Vì vậy, những gì xảy ra khi fintech 'kết hợp tất cả'? Trong một thế giới nơi mọi người truy cập các dịch vụ tài chính của họ thông qua một trung tâm chung, công ty nào có vị trí tốt nhất để giành chiến thắng? Khi dữ liệu mở và các giao thức trở thành tiêu chuẩn, mô hình kinh doanh nào được thiết lập để tận dụng kết quả của sự đổi mới nhanh chóng và mô hình nào sẽ trở thành sản phẩm back-end và front-end chính làm nền tảng cho tài chính trong những năm 2020?

Thật khó để đưa ra những dự đoán hướng tới tương lai vượt qua cả một thập kỷ khi nói về vận may của từng công ty. Tuy nhiên, ngay cả khi những công ty này gặp phải những trở ngại trong hoạt động, thì cơ sở lý luận cho sự thành công của họ sẽ là một chủ đề mà chúng ta thấy sẽ diễn ra trong mười năm tới.

Dưới đây là năm công ty được định vị để giành chiến thắng trong lĩnh vực fintech vào những năm 2020:

1. Kẻ sọc

Vào năm 2014, tôi đã gặp Zach Perret và Carl Tremblay khi họ tiếp cận với quảng cáo chiêu hàng Học phí các mối về việc sử dụng Kẻ sọc để bảo lãnh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng dữ liệu ngân hàng. Vào thời điểm đó, tôi không thể hiểu tại sao API tài khoản ngân hàng lại là một hoạt động kinh doanh có giá trị.

Vòng Series C của Stripe năm 2018 có một định giá 2.65 tỷ đô la, điều này đã khiến rất nhiều người trong lĩnh vực fintech mất cảnh giác. Công ty đã xây dựng các API dịch vụ tài chính một cách khiêm tốn từ năm 2012, gần đây đã vượt ngưỡng 10 tỷ giao dịch được xử lý kể từ khi thành lập.

Đối với những người không quen thuộc với mô hình kinh doanh của Plaid, nó hoạt động như lớp trao đổi dữ liệu và API liên kết các sản phẩm tài chính với nhau. Nếu bạn đã từng trả tiền cho ai đó trên Venmo hoặc đã mở tài khoản Coinbase, rất có thể bạn đã liên kết tài khoản ngân hàng của mình thông qua Kẻ sọc. Vào năm 2020, có thể xây dựng một loạt các sản phẩm tài chính mạnh mẽ vì công nghệ tài chính có thể thu thập dữ liệu mạnh mẽ thông qua các dịch vụ tổng hợp như Kẻ sọc, vì vậy, đặt cược vào ngành công nghệ tài chính, theo một nghĩa nào đó, là đặt cược phái sinh vào Kẻ sọc.

Trong khi đó, 10 tỷ giao dịch đó đã giúp Plaid hiểu được mọi người trên các nền tảng fintech của khách hàng. Điều này mang lại cho nó dữ liệu để xây thêm các dịch vụ giá trị gia tăng trên đường dẫn giao dịch của mình, chẳng hạn như xác minh danh tính, bảo lãnh phát hành, môi giới, ví kỹ thuật số… công ty cũng đã phát triển với tốc độ chóng mặt, gần đây đã công bố mở rộng sang lĩnh vực UK, Pháp, Tây Ban Nha và Ireland.

Khi các ngân hàng, doanh nhân và mọi người ở giữa xây dựng các sản phẩm tài chính phù hợp hơn trên dữ liệu mở, những sản phẩm đó sẽ hoạt động trên các công cụ tổng hợp an toàn, có độ trung thực cao như Plaid.

Điều chưa biết lớn nhất đối với các công cụ tổng hợp như Plaid là liệu có bất kỳ quận nào ra mắt API dịch vụ tài chính nguồn mở, phổ biến để gây áp lực về giá đối với phiên bản riêng tư hay không. Tuy nhiên, điều này có vẻ như là một khả năng xa vời với các tiêu chuẩn cao của người tiêu dùng về bảo mật dữ liệu và các dịch vụ giá trị gia tăng của Plaid.

KHAI THÁC. Vạch sọc

Dự đoán sọc của thành công tương đương với việc 'mua cao', nhưng thật khó để phản đối vị trí cực đoan của Stripe trong thập kỷ fintech tiếp theo. Stripe là bộ xử lý thanh toán toàn cầu tạo cơ sở hạ tầng cho các giao dịch tài chính trực tuyến. Điều đó có nghĩa là: Stripe cho phép mọi người chấp nhận và thực hiện thanh toán trực tuyến. Giao thức thanh toán hiệu quả đến mức nó đã giành được doanh nghiệp xử lý mua hàng của các công ty như Target, Shopify, Lực lượng bán hàng, Lyft và Oxfam.

Xử lý các khoản thanh toán của thế giới là một hoạt động kinh doanh sinh lợi và là một hoạt động được hưởng lợi từ sự phát triển chung của thương mại điện tử và sự phát triển của các mạng thẻ như Visa và Mastercard. Miễn là ngày càng có nhiều công ty chấp nhận thanh toán cho các dịch vụ ở một số hình thức kỹ thuật số, dù là trực tuyến hay qua điện thoại, thì Stripe vẫn có vị trí trung gian tốt.

Thành công của công ty đã cho phép Stripe mở rộng sang các dịch vụ khác như Stripe Capital để cho các công ty thương mại điện tử vay trực tiếp dựa trên dòng tiền của họ hoặc công cụ chìa khóa trao tay Stripe Atlas để thành lập một doanh nghiệp hoàn toàn mới. Tương tự như Plaid, Stripe kinh doanh hiệu ứng mạng dữ liệu, có nghĩa là khi thu thập thêm dữ liệu nhờ hoạt động kinh doanh xử lý giao dịch, Stripe có thể tận dụng năng lực cốt lõi này để tung ra nhiều sản phẩm hơn liên quan đến dữ liệu đó.

Điều chưa biết lớn nhất đối với triển vọng của Stripe là liệu công nghệ xử lý thanh toán nguồn mở có được phát triển theo cách gây áp lực về giá lên lợi nhuận của Stripe hay không. Những người ủng hộ tiền điện tử như một phương tiện trao đổi dự đoán rằng các loại tiền tệ phi tập trung có thể có chi phí thấp đến mức các nhà cung cấp được khuyến khích chuyển sang sử dụng chúng để tiết kiệm phí của các mạng thanh toán. Tuy nhiên, trong trường hợp như vậy, Stripe có thể dễ dàng trở thành kẻ đánh thuê và biến hoạt động kinh doanh gia công của mình thành một sản phẩm miễn phí làm nền tảng cho nhiều dịch vụ sinh lợi khác được xếp chồng lên nhau (tương tự như chuyển đổi giao dịch tự do do Robinhood mang lại).