För många amerikaner verkar att köpa ett hus som en dröm som är utom räckhåll för dem om de inte har mycket pengar sparade eller har en hög inkomstnivå.

De flesta personer under 35 år har en medianbesparingar på 5,400 XNUMX USD, som vanligtvis avsätts till deras beredskapsfond. Som tur är kan du fortfarande köpa hus om du håller på med din handpenning och vill investera i din framtid.

Den här guiden kommer att ta upp hur man köper ett hus med låg inkomst och ingen handpenning samtidigt som den ger flera alternativ att överväga. 

Det finns flera federala och statliga program du kan överväga om du letar efter ett hus. Vissa långivare arbetar också specifikt med låginkomstköpare. Lär dig mer om dina alternativ och skapa en handlingsplan. Följ dessa steg för att bli husägare medan du fortfarande lever inom dina resurser.

statligt stödda låneprogram

Det första steget i din sökning är att utforska dina olika lånealternativ. Det finns flera program utformade för att stödja köpare som har små handpenningar eller inte vill rensa ut sina besparingar för att köpa ett hus. 

Det finns en vanlig missuppfattning att du måste spara 20 % av bostadens värde för en handpenning. I verkligheten, de flesta sänkte bara 6% till 7%.. Beroende på vilket lån du får behöver du kanske bara lägga ned 3.5 %, vilket gör det mycket billigare att köpa ett hus. 

Om medianpriset för hus i ditt område är 300,000 6 USD är en handpenning på 18,000 % 3.5 10,500 USD. Om du lägger ner XNUMX% som en del av ett FHA-lån behöver du bara $XNUMX XNUMX. 

Vet att låga handpenningar kommer med nackdelar. Ju mindre du lägger ner, desto högre blir ditt bolån. Plus, om din handpenning är mindre än 20 % av bostadens värde, måste du betala privat bolåneförsäkring (PMI) som en del av din månadsbetalning. Arbeta med din fastighetsmäklare för att se till att detta faller inom din budget.

Här är några program att titta på när du söker efter lån som erbjuder små alternativ för handpenning. Se vilka du kvalificerar dig för.

Federal Housing Administration (FHA) lån

Om du är redo att köpa ditt första hem, titta på FHA-lån. Dessa lån är utformade för att hjälpa människor med små handpenningar att bli husägare. De har låga stängningskostnader och enkel kredit för att kvalificera sig. Du kommer att arbeta med en traditionell långivare för att få ett FHA-lån och de kommer att förmedla bolånet. 

Om du har en kreditpoäng över 580 behöver du bara göra det bidra med 3.5 % av bostadens värde för handpenning. Om din kreditpoäng är över 500 men under 579 måste du bidra med 10 % av bostadens köpeskilling.

Titta på din kreditpoäng och bestäm om du vill förbättra den under nästa år innan du köper ett hus eller om du kan säkra lånet med en handpenning på 10 %. En av fördelarna med att välja 10% handpenning är att du sparar på bolåneförsäkringen på lång sikt.  

Veterans Benefits Administration (VA) Lån

Om du är en aktiv tjänstemedlem eller veteran som är kvalificerad för förmåner, kanske du kan ansöka om VA-lån. Dessa lån kommer ofta utan krav på handpenning, vilket är idealiskt för veteraner utan mycket besparingar. Det finns också begränsade stängningskostnader och ingen privat bolåneförsäkring. 

Den största skillnaden mellan VA-lån och FHA-lån (andra än de militära kvalifikationerna) är att du kan använda denna förmån flera gånger. Du kan använda VA-lån när du säljer ditt hus och vill köpa andra i olika delar av landet.

VA tillhandahåller flera resurser för att hjälpa dig att ansöka om dessa lån så att du enkelt kan navigera i processen.

Department of Agriculture (USDA) Lån

USDA-lån är utformade för att hjälpa köpare skaffa bostäder på landsbygden. Dessa lån är avsedda för att köpa primära bostäder, så de är inte tillgängliga för personer som letar efter investeringsfastigheter. Det är möjligt att säkra 100% finansiering för fastigheten genom dessa lån. 

Du kan se vilka områden som är kvalificerade för USDA-lån genom att kontrollera online behörighetskarta. Att flytta utanför fullsatta förorts- och stadsområden gör att du kan få den finansiering du behöver och njuta av lägre bostadspriser. Till exempel var Nashvilles medianpris för hus 432,000 2024 $ XNUMX.

