Joe Garners granskning av Future of Payment som publicerades 2023 på uppdrag av den brittiska regeringen speglade komplexiteten i den nuvarande brittiska miljön för snabbbetalningar. Situationen har gjort det möjligt för Storbritanniens tidiga ledarskap inom globala omedelbara betalningar att minska. De
Storbritannien börjar halka efter när det gäller person-till-person-betalningar som görs genom bankkontoöverföringar. Storbritannien ligger på 9:e plats när det gäller antalet konto-till-konto-överföringar per capita, och det förutspås falla till 17:e plats 2027.

Dessutom, eftersom betalningar har blivit allt mer digitala under de senaste decennierna, har betalningssystem också fått en större betydelse för den nationella infrastrukturen. 107 biljoner pund flödade genom Storbritanniens betalningssystem 2022 – motsvarande 44
gånger BNP. Betalningsdynamiken förändrades i och med att COVID visade en kraftig minskning av kontanter – till stor del gick förändringen till kontaktlöst betalkort och snabbare betalningar.

För att bättre förstå den fragmenterade betalningsmiljön är den tolvmånadersöversynen uppdelad i: Nya förordningar, Digital betalningsinfrastruktur, Bedrägeri och Ekonomi.

2. Digital betalningsinfrastruktur

Tidigare Federal Reserve-ordförande Bernanke noterade:

Bank of England måste öppna sina öron, sitt sinne och sin plånbok, eftersom dataverktygen som den använde var inaktuella och olämpliga för ändamålet i den moderna världen.

En liknande kommentar skulle kunna göras med tanke på att programmet New Payment Architecture (NPA) närmar sig sitt 10:e år. Det som verkligen behövs är att Faster Payment ska bli världens bästa direktbetalnings- och datakanal. 

Stora initiativ

UK Finance uppskattar att kostnaden för att leverera betalningsfärdplanen under de kommande 5 åren är mellan £10 miljarder och £20 miljarder. Samtidigt uppskattar finansiella tjänsteföretag att 91 % av budgetarna är förallokerade till regulatoriska projekt. Det finns tre stora initiativ:

1. NPA: är den planerade nybyggnaden för betalningar i Storbritannien baserat på ISO 20022 globala meddelandestandarder. Federal Reserves FedNow, USA:s system för omedelbar betalning, gick live 2023 med ISO 20022. ISO 20022 är en global standard för finansiell
information som ger en rik och konsekvent information som åtföljer betalning.

Det brittiska initiativet att implementera NPA, med start 2015, och försenat på grund av att byta ut/renovera äldre system Bank/PSP-infrastruktur som är:

• Gammal: designad före realtid med 90 % banker som använder batchprocesser.
• Arkaiskt: datorspråk, t.ex. COBOL, används flitigt.
• Dyrt: implementeringar av NPA kommer att vara dyra och riskfyllda för alla.

PSP:er tvekar till den rena kostnaden för NPA (central infrastruktur och backoffice) och tvivelaktig återbetalning.

Frågan är om vi verkligen behöver byta ut Bacs och CHAPS?

Bacs volymen minskade till 1% medan värdet växte med 5% under året till 2/2024.

KAPITEL volymen minskade till 1 % och värdet sjönk med 10 % under samma period. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008): volymen stod för 76 % av den totala volymen och 25 % av värdet. Många av dessa betalningar kan använda snabbare betalningar och kan i så fall utmana
CHAPS finansiell modell.

jämfört med Snabbare betalningar volymerna ökade med 14% och värdet 13%.

Idag har Faster Payments gränsen på £1 miljon per transaktion. Marknaderna förlitar sig dock på CHAPS-garanti för betalning för att genomföra transaktioner. Avgifterna är dock mycket olika, t.ex. £25 CHAPS-betalning för att köpa en fastighet kontra gratis för en snabbare betalning.
De pengar som förekommer på betalningsmottagarens bankkonto kan vara garantin.

2. Centralbankens digitala valuta: Ett digitalt pund, om det ges klartecken, ersätter inte kontanter och ger fler valmöjligheter när du gör en betalning.

3. Öppen bankverksamhet: beräknas ha kostat 1.5 miljarder pund och har gett Storbritannien en global ledarroll. 11 % av konsumenterna i Storbritannien och 17 % av små och medelstora företag gör genomsnittliga betalningar på 450 pund per transaktion på totalt 4.5 miljarder pund per månad.

EU har sett en ökning med 400 % under fyra år inom Open Banking med 64 miljoner användare som förväntas till 2024. Behovet av ytterligare avgiftsbelagda tjänster är absolut nödvändigt eftersom Storbritannien och EU vill ha praktiskt taget noll betalningsavgifter.

Totala betalningar har vuxit över tiden till 47.5 miljarder pund 2022. Men det har skett snabba förändringar – framför allt från kontanter och checkar till betalkort och snabbare betalningar. Faster Payments har vuxit successivt sedan 2008 och kommer snart att vara den andra konsumenten
favoritbetalningskanal efter betalkortet. År 2026 kommer FP att ta över Bacs och Cash.

Indiens nya kanaler

Nya metoder för omedelbar överföring av bankkonton i Indien lockar till hög användning och omedelbar acceptans över hela landet.

Indien: har identifierat behovet av att gå från en kontantbaserad ekonomi till "det digitala Indien". För betalningar innebar det att man byggde upp ett realtidssystem från person till person. Detta inkluderade byggande från ett nationellt digitalt ID-system. En integrerad teknikstack till
tillhandahålla resor från slut till slut. QR-kodbaserat förslag som inte krävde att den stora marknaden för småföretagare skulle ha tillgång till terminaler för försäljningsställen. 

Indien har införlivat digital identifiering i de nya systemen.

Nationellt ID har varit ett kontroversiellt ämne i Storbritannien. CoP verifierar dock vem som verkligen ber om betalning. Många finansiella appar på mobiltelefoner använder ansiktsidentifiering.

Förenkla omedelbara betalningar

Indien och USA har investerat i realtidsbetalningssystem, som UK Faster Payments. Indien, till exempel, och implementerar bättre kundgränssnitt, t.ex. behöver du inte ange kontouppgifter/sorteringskoder och förbättrade API:er (Application Programming Interfaces)
för anslutning.

Ett av problemen som Storbritannien har i CoP är att själva API:et inte har utvecklats under de senaste sju åren. Tiden användes för att få alla PSP:s online och omplattforma CoP-indexet av Pay.UK.

Det saknas standard API:er för företag/banker för att möjliggöra integration med Corporate ERP (General Ledger) system där företagets ekonomi förvaras.

Digitala betalningar kommer att fortsätta att bli enklare och bekvämare. e-plånböcker används 47 % av tiden. Den mänskliga aktiviteten som behövs för att göra en omedelbar betalning minskar. Instant Payments håller på att bli en handelsvara och är mycket användbar eftersom den stimulerar
varje lands ekonomiska med 1 till 2 % direkt.

• SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrka dig själv. Tillgång här.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
• Platoesg. Kol, CleanTech, Energi, Miljö, Sol, Avfallshantering. Tillgång här.
• PlatoHealth. Biotech och kliniska prövningar Intelligence. Tillgång här.
• Källa: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs