O tipo mais importante de dados financeiros em nossas vidas são nossos dados de renda. Esse fator pode determinar se vamos obter aprovação para um empréstimo ou para alugar um apartamento. E, no entanto, a maioria das pessoas hoje não tem um salário tradicional que forneça 100% de sua renda. Eles geralmente têm fontes de renda díspares que, até agora, dificultavam muito o processamento das instituições financeiras.

Meu próximo convidado no podcast Fintech One-on-One é Shmulik Fishman, CEO e cofundador da Argyle. A Argyle trata de resolver esse problema trabalhando com um grande número de fontes para fornecer uma imagem completa e precisa da receita. Esse processo é incorporado a um pedido de empréstimo ou aluguel para ajudar a tomar decisões mais informadas.

Neste podcast você aprenderá:

• A história da fundação de Argyle.
• Como Shmulik descreve Argyle hoje.
• Sua competência principal e como eles incorporam sua experiência.
• Como eles personalizam sua oferta, dependendo do caso de uso.
• Como eles lidam com pessoas com fontes de renda diferentes.
• O desafio de se conectar a dezenas de milhares de sistemas de folha de pagamento.
• A porcentagem da força de trabalho que eles cobrem.
• Como funcionam com o crédito consignado.
• Por que o empréstimo hipotecário é o santo graal para verificação de renda.
• Como funciona a oferta de troca de depósito direto.
• Como eles trabalham com a vertical da economia gig.
• Como os bancos tradicionais estão aprendendo com os novos bancos digitais.
• O que significa hoje ser um credor moderno.
• As melhores práticas quando se trata de subscrição automatizada.
• O que o movimento em direção a pagamentos instantâneos significa para o financiamento de empréstimos.
• O que está acontecendo em Argyle.

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Baixe um Transcrição em PDF de Shmulik Fishman AQUI, ou Leia a versão em texto completo abaixo.

PODCAST INDIVIDUAL DA FINTECH – SHMULIK FISHMAN

Bem-vindo ao podcast individual fintech. Este é Peter Renton, presidente e cofundador da Fintech Nexus.  

Eu tenho feito esses programas desde 2013, o que torna este o programa de entrevistas individuais mais antigo em toda a fintech, obrigado por se juntar a mim nesta jornada. Se você gosta deste podcast, confira nossos programas irmãos, PitchIt, o Fintech Startups Podcast com Todd Anderson e Fintech Coffee Break com Isabelle Castro ou você pode ouvir tudo o que produzimos assinando o canal de podcast Fintech Nexus.      

(música) 

Antes de começarmos, quero falar sobre nosso principal evento, o Fintech Nexus USA, que acontecerá na cidade de Nova York nos dias 10 e 11 de maio. O mundo das finanças continua a mudar rapidamente, mas vamos separar o joio do trigo, abordando apenas os tópicos mais importantes para você em dois dias cheios de ação. Mais de 10,000 reuniões individuais acontecerão e os maiores nomes da fintech estarão em nosso palco principal. Você sabe, você precisa estar lá, então vá em frente e registre-se em fintechnexus.com e use o código de desconto “podcast” para 15% de desconto.    

Hoje, no programa, tenho o prazer de dar as boas-vindas a Shmulik Fishman. Ele é o CEO e fundador da Argyle. Agora Argyle é tudo sobre folha de pagamento e dados de renda. Seja qual for a fonte, eles são capazes de conectar isso em tempo real com qualquer caso de uso, e passamos por vários casos de uso diferentes, e falamos sobre como eles são capazes de fazer isso, o que está envolvido no processo, nós falar sobre alguns dos casos de uso e onde esses dados estão sendo usados, e os dados de folha de pagamento e renda em tempo real estão se tornando cada vez mais importantes no espaço de empréstimo, então examinamos alguns desses casos de uso. Também falamos sobre o espaço bancário e o que é preciso para ser um credor moderno hoje, e muito mais. Foi uma discussão fascinante, espero que gostem do show!

Peter Renton: Bem-vindo ao podcast, Shmulik!

Shmulik Homem-Peixe: Muito obrigado, é bom estar falando com você.

Pedro: Da mesma maneira. Vamos começar dando aos ouvintes um pouco de história sobre você. Você teve algumas paradas interessantes em sua carreira, então por que não nos dá alguns dos destaques?

Shmulik: Comecei minha carreira em adtech quando lançar anúncios de Coca-Cola no The New York Times era uma indústria em crescimento, foi uma experiência incrível apenas observar o volume de transações indo para sites e realmente ter uma ideia do que era a Internet sobre. Esse negócio foi vendido para a AOL quando a AOL era sua própria empresa, o que me data muito bem.

