FINTECH BİRE BİR PODCAST 294-RHETT ROBERTS

Daha önce Lend Academy Podcast, Bölüm No. 294 olan Fintech Bire Bir Podcast'e hoş geldiniz. Sunucunuz, LendIt Fintech'in Başkanı ve Kurucu Ortağı Peter Renton.

(müzik)

Bugünkü bölüm, dünyanın kredi verme ve dijital bankacılığa adanmış en büyük fintech etkinliği olan LendIt Fintech USA tarafından sunuluyor. LendIt'in amiral gemisi etkinliği bu yıl 27-29 Nisan tarihleri ​​arasında fintech'in en büyük isimlerinin çoğunun katılımıyla çevrimiçi olarak gerçekleşiyor. Afterpay, Figure, Brex, Varo, Dave, Finicity'nin CEO'larının yanı sıra geleneksel finanstan birçok lidere de sahip olacağız. LendIt'in 2020 etkinliği de çevrimiçi olarak gerçekleştirildi ve birçok kişi bunun şimdiye kadar katıldıkları en iyi sanal etkinlik olduğunu söyledi. LendIt 2021'de çıtayı daha da yükseğe koyuyor; bu nedenle, önemli kişilerle tanışacağınız, uzmanlardan bilgi alacağınız ve işlerinizi halledeceğiniz LendIt Fintech USA'daki fintech topluluğuna katılın. Lendit.com/usa adresinden bugün kaydolun

Peter Renton: Bugünkü programda, LoanPro'nun CEO'su ve Kurucu Ortağı olan Rhett Roberts'a hoş geldiniz demekten büyük mutluluk duyuyorum. Şimdi, LoanPro ilginç bir şirket, kredi yönetimi yazılımı yapan bir yazılım şirketi ve yaptıkları işin ayrıntılarına açıkçası biraz derinlemesine giriyoruz. Ancak Rhett'i gösteriye dahil etmek istedim çünkü onun benzersiz bir bakış açısı var ve onlar, bazı eski sistemlerin yerini alan bu tür yeni nesil yazılım sağlayıcılarının bir parçası, bu tür sistemleri kullanan kredi verenler için birçok avantaja sahip. bahsettiğimiz sistemler.

Arkasındaki teknoloji hakkında konuşuyoruz ve biliyorsunuz, yazılım çeşitli farklı sektörler için kullanılıyor, bu nedenle Rhett kredi verme alanında bu türden benzersiz bir bakış açısına sahip ve gerçekten iyi performans gösteren bazı sektörleri ve gerçekten neyin iyi olduğunu paylaşıyor. bu yıl şöyle oldu. Ayrıca bize bu teknolojinin nereye gittiğini gördüğüne dair bakış açısını vermek için kristal kasesine bakıyor. Büyüleyici bir röportajdı, umarız gösteriyi beğenirsiniz.

Podcast'e hoş geldin Rhett!

Rhett Roberts: Evet Peter, bugün beni kabul ettiğin için teşekkürler.

Peter: Memnuniyetle. Bu yüzden, dinleyicilere kendiniz hakkında biraz bilgi vererek bu işe başlamak istiyorum, böylece bize LoanPro'dan önce kariyerinizin önemli anlarından bazılarını verebilir misiniz?

- Evet. Evet, harika, bunu takdir ediyorum. Yani, eğitimim yatırım finansmanı üzerine ve biraz kişisel hakkımda, yaklaşık 16 yıldır evliyim, dört çocuğum var, su sporlarıyla ilgili her şeyi seviyorum ve yıllar boyunca bir girişimci, bir seri girişimci oldum ve LoanPro'yu nasıl başlattığımıza dair ilginç bir hikayemiz var. Okul dışında iki erkek kardeşime katıldım ve bir araba bayiliği kurduk, birkaç yıl boyunca araba alıp sattık ve bundan gerçekten keyif aldık, ancak artık (duyulmuyor) Finans olarak bilinen borç verme alanına girme fırsatını gördük. Şirket.

Bunu yapmaya başladık, otomobil kredilerinden birkaç milyon dolar kazandık ve borç verme işine aşık olduk, bu gerçekten… bununla ilgili birçok bileşeni beğendik ve bu yüzden yazılım aramaya başladık ve hiçbir şey bulamadık. Her şey 1980'de takılıp kalmıştı, ortada hiçbir çözüm olmadan kullanmak sinir bozucuydu ve bu nedenle kendi borç verme şirketimiz için yıllar içinde yazılım geliştirmeye başladık, yaklaşık 15 yıldır, şu anki LoanPro'ya dönüştü.

Peter: Sağ. Yani bu seçimi yapmaya karar verdiğinizde herhangi bir yazılım altyapınız yoktu, değil mi?

- Evet. Yapmadık, gerçekten borç verenin yerine çıktık, bu yüzden tüm sıkıntılı noktaları anladık, borç veren olarak kendimiz bu ayakkabılarla karşılaştık ve bir nevi öğrendik, zamanla doğru insanları işe aldık ve ilk olarak ona yaklaştık. Borç veren olarak bir soruna kendi çözümümüzü çözerken, zamanla insanların bize yaklaşmasını ve "hey, bu benim sorunumu da çözdü, bu yazılımı kullanabilir miyim?" demesini sağladık. Biz de bunun iyi bir fikir olabileceğini düşündük ve bu yüzden aslında en başından beri yazılım yaratmak için yola çıkmadık, bunun yerine borç veren olarak yaşadığımız sorunu kendimiz çözüyorduk.

Peter: Tamam, tamam. O halde belki bir adım geriye gidip ürününüzün bugünkü haliyle tam olarak ne sunduğunu açıklamalıyız.

- Evet. Dolayısıyla LoanPro, birçok platformun bir hizmet bileşeniyle kredi kullandırımı sağladığı gelenekselden biraz farklı bir kredi hizmet yazılımı sağlar. Tam hizmet veren bir kredi hizmet platformu sağlıyoruz, dolayısıyla geleneksel sistemlere bakarsanız, aslında kredi hizmetini kredi hizmet yazılımından ayırdık. Yani, yine de bir çağrı merkeziniz olabilir, üçüncü bir taraf sizin adınıza hizmet verebilir, ancak biz bu yazılımı veya bunların çalıştığı platformu sağlarız ve borç verene, kullandığımız veri görünürlüğüne ve modern teknoloji yığınına erişim ve kontrol sağlarız. ile. Dolayısıyla, kredinin yaşam döngüsüne bakarsanız, genellikle onu karar anında alırız ve daha sonra o kredinin ömrü boyunca gerçekleşen diğer her şeyin kayıt sistemi oluruz.

Bizi başlangıç ​​aşamasında iş akışı yönetimi ve benzeri amaçlarla kullanan, ancak öncelikli olarak kredi hizmet yazılımı sağlayan müşterilerimiz var. Ayrıca, PCIB tarafından değerlendirilen YSE düzeyinde ödeme profillerinin tokenleştirilmesi ve kaydedilmesinin yanı sıra ödeme işleme için üçüncü tarafların entegrasyonlarının standartlaştırılmasını sağlayan Güvenli Ödemeler adlı bir ürünümüz de var. Bu, borç verenin ödemeleri işlemek için kimi kullandığı konusunda agnostik hale getirebilir. Bunlar, kredi yaşam döngüsünü desteklemek için sunduğumuz iki ana üründür.

Peter: Doğru doğru. Peki, kim kullanıyor… Açıkçası, otomotiv endüstrisinde başladınız, öyle görünüyor, ancak bugün LoanPro'yu ne tür kredi verenler kullanıyor?

- Evet. Evet, harika bir soru. Yani, kendimiz taşıt kredisi vermeye başladık ve sonra insanlar bize yaklaştılar ve dediler ki, anlaşmayı finanse ettikten sonra, çünkü taşıt kredisi almıyorum…..ama sizin kredinize çok benziyor, sizinkini kullanabilir miyim? yazılım da mı? Tamam, bunun mantıklı olduğunu, bazı yapılandırma ayarlamaları yapabileceğimizi ve bu kredileri destekleyeceğimizi düşündük ve bunu belirli bir süre içinde tekrarlayacağız, dikey olarak ilerleyen, oldukça yapılandırılabilir bir yazılım geliştirdik. Bu biraz benzersiz çünkü rakiplerimizin ve alandaki yerleşik şirketlerin çoğu, başlangıçtan tek bir dikeye kadar her şeyi sektöre özel yazılımlar geliştirdiler ve ardından buna bazı hizmetler eklediler. Yani öncelikli olarak faaliyet gösterdiğimiz beş farklı sektörümüz var.

Birincisi tüketicidir, yani birçok çevrimiçi tüketici kredisi veren kuruluş, bu teminata dayalı olabilir veya olmayabilir, çeşitli şeylerin borç konsolidasyonu olabilir. İkincisi, işletmeler arası veya KOBİ kredileridir. Üçüncüsü, küçük dolarlık borç verme alanı olacak, dördüncüsü satış noktası veya "şimdi al sonra öde", son zamanlarda bu konuda çok fazla etkinlik var ve beşincisi de otomobil. Tıbbi veya öğrenci kredileri, evcil hayvan bakımı finansmanı veya sigorta primleri veya tedarik zinciri gibi diğer alanlarda da borç verenlerimiz var. Genel tez herkesin borç veren olduğudur, ancak bunlar bizim faaliyet gösterdiğimiz standart beş sektördür.

Peter: Tamam, tamam. Belki de dinleyicilerin bilebileceği, bugün LoanPro kullanan bazı şirketlerin isimlerini bize verebilir misiniz?

- Evet. Elbette, eminim. Yani, gizlilik nedeniyle yayınlamadığımız müşterilerimizin birçoğuna göz atabilirsiniz, ancak duyurduklarımızdan bazılarına da göz atabilirsiniz. Örneğin tüketici alanında, Best Egg adlı bir ürünü olan Marlette Funding out Delaware. onlar, işletmeler arası alanları için o alandaki önemli müşterilerimizdir; Fundbox gibi, fatura finansmanı konusunda gerçekten karmaşık bir çözüm üreten ve burada bir ekosistem inşa eden, ABD ve Kanada'da LoanPro kullanan 600'den fazla kredi verene sahip şirketler.

Yaklaşık bir buçuk yıl önce kurumsal alanımıza odaklanacağımız konuya girdik. Bunlar, 50,000 ila 100,000'den fazla aktif krediye sahip olan kredi verenlerdir ve bunların bazıları yüzbinlere (çoğul) ulaşmaktadır ve biz bunlara odaklanıyoruz. Gerçekten, 200 kredisi olan bir borç verenle 200,000 kredisi olan bir borç veren arasında sorun biraz farklıdır çünkü çalışan yönetimi, iş akışı yönetimi ve şirket politikalarının kurulması ile ilgilenmek ve bunları çözmek için farklı kullanım durumları vardır. bu nedenle platformda hem küçük kredi verenleri hem de oldukça büyük kredi verenleri destekliyoruz.

Peter: Sağ. Peki bankalar sizin için de bir hedef mi?

- Evet. Evet, harika bir soru. Yani bazılarımız var, topluluk bankaları gibi daha küçük bankalarımız var, hatta bazı kredi birliklerimiz ve birkaç SBA kredi verenimiz var. Örneğin, bu kredileri yönetmek için LoanPro'yu kullanan yaklaşık yedi PPP kredi verenimiz var. Bunlardan bazıları PPP programı aracılığıyla SBA'ya yeni girenlerdi ve diğerleri bununla çalışmış olan yerleşik kişilerdi, dolayısıyla bunlar teminata dayalı krediler olabilir veya olmayabilir, ancak geleneksel banka alanında da bazılarımız var. Kovid-19'un başladığını ve yerleşik şirketlerin yeni teknolojileri kabul etmesinin hızlandığını gördük ve bu nedenle bankacılık sektöründen de büyük ilgi görüyoruz.

Peter: Tamam, tamam. Yani, kullandığınız teknoloji hakkında konuşmak istiyorum, teknolojinin kendisi, orada yaptığınız şeyin arkasında yatan şey bu. Biliyorsunuz, okudum ve siz şunu söylüyorsunuz, yani kendi API'niz üzerine kurulu bir yazılıma sahip olmak önemlidir, peki bununla ne demek istiyorsunuz ve neden önemli?

- Evet. Evet, harika bir soru. Dolayısıyla, ürünümüzün bulutun ilk temeli olduğunu izlediğimiz zamanlama avantajına sahibiz ve AWS'yi, Amazon Web Services'i seçtik, bu 2008/2009'du, dolayısıyla o zamanlar bugünkü gibi değildiler ve bu yüzden şunu elde ettik: Oradaki seçimin zamanlaması açısından biraz şanslıyım. Ancak, ilk günden itibaren bulut üzerinde inşa edildik ve bu, eski bir platformu almak ile bir tür dinozoru yenilemek arasında gerçekten önemli bir ayrım, çünkü şirket içi bir çözümü alıp yerine koymak gerçekten zor. bulutun içinde. Pek çok kişi, onu uzaktan barındırarak şirket içi bir çözüm alıp sunucumuza yükleyecek ve bunu uzaktan bağlandığınız buluta koyacak şekilde kısa kesiyor.

Bizimki farklıdır, bizimki aslında tam RESTful API hizmetidir ve bu, yazılıma bağlanmak anlamına gelir, tek yapmanız gereken bir web tarayıcısına ve kimlik doğrulaması için kimlik bilgilerine sahip olmaktır ve bu, kullanıcı arayüzünde veya API aracılığıyla olacaktır. ve birçok çözüm sunuyor. Bu bize tıpkı otomatik ölçeklendirme gibi büyük bir avantaj sağlıyor, birden fazla bölge, kuyruk sistemlerinde birden fazla kullanılabilirlik, Lambda işlevleri ve Amazon aracılığıyla yaptığımız birçok teknik uygulama detayı, bize yüksek esneklik sağlıyor ve aynı zamanda sahip olmamızı da sağlıyor. kendi güvenlik sertifikamız.

Yani, bir SOC 1, Tip 2 düzenliyoruz, bu ne anlama geliyor, bu muhasebe içindir ve Tip 2 12 aylık dönemler halindedir, bunu yıllık olarak tüm yılı kapsayacak şekilde yaparız. Ayrıca güvenlik amaçlı SOC 2, Tip 2 sertifikasına sahibiz ve kredi kartı veya kart sahibi verileri için de PCI sertifikası Düzey 1 AOC'ye sahibiz. Yani bunlar işin teknik tarafı. Şimdi, bir API'ye sahip olmak neden önemlidir?

Bu, kredi verenlere başvurumuzu kendileri için anlamlı olan şeyleri kapsayacak şekilde genişletme konusunda büyük bir fırsat sunuyor. Yani bu, kendi geliştirdikleri kredi oluşturma yazılımlarını LoanPro'ya takıp hepsini otomatikleştirmek olabilir veya bu, web sitesini kendilerinin kontrol etmek istedikleri bir web sitesi oluşturmak olabilir. Orta ölçekli müşterilerimiz için alışılmışın dışında bir çözüm sunuyoruz, ancak belki de kredi veren karar verir, biliyor musunuz, kendi başımıza kontrol edip yönetebileceğimiz kendi web sitemize sahip olmak istiyoruz çünkü başka şeylerimiz de var yapıyordu. Ancak, müşterilerin kredileriyle etkileşime geçmelerine olanak sağlamak için bu sitede bazı işlevlere sahip olmak istiyoruz ve bu, tarihsel olarak insanlar için büyük bir sorun olmuştur çünkü verileri ve birden fazla gerçek kaynağını uzlaştırmaya yönelik çevrimdışı bir çözümle uğraşmak zorunda kalabilirler. bu tür durumlar.

Peter: Sağ.

- Evet. Sistemimizde, doğrudan API'ye bağlanabilirler ve böylece canlı veri sunabilirler; müşterilerin çevrimiçi ödeme yapabileceği veya bakiyelerini görebileceği veya sözleşmelerinin bir kopyasını veya ifşa etmek için tasarlanmış herhangi bir işlevi indirebilecekleri çok kanallı kanala geçebilirsiniz. onları ve güncelleme için kayıt sistemiyle canlı olarak etkileşime gireceklerini. Bunlar bir API'yi ne için kullanabileceğinize dair örneklerden bazılarıdır. API'yi genişletmek için tonlarca seçenek var; bilinmesi gereken gerçekten ilginç olan şey, bunu nasıl yapmayı seçtiğimiz, müşterilerimize sunduğumuz kullanıcı arayüzü ve kullanıcı deneyimi ve bunların hangi tür kontrol panellerinde yaşadıklarıdır. işletmek aslında kendi API'mızın kapsamlı bir üst kısmıdır.

Yani, kendi API'mızın en büyük tüketicisi biziz, dolayısıyla kullanıcı deneyiminde gösterdiğimiz her şey, istenirse müşterimiz bu işlevselliği çoğaltmak için API'mızı kullanabilir. Gördüğümüz şey, müşterilerimizin büyük çoğunluğunun, temsilcileri ve çalışanları için LoanPro kullanıcı arayüzünü ve kullanıcı deneyimini kullanacakları, ancak müşterilerinin karşısında, genellikle bunu kendi web sitelerinde kontrol etmek isteyecekleri ve bizim sistemimize dahil edecekleri. Sözleşmenin bir kopyasını almak veya bir ödeme yayınlamak veya otomatik ödeme planlamak gibi işlevlere yönelik API.

