Dünya genelinde şimdi al sonra öde (BNPL) piyasası hızla artıyor.
Allied Market Research'e göre küresel BNPL pazarı 90.69'de 2020 milyar dolar seviyesinde gerçekleşti. 3.98 trilyon dolara ulaşacak 2030 tarafından.
Aslında teknoloji devi Apple geçtiğimiz günlerde Apple Pay'i bu yılın eylül ayında başlatma planlarını duyurdu. Uzmanlar, çok uluslu bir şirketin rekabet avantajı var sektörde gelişmek için.
Mayıs ortası, küresel ödeme platformu PayPal ayrıca tanıtıldı Yeni bir BNPL ürünü olan Aylık Ödeme, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tüketicilerin 199 ila 10,000 ABD Doları arasında büyük alışverişler yapmalarını sağlıyor.
Afrika'da BNPL
Afrika'da da BNPL ilgi kazanıyor.
Ön ödemeli kartlar, mobil cüzdanlar ve ortaya çıkan yenilikçi ödeme trendleri hakkında iş zekası sunan bir strateji araştırma ve danışmanlık firması olan PayNXT360, şunları söylüyor: 2021 dördüncü çeyrek BNPL Araştırması Afrika ve Orta Doğu'daki BNPL ödeme sektörünün bu yıl 7,187.8 milyon dolara ulaşacağını söyledi.
Araştırma firması büyüme oranını %99.8 olarak tahmin ediyor.
Şubat ayında yayınlanan anket raporunda bölgenin son dört çeyrekte güçlü bir büyüme kaydettiği belirtildi.
PayNXT360'a göre bu büyüme, e-ticaret penetrasyonundaki artış ve COVID-19 salgınının hızlandırdığı aksaklıklarla desteklendi.
Bu istatistikler Afrika'da şimdi al sonra öde piyasasının yükselişte olduğunu gösteriyor.
Zaten, Afrika genelindeBNPL sağlayıcıları ortaya çıkıyor.
Nijerya'daki PayQart ve Carbon Zero'dan Güney Afrika'daki Julla, LayUp, Payflex ve PayJustNow'a kadar bu sağlayıcılar tüketici kredisi finansmanına artan ilgiyi sürdürmek için çaba gösteriyor.
Temmuz 2021'de Jumia, Mısır'daki tüketicilere BNPL hizmetleri sunmak için Orta Doğu ve Kuzey Afrika'yı hedefleyen bir BNPL platformu olan valU ile ortaklık kurdu.
Ortaklık, valU'nun platformunu Jumia'nın elektronik ödeme ağ geçidi olan JumiaPay'e bağlamayı amaçlıyordu.
Son dönemdeki bu gelişmelere rağmen taksitli ödeme Afrika için yeni bir şey değil.
Geleneksel olarak Afrikalılar, karşılayamayacakları mal ve hizmetlerin ödemesini yapmak için sıradan ödeme yöntemine güveniyorlar. Ancak bu tam tersi şekilde çalışır: Şimdi öde, sonra satın al.
Burada tüketici bir ürün/hizmet için peşinat ödemeyi taahhüt eder, ardından kalan borcu birkaç ay içinde temizler ve sonunda ürünün mülkiyetini alır.
BNPL Engelleri
Afrika'da BNPL pazarının hayatta kalmasıyla ilgili birçok endişe var.
BNPL sağlayıcıları etkili kimlik doğrulama ağlarına ve gelişen bir tüketici kredi kültürüne bağlıdır. Ancak tam tersine, bireysel borç birikimi Afrikalılar tarafından pek hoş karşılanmıyor.
Ayrıca, göre bir rapor Dijital kimlik ve doğrulama hizmet sağlayıcısı VerifyMe Nijerya tarafından yapılan açıklamaya göre, yaklaşık 500 milyon Afrikalının tanınabilir herhangi bir yasal kimliği yok.
Sağlayıcının raporuna göre, yalnızca Nijerya'da 100 milyondan fazla insan herhangi bir tanınmış kimliğe erişimden yoksun.
Ek olarak, Afrika'nın en kalabalık ülkesi olan Nijerya şu anda dijital kredi verme sorunuyla karşı karşıya.
Şu anda Nijeryalı yetkililer 'Dijital tefecilere' karşı mücadele Nakit sıkıntısı çeken Nijeryalıları, başlangıçta kredi alanlara açıkça gösterilmeyen çok yüksek faiz oranlarına sahip krediler sunmak için manipüle etmek.
Finansal katılım şirketi Oradian'a göre, 2.7 milyon Kenyalı kara listeye alındı ülkenin TransUnion kredi referans bürosu tarafından 2014 ile 2017 yılları arasında dijital kredilerin geri ödenmemesi nedeniyle.
Bu rakamın ülke nüfusunun yaklaşık %10'unu temsil ettiğini söyleyen Oradian, kredilerin 400,000'inin 2 doların altında olduğunu da sözlerine ekledi.
Bu gelişmelerle birlikte, kıtadaki şimdi al sonra öde piyasasını sürdürmek için BNLP sağlayıcılarının kredi kurtarma sorunuyla nasıl mücadele edebilecekleri konusunda endişeler var.
Afrika'daki BNPL Startup'ları: Uzun Bir Oyuna mı Giriyoruz?
Bireyleri ve girişimcileri Afrika'daki finansal fırsatları yakalama konusunda güçlendiren bir finans şirketi olan Fido, Afrika BNPL pazarının hala kat etmesi gereken uzun bir yol olduğunu açıkladı.
“Afrika tüketici kredisi piyasasının, BNPL ürünlerinin [Afrika'da] ana akım haline gelmesinden önce hâlâ olgunlaşması gerekiyor. Fido CEO'su Alon Eitan, kredi notlarının kapsamının hâlâ düşük olduğunu ve nakit ödemelerin hâlâ bu alana hakim olduğunu söyledi. Finans Meclisleri.
Eitan, kredi riski açmazını çözmenin, Afrika'da bir BNPL pazarına girmek veya bu pazarı sağlamlaştırmak isteyen şirketlerin veya startupların üstesinden gelmek zorunda kalacağı en zorlu zorluk olduğunu belirtti.
Şöyle açıkladı: "Kredi riskini değerlendirmenin çok daha kolay olduğu piyasalarda faaliyet gösteren Klarna gibi oyuncular bile geri dönüş sağlamakta zorlanıyoruz BNPL ürünlerinde.
"Bu zorluk, veri eksikliği ve kredi bürosu kapsamının düşük olması nedeniyle kredi sigortalamanın çok daha zor olduğu Afrika'da daha da artıyor."
Küresel ödeme hizmetleri şirketi Unlimint'in Afrika ve Hindistan Direktörü Trevor Goott, Güney Afrika'nın BNPL pazarının "oldukça olgun" olduğuna dikkat çekti.
Goott, ülkedeki pazarın "bir süredir ortalıkta olduğunu" ve birçok büyük oyuncuya ev sahipliği yaptığını belirtti.
Goott, "Bunun nedeni tüketici kredisinin Güney Afrika'da gelişmiş ve olgun bir ürün olması ve müşteri kredi puanlamasının da hazır ve güvenilir bir ürün olmasıdır" dedi. Finans Meclisleri.
Ancak direktör, kredi puanlama ve müşteri kredi profili sorunu çözülür çözülmez BNPL'nin Afrika'nın geri kalanında gelişeceğine inanıyor.
Goott şöyle açıkladı: "Bir ödemeyi faizsiz olarak birkaç aya yayma fikri Afrika'da ortalama harcanabilir gelir düzeyinin düşük olması nedeniyle bir finansal araç olarak faydalı oluyor.
"Aynı zamanda, daha uygun fiyattan dolayı müşterinin bir sonraki daha yüksek seviyedeki ürün veya hizmeti 'takas etmesine' ve satın almasına da olanak tanıyor."
Ancak kendisi, kredi puanlama verilerinin eksikliğinin bu yeni pazarı engelleyen çeşitli engeller arasında yer aldığını söyledi.
Goott ayrıca şöyle açıkladı: "Diğer zorluk, müşterinin bu gerçek zamanlı kredi verilerinin satış noktasında (mağazada) veya ödeme sayfasında (çevrimiçi olduğunda) gerçek zamanlı olarak sunulabilmesidir.
"BNPL kredisini uzatma kararı anında alınmalı ve doğru olmalıdır."
BNPL: Büyümenin Belirleyicileri
Eitan, finansal geçmiş verileri gerektirmeden kredi riskini doğru bir şekilde tahmin edebilen yenilikçi kredi modellerinin, Afrika'da BNPL'nin büyümesini teşvik etmeye yardımcı olabileceğini açıkladı.
Fido CEO'su, "BNPL oyuncuları, ticari iskonto oranı perspektifi ve risk perspektifi açısından kredi risklerini ticari olarak uygulanabilir bir noktaya kadar azaltabilmelidir" dedi.
Goott, katkısında Eitan'ın görüşünü yineledi ve üçüncü taraf şirketlerin veya startupların yeni müşterilerin kredi riski profillerine erişme yeteneğinin Afrika için bir büyüme belirleyicisi olduğunu belirtti.
Goott, "Afrika'da müşteri finansal verileri genellikle bu müşteriler tarafından kullanılan bankalarla sınırlıdır ve banka dışında paylaşılmaz" dedi.
Kredi ve BNPL sektörünü ileriye taşımak için tüm bankalardan kredi verilerinin paylaşılması gerektiğini açıkladı.
Unlimit Bölge Başkanı, bu verilerin tek bir yerde sunulması gerektiğini belirtti.
Goott, "Üçüncü tarafların bir ücret karşılığında bu verilere erişebilmesi ve bunları potansiyel müşterilerin kredi riskini belirlemek için kullanabilmesi gerekiyor" diye ekledi.
Dünya genelinde şimdi al sonra öde (BNPL) piyasası hızla artıyor.
Allied Market Research'e göre küresel BNPL pazarı 90.69'de 2020 milyar dolar seviyesinde gerçekleşti. 3.98 trilyon dolara ulaşacak 2030 tarafından.
Aslında teknoloji devi Apple geçtiğimiz günlerde Apple Pay'i bu yılın eylül ayında başlatma planlarını duyurdu. Uzmanlar, çok uluslu bir şirketin rekabet avantajı var sektörde gelişmek için.
Mayıs ortası, küresel ödeme platformu PayPal ayrıca tanıtıldı Yeni bir BNPL ürünü olan Aylık Ödeme, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tüketicilerin 199 ila 10,000 ABD Doları arasında büyük alışverişler yapmalarını sağlıyor.
Afrika'da BNPL
Afrika'da da BNPL ilgi kazanıyor.
Ön ödemeli kartlar, mobil cüzdanlar ve ortaya çıkan yenilikçi ödeme trendleri hakkında iş zekası sunan bir strateji araştırma ve danışmanlık firması olan PayNXT360, şunları söylüyor: 2021 dördüncü çeyrek BNPL Araştırması Afrika ve Orta Doğu'daki BNPL ödeme sektörünün bu yıl 7,187.8 milyon dolara ulaşacağını söyledi.
Araştırma firması büyüme oranını %99.8 olarak tahmin ediyor.
Şubat ayında yayınlanan anket raporunda bölgenin son dört çeyrekte güçlü bir büyüme kaydettiği belirtildi.
PayNXT360'a göre bu büyüme, e-ticaret penetrasyonundaki artış ve COVID-19 salgınının hızlandırdığı aksaklıklarla desteklendi.
Bu istatistikler Afrika'da şimdi al sonra öde piyasasının yükselişte olduğunu gösteriyor.
Zaten, Afrika genelindeBNPL sağlayıcıları ortaya çıkıyor.
Nijerya'daki PayQart ve Carbon Zero'dan Güney Afrika'daki Julla, LayUp, Payflex ve PayJustNow'a kadar bu sağlayıcılar tüketici kredisi finansmanına artan ilgiyi sürdürmek için çaba gösteriyor.
Temmuz 2021'de Jumia, Mısır'daki tüketicilere BNPL hizmetleri sunmak için Orta Doğu ve Kuzey Afrika'yı hedefleyen bir BNPL platformu olan valU ile ortaklık kurdu.
Ortaklık, valU'nun platformunu Jumia'nın elektronik ödeme ağ geçidi olan JumiaPay'e bağlamayı amaçlıyordu.
Son dönemdeki bu gelişmelere rağmen taksitli ödeme Afrika için yeni bir şey değil.
Geleneksel olarak Afrikalılar, karşılayamayacakları mal ve hizmetlerin ödemesini yapmak için sıradan ödeme yöntemine güveniyorlar. Ancak bu tam tersi şekilde çalışır: Şimdi öde, sonra satın al.
Burada tüketici bir ürün/hizmet için peşinat ödemeyi taahhüt eder, ardından kalan borcu birkaç ay içinde temizler ve sonunda ürünün mülkiyetini alır.
BNPL Engelleri
Afrika'da BNPL pazarının hayatta kalmasıyla ilgili birçok endişe var.
BNPL sağlayıcıları etkili kimlik doğrulama ağlarına ve gelişen bir tüketici kredi kültürüne bağlıdır. Ancak tam tersine, bireysel borç birikimi Afrikalılar tarafından pek hoş karşılanmıyor.
Ayrıca, göre bir rapor Dijital kimlik ve doğrulama hizmet sağlayıcısı VerifyMe Nijerya tarafından yapılan açıklamaya göre, yaklaşık 500 milyon Afrikalının tanınabilir herhangi bir yasal kimliği yok.
Sağlayıcının raporuna göre, yalnızca Nijerya'da 100 milyondan fazla insan herhangi bir tanınmış kimliğe erişimden yoksun.
Ek olarak, Afrika'nın en kalabalık ülkesi olan Nijerya şu anda dijital kredi verme sorunuyla karşı karşıya.
Şu anda Nijeryalı yetkililer 'Dijital tefecilere' karşı mücadele Nakit sıkıntısı çeken Nijeryalıları, başlangıçta kredi alanlara açıkça gösterilmeyen çok yüksek faiz oranlarına sahip krediler sunmak için manipüle etmek.
Finansal katılım şirketi Oradian'a göre, 2.7 milyon Kenyalı kara listeye alındı ülkenin TransUnion kredi referans bürosu tarafından 2014 ile 2017 yılları arasında dijital kredilerin geri ödenmemesi nedeniyle.
Bu rakamın ülke nüfusunun yaklaşık %10'unu temsil ettiğini söyleyen Oradian, kredilerin 400,000'inin 2 doların altında olduğunu da sözlerine ekledi.
Bu gelişmelerle birlikte, kıtadaki şimdi al sonra öde piyasasını sürdürmek için BNLP sağlayıcılarının kredi kurtarma sorunuyla nasıl mücadele edebilecekleri konusunda endişeler var.
Afrika'daki BNPL Startup'ları: Uzun Bir Oyuna mı Giriyoruz?
Bireyleri ve girişimcileri Afrika'daki finansal fırsatları yakalama konusunda güçlendiren bir finans şirketi olan Fido, Afrika BNPL pazarının hala kat etmesi gereken uzun bir yol olduğunu açıkladı.
“Afrika tüketici kredisi piyasasının, BNPL ürünlerinin [Afrika'da] ana akım haline gelmesinden önce hâlâ olgunlaşması gerekiyor. Fido CEO'su Alon Eitan, kredi notlarının kapsamının hâlâ düşük olduğunu ve nakit ödemelerin hâlâ bu alana hakim olduğunu söyledi. Finans Meclisleri.
