A plataforma de pagamentos PPRO fechou recentemente 85 milhões de euros (92 milhões de dólares) em financiamento de investidores novos e existentes.
“Esses 85 milhões chamaram muita atenção, porque obter financiamento nessa escala é contra a tendência das fintech atualmente”, disse Tristan Chiappini, diretor-gerente da PPRO para Cingapura e vice-presidente para Ásia-Pacífico.
Na Ásia, a maior aposta que o dinheiro pode permitir é na Índia, onde o aumento dos meios de pagamento digitais está a adicionar mais transações que a fintech está a processar.
“Temos uma prancha de surf debaixo do braço para enfrentar uma onda de transações”, disse Chiappini.
Suporte para pilha da Índia
Além dos negócios na Austrália, China e Singapura (onde a empresa adquiriu recentemente uma licença de fornecedor de pagamentos institucionais), Chiappini diz que a Índia é onde a fintech está a “dobrar a sua aposta”.
Os números da Índia são grandes. O gasto digital total online na Índia atingiu US$ 81 bilhões em 2023, de acordo com o PPRO. A empresa prevê que esse valor chegará a US$ 137 bilhões até 2027. Dessas transações digitais, hoje 80% ocorrem via UPI, ou United Payments Interface, um serviço móvel peer-to-peer que faz parte da “India Stack”.
Essa pilha é administrada pela National Payments Corporation of India, uma agência governamental. A NPCI fechou um acordo com a PPRO para permitir que os indianos paguem por produtos e serviços de comércio eletrônico no exterior usando a UPI.
Internamente, a UPI exige apenas que o remetente insira o número do celular do destinatário. O governo também adicionou recursos como pagamentos automáticos e recorrentes, agregação de contas e instruções por voz para pessoas que não possuem smartphone.
A PPRO estima que a UPI lidará com mais de 1 bilhão de transações por dia até 2026.
Cartão recusado
A fintech não é o único participante envolvido na extensão do UPI para gastos em serviços no exterior. Outras partes incluem o Reserve Bank of India, bancos comerciais e os três principais “instrumentos de pagamento pré-pagos” (os operadores de carteira que facilitam as transações UPI), PhonePe, Google Pay e Paytm.
O modelo de negócios da PPRO é simplificar os pagamentos transfronteiriços para usuários de sistemas de pagamento nacionais. Em países como a Índia, que tem controlos de capitais, é muitas vezes difícil para as populações ou empresas locais utilizar cartões de crédito para adquirir bens e serviços em plataformas internacionais. Os comerciantes precisam preencher uma árdua papelada e KYC para serem aprovados.
Como resultado, as transações com cartão são frequentemente bloqueadas. No entanto, estes comerciantes podem aceder facilmente à UPI, pelo que o PPRO pretende fazer a ponte entre essa infra-estrutura doméstica e as redes globais de cartões de crédito.
Além disso, no ano passado, o RBI reprimiu as fintechs locais que forneciam soluções alternativas, o que tornou difícil para as empresas globais de comércio eletrónico, como a Netflix ou o Spotify, processarem subscrições baseadas na Índia. Essas empresas tiveram que construir operações onshore.
Os negócios da PPRO geralmente não atendem diretamente aos comerciantes. Seus clientes são fintechs, adquirentes comerciais e bancos. No caso da Índia, não tenta servir todos os pagamentos internacionais; prefere ficar no meio de corredores lucrativos, como entre a Índia e os EUA (ou seja, para ajudar os indianos a pagar por serviços tecnológicos dos EUA como o Netflix).
Também ajuda as empresas indianas a vender para consumidores estrangeiros que usam soluções de pagamento fintech locais, seja AfterPay na Austrália, Klarna na Europa ou Grab Pay no Sudeste Asiático.
Do P2P ao comércio eletrônico
Chiappini diz que a funcionalidade transfronteiriça da UPI deve estar disponível neste verão. É um serviço unilateral que ajuda os indianos a gastar em comércio eletrônico no exterior.
Com o tempo, ele acredita que haverá oportunidades na região para fintechs como a PPRO permitirem pagamentos de comércio eletrônico transfronteiriços entre mercados locais. Isto se somaria aos acordos bilaterais celebrados pelos governos para vincular os seus sistemas nacionais de pagamentos em tempo real.
Estes acordos emergentes são desiguais e apenas para pagamentos P2P de baixo valor. Isso não representa um desafio para os correspondentes bancários que usam mensagens Swift, nem para os cartões de crédito. E não dá resposta à crescente procura de gastos em serviços de comércio eletrónico internacional, como ofertas SaaS para empresas ou assinaturas digitais para consumidores.
Chegar lá é uma perspectiva de longo prazo. Por exemplo, Singapura ligou a sua infra-estrutura PayNow à UPI e à PromptPay da Tailândia. Mas as pessoas em Bangkok e Bangalore não podem usar isso para fazer transações entre si. Isto limita o comércio eletrónico entre os países participantes.
Chiappini diz que muito do entusiasmo em torno da ligação entre os sistemas de pagamentos domésticos dos mercados asiáticos irá desaparecer. “É como o open banking de cinco anos atrás: muito hype que acabou decepcionando. O mesmo acontece com o uso de bitcoin para pagamentos.”
Essa é outra forma de dizer que as fintechs de pagamentos esperam que continuem a existir muitas ondas grandes de pagamentos transfronteiriços para elas surfarem.
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