Peter: Doğru doğru. Öyleyse, borç verenlerle konuştuğunuzda… yani, açıkçası borç verenler, yepyeni şirketler olmadıkları sürece, kredi hizmeti için bir çeşit, bilirsiniz, bir sistem var, ama ne var? sahip oldukları sıkıntı noktaları……açıkçası, kredi hizmeti yazılımına geçmek biraz iş gerektiriyor, peki buna değer kılan sıkıntı noktaları neler?

- Evet. Evet, harika bir soru. Yani bu, gerçekten yakından izlediğimiz bir şey ve birisinin değişiklik yapmak istemesine neden olabilecek herhangi bir dönüm noktası tespit ediyoruz ve bunlardan birkaçını belirledik. Bunlardan başlıcalarından biri ürün verimliliğidir, dolayısıyla kurumsal müşterilerimiz için birçoğu kendi partileriyle birlikte evde yetiştirilen platformlarda veya eski şirket içi platformlarda faaliyet gösteriyor ve şunu söyledikleri bir noktaya geliyorlar: biliyorsunuz, biz neyi değiştirmek istiyoruz? finansal ürünümüz biraz…..bunu ayarlamak veya değiştirmek istiyoruz ve ne tür finansal ürünler sunduklarına ilişkin ölçümlerde ince ayar yapmak istiyoruz ve bu da bunu gerektiriyor.

Eski sistemleri bunu desteklemiyor ve başka yazılım aramaya başlıyorlar ve şunu buluyorlar: LoanPro'yu sadece yeni ürünlerim için değil aynı zamanda tüm eski ürünlerimi de destekleyebilirim. Son derece yapılandırılabilir bir platformla sahip olduğumuz avantajlardan biri de bu, dolayısıyla ilki ürün verimliliği olacak.

Bunun bir örneği, bir müşterimiz bize geldi ve bu web sitesi örneğini oluşturmak istediklerini ve gerçek zamanlı bir gereksinime sahip olduklarını söyledi. Müşteriler bir web sitesine girdiğinde, onun her şeyi güncellemesini istiyorlardı, yani eğer birisi web sitesinde gerçek zamanlı olarak bir ödeme yaptıysa o zaman ……eğer bir müşteri bir telefon sistemi, bir AVR telefon sistemi aracılığıyla geri ararsa, bu da onu besleyecekti. canlı veriler ve API aracılığıyla otomatik bir kredi oluşturma sistemine de bağlanmak istediler. Bunlar ürün verimliliğinin bazı örnekleridir.

İkincisi ise gerçeğin tek kaynağı olacak. Sektörde çok büyük bir sorun varsa işin tahsilat kısmını ele alalım. Yani, LoanPro tüm hizmet bileşenlerini yerine getiriyor ve bunlar arasında parayı dışarı çıkarmanın mutlu yolu da dahil ve umarız müşteri vadesinde borcunu öder ve her şey yolunda gider. Ama köşe vakalarda, geri ödeme yapmadıklarında ne olacak, tahsilatları nasıl yapacaksınız? Sektörde onlarca yıldır bu böyle oluyor, bu tahsilat performanslarını artırıyorsunuz ve diyorsunuz ki, hey şirket, tüm mutlu yol koleksiyonlarını biz yapacağız ve sonra bunu yapmak için başka bir şirkete ileteceğiz….eğer öyle olursa işler iyi gitmez ve performans gösteremezlerse, üçüncü bir şirkete ileteceğiz vesaire.

Bu, gerçeğin kaynağı konusunda büyük bir soruna neden oluyor çünkü artık borçluların kafası gerçekten karışık, son 60 gün içinde kendilerine ulaşan üç farklı kişi var, kime ödeme yapmaları gerekiyor ve ödeme yaptıklarında biri geri çağıracak diğerinden alır ve onlar için sorun yaratır. Birlikte çalıştığımız bu kredi verenlerin çoğunda, uzlaştırmaya çalışmak için diğer sistemlerin üzerinde birden fazla paketleyici var ve bu, sorunu onlar adına tamamen çözüyor. Yani, bu onlar için o kadar sıkıntılı bir nokta ki, kredi hizmet yazılımının dönüştürülmesine kesinlikle değer. onlar için.

Üçüncü büyük olan….bu konuyu biraz uzattığım için üzgünüm….

Peter: Sorun değil.

Rhett:…….ancak bunlar oldukça yakından takip ettiğimiz alanlar, borç verenin kontrolü elinde tutması. Yani, tarihsel olarak, kredi verirsiniz, ardından hizmeti yapması için üçüncü taraf bir şirket tutarsınız ve onlar size periyodik olarak bir rapor gönderir. Ancak, bu raporun formatı, haftada bir, ayda bir onlardan bir veritabanı dosyası veya bir CSV dosyası almanızdır ve hepsi bu ve siz de, tamam, bu, neler olup bittiğine dair harika bir görünürlük değil, bunun yanı sıra uygulama olarak da düşünüyorsunuz şirket politikalarım veya bir ödeme planı sunmak istersem ne yaparım, bu üçüncü taraf şirketi eğitmem gerekiyor ve yazılımları desteklemiyorsa, bu tür şeyler ve siz desteklemiyorsanız ne olur' Artık o şirketi kullanmak istemiyorum. Tüm verilerinizi tutuyorlar, müşterilerinizle iletişim kuruyorlar, bu sizin için büyük bir acı ve bu nedenle borç verenin koltuğuna oturduğumuzda düşündük ki, bu kadar kontrolden vazgeçmek istemiyoruz, ancak servisin tamamını mutlaka yapmak istemiyoruz.

Dolayısıyla, borç verenlerin tüm kontrolü ve veri mülkiyetini elinde bulundurduğu ve isterlerse LoanPro platformunu kullanarak hizmet vermesi için üçüncü bir tarafa erişim izni verdiği, ikisi arasında oldukça iyi bir melez bulduğumuzu hissettik. Bu ikisinin bir melezi olarak hareket eder ve sonra her zaman, bilirsiniz, artan verimlilik, yaşam döngüsünün otomasyonu, etkinlikler, şirket markasının uygulanması vardır. Sektörde, özellikle de kredi oluşturma tarafında kaynak bulma sırasında kullanıcı deneyimine büyük bir odaklanma var, ancak bunu o müşterinin etkileşimi boyunca devam ettirmeniz gerektiğini düşünüyoruz, değil mi?

Peter: Sağ.

- Evet. Müşteri edinme maliyetleri oldukça yüksektir. Halihazırda bir müşteriniz varsa, onları markanızı ve tüm hizmet boyunca deneyimli markayı çağrıştıran mutlu bir müşteri olarak tutmalısınız, böylece sürekli bir müşteri olup arkadaşlarına anlatabilirler. Bunlar, LoanPro'yu modernize etmek ve onunla çalışmak istemenizin büyük nedenleridir.

Peter: Yani bu şu anlama geliyor…. yani müşterilerinize sağladığınız şey, gerçek zamanlı mı, böylece onlar da …haftada bir veya ayda bir CSV'den bahsettiniz….bu bir 20. yüzyıl modeli, şunun gibi mi sağlıyorsunuz? Gerçek zamanlı olarak performansın dakikaya göre tam olarak ne olduğunu görebilecekler mi?

- Evet. Bu doğru. Her şey gerçek zamanlıdır ve böylece arayabilir, API aracılığıyla genişletebilir veya kullanıcı arayüzüne ve hatta veritabanına bakabilir ve kredilerinde olup bitenlere tam olarak erişebilir ve bunların gerçek zamanlı performansını görebilirler. Yani verilerde herhangi bir gecikme olmadığı gibi üçüncü bir tarafın kendilerine rapor göndermesini beklemek zorunda da kalmıyorlar, verilere anında erişebiliyorlar.

Peter: Doğru doğru. Şimdi, bunun salgının ilk günlerinde oldukça önemli olacağını düşünüyorum, değil mi, çünkü siz….açıkçası, ekonomik olarak bundan önce uzun bir süre boyunca işler oldukça iyiydi, dolayısıyla muhtemelen o kadar da acil değildi, ama birdenbire insanlar tam olarak ne olduğunu görmeye ihtiyaç duydu, buna nasıl tepki verdiniz? Yani, müşterilerinizin çoğu sizden daha fazla veri veya farklı veriler sağlamanızı istiyor mu, o ilk günlerde durum nasıldı?

- Evet. Evet, harika bir soru. Yani, bu gerçekten ilginç bir zaman, ilk odak noktası… biliyorsunuz, herkes zamanında çalışıyor, ne bekleyeceklerini tam olarak bilmiyorlar ve dolayısıyla müşterilerimizin çoğunun ilk odak noktası …..pekala, çalışanlarımızla birlikte, Dağıtılmış bir modelden nasıl çalışırız? LoanPro için bu bir tak ve çalıştırdı, öyle değil mi, temelde... sadece evden internete ihtiyaçları var ve zaten sistem içindeki izinleri ve erişim kontrollerini kontrol edebiliyorsunuz ve böylece çağrı merkezlerini eve gönderdiler ve herkes herhangi bir kesinti olmadan çalışıyordu. ilk odak noktası buydu. Pek çok müşteri, sigortalamalarını gerçekten sıkılaştırarak yeniden kredi kullanıyordu ve birçoğu, faaliyet gösterdikleri sektöre bağlı olarak, verdikleri yeni kredileri büyük ölçüde kapattılar ve bu kaynakları hizmet vermeye yeniden yönlendirdiler. .

Ve sonra belki... yani bu muhtemelen Mart/Nisan zaman dilimiydi ve Mayıs ayına gelindiğinde müşterilerimizin çoğu bizimle iletişime geçerek şöyle diyorlardı: tamam, ne görüyoruz, orada hangi trendler oluyor, insanlar ne yapıyor, bunu görüyor muyuz? hepimizin gergin olduğu suçluluk ya da bir nevi müşterilere bakım yapıyoruz…..sektörlerde neler görüyoruz ve sektöre özel olarak neler olduğunu görmek çok ilginçti. Nisan ayından bu yana, satış noktası finansmanı veya 'şimdi al sonra öde' modeli temelde Kara Cuma rakamlarıyla başladı ve o zamandan beri yükselişe geçti… bu onları harika kıldı, değil mi, ki bu biraz beklenmedikti. Bilirsiniz, pek çok insan evde sıkışıp kalmıştı ve bir şeyler satın alıyordu ve kullanışlı ve kullanıcı deneyimine entegre edilmiş ek finansman seçeneklerine sahipti ve bunları deniyordu. Bu gerçekten işe yaramış gibi görünüyordu.

Pek çok insan uzandı ve dedi ki, tamam, bir tür ödeme planı veya ödeme hoşgörüsü yapmak istiyoruz ve diğer insanlar ne yapıyor çünkü hepsi biraz farklı olabilir. Faizi erteleyecek misiniz, tekrarlanan faizi durduracak mısınız, yoksa vade tarihini atlayıp kredinin arkasına mı koyacaksınız? O kedinin derisini yüzmenin milyonlarca farklı yolu var, hoşgörü geri ödeme planlarının ne olabileceği ve bu nedenle LoanPro'da, olmasını istedikleri şeyin üzerinde çalışmak için tüm müşterilerimizle birlikte çalıştık. Bu gerçekten önemli bir nokta, onların iş politikalarını seçebilmeleri ve ardından bunu bizim yapılandırmamız dahilinde uygulayabilmeleri gerekiyor.

Yani, ödemeleri atlamak, vade tarihlerini değiştirmek ve hatta ödeme tutarını düşürmek gibi her türlü kombinasyon. Normal ödeme ayda 250.00$'dır, aşağıdakileri yaparsanız ve böylece uygun nüfusu belirlerseniz üç ay boyunca 50.00$ ödeme yapacağız. Ve ayrıca ilkinin karışımıyla ilgili bir endişe var, değil mi, tüm çalışanlarınızı eve gönderdiniz ve onlar çalışıyorlar, hala yazılım yoluyla toplama gibi KSS eylemlerini yapıyorlar, ancak aynı zamanda artık daha yüksek bir yüzdeye de sahipsiniz. müşteriler sizi arıyor. Ve siz de anlamaya çalışıyorsunuz, tamam, onlara gelen aramaların sayısını artırdım ama herkesi eve gönderdim, onlar hala evden çalışıyorlar, ama ben artık fazla çalışıyorum çünkü çağrı hacmimiz çok daha yüksek.

Bu nedenle, çağrı yönetimi konusunda çeşitli müşterilerimizle çalışıyorduk ve API aracılığıyla canlı olarak şunu söyleyebildiler: Tamam, hesabınızın aşağıdaki parametrelere göre uygun olması durumunda ödeme almaya hak kazandığınızı söyleyen bir şirket politikamız var. ona kaydolmak istiyorsanız plan yapın. Ve doğrudan IVR telefon sistemi içinden API'mizi arıyorlar ve şunu söylemek için genişliyorlar: Tamam, kimlik doğrulaması yapıldıktan sonra evet, krediniz şirket tanımlı ödeme planına uygun mu değil mi, kayıt olmak istiyor musunuz? bunu insan etkileşimi olmadan yapabilirler.

Peter: Vay bu harika.

- Evet. Yani, API ile yapabilecekleriniz ve kullanıcı deneyimini kolaylaştıracak harika şeyler.

Peter: Bunun çok önemli olduğunu hayal edebiliyorum. Bazı kredi verenlerin günde onbinlerce çağrı aldıklarını duydum. O ilk günlerde, çünkü birdenbire tüm müşteri tabanları onları aramak ve ne yapabileceklerini öğrenmek istedi ve bu otomatik sürece sahip olmak kesinlikle çok ama çok kullanışlıydı.

Yani, şu anda ölçek hakkında konuşmak istiyorum çünkü siz açıkça….Yani, bir süredir buralardasınız, belki bir adım geri çekilip bize hangi ölçekte olduğunuzu söyleyebilir misiniz? krediler, yönetim altındaki dolarlarınız, kullanıcılar, bu tür şeyler.

- Evet. Elbette. Dolayısıyla, sizin de belirttiğiniz gibi, kredilerin ödenmemiş anapara bakiyesi olan yönetim altındaki dolarlar, bugün ödenmemiş 15 Milyar Doların biraz üzerine çıktık. Aylık yaklaşık 470 Milyon Dolarlık ödemeleri işliyoruz, bunlar banka kartları ve ACH işlemleri, bunların çoğu otomatik ödeme yoluyla yapılıyor, böylece kredileri iletildiğinde veya bir hizmet faaliyeti olduğunda, her Cuma veya şartlar ne olursa olsun 400 Dolar planlıyorlar. .

Şu anda 3.4'in biraz üzerinde aktif kullanıcıyla yaklaşık 16,000 milyon krediden oluşan aktif kredileri yönetiyoruz, bu da bu ayda yazılımda aktif olarak yer alan kişiler anlamına geliyor, bu da bize bu konuda biraz ölçek ve hacim sağlıyor ve biz de oldukça hızlı büyüyor. Bu, ABD ve Kanada'da yaklaşık 600'den fazla kredi verenin yaşadığı bir çöküştür ve oldukça büyük kredi verenlere kadar anne ve baba kredi verenleri de kapsamaktadır.

Peter: Sağ. Sonra, "şimdi al sonra öde"den bahsettiniz, bu gerçekten nasıl patladı, bunu 2020'de hepimiz gördük. Peki ya diğer bazı sektörler, tüketici sektörü, otomotiv sektörü, yani kimse arabaya binmeyecekti. bir süredir bayilikler var, gidişat ne oldu. Burada birden fazla sektör hakkında harika bir bakış açısına sahipsiniz. Bize özellikle 2021'de nasıl performans sergilediklerini anlatabilir misiniz?

- Evet. Evet, harika bir soru. Yani 2021'de fırsat ve olasılık sektöründe bir tür his var. Pek çok insan 2020'deki koşullardan biraz etkilendi, ancak içinde bulunduğumuz yılda çok fazla heyecan yaşanıyor. Yani, otomobil endüstrisinde haklısınız, pek çok insan fiziksel olarak mağazalara gitmiyordu, ancak satışlar oldukça güçlü bir şekilde toparlandı ve otomobil yeniden finansmanında yeni bir ivme oluştu. Kredi birlikleri bunu görüyordu, ayrıca otomotiv alanına yeniden finansman tarafında daha verimli fiyatlı krediler sunan birkaç yeni katılımcının da olduğunu görüyoruz, böylece otomotiv alanına birkaç katılımcının girdiğini görüyorsunuz.

Tüketici alanında da sadece "şimdi al sonra öde" gibi büyük bir fırsata değil, aynı zamanda her türlü satış noktası finansmanına da aynı şekilde odaklanılıyor. Yani, yazılımda kiralama yapan ve kullanıcıların deneyimini kolaylaştıracak her şeyi yapan çok sayıda müşteriniz var. Bu, bazı müşterilerin, kredi kartını okutarak aldıkları kredileri taksitli krediye aktardıkları, satın alma noktası olarak kredi kartlarını kullandıkları sanal bir ödeme veya hatta fiziksel bir ödemenin içindedir, dolayısıyla orada bazı fırsatlar vardır.

Ayrıca, alana yeni girenler arasında gerçekten ilginç bazı trendlerin meydana geldiğini de görüyoruz. Pek çok neobank kârlılığa giden yolun krediler ve geleneksel finansal hizmetler aracılığıyla olduğunu söylüyor. Bir kullanıcı tabanı oluşturma, size çok etkili ürünler ve harika bir kullanıcı deneyimi sunma, yüksek müşteri bağlılığı ve NPS puanlarına sahip olma konusunda harika bir iş çıkardılar. Ve şimdi, bunu açıyorlar ve bundan daha fazla para kazanmaya başlıyorlar ve krediyi de içerebilecek bazı fırsatlar sağlıyorlar; bunlara kredili mevduat ücreti almamak için bunları tespit etmek ve bunu birkaç taksit ödemesine dönüştürmek gibi şeyler de dahil. ayrıca küçük işletmelerde ve B2B tipi kredilerde de oldukça hareketlilik var gibi görünüyor. Bunlar, ticari hizmet alacaklarını faktoring eden veya faturaları faktoring eden veya zor durumdaki bu işletmelere sadece geleneksel finansman sağlayan şirketlerdir. COVID'de ne yapacaklarını bulmaya çalışırken bazı zor zamanlar geçirdiler, birçok durumda kapatıldılar, bu yüzden bir nevi yeniden ayağa kalkabiliyorlar ve bu da bu şekilde bazı fırsatlar sağlıyor.

Dikey açıdan çok ilginçti, ancak genel eğilim, bu kredilerin performansı konusunda bir nevi kavşakta olduğumuz için, genel eğilim neredeyse toparlanma yönünde ve kredi sayımları ve dolar sayımlarındaki hacim büyümeye devam ediyor ve bir miktar iyileşme oluyor gibi görünüyor. Küçük dolarlık borç verme alanı, makul miktarda düzenleme değişikliği bekliyor ve buna uyum sağlamak için şimdiden önemli ürün ayarlamaları yapıyorlar. Yani beklenenler olmasına rağmen son birkaç haftada bile bazı eyalet düzeylerinde düzenleme değişiklikleri gördük. Zaten bir nevi baskı altındalar ve sundukları ürünlere göre ayarlamalar yapıyorlar.

Peter: Doğru, doğru, evet. Biraz daha uzun bir bakış açısına sahip olma konusundaki bakış açınızı almak isterim çünkü bu yıl….Yani, hepimiz teşviki biliyoruz ve virüsün…herkesin aşılanacağına dair çok fazla iyimserlik var. yakında ve öyle olacak… bir nevi normale dönebileceğiz. Ama biraz daha ileri baktığınızda……yani teknoloji alanındasınız, teknoloji bugünlerde çok hızlı değişiyor gibi görünüyor. Fintech borç verme alanı hakkındaki görüşünüzü almak isterim. Bunun üç ila beş yıl sonra nasıl gelişeceğini nerede görüyorsunuz?

- Evet. Evet, bu harika bir soru. Fintech'te olmak için süper heyecan verici bir zaman, süper eğlenceli, pek çok heyecan verici şey oluyor. Bu nedenle, sahneyi hazırlamak için altyapı kredisi üzerinde oturuyoruz, bu yüzden çoğu fintech kredisi veren kredi verenlere yazılım sağlıyoruz ve aynı zamanda müşterilerine diğer çeşitli demokratikleştirilmiş finansal hizmetler de sunuyoruz. Yani, uzun vadede görüyoruz….Birkaç kez bahsetmiştim, temel parçamız herkesin borç veren olduğu ve günlük işleri veya işlerinin temel iş operasyon hattı olan kişilerin hızlandığını görüyoruz. Mutlaka ödünç vermek zorunda değilsiniz, ancak doldurabilecekleri bir kullanıcı deneyimi boşluğu sağlayabilirler.

Maaş bordrosu finansmanı sağlayan havayollarından her şeyi görüyoruz, hatta on yıl önce kredi birlikleri kuran havayollarının bunu çalışanlarıyla çalışmak için bir fırsat olarak gördüklerini görüyoruz. Her türlü ekosistemdeki farklı şirketlerde bunların çoğunun gerçekleştiğini görüyoruz. Dolayısıyla, uzaktan çalışanların olduğu ve onlara fintech tarafında veri aramaya kadar her türlü finansal hizmetin sunulduğu dağıtılmış modellerde pek çok şey oluyor.

Dolayısıyla LendIt, bunlara dayanarak kararlar vermek için doğru bilgi vermenin en iyi yollarıyla ilgili birçok bilgiyle ilgileniyor. Bunlar kredimizi finanse ediyor olabilir, ancak banka hesaplarında görünürlük olabilir, bordro yazma araçlarına erişimde görünürlük olabilir. Bunun daha fazla görünürlük ve daha bütünsel bir müşteri görünümü sağlamaya devam edeceğini ve eğer isterseniz çeşitli API'ler üzerinde çalışarak, her birine daha iyi fiyatlı finansal hizmetler sunabilmemiz için neler olup bittiğine dair daha iyi bir görüş sağlamaya devam edeceğini düşünüyorum. Tüketicileri ayrı veritabanları yerine, orada sunulan bu farklı ürünler aracılığıyla bağlantı kurmaya başlayacağız.

Ayrıca finansal hizmetlerin demokratikleştiğini de görüyoruz. Sadece yeni girenleri değil, yerleşiklerin de buna doğru atladığını ve yeni fikirleri olan yeni şirketleri silip süpürdüklerini görüyoruz, ama aynı zamanda bunu gerçekten kabul ediyorlar ve bunun üzerine inşa ediyorlar, teknoloji onlara bunu yapmalarını sağlıyor. Yani aslında herkes buna doğru ilerliyor. İyi haber şu ki bu, gerçek tüketiciler ve bu finansal hizmetleri kullananlar için büyük bir kazanç.

Peter: Sağ. Tamamen katılıyorum ve sanırım, bildiğiniz gibi, borç verme alanı daha yeni açılıyor……..bana böyle geliyor çünkü tüm neobankalar….Yani, bu günlerde herkesin borç veren olabileceğini söyledin . Yapı taşları, bugün mevcut olan yerleşik finans türü, bunu üç ya da dört yıl öncesine göre çok daha kolay hale getiriyor.

Neyse, neredeyse zamanımız doldu ama önce birkaç soru daha sormadan önce. Bilirsiniz, birisi bunu dinliyor ve şöyle düşünüyor: Tamam, gerçekten kredi hizmeti çözümlerine bakmalıyım, en iyi yol nedir….sizinle nasıl başlayabilirler?

- Evet. Evet, harika bir soru. Ekibimize ulaşmanız yeterli; bu, Creditpro.io adresindedir ve API dokümantasyonu veya kılavuz süreçlerinden önemli miktarda materyale sahibiz. Yazılımı nasıl kullanacağınızı görebilir ve yazılımı nasıl kullanacağınızı görebilirsiniz, tam bir deneme sağladık, içeri girebilir, lastikleri kontrol edebilir, uyup uymadığını deneyebilirsiniz ve sizin için çeşitli tam demolarımız var. Creditpro.io adresinden bize ulaşmanız yeterli

Peter: Ve tabii ki gösteri notlarında da buna bağlantı vereceğiz. O halde son soru, bu yıl sizin için neler planlanıyor? Biliyorsunuz bunu 31 Mart'ta kaydediyoruz.^st, ilk çeyreğin sonu, önümüzdeki dokuz ay için ileriye yönelik neler düşünüyorsunuz?

- Evet. Evet, harika bir soru. Yani, bu heyecan verici bir yıl, pek çok şey oluyor, ürün geliştirmeleri, bahsettiğim sektörlerde ek kurumsal müşterilere ulaşırken ürünlerimizde ek özellikler ortaya çıkıyor. Onları ürün lansmanlarında destekliyoruz ve sadece orada iyileştirme yapan özellik setlerine değil, aynı zamanda kredi yaşam döngüsündeki her şeyi daha bütünsel olarak destekleyen birçok özelliğimiz var.

Bu nedenle, farklı kredi kullandırma ve hizmet şirketlerindeki ortaklıklar ve kanal ortaklarıyla bu yılın ilerleyen dönemlerinde yapılacak olan çeşitli duyurular, genel olarak müşterilerimizin bir kredi ürününü desteklemesini kolaylaştıracak. Bu, sermaye ortaklarını ve temelde bu imrenilen krediyi bir hizmet olarak sunmak için masadaki tüm koltukları içerir. Müşterilerimizin bir kredi ürününü kolayca kaldırabilmelerine yardımcı olmak için oldukça iyi bir koltukta oturduğumuzu hissediyoruz ve bunlar bu tarafta yaptığımız çabalardan bazıları. İş açısından hem ekibimiz hem de sunduğumuz ürünler açısından hızlı bir şekilde büyümeye devam ediyoruz.

Peter: Sağ. Tamam Rhett, seninle sohbet etmek harikaydı. Gösteriye geldiğiniz için çok teşekkürler ve iyi şanslar.

- Evet. Harika. Teşekkürler Peter, minnettarım.

Peter: Tamam görüşürüz.

- Evet. Görüşürüz.

Peter: Biliyorsunuz, gördüğümüz bu hizmet olarak borç verme ve yerleşik finans trendi hakkında çok fazla konuşmadık. Demek istediğim, sonuna doğru buna değindik ama bu, kredilerin sunulma biçiminde gerçekten büyük bir değişiklik olarak gördüğüm bir şey. Elbette, fintech kredi sağlayıcıları hala iyi durumda olacak, bankalar, kredi birlikleri ve diğerleri hala iyi durumda olacak, ancak kredi sunacakları birçok markaya güç verecekler.

Artık insanların satış noktasında farklı seçeneklere sahip olmak istediği ve yalnızca perakende markaları ve işletmeler arası değil, giderek daha fazlasına sahip olabileceğiniz "şimdi al sonra öde" yaklaşımıyla bunu görüyoruz. Ürünün içine gerçekten kredilerin yerleştirildiği ve hemen hemen her şey için zaman içinde ödeyebileceğiniz kredilerin nerede olacağını göreceğiz. Açıkçası, bunu yaparken herkesin zamanında ödeme yaptığından ve borç verenlerin paralarını zamanında geri aldığından emin olmak için gerçekten yardımcı olacak bir kredi yönetim sistemine ihtiyacınız var. Dolayısıyla bunun nasıl gelişeceğini görmek ilginç olacak, ancak borç verme alanı açısından çok parlak bir geleceğimiz olduğunu düşünüyorum.

Her neyse, o notta, imzalayacağım. Dinlemene çok minnettarım ve bir dahaki sefere seni yakalayacağım, Görüşürüz.

(müzik)

Bugünkü bölüm, kredi verme ve dijital bankacılığa adanmış dünyanın en büyük fintech etkinliği Lendit Fintech USA tarafından sizlere sunuldu. LendIt'in amiral gemisi etkinliği bu yıl 27-29 Nisan'da fintech'in en büyük isimlerinden birçoğunun yer aldığı çevrimiçi olarak gerçekleşiyor. geleneksel finanstan. 2020'deki başarılı bir sanal etkinliğin ardından, LendIt 2021'de çıtayı daha da yükseltiyor. Öyleyse, önemli insanlarla tanışacağınız, uzmanlardan öğreneceğiniz ve işlerinizi halledeceğiniz LendIt Fintech ABD'deki fintech topluluğuna katılın. Bugün şu adresten kaydolun: lentit.com/usa.