Eitan, kredi riski açmazını çözmenin, Afrika'da bir BNPL pazarına girmek veya bu pazarı sağlamlaştırmak isteyen şirketlerin veya startupların üstesinden gelmek zorunda kalacağı en zorlu zorluk olduğunu belirtti.
Şöyle açıkladı: "Kredi riskini değerlendirmenin çok daha kolay olduğu piyasalarda faaliyet gösteren Klarna gibi oyuncular bile geri dönüş sağlamakta zorlanıyoruz BNPL ürünlerinde.
"Bu zorluk, veri eksikliği ve kredi bürosu kapsamının düşük olması nedeniyle kredi sigortalamanın çok daha zor olduğu Afrika'da daha da artıyor."
Küresel ödeme hizmetleri şirketi Unlimint'in Afrika ve Hindistan Direktörü Trevor Goott, Güney Afrika'nın BNPL pazarının "oldukça olgun" olduğuna dikkat çekti.
Goott, ülkedeki pazarın "bir süredir ortalıkta olduğunu" ve birçok büyük oyuncuya ev sahipliği yaptığını belirtti.
Goott, "Bunun nedeni tüketici kredisinin Güney Afrika'da gelişmiş ve olgun bir ürün olması ve müşteri kredi puanlamasının da hazır ve güvenilir bir ürün olmasıdır" dedi. Finans Meclisleri.
Ancak direktör, kredi puanlama ve müşteri kredi profili sorunu çözülür çözülmez BNPL'nin Afrika'nın geri kalanında gelişeceğine inanıyor.
Goott şöyle açıkladı: "Bir ödemeyi faizsiz olarak birkaç aya yayma fikri Afrika'da ortalama harcanabilir gelir düzeyinin düşük olması nedeniyle bir finansal araç olarak faydalı oluyor.
"Aynı zamanda, daha uygun fiyattan dolayı müşterinin bir sonraki daha yüksek seviyedeki ürün veya hizmeti 'takas etmesine' ve satın almasına da olanak tanıyor."
Ancak kendisi, kredi puanlama verilerinin eksikliğinin bu yeni pazarı engelleyen çeşitli engeller arasında yer aldığını söyledi.
Goott ayrıca şöyle açıkladı: "Diğer zorluk, müşterinin bu gerçek zamanlı kredi verilerinin satış noktasında (mağazada) veya ödeme sayfasında (çevrimiçi olduğunda) gerçek zamanlı olarak sunulabilmesidir.
"BNPL kredisini uzatma kararı anında alınmalı ve doğru olmalıdır."
BNPL: Büyümenin Belirleyicileri
Eitan, finansal geçmiş verileri gerektirmeden kredi riskini doğru bir şekilde tahmin edebilen yenilikçi kredi modellerinin, Afrika'da BNPL'nin büyümesini teşvik etmeye yardımcı olabileceğini açıkladı.
Fido CEO'su, "BNPL oyuncuları, ticari iskonto oranı perspektifi ve risk perspektifi açısından kredi risklerini ticari olarak uygulanabilir bir noktaya kadar azaltabilmelidir" dedi.
Goott, katkısında Eitan'ın görüşünü yineledi ve üçüncü taraf şirketlerin veya startupların yeni müşterilerin kredi riski profillerine erişme yeteneğinin Afrika için bir büyüme belirleyicisi olduğunu belirtti.
Goott, "Afrika'da müşteri finansal verileri genellikle bu müşteriler tarafından kullanılan bankalarla sınırlıdır ve banka dışında paylaşılmaz" dedi.
Kredi ve BNPL sektörünü ileriye taşımak için tüm bankalardan kredi verilerinin paylaşılması gerektiğini açıkladı.
Unlimit Bölge Başkanı, bu verilerin tek bir yerde sunulması gerektiğini belirtti.
Goott, "Üçüncü tarafların bir ücret karşılığında bu verilere erişebilmesi ve bunları potansiyel müşterilerin kredi riskini belirlemek için kullanabilmesi gerekiyor" diye ekledi.
