vực insurtech. Tham gia Cộng đồng Fintech & Tài trợ của Canada hôm nay MIỄN PHÍ! Hoặc trở thành một thành viên đóng góp và nhận được đặc quyền. Để biết thêm thông tin, vui lòng truy cập: www.ncfacanada.org
