Banking-as-a-service (BaaS) har gjort vågor i finansbranschen de senaste åren, och det förväntas bara fortsätta växa under det kommande decenniet. Med fintech-start-ups som störde utrymmet och fick gamla banker att tänka om sina strategier, beslutade en sådan bank i Sverige att lansera sin egen start-up för att konkurrera.

Under 2018 lanserade SEB Group SEBx för att utforska ny teknik från grunden och bygga nya produkter och erbjudanden i ett försök att ansluta sig till den växande BaaS-industrin.

Sedan lanseringen har SEBx byggt finansiella produkter för egenföretagare i Sverige, samt inlett ett samarbete med detaljhandelsjätten Axel Johnson och dess fintech-startup Humla.

I en chatt med FinTech Futures, Christoffer Malmer, chef för SEBx, diskuterar den nordiska bankens logik bakom lanseringen av SEBx, vad som skiljer den från konkurrenterna och vad den siktar på att bygga framöver.

FinTech Futures: Vad var tanken bakom lanseringen av SEBx?

Christoffer Malmer: Innan SEBx lanserades hade samtalen kommit från två perspektiv – det ena var teknikdrivet. Vi funderade på sätt att utforska ny teknik, med tanke på den nuvarande äldre infrastrukturen som vi har, och de möjligheter som ny teknik kan ge och hur vi kan bryta in i det.

Det andra perspektivet är vår förmåga att försöka öka takten i utforskningen av nya produkter och föra ut koncept och produkter på marknaden.

Genom att sätta upp SEBx vid sidan av trodde vi att vi kunde ge oss själva möjligheten att börja om från början, utanför befintlig äldre teknik, utanför kommittéstrukturer och processer, ge oss själva möjligheten att återuppfinna bankverksamheten inom banken om vi hade en chans att gör det igen.

Så det var så det började och väldigt tidigt zoomade vi in ​​på det vi kallar ett dubbelt strategiskt syfte. Vi vill bygga nya produkter och vi vill utforska ny teknik, men med ett affärsdrivet initiativ.

Till exempel, att bygga ny teknik som molninfrastruktur och kreditvärdering av artificiell intelligens (AI) ger oss möjlighet att bygga ihop dessa två delar.

Det finns många nystartade företag där ute och vi tror inte nödvändigtvis att vi har en fördel bara att vara en "start-up".

Vi vill sammanföra styrkan i att vara en etablerad bank och vad vi har i form av data, kapital, likviditet, produkter, licenser och nätverkskunder med några av de egenskaper som vi ser i snabbväxande nystartade företag och fintechs.

Vad erbjuder SEBx när det gäller produkter och själva plattformen?

För den första produkten bestämde vi oss för att välja ett värdeerbjudande för egenföretagare.

När vi tittade på möjligheten på marknaden trodde vi att detta var ett kundsegment som kämpade lite med sin privata och affärsmässiga ekonomi. Det fanns inte så många produkter och tjänster som riktade sig specifikt till denna målgrupp, och det är en snabbt växande form av anställning.

Även förra året var antalet nystartade företag i Sverige på rekordnivåer. Vi ser detta över hela Norden, över Europa och utanför, att egenföretagande är en växande form av anställning.

Med det i åtanke började vi bygga molninfrastrukturen och fundera på de olika delarna vi borde ha i den här plattformen för att verkligen få den till liv.

Vi lanserade en version av produkten, kallad UNQUO, inledningsvis riktad till svenska egenföretagare.

Processen att bygga den produkten, föra ut den på marknaden och lansera den har varit en oerhörd lärorik upplevelse.

Nästa steg för oss var att fundera på hur vi skulle utnyttja den här plattformen, eftersom den byggdes för många användningsfall. Infrastrukturen, de tunga lyften, tekniken är väldigt skalbar och hävstångsbar.

Via API:er ville SEB se om det finns sätt att utnyttja denna plattform för att etablera nya produkter och tjänster. Så vi sätter upp ett team inom SEB som bygger på denna plattform en ny generation mobilappar för ett yngre kundsegment. Så återigen, en specifik användarupplevelse men en mycket standardiserad och skalbar infrastruktur.

Och från och med första kvartalet i år när vi offentliggjorde vårt kvartalsresultat för koncernen, meddelade vi också vår första externa BaaS-kund.

Med vår BaaS-plattform försöker vi nu öppna upp för externa kunder att bygga vidare på den.

Den första kunden vi har registrerat är ett svenskt detaljhandelskonglomerat som heter Axel Johnson, som startade ett fintechföretag som heter Humla. Detta företag bygger nu produkter och tjänster ovanpå samma infrastruktur som driver UNQUO.

Skulle du kunna berätta mer om din koppling till Humla?  

Här är någon som kommer från detaljhandelsperspektivet, centrerad kring användarresor, detaljhandelsinteraktionen och konsumentköp, och vi kommer från bank-, infrastruktur- och regelefterlevnadsriskhanteringsperspektivet. Och jag tror att detta verkligen ger oss en möjlighet att bygga vidare på våra relativa styrkor.

Vad vår BaaS-plattform sedan möjliggör, är att den tillåter Humla att bygga ovanpå vår infrastruktur, vilket kommer att säkerställa att de följer alla EU-förordningar, och om det finns några banktillgångar eller bankmöjligheter som behövs, kan vi leverera det till dem som en tjänst.

Vi tror att det finns en möjlighet för företag att engagera sig ytterligare för att få tillgång till mer kunddata och komma närmare kunderna genom att ge dem finansiella tjänster, men de vill inte bli en bank.

Så för Humla är detta en möjlighet att utnyttja alla dessa aspekter av att erbjuda finansiella tjänster utan att gå över gränsen för att faktiskt bli en bank.

Vad tycker du att SEBx skiljer sig från dina konkurrenter?

När det kommer till konceptet innovation i etablerade företag, genom något som SEBx, sätter man något utanför den konventionella organisationen som gör att man kan verka annorlunda.

SEBx lanserades 2018

Jag tror att det är en metod som vi har sett över banksektorn, men säkert även i andra branscher. När vi startade SEBx pratade vi med många andra företag och till och med banker som har gjort liknande typer av initiativ, och lärde av sina erfarenheter hur man manövrerar på detta sätt.

Vi har aldrig gjort det här förut.

Det är ett nytt sätt att innovation för oss själva. I det avseendet tror jag att det finns andra initiativ som är av liknande karaktär.

När det gäller UNQUO tror vi verkligen att det finns en möjlighet att tjäna egenföretagare – att det fortfarande finns en lucka på den marknaden.

Samtidigt, när det kommer till det bredare BaaS-plattformserbjudandet, som en etablerad bank, tror vi att det finns en stor möjlighet att kombinera banktillgångarna att vara en del av gruppen att ha tillgång till likviditet, kapital, licenser och produkter, och lägga en teknikbit ovanpå som gör att vi kan bädda in dessa produkter i vilka användarresor vi än hittar hos våra B2B-kunder.

Jag tror att det är viktigt att också nämna: det här är för oss. Därmed inte sagt att vi nu kommer att distribuera våra produkter via tredje part. Det är att säga att vi kommer att fortsätta att distribuera produkter i våra egna distributionskanaler. Men vi tror också att det finns en möjlighet att stärka andra varumärken och bädda in finansiella tjänster i deras användarresor.

Vad händer härnäst för SEBx?

BaaS är fortfarande i ett tidigt skede av sin utveckling för oss. Vi har precis tagit in vår första externa kund. Vår mest överhängande prioritet är att se hur detta fungerar och hur det kan växa och skala från och med nu. Så för nu handlar det verkligen om utförande.

På längre sikt är det en möjlighet att bredda utbudet av produkter som levereras som en tjänst i kombination med att bredda partnerpoolen av distributörer som bygger och bäddar in finansiella tjänster ovanpå vår plattform.

När det kommer till SEBx är vår ambition – tillsammans med gruppen – att dela med oss ​​av våra erfarenheter, teknikinsikter, arbetssätt och produktutveckling och försöka spela till våra styrkor. Det är en lärorik resa varje dag, men vi är verkligen glada över framstegen så här långt.