A criptomoeda original, bitcoin, foi apresentada ao mundo como a primeira “sistema de dinheiro eletrônico ponto a ponto”, uma moeda a ser usada para pagamentos digitais. No entanto, a criptografia está sempre recebendo críticas de que não foi projetada para pagamentos, de que é muito cara, lenta e difícil de usar para ser usada como forma de as pessoas comprarem café ou pagarem suas hipotecas. Outro argumento é que já temos cartões de crédito e dinheiro, então por que precisamos de criptografia para pagamentos?

A realidade é que, por mais fácil que seja passar um cartão de crédito ou débito, nem todos podem obter um e o dinheiro não existe sem fronteiras. Custa dinheiro converter de uma moeda para outra e enviar dinheiro para outros países.

Neste ponto do desenvolvimento da criptografia, as criptomoedas são uma solução ideal para esses pontos problemáticos nas finanças tradicionais, mas não é provável que a criptografia substitua totalmente o TradFi. Em vez disso, os sistemas de pagamento tradicionais, como o sistema de cartão de crédito e débito, usarão criptomoedas em vez de fiduciários.

As desvantagens do TradFi

A indústria de criptografia gasta muito tempo impondo julgamentos contra o sistema financeiro tradicional, mas bancos, cartões de crédito e agora aplicativos de pagamento como o Venmo melhoraram drasticamente a capacidade de transações de pessoas em todo o mundo. Isso não significa que não haja espaço para melhorias. Por um lado, os bancos e as empresas de cartão de crédito dependem de um sistema de pontuação de crédito imperfeito para verificar a capacidade das pessoas de pagarem as suas dívidas antes de lhes conceder uma conta ou um cartão. O atual quadro financeiro deixa muitas pessoas de fora. Na verdade, 1.4 bilhão de pessoas continuam sem conta bancária. A maioria destas pessoas vive em países em desenvolvimento como Marrocos, Vietnã, Egito e Filipinas, e ainda assim os países do G20 não estão imunes. Nos Estados Unidos, 6% das famílias não tem nenhum familiar com conta em banco. Sobre 2% dos adultos no Reino Unido também não têm banco.

É caro abrir uma conta bancária e há países com economias baseadas principalmente em dinheiro, como Romênia, Egito e Cazaquistão. Pessoas que residem em países que sofrem de hiperinflação, como Venezuela, Zimbábue e Argentina, também não guardam dinheiro em contas bancárias e, em vez disso, compram imediatamente ativos com maior probabilidade de reter valor, até mesmo retornando ao antigo método de troca.

A digitalização das finanças também significa que há cada vez mais serviços financeiros e oportunidades dos quais aqueles que não têm contas bancárias estão excluídos. Isto foi revelado de forma importante com o início da pandemia de Covid, quando muitos governos criaram programas de ajuda onde os fundos poderiam ser distribuídos muito mais rapidamente. para aqueles com contas bancárias do que aqueles sem.

As pessoas que não têm contas bancárias dependem frequentemente de serviços de transferência bancária e aplicações de transferência de dinheiro que incluem taxas elevadas para o envio de dinheiro, especialmente para pessoas noutros países. Remessas custa em média 6.2% do valor enviado globalmente, com essa percentagem a aumentar ainda mais em certos países. A simples conversão de uma moeda para outra custa cerca de 1% do valor pago, e as empresas de cartão de crédito costumam cobrar taxas de transação estrangeira além da taxa de conversão, aumentando o percentual em até 4%.

Claramente, os sistemas TradFi têm suas falhas.

Chegou o momento de a criptografia se tornar um meio de pagamento?

A criptografia é muito lenta, muito cara e muito complicada para se tornar um meio de pagamento global, certo? Esse certamente foi o caso quando Bitcoin e Ethereum eram as únicas opções. As transações de Bitcoin demoram cerca de 10 minutos a ser confirmado na rede, e As transações Ethereum levam de 15 segundos a cinco minutos para processar. Em contrapartida, a rede da Visa é capaz de processar Transações 65,000 por segundo. Além da velocidade lenta, as taxas de transação e gás aumentam. No momento em que este livro foi escrito, As taxas do gás Ethereum estão em média em torno de US$ 5, e o bitcoin médio a taxa de transação atualmente é de cerca de US$ 8. Essas taxas são muito altas para justificar a compra de mantimentos ou o pagamento da conta do restaurante. O que é pior, as taxas chegaram a US$ 60 por transação na rede Bitcoin durante picos de congestionamento e chegaram a US$ 92 no Ethereum.

Embora possa ser que o Bitcoin e o Ethereum não sejam construídos para pagamentos, existem agora muitas redes de criptomoedas projetadas para velocidade e escalabilidade, incluindo camadas 2 como a Bitcoin Lightning Network e o Optimism and Arbitrum. Existem também camadas 1 como Solana com taxas de gás que chegam a um infinitesimal $ 0.00466 e tempos de confirmação de transação nessa média.4 segundos. Isso é rápido o suficiente para parecer que você não está esperando olhando para o caixa enquanto seu pagamento é processado.

Mas a criptografia não é muito complicada?

Cartões de crédito e débito são muito mais fáceis de usar do que carteiras criptografadas com suas frases iniciais e endereços alfanuméricos estranhos. É por isso que a próxima evolução das finanças verá a fusão do melhor da TradFi com o melhor da criptografia. Agora temos a tecnologia para permitir transações criptográficas por meio de cartões de débito retirados diretamente de carteiras autocustódias. Esta inovação capacitará os que não têm conta bancária com um meio de pagamento que não requer uma conta bancária e proporcionará a todas as pessoas uma forma de realizar transações económicas na economia digital global e enviar dinheiro para amigos e familiares noutros países sem taxas.

O futuro das finanças será mais barato, acessível e sem fronteiras, não através da eliminação do TradFi, mas através da fusão de pagamentos criptográficos com sistemas de pagamento legados.

Alexandre Mamasidikov é o fundador e CEO da CrossFi