Men medianpriset för hus i Tennessee är strax över $311,000 XNUMX. Överväg att titta in i mindre samhällen som erbjuder prisvärda bostäder samtidigt som de ger enkel tillgång till dina favoritstadsområden.   

Bidrag och biståndsprogram

Tillsammans med FHA-lån och andra konventionella lån riktade till låginkomstköpare, finns det ytterligare bidrag och program som kan hjälpa dig att säkra bostaden. Här är några ställen att börja din sökning på om du vill hitta ett låneprogram som uppfyller dina behov.

HomeReady av Fannie Mae

HomeReady är ett program som stöder låntagare med mycket låga inkomster. Det erbjuder lån till köpare för handpenning så lågt som 3% och är känt för att inte ha stränga kreditvärderingar och inkomstpolicyer.

Nyligen meddelade Fannie Mae att det var det erbjuder en tillfällig kredit på 2,500 XNUMX USD för att ytterligare hjälpa köpare med deras handpenning. Fråga om det här programmet om du tror att du kan dra nytta av det.

Home Posible av Freddie Mac

Hem Möjligt är en liknande program som erbjuder bolån för köpare som har en handpenning på 3 % eller mindre. Exemplet de använder är att hjälpa nyutexaminerade studenter som har minimal inkomsthistoria och ingen kredithistorik. Dessa låntagare är fortfarande pålitliga även om de inte har mycket ekonomisk erfarenhet ännu. 

Lär dig mer om detta program och vem som kan dra nytta av det.

Employer Assisted Housing (EAH)

Vissa företag erbjuder stöd till anställda som vill bli villaägare. Ett lån ges till en anställd vid det avslutande mötet och betalas antingen tillbaka över tiden eller efterskänks om den anställde stannar på företaget under en viss period.

Dessa program uppmuntrar anställda att stanna hos företag och erbjuder bankerna stabiliteten att arbeta med ett stort företag för att avsluta lånet. Risken för låntagare är att de kan känna att de behöver stanna i organisationen även om de inte vill på grund av lånet.

Arbetsgivarstödda bostäder är vanligare hos stora arbetsgivare. Se om ditt företag deltar i några liknande program. 

Ekonomisk utvecklingsbidrag

Många städer över hela USA försöker övertyga människor att flytta till området. Många av dessa platser är inte bara kvalificerade för USDA-lån, utan kontoren för ekonomisk utveckling och handelskamrarna kan erbjuda flyttbidrag.

Dessa bidrag kan hjälpa till att täcka flyttkostnader eller ge ett stipendium för dina avslutande kostnader. Städerna gynnas av att öka sin befolkning och bevisa att deras region är en eftertraktad plats att bo på. 

Om du funderar på att flytta till ett mer landsbygdsområde, kolla efter ekonomiskt utvecklingsbidrag som du kan ansöka om.

The Down Payment Toward Equity Act

Detta låneprogram för betalningshjälp är för närvarande inte tillgängligt men har föreslagits av Biden Administration och arbetar för närvarande genom kongressen. Programmet skulle skapa ett bidragsprogram som hjälper förstagångsbostadsköpare med sina handpenningar.

Bidragstagare skulle få upp till $25,000 XNUMX för att köpa sina hem. Detta skulle hjälpa människor utan mycket sparade pengar att köpa bostäder och börja växa sin rikedom. 

Fortsätt följa den här räkningen för att se om den går igenom. Efterfrågan kommer sannolikt att vara stor på bidragen så att du inte vill missa något.

Alternativa finansieringsalternativ

Om du inte kvalificerar dig för något av ovanstående program kan du fortfarande undersöka alternativa finansieringsalternativ utöver konventionella lån. Dessa alternativ kan kräva lite kreativitet att hitta, men de kan vara precis vad du behöver för att köpa ett hus med låg inkomst.

Hyresavtal

Ett hyresavtal uppstår när du hyr ett hus i ett eller två år och har ett avtal med ägaren om att du ska köpa fastigheten när den perioden är slut. Detta är ett bra alternativ om du vill komma in i ett konkurrenskraftigt område men inte har en stor handpenning. 

Med ett hyresavtal kommer ägaren att avsätta en del av din hyresbetalning som en del av din handpenning. Till exempel kan du betala 1,200 1,500 USD i hyra och betala hyresvärden 300 7,200 USD för att avsätta XNUMX USD varje månad. Vid slutet av två år skulle du ha betalat $XNUMX XNUMX till huset. 

Se till att du samarbetar med en pålitlig fastighetsmäklare och advokat för att upprätta ett hyresavtal. Dessa dokument kan vara svåra att skapa på ett sätt som skyddar både köpare och säljare.

Markkontrakt

Ett markkontrakt är ett avtal mellan en köpare och säljare om att köpa en fastighet. Köparen gör betalningar till säljaren tills marken, huset eller lägenheten är betald. Avtalet är mellan två parter istället för genom en bank. 

Köpare drar nytta av markkontrakt när de inte kan säkra bostaden genom konventionella lån. Detta kan vara ett sätt att köpa ett hus med låg inkomst som inte kräver en bolåneförsäkring.  

Husägaren får inte hela värdet för fastigheten vid försäljning, men de kommer att få betalt för fastigheten över tiden. Köparen gör betalningar till säljaren. Husägaren kan ha nytta av att samla in ränta på försäljningen och de kommer att nå ytterligare köpare genom denna metod. Detta kan också vara ett bra alternativ för föräldrar och släktingar som säljer fastigheter till sina barn.

Bostadsrättsföreningar

Utforska ditt område för att se om det finns några bostadsrättsföreningar som låter dig köpa andelar i fastighetsägande. Med den här modellen köper du inte en enda enhet (som ett hus eller lägenhet) utan köper istället in i kooperativet. Invånarna betalar kollektivt för att täcka underhållskostnaderna medan kooperativet arbetar för att hålla kostnaderna nere.  

Detta kan vara ett bra alternativ om du kan uppfylla handpenningen och minimikraven för kreditvärdighet och vill komma in i ett hem snabbt. Du kan öka din förmögenhet genom att betala av dina andelar och så småningom sälja dem för att flytta in i ett hem.

Hur man förbereder sig för bostadsägande med en liten inkomst

Medan hjälp med handpenning är en betydande del av att köpa ett hem, måste låginkomsttagare också beräkna sina månatliga betalningar för bolån. Hypotekslångivare kommer inte att godkänna lån om dina betalningar överstiger vissa trösklar eftersom de anses vara för riskabla. Vet vilken storlek du kan ta på månatliga betalningar innan du börjar titta på hus och ansöka om lån. 

Det första steget är att beräkna din skuld-till-inkomstkvot (DTI). Detta är de skulder du är skyldig månadsvis kontra din bruttomånadsinkomst (före skatt). De flesta hypotekslångivare sätter en tröskel på 36 % för DTI när de beräknar månatliga betalningar. 

Till exempel, om du tjänar 3,000 36,000 USD per månad (1,080 280 USD per år) skulle ditt maximala DTI vara 800 XNUMX USD. Om du inte har några andra skulder är det här bolånet du blir godkänd för. Men om du har en bilbetalning på $XNUMX per månad, skulle ditt maximala lånebelopp vara närmare $XNUMX. 

Bolånebetalningar inkluderar kapitalbeloppet på lånet, räntor, avgifter, stängningskostnader, fastighetsskatter och husägares försäkring, som ökar dina kostnader. Lånet din långivare godkänner dig för och den månatliga betalningen som följer med det kommer att behöva stå för alla dessa kostnader. Det är därför det hjälper att arbeta med en finansiell rådgivare eller fastighetsmäklare för att lära dig hur mycket hus du har råd med innan du börjar titta på bostäder.

Här är några tips för att köpa ett hus med låg inkomst genom att spara till en större handpenning och förbättra dina lånevillkor.

Förbättra kreditvärdigheten

Kontrollera din kreditvärdighet och se om du behöver förbättra den. Många långivare har en lägsta kreditpoäng för att kvalificera sig för lån, men du kommer att vilja överskrida detta belopp för att få bättre låneerbjudanden. Att stanna vid lägsta kreditpoäng kan resultera i högre räntor, vilket gör ditt lån dyrare. Du kommer att betala mer till banken med tiden istället för att betala av ditt bostadsköp. 

Här är några sätt att förbättra din kreditvärdighet när du förbereder dig för att köpa ett hus: 

• Aggressivt betala ner din skuld. Leta efter sätt att minska kostnaderna och lägga så mycket pengar du kan på dina skulder.
• Konsolidera din skuld. Se om du kan flytta din skuld till en eller två månatliga betalningar för enklare hantering. 
• Be att få öka din kredit. Begär högre gränser från dina kreditkortsleverantörer så att ditt utnyttjande går ner. Ditt kreditutnyttjande är procentandelen av krediten som används kontra den kredit som erbjuds. 
• Missa aldrig en betalning. Även om du bara kan göra små betalningar, bevisa att du betalar din skuld konsekvent. Detta kan bygga en positiv kredithistorik. 

Det tar tid att öka din kreditpoäng, men små hälsosamma vanor kan ha stor inverkan. Du kanske blir förvånad över hur dina ränteerbjudanden förändras om du förbinder dig att bygga bra krediter under ett år innan du köper.

Budgetera och spara

Medan shopping för förmånliga räntor och utforska olika program och bidrag kan hjälpa dig att köpa ett hus, är ett av de bästa sätten att se till att dina betalningar är överkomliga att spara till en större handpenning. Högre handpenning resulterar i lägre månadsbetalningar och potentiellt lägre räntor – vilket gör att du kan spara ännu mer. Om du vet att du vill köpa ett hus inom de närmaste åren, vidta åtgärder för att inte sätta en budget och spara.  

• Investera på ett högavkastande sparkonto. Dessa konton kan hjälpa dig att öka dina besparingar och få ut det mesta av dina budgetansträngningar. Titta på en HYSA med cirka 4% ränta i ditt område.
• Sätt upp mål för att lägga pengar åt sidan. Även om du bara kan avsätta 100 USD varje månad, kan du öka dina besparingar under några år. Skapa en fond som är oberörbar och avsedd för en handpenning. 
• Eliminera onödiga utgifter. Skär ner på att äta ute, prenumerationstjänster och all lyx under ett eller två år. Eventuella besparingar kan gå till din handpenning. 
• Leta efter möjligheter att öka din inkomst. Det kan sträcka sig från att ta på sig ett sidojobb till att söka till högre betalda jobb. Det kommer också att sänka din skuld i förhållande till inkomst.

Det finns dussintals sätt att spara pengar om du vet var du ska leta. Många små val kan läggas ihop och göra ditt hemköp mer överkomligt.  

Hitta en pålitlig fastighetsmäklare

Att köpa ett hus är inte så enkelt som att besöka fastigheter och hitta din perfekta stadsdel. Det finns många ekonomiska val inblandade, från storleken på din handpenning till bolåneförsäkringen som följer med ditt lån. Som tur är behöver du inte vara expert på fastigheter för att navigera i hela processen. Det är här din fastighetsmäklare kommer in. 

En kvalitetsmäklare hjälper dig att hitta bostäder i gott skick som också ligger nära ditt önskade område. De kommer att respektera din budget och hjälpa dig att förstå bolåneprocessen. Erfarna fastighetsmäklare kommer att gå igenom allt från kreditpoäng och stängningskostnader med dig så att du känner dig bekväm med att gå vidare. 

För att hitta en agent, prova vår FastExpert. Du kan lära dig om olika fastighetsmäklare och hitta de som är specialiserade på att hjälpa låginkomsttagare. Du kan också hitta fastighetsmäklare som förstår hur överväldigande det kan vara att köpa ett hus för första gången.

Din fastighetsmäklare är tänkt att vara ditt stödsystem under hela köpprocessen. Hitta en agent du kan lita på.

Att köpa ett hus med låg inkomst är möjligt

Du kan leva dina drömmar om bostadsägande även om du inte har en stor handpenning eller ens en hög kreditvärdighet. Det finns gott om låneprogram för låginkomsttagare. Lär dig vilka bolån du är kvalificerad för och se om det finns bidrag och tjänster som kan hjälpa. Med rätt verktyg kan du äga ett hem. 

Börja med att leta efter fastighetsmäklare på FastExpert. Rätt agent kan hjälpa dig att upptäcka alternativ som effektiviserar köpprocessen.

• SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrka dig själv. Tillgång här.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
• Platoesg. Kol, CleanTech, Energi, Miljö, Sol, Avfallshantering. Tillgång här.
• PlatoHealth. Biotech och kliniska prövningar Intelligence. Tillgång här.
• Källa: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/