Kortsystem planerade att höja avgifterna, enligt rapporterade i höstas. Sedan

UK Payment Systems Regulator (PSR) tillkännagav i december 2023 provisoriska förslag om att införa ett pristak för gränsöverskridande förmedlingsavgifter. Vad är alternativet?

En perenn varm potatis

Många handlare och branschaktörer upplever att det finns ett duopol mellan Visa och Mastercard, som i stort sett kan skriva reglerna och fastställa avgifterna.

Antingen accepterar man det, eller så gör man det inte. Och om du inte gör det, vilka är alternativen? Den frågan dyker upp med jämna mellanrum, även just nu.

En nyligen
oberoende granskning av betalningarnas framtid, på uppdrag av den brittiska regeringen, rekommenderade Storbritannien att utveckla sätt att utmana dominansen av de stora kortnätverken.

Rapportförfattaren, Joe Garner, betonade att Storbritannien var "nästan unikt i det att handlare inte har något etablerat digitalt alternativ till kort för att ta emot betalningar från konsumenter."

"I de flesta andra länder finns det en bekväm alternativ process som gör det möjligt för konsumenter att betala handlare till en lägre kostnad än kort", skrev Garner. Denna frånvaro av val var en av de viktigaste drivkrafterna för missnöje bland köpmän, sade han.

Som att valla katter?

Att utveckla ett alternativt system till konkurrerande Visa och Mastercard diskuteras ofta, särskilt i Europa. Det är dock lättare sagt än gjort.

Den senaste inkarnationen av detta är
European Payments Initiative (EPI), som startade i juli 2020. Men det som ser ut som en bra idé för lagstiftare och tillsynsmyndigheter, ser annorlunda ut för bankirer.

Reklamen är ofta svår att motivera. Varför utforma ett så kallat "tredje schema" som ser ut och känns som de andra två?

Att samla deltagare åt samma håll i samma takt är också tufft. När var och en har olika eller konkurrerande mål, fastnar ofta planer i intern och extern politik.

Tuff prat

Språket för
PSR-meddelande är hausse. Men egentligen är regulatoriskt intresse för utbytesnivåer lika gammalt som själva begreppet utbyte.

Det är ibland svårt att ha en faktabaserad debatt om detta känslomässiga ämne. Mest för att varje part kommer med sina egna fakta – som alla i allmänhet är korrekta. Ändå har varje parti undantagslöst sin egen agenda, vilket gör det som är osagt betydelsefullt, om inte mer
så.

Visa och Mastercard har investerat i sina system, varumärke och regler sedan 1970-talet. Deras globala täckning och erkännande är en formidabel vallgrav mot konkurrens. Men det betyder också att handlare kan acceptera en kortbetalning från vem som helst och vet att de kommer att få
betalas, förutsatt att de har följt de korrekta procedurerna.

Med tanke på antalet deltagare i systemet är det opraktiskt – absolut för oss som inlösare – att förhandla om bilaterala priser med varje kortutgivare över hela världen. Standard multilaterala förmedlingsavgifter fastställda av systemen förkortar processen.

Jag skulle kunna tjafsa med vad som ingår i avgiftsberäkningarna. Inköpare och handlare står för en oproportionerligt stor del av kostnaderna för ny teknik (t.ex. chip och kontaktlös hårdvara), PCI DSS och missbruk från första part, även känt som "vänligt bedrägeri". Reklamen
måste fungera för alla i modellen.

Men sammantaget, jämfört med kontanter och andra mindre effektiva betalningsmetoder, uppväger fördelarna med kort vad gäller täckning, bekvämlighet, kundval och hastighet fortfarande kostnaderna för nu.

System föråldrade?

Kortsystem drar nytta av en typ av muskelminne. De som betalar med kredit- eller betalkort kommer alltid att vilja använda dem. Systemen har byggt upp denna globala acceptans, varumärkeskännedom och betalningsvana.

Nuförtiden erbjuder de tokenisering. I takt med att fler försäljningar sker på mobiler och i appar, kommer lagringen och användningen av betalningsuppgifter på olika webbplatser att bli mer betydande, plus att hjälpa till att skydda systemen mot disintermediation.

Sedan finns det M&A. Visa och Mastercard har gjort högprofilerade investeringar i betalnings-, fintech-, bank- och mjukvaruföretag. Allt med det strategiska syftet att utöka deras räckvidd och räcka bortom kort till handel och handel.

Visa tillkännagav nyligen förvärvet av
Pismo, en kärnbanksplattform i Brasilien. Innan dess fanns det europeiska affärer med

tink och
Valutamoln. Och Mastercard har gjort en realtidsbetalningslek med insatser

VocaLink och
konto-till-konto betalningsverksamhet hos Nets, bland andra.

Kortsystemen kommer inte att bli föråldrade inom kort. Samtidigt finns det inget utrymme för självbelåtenhet.

Alternativens framväxt

Lokala eller så kallade alternativa betalningsmetoder (APM) är redan vanliga på vissa marknader. Ta Nederländerna, där
70 % av alla e-handelstransaktioner idag görs med iDEAL, en banköverföringsmetod.

I Tyskland,
kreditkort är på avlägset fjärde plats för e-handelsbetalningar (12 %), bakom PayPal (30%), betalning på faktura (24%) och autogiro (21%). Under tiden
Polacker föredrar att använda banköverföringar (67 %) och betala för endast 15 % av onlineköpen med kreditkort.

APM inkluderar allt från banköverföringar till köp nu betala senare (BNPL) och digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay. Så, bara acceptera Visa och Mastercard online innebär att vända sig bort så mycket som

tre fjärdedelar av verksamheten i vissa länder.

APM-trenden kommer bara att fortsätta när konsumenterna använder digitala betalningstyper mer. Konvergensen av online- och fysiska betalningar i mobila enheter innebär också större korsning av APM:er mellan kanaler.

Det är min övertygelse att när handeln blir mer digital och global kommer betalningsvanorna att förbli resolut lokala och kopplade till bankkontot. Som sådan måste kortsystemen räkna med en rad trovärdiga, lokala alternativ som nappar på deras marknad
dela med sig.

Öppen framtid

På Ecommpay tycker vi om att tänka på Open Banking som bankbetalningar men bättre. För kunderna ser och känns det likadant som de banköverföringar de känner till och litar på. Men för handlare ger Open Banking-teknik tillgång till flera banker – upp till 2,000 XNUMX, i
faktum – via en enda anslutning.

Även om Open Banking inte har gjort ett betydande inhopp i de dagliga transaktionerna än, tror jag att det kommer att fortsätta att skala? Absolut.

Att betala på det här sättet finns inte i vårt DNA idag – och det länkar tillbaka till muskelminnespunkten ovan. Det här är resan som Open Banking är på just nu.

Men om du får produkterna, tjänsterna och tekniken anpassade kan det vara ett mycket smidigt, snabbt och säkert sätt att betala. Detta är vad konsumenter och handlare förväntar sig.

De vill ha sina pengar nu. De vill att processen ska vara snabb, enkel och kostnadseffektiv. Och de vill inte ha bedrägeriet. Open Banking kan leverera på alla dessa.

Konto-till-konto betalning är en del av vår nutid och kommer att vara en del av vår framtid. Men som det mesta inom betalningar tar det ett tag att bygga fart. Förändring sker gradvis och sedan plötsligt. Vi behöver bara vara redo att dra nytta av alternativen.

• SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrka dig själv. Tillgång här.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
• Platoesg. Kol, CleanTech, Energi, Miljö, Sol, Avfallshantering. Tillgång här.
• PlatoHealth. Biotech och kliniska prövningar Intelligence. Tillgång här.
• Källa: https://www.finextra.com/blogposting/25735/what-are-the-payment-alternatives-in-2024?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs