A análise do Futuro dos Pagamentos de Joe Garner, publicada em 2023 em nome do governo do Reino Unido, refletiu a complexidade do atual ambiente de pagamentos instantâneos no Reino Unido. A situação permitiu que a liderança inicial do Reino Unido nos pagamentos instantâneos globais diminuísse. O
O Reino Unido está a começar a ficar para trás em termos de pagamentos entre pessoas efetuados através de transferências bancárias. O Reino Unido está classificado em 9º lugar em termos de número de transferências entre contas per capita e prevê cair para 17º em 2027.

Além disso, à medida que os pagamentos se tornaram cada vez mais digitais nas últimas décadas, os sistemas de pagamentos também assumiram um maior grau de importância para a infraestrutura nacional. £ 107 trilhões fluiram pelos sistemas de pagamentos do Reino Unido em 2022 – equivalente a 44
vezes o PIB. A dinâmica dos pagamentos mudou com a COVID a mostrar uma redução acentuada no numerário – em grande parte a mudança foi para o cartão de débito sem contacto e Pagamentos Mais Rápidos.

Para melhor compreender o ambiente de pagamentos fragmentado, a revisão de doze meses é dividida em: Novas Regulamentações, Infraestrutura de Pagamentos Digitais, Fraude e Finanças.

2. Infraestrutura de pagamentos digitais

O ex-presidente do Federal Reserve, Bernanke, observou:

O Banco de Inglaterra precisa de abrir os seus ouvidos, a sua mente e a sua carteira, uma vez que as ferramentas de dados que utilizou estavam desatualizadas e inadequadas para a finalidade no mundo moderno.

Um comentário semelhante poderia ser feito, visto que o programa Nova Arquitetura de Pagamentos (NPA) está chegando ao seu 10º ano. O que é realmente necessário é que o Faster Payment se torne o melhor canal de dados e pagamentos instantâneos do mundo. 

Principais Iniciativas

A UK Finance estima que o custo para entregar o roteiro de pagamentos nos próximos 5 anos esteja entre £ 10 bilhões e £ 20 bilhões. Ao mesmo tempo, as empresas de serviços financeiros estimam que 91% dos orçamentos são pré-afectados a projectos regulamentares. São três grandes iniciativas:

1. ANP: é a nova construção planejada para pagamentos no Reino Unido com base nos padrões de mensagens globais ISO 20022. O FedNow do Federal Reserve, o sistema de pagamento instantâneo dos EUA, entrou em operação em 2023 usando a ISO 20022. ISO 20022 é um padrão global para finanças
informações que fornecem dados ricos e consistentes que acompanham o pagamento.

A iniciativa do Reino Unido para implementar o NPA, com início em 2015, foi atrasada devido à substituição/renovação de sistemas legados da infra-estrutura do Banco/PSP que é:

• Antigo: projetado antes do tempo real com 90% dos bancos usando processos em lote.
• Arcaico: linguagens de computador, por exemplo, COBOL, amplamente utilizadas.
• Dispendioso: as implementações do NPA serão dispendiosas e arriscadas para todos.

Os PSPs estão a recusar o custo da NPA (infraestrutura central e back office) e o retorno questionável.

A questão é: realmente precisamos substituir Bacs e CHAPS?

bins o volume desacelerou para 1% enquanto o valor cresceu 5% no ano até 2/2024.

CHAPS o volume desacelerou para 1% e o valor caiu 10% no mesmo período. CHAPS Varejo e Comercial (pacs.008): o volume representou 76% do volume total e 25% do valor. Muitos desses pagamentos poderiam usar Pagamentos Mais Rápidos e, nesse caso, poderiam desafiar
Modelo financeiro CHAPS.

em comparação com Pagamentos mais rápidos os volumes cresceram 14% e o valor 13%.

Hoje, o Faster Payments tem o limite de £ 1 milhão por transação. No entanto, os mercados contam com a garantia de pagamento do CHAPS para concluir as transações. As taxas, porém, são muito diferentes, por exemplo, pagamento CHAPS de £ 25 para comprar um imóvel versus grátis para um pagamento mais rápido.
O dinheiro que aparece na conta bancária do beneficiário pode ser a garantia.

2. Moeda Digital do Banco Central: Uma libra digital, se for aprovada, não substitui o dinheiro e oferece mais opções ao efetuar um pagamento.

3. Banco Aberto: estimado em 1.5 mil milhões de libras e conferiu ao Reino Unido um papel de liderança global. 11% dos consumidores do Reino Unido e 17% das PME efectuam pagamentos médios de £450 por transacção, totalizando £4.5 mil milhões por mês.

A UE registou um aumento de 400% em quatro anos no Open Banking, com 64 milhões de utilizadores esperados até 2024. A necessidade de serviços adicionais cobráveis ​​é imperativa, uma vez que o Reino Unido e a UE pretendem taxas de pagamento praticamente nulas.

O total de pagamentos cresceu ao longo do tempo para £47.5 mil milhões em 2022. Mas houve mudanças rápidas – principalmente de dinheiro e cheques para cartões de débito e pagamentos mais rápidos. Faster Payments cresceu progressivamente desde 2008 e em breve será o segundo consumidor
canal de pagamento favorito depois do cartão de débito. Em 2026, a FP ultrapassará a aceitação de Bacs e Cash.

Novos canais da Índia

Os novos métodos de transferência instantânea de contas bancárias na Índia estão atraindo grande utilização e aceitação imediata em todo o país.

Índia: identificou a necessidade de passar de uma economia baseada em dinheiro para uma “Índia digital”. Para pagamentos, isso significou construir um sistema de pessoa para pessoa em tempo real. Isto incluiu a construção de um esquema nacional de identificação digital. Uma pilha de tecnologia integrada para
fornecer viagens de ponta a ponta. Proposta baseada em código QR que não exigia que o vasto mercado de micro pequenas empresas tivesse acesso a terminais de ponto de venda. 

A Índia incorporou a identificação digital nos novos sistemas.

A identificação nacional tem sido um tema controverso no Reino Unido. No entanto, a CoP verifica quem realmente está solicitando o pagamento. Muitos aplicativos financeiros em telefones celulares usam identificação facial.

Simplificando pagamentos instantâneos

A Índia e os EUA investiram em sistemas de pagamento em tempo real, como o UK Faster Payments. A Índia, por exemplo, está implantando melhores interfaces de cliente, por exemplo, sem necessidade de inserir detalhes da conta/códigos de classificação e APIs (interfaces de programação de aplicativos) aprimoradas.
para conectividade.

Um dos problemas que o Reino Unido tem na CoP é que a API real não evoluiu nos últimos sete anos. O tempo foi usado para colocar todos os PSPs online e reformular a plataforma do índice CoP da Pay.UK.

Faltam APIs corporativas/bancárias padrão para permitir a integração com sistemas ERP Corporativos (General Ledger) onde são mantidas as finanças da empresa.

Os pagamentos digitais continuarão a se tornar mais fáceis e convenientes. As carteiras eletrônicas estão sendo usadas 47% do tempo. A actividade humana necessária para efectuar um pagamento instantâneo está a diminuir. Os Pagamentos Instantâneos estão se tornando uma mercadoria e são muito úteis, pois estimulam
a economia de cada país em 1 a 2% instantaneamente.

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs