Um novo Denunciar da empresa construtora e grupo de risco com sede em Israel Team8 mostra que é um bom momento para ser uma startup de fintech, desde que você faça o trabalho de base. O relatório analisa 270 unicórnios fintech de 40 países. Ele descobriu que os setores verticais mais populares para produzir unicórnios fintech são pagamentos, serviços bancários e empréstimos, criptografia e blockchain e seguros.

De acordo com a CB Insights, 20% dos unicórnios são fintechs, logo atrás dos 30% que são empresas de tecnologia. Produzir um unicórnio fintech leva, em média, 5.9 anos. Apenas 31% das fintechs americanas que aumentaram suas rodadas de sementes entre 2016 e 2021 garantiram posteriormente uma Série A.

Os cronogramas do unicórnio variam de acordo com o setor fintech

As fintechs de seguros viram o caminho mais curto para o status de unicórnio em 4.6 anos, mas apenas 9.7% dos unicórnios ocupam esse espaço. Dois dos mais rápidos foram Lemonade, com dois anos, e Next, com três. Ao contrário dos pagamentos, o seguro é fortemente focado no B2C; suas empresas precisam de um conhecimento profundo da psicologia do consumidor.

As fintechs bancárias e de empréstimos médias levaram seis anos para se tornarem unicórnios. Para cada SoFi, que demorou cerca de quatro anos, há um Mambu que demorou mais.

Os mercados de capitais e as fintechs de gestão de património enfrentaram um caminho unicórnio mais longo – 7.6 anos. Novamente, há uma variação, com Robinhood e Revolut demorando três e quatro anos, respectivamente, enquanto o eToro demorou uma década.

Não é novidade que os unicórnios criptográficos e blockchain levaram apenas 5.2 anos, em média, impulsionados por muito entusiasmo. Ripple atingiu o alvo em dois anos e Fireblocks três.

Os pagamentos são populares, atraindo 27.1% dos unicórnios. Essa é a boa notícia. A notícia menos boa é que o caminho do unicórnio é mais longo, com 6.7 anos. Stripe levou quatro e Wise aproximadamente nove.

“Alcançar o estatuto de unicórnio na indústria de pagamentos não é simples”, afirma o relatório. “Isso requer fluxos de receitas significativos provenientes de grandes volumes de transações, que levam tempo para serem alcançados. Além disso, a concorrência intensa e a diminuição das margens de lucro agravam ainda mais este desafio. Várias empresas do setor de pagamentos enfrentaram dificuldades devido a esses obstáculos, mas aquelas que tiveram sucesso prosperaram. 

“Um exemplo notável é o Checkout.com, um unicórnio fintech sediado no Reino Unido, que levou 13 anos para ganhar o título de unicórnio e agora está avaliado em mais de US$ 11 bilhões. Apesar da concorrência e dos desafios que enfrentam, as novas startups estão a abordar agressivamente o espaço dos pagamentos, à medida que vêem uma lacuna de oportunidade no mercado para transformar a indústria digitalmente. E os dados apoiam isso.”

B2B é uma área de foco popular

Se o seu objetivo é construir um unicórnio de pagamentos, aumente suas chances focando no B2B, que é o foco de 71% dos unicórnios de pagamentos. Existem muitos modelos e processos desatualizados que precisam ser interrompidos, já que muitos ainda são baseados em verificação.

“Estamos vendo em tempos de menos estabilidade e tendências macroeconômicas mais preocupantes que os investidores queriam se concentrar no B2B, e há boas razões para isso”, disse Galia Beer-Gabel, sócia da Team8. “Se você olhar para o setor financeiro hoje, embora muitas fintechs, grandes fintechs, estejam por aí e mais por vir, com certeza, muitos dos clientes (ainda) estão com os titulares.”

Beer-Gabel disse que os ativos sob gestão dos grandes bancos cresceram nos últimos anos. Esse é um sinal claro de espaço para interrupções.

“Acho que há uma grande oportunidade para as fintechs hoje… em apoiar os titulares em sua jornada para alavancar seus grandes ativos e resultar em uma melhor experiência de usuário para os clientes dos EUA.”.

No geral, o Pitchbook descobriu que 70.1% do capital de risco de fintech foi para fintechs B2B, acima dos 40.1% em 2019.

Os efeitos do financiamento incorporado e do open banking

As finanças incorporadas, o sistema bancário e financeiro abertos e a economia de dados reduzem as barreiras à entrada. O financiamento incorporado permite que as empresas não financeiras integrem facilmente produtos financeiros e alarguem as suas ofertas de produtos à medida que procuram novos fluxos de receitas. Banco aberto, finanças e dados promovem a personalização e permitem que as empresas entendam melhor os consumidores.

“Estas duas últimas tendências em torno do financiamento integrado e do open banking contribuem significativamente para a democratização dos serviços financeiros, tornando muito mais simples para as empresas integrar soluções financeiras – sem construí-las do zero – e permitindo que os operadores históricos expandam as suas ofertas”, afirma o relatório. “Agora é muito mais rápido, barato e fácil construir produtos fintech, e isso é algo que os empreendedores precisam levar em consideração ao pensar em seu próximo empreendimento e em cenários competitivos em constante evolução.”

Como as empresas inteligentes se adaptam a tempos de financiamento mais apertados

Muitos dos dados do relatório provêm da época das fintechs, onde o financiamento era comparativamente mais fácil de atrair. Já não é assim, com o investimento em fintech cortado pela metade de 2021 a 2022 e novamente de 2022 a 2023.

Porém, as empresas ainda estão em construção, deixando Beer Gabel otimista. Muitos dos “visitantes”, tanto empresários como investidores, partiram, deixando aos profissionais a tarefa de fazer melhores apostas. À medida que o ruído diminui, ela se lembra do período imediatamente posterior a 2008, que gerou algumas empresas icônicas.

“Estamos vendo fundadores muito motivados que procuram os problemas certos e são muito mais realistas sobre isso”, disse Beer-Gabel. “Eles procuram não apenas grandes problemas para resolver, mas também formas de construir um negócio sustentável.

“Estamos de volta ao básico. Prove o conceito, mostre que existe mercado para o que você está desenvolvendo e demonstre o apetite dos clientes em pagar. Eu não poderia enfatizar o suficiente a importância da validação nos primeiros dias. Passe algum tempo como fundador conversando com clientes em potencial, certificando-se de realmente entender os pontos fracos.”

A IA generativa traz pontos positivos, negativos e desafios

A gestão financeira pessoal está vendo um ressurgimento do interesse. Beer-Gabel disse que muitas boas empresas tentaram melhorar o bem-estar financeiro, mas poucas tiveram sucesso. O acesso aprimorado aos dados, inclusive por meio de banco aberto e IA generativa, traz mais personalização e possibilidades de conversação. Ela prevê um momento em que os consumidores terão a ajuda de Alexa nas compras importantes e no planejamento da aposentadoria.

No entanto, a Gen AI também facilita a prática de fraudes, com muitos golpistas se concentrando no elo mais fraco – os indivíduos. Proteger indivíduos e empresas torna-se um desafio. Beer-Gabel vê oportunidades para as fintechs ajudarem as instituições financeiras a protegerem-se melhor, seja devido a regulamentações futuras ou como salvaguarda de reputação.

A Gen AI fez com que VCs como Beer-Gabel mudassem a forma como encaram as startups. Os VCs geralmente consideram a propriedade intelectual exclusiva de uma empresa. Com a inovação a mudar tão rapidamente, em parte graças à Gen AI, os fundadores também devem articular os seus planos para proteger o seu molho secreto.

Fintech está fechando o círculo

Beer-Gabel vê a indústria fintech fechando o círculo. Inicialmente, o sucesso veio da separação dos serviços financeiros e do desenvolvimento de proficiência em um período. Aqueles que tiveram sucesso agora buscam agregar serviços para reter clientes. Essa abordagem multiproduto conecta software e automação de fluxo de trabalho com BNPL, pagamentos e FX para criar uma proposta abrangente e atraente.

“Se você olhar para o futuro, acho que veremos cada vez mais as fronteiras entre os modelos de negócios e as verticais se dissolvendo gradualmente”, disse Beer-Gabel. “Se você já tem o cliente, como pode atendê-lo da melhor forma?”

Beer-Gabel também vê players assumindo diferentes funções na indústria. Ela vê isso no Banking-as-a-Service, que, embora sob escrutínio, tem um modelo de negócio sustentável.

“Se você me perguntar se o BaaS é ou não um negócio sustentável que permanecerá por aí, a resposta, na minha opinião, é absolutamente sim. Vai mudar. Isso irá evoluir. 

“Há muitos problemas neste momento, mas a necessidade de intermediários e players que possam agilizar, outros players que oferecem serviços financeiros continua muito relevante.”

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