Att ansöka om ett bolån är en viktig del av att köpa ett hus, men många människor är förvirrade av denna process. Ett studera fann att 78 % av människorna tyckte att det var åtminstone måttligt utmanande att leta efter ett bolån, medan 29 % sa att det var svårare att säkra ett bolån än att träna ett barn på toaletten.

Att förstå processen för ansökning av bolån kan ge dig möjlighet att fatta smarta beslut när du ska säkra ett bostadslån. Den här guiden kommer att använda $300,000 300 som ett riktmärke så att du kan förstå bolån och beräkna dina betalningsalternativ. Lär dig processen för att få en inteckning i ett hus på XNUMX XNUMX och tillämpa denna matematik på din nuvarande situation.

Viktiga faktorer som påverkar din månatliga bolånebetalning

Ett bolån är inte en enda enhet, utan snarare flera faktorer som bidrar till din månatliga betalning. Detta är goda nyheter för bostadsköpare. Det betyder att det finns flera strängar du kan dra för att justera betalningsbeloppet, räntan och tidsramen för att betala av lånet.

När du väl känner till de delar som utgör din bolånebetalning kan du anpassa dem för att möta dina behov. Här är de olika faktorerna du kommer att arbeta med.

Handpenning

Den första siffran att beräkna är din handpenning, vilket är det belopp du kan lägga till ditt hus. År 2023 var medianhandpenningen 15 %, vilket är 45,000 300,000 USD för ett hus på 8 XNUMX USD. Men förstagångsköpare hade en genomsnittlig handpenning på XNUMX% och några lån av Federal Housing Association (FHA) kräver endast en handpenning på 4 %. Detta innebär att du potentiellt kan köpa ditt hus på $300 6,000 för så lite som $12,000 XNUMX till $XNUMX XNUMX ner.

Mindre förskottsbetalningar är användbara för köpare som inte har mycket sparat, men de innebär vanligtvis att du får en större månadsbetalning. Inte bara kommer du att ha ett större lån, utan du kan ha en högre ränta eftersom banken tar större risk genom att ge dig ett bolån. 

Lånebelopp

Lånebeloppet är priset på huset minus din handpenning. Detta kommer också att kallas lånebeloppet. Om du köper ett hus på 300,000 30,000 USD och har en handpenning på 270,000 XNUMX USD kommer ditt lånebelopp att vara cirka XNUMX XNUMX USD. 

Ditt lånebelopp kan vara lite högre om din hypotekslångivare täcker dina avslutande kostnader och andra avgifter relaterade till lånet.

Ränta

Räntan är i huvudsak kostnaden för lånet. Medan federala räntor kan ge en uppskattning av vad du kommer att betala för ditt bolån, kan du betala ett högre eller lägre belopp beroende på din långivare och risken förknippad med ditt lån. 

Lån med lägre risk tenderar att ha lägre räntor. Du kan sänka din risknivå genom att erbjuda en högre handpenning, ha en hög kreditpoäng och ha en låg skuld-till-inkomstkvot. Även små förändringar i räntorna kan göra stor skillnad.

Ett exempel beräknade inteckningsskillnaderna på ett lån på 180,000 37,000 $. En räntehöjning på en procent resulterade i att köparen betalade XNUMX XNUMX USD mer i ränta över lånet. Naturligtvis är detta bara ett exempel och din faktiska ränta kommer att bero på ditt låns storlek och ränta.  

Shoppa runt till olika långivare för att lära känna din räntealternativ. Du kan välja ett bolåneföretag som erbjuder förmånliga priser och säkra pengar på dina månatliga bolånebetalningar. 

Lånetid

Löptiden omfattar den tid det tar för dig att betala av ditt lån. De flesta bolån är antingen 15-årslån eller 30-årslån.

Medan ett 30-årigt lån har lägre månatliga betalningar, kommer det också vanligtvis med en högre ränta. Långivare belönar ofta låntagare som vill betala av sina lån snabbare.

Privat inteckning försäkring

Om din handpenning är mindre än 20 % av bostadens värde måste du betala en privat bolåneförsäkring (PMI). Den årliga kostnaden för PMI är runt 0.22% till 2.25% av ditt bolån. 

Som ett exempel, om du har ett hus på 300 10 USD och lägger ner en handpenning på 270 %, skulle ditt lånebelopp vara 594 6,075 USD. Din PMI kan variera från $49.50 till $506 årligen. PMI läggs till dina månatliga bolånebetalningar, så du skulle betala en avgift på $XNUMX till $XNUMX ovanpå ditt standardlån. 

Ju tidigare du når tröskeln på 20 % för ditt hus, desto snabbare kan din långivare avbryta PMI och minska dina månatliga betalningar. 

Ursprungsavgifter

Banker och andra långivare bygger ofta in avgifter och andra kostnader i sina lån. Detta är ytterligare en anledning att shoppa runt och träffa olika långivare. En bank kan erbjuda bra lånevillkor men har alltför höga avgifter som driver upp dina totala kostnader.

Fastighetsskatt och villaförsäkring

Din månatliga bolånebetalning är inte din enda faktura. Vissa långivare kommer att bygga in månatliga skatte- och husägareförsäkringsbetalningar i ditt bolån.

Detta förhindrar att du får överraskningsräkningar när du äger bostaden. Om din långivare täcker dessa kostnader för dig, förvänta dig att dina månatliga bolånebetalningar är högre än om du betalade dem på egen hand.

Jämföra lånevillkor: 30 år kontra 15 år

Lånetiden är en av de största delarna av en bolånebetalning som du har i din kontroll. Om du vill ha en mindre månatlig räkning, välj ett 30-årigt bolån. Med det här alternativet kommer du att betala av din skuld under tre decennier.

Ett 15-årigt bolån är kortare. Du kan betala av ditt bolån mer aggressivt och äga en större andel av ditt hem snabbare, men kommer att få en högre räkning varje månad. 

Lånevillkoren påverkar också räntorna. Långivare har ofta lägre ränteerbjudanden till köpare som vill ha 15-årslån. Även om ditt bolån blir högre med en 15-årig lånetid, är det inte så enkelt som att fördubbla den förväntade månatliga betalningen. Din betalning kanske bara är lite större på grund av vad du sparar i ränta.   

Det är värt att fråga dina långivare om både 15- och 30-årsförslag för att se vilken typ av skillnad de gör i dina månatliga betalningar.

Förstå bolånetyper

Din månatliga betalningsberäkning kommer att variera beroende på vilken typ av bolån du har. Olika lånealternativ kommer med olika risker och möjligheter. Här är några alternativ att överväga när du börjar din bolåneforskning.

• Vanligt lån: detta är ett standardlån som tillhandahålls av en privat långivare eller bank. Det är ett standardalternativ för personer som vill ha en konsekvent månatlig bolånebetalning och har bra kredit. 
• statligt stödde lån: detta tillhandahålls av program utformade för att stödja specifika köpare, som förstagångshusägare, veteraner och människor som köper på landsbygden. Dessa lån är idealiska om du har en liten handpenning och en genomsnittlig kreditpoäng. 
• Jumbo lån: detta är ett stort lån för köpare som letar i områden med höga levnadskostnader som San Francisco eller Seattle.  
• Brolån: detta används ofta när man köper ett hus samtidigt som man säljer ett annat. Lånet varar vanligtvis bara runt sex månader och är utformat för att överbrygga ett ekonomiskt gap. 

De flesta köpare använder konventionella eller statligt stödda hypotekslån. Prata med din långivare om du tror att du kommer att behöva olika lånealternativ för att tillgodose speciella fall. 

Fast ränta vs. Justerbar ränta hypotekslån (ARM)

När du ansöker om ett konventionellt lån kan du bestämma om du vill ha ett bolån med fast ränta eller ett alternativ med räntebindning. Ett lån med fast ränta har samma månatliga bolånebetalning från lånets början till slutet. Din långivare kan justera dina betalningar baserat på dina skatter och försäkringar, men det kommer inte att göras några justeringar baserat på räntesatser. 

Människor föredrar ofta alternativ med fast ränta på grund av deras stabilitet. Du vet vad du kan förvänta dig av din bolånebetalning från månad till månad. Dessa lån är också att föredra när du kan låsa in en lägre ränta. Priserna kan öka men de kommer inte att påverka dig. 

An hypotekslån med justerbar ränta (ARM) varierar beroende på ränteutvecklingen. När räntorna är låga är din månadsbetalning låg. När de ökar, ökar också din betalning. ARM anses mer riskfylld eftersom dina månatliga betalningar kan öka dramatiskt när kurserna stiger. Men de föredras ibland när räntorna är höga eftersom dina månatliga betalningar kommer att minska när räntorna sjunker.

Bestäm vilken risknivå du är bekväm med i dina månatliga bolånebetalningar. Ett bolån med fast ränta är idealiskt om du vill att din månatliga betalning ska vara densamma, men en ARM kan vara ett bra alternativ om du köper när räntorna är höga.

Beräknar den månatliga betalningen för en $300 XNUMX inteckning

När du har en klar förståelse för alla faktorer som är involverade i beräkningen av ett bolån, kan du uppskatta dina månatliga bolånebetalningar och avgöra om ett hus på 300 XNUMX $ ligger i din prisklass. Följ dessa steg och använd denna matematik som ett exempel för att uppskatta dina bolånekostnader. 

• Börja med bostadspriset. För enkelhetens skull, anta att du köper ett hus för $300 XNUMX. 
• Beräkna din handpenning. Du kanske inte vill lägga alla dina pengar på handpenningen. Sätt av några tusen dollar för reparationer av hem och akuta utgifter. En handpenning på 20 % på ett hus på 300 60,000 USD är 240,000 XNUMX USD, vilket betyder att ditt lånebelopp är XNUMX XNUMX USD. 
• Bestäm om du behöver PMI. Om din handpenning är mindre än 20 %, beräkna att du kommer att betala 1 % av ditt lånebelopp årligen för PMI. För ett hus på 300 10 USD med en handpenning på 2,700 % är din PMI 225 XNUMX USD eller XNUMX USD per månad. 
• Kolla räntorna. Se över räntorna i ditt område och hur de förändras utifrån lånevillkoren. 
• Beräkna fastighetsskatten skatt och försäkringskostnader. Din långivare bör kunna ge uppskattningar av skatteräkningarna och husägarförsäkringssatserna för de hem du är intresserad av. 
• Glöm inte stängningskostnaderna. Köpare kan förvänta sig att betala mellan 2 % och 6 % av lånebeloppet i stängningskostnader. För ett lån på $ 270,000 5,400 kan stängningskostnaderna variera från $ 16,200 XNUMX till $ XNUMX XNUMX.  

Flera online-kalkylatorer hjälper dig att uppskatta dina månatliga bolånebetalningar. Vänd dig till dessa om du inte vill göra matten själv. Du kan också begära låneuppskattningar från långivare för att se dina beräknade månatliga betalningar. 

Prisvärdhet: Hur mycket inkomst du behöver

Det första steget när du vill köpa en bostad är att beräkna den månatliga bolånebetalningen. När du väl känner till bolånet på ett 300k hus kan du avgöra om det är i din prisklass. 

När du ansöker om ett lån kommer hypotekslångivare att be om bevis på inkomst för att beräkna din skuld-till-inkomstkvot (DTI). Detta är mängden skuld du betalar jämfört med din bruttomånadsinkomst (vad du tar hem före skatt). De flesta långivare kommer inte att godkänna ett lån som överstiger 43% av ditt DTI och många banker sätter DTI-tak på 36%. Här är två exempel att tänka på: 

• En köpare får en årslön på 60,000 5,000 USD före skatt, vilket är 1,800 36 USD per månad. De har inga studielån, bilbetalningar eller andra skulder. Långivare är villiga att godkänna en maximal bolånebetalning på $XNUMX XNUMX per månad (XNUMX% DTI). 
• En annan köpare har samma lön på $5,000 250 per månad. Men de har också en $550 månatlig bilbetalning och en $1,000 månatlig studielånsbetalning. Långivare är villiga att godkänna en maximal bolånebetalning på $XNUMX XNUMX per månad (DTI).  

Det finns två sätt att sänka din DTI: du kan öka din inkomst och minska din skuld. Vissa köpare kommer att spendera ett år på att aggressivt betala av studielån eller bilbetalningar för att eliminera denna skuld från sina liv. Andra väntar tills de får befordran eller hittar ett nytt jobb och har tillräckligt med inkomst för att täcka alla sina utgifter. Du kanske också kan samteckna ett lån med din partner så att du kan rapportera två inkomster till din långivare.

Ansökningsprocessen för bolån

Om du känner dig säker på dina månatliga betalningsuppskattningar för bolån kan du börja ansökningsprocessen. Så här kommer det att se ut från din första kontakt med långivare till ditt slutdatum. 

• Bli förkvalificerad: prata med några långivare och se över din ekonomi för att få en uppfattning om din ideala lånestorlek. Du behöver vanligtvis inte tillhandahålla dokumentation av din ekonomi under detta samtal. 
• Börja titta på hus: resehem i din prisklass och önskat område. Hitta en du vill lägga ett bud på. 
• Bli förgodkänd: skicka huset till din långivare och be om förhandsgodkännande på lånet. Detta kommer att göra ditt hemerbjudande starkare. Du måste tillhandahålla finansiella dokument till din långivare (som skattedeklarationer, lönebesked och kontoutdrag) för att få förhandsgodkännande. 
• Bjud på huset: lämna ett erbjudande till husägaren och inkludera din långivares förhandsgodkännandebrev. 
• Fortsätt att skicka finansiell dokumentation till din långivare: du måste ge en detaljerad bild av din ekonomi till din långivare under emissionsprocessen. Inkludera så mycket information som du behöver för att hålla din sista deadline. 
• Undvik alla beslut som skulle påverka din kredit: ta inga lån eller kreditkort just nu. Vänta tills du stänger för att göra några stora inköp som kan påverka din ekonomi.  
• Få fri att stänga: om din ekonomi är i sin ordning, kommer ni båda att bli klara att stänga. Du kommer att lämna in din handpenning till långivaren och de kommer att arbeta med titelbolaget för att förbereda pappersarbetet för det avslutande mötet. 

Att fylla i en bolåneansökan tar vanligtvis 20 till 60 dagar beroende på hus och långivare. Under denna tid, räkna med att prata med din långivare dagligen när de arbetar genom emissionsprocessen.  

Jämför 300 XNUMX $ med medianpriserna för hus

När alla dina månatliga betalningsberäkningar är klara och din ekonomi är i ordning, kan du kontrollera om ett bolån på ett hus på 300 300,000 är ett realistiskt mål i ditt område. $XNUMX XNUMX kommer att gå längre i vissa områden än andra, vilket kommer att påverka ditt hemsökning. 

I slutet av 2023, den medianpris för bostäder i USA var $417,700 XNUMX. Men huspriserna varierar avsevärt beroende på stat, stad och till och med grannskap. Här är några medianpriser för hus i en handfull exempeltillstånd som visar hur olika kostnader kan vara: 

• Iowa: $205,139 XNUMX
• New Mexico: $287,752 XNUMX
• Tennessee: $304,617 XNUMX
• Virginia: $370,134 XNUMX
• Oregon: $ 480,251 XNUMX
• Massachusetts: 581,414 XNUMX $ 
• Kalifornien: $ 737,677 

Bara genom att titta på dessa stater kan du se att ett hus på $300 XNUMX är rimligt i vissa områden men inte andra. Uppgifterna ändras också på stadsnivå. Tennessee kan tyckas överkomligt, men bostadspriserna i Nashville är exceptionellt höga jämfört med resten av staten. Detsamma kan sägas om Portland i Oregon jämfört med andra delar av regionen. 

För att hitta ett hem i ditt område, lista dina nödvändiga bekvämligheter. Dessa är vanligtvis antalet badrum och sovrum tillsammans med platsen. Se vad dina önskade fastigheter säljs för för att se om det är rimligt att budgetera för en inteckning i ett 300 XNUMX hus. 

Arbeta med en fastighetsmäklare för att säkra ett bolån i ett hus på 300 XNUMX XNUMX

Även om det är användbart att beräkna ditt bolån på ett hus på 300 XNUMX när du startar hemsökningsprocessen, behöver du inte vara en finansiell expert för att hitta ett hem. Din fastighetsmäklare kan hjälpa dig att se över din ekonomi och uppskatta vilken typ av bolån du har råd med. De kan också hjälpa dig att bli förkvalificerad för ett bolån för att påskynda processen när du börjar titta på hus. Din fastighetsmäklare är på din sida och redo att stödja dig genom denna resa. 

Kolla in FastExpert för att hitta en agent som kan hjälpa dig att köpa ett hus på $300 XNUMX. Du kan titta på fastighetsmäklare som köper och säljer fastigheter för kunder på liknande nivåer. Du kan också intervjua dessa agenter för att se till att de är rätt för dig. Besök FastExpert idag och ta de första stegen mot att köpa ett hus.

• SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrka dig själv. Tillgång här.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
• Platoesg. Kol, CleanTech, Energi, Miljö, Sol, Avfallshantering. Tillgång här.
• PlatoHealth. Biotech och kliniska prövningar Intelligence. Tillgång här.
• Källa: https://www.fastexpert.com/blog/mortgage-on-a-300k-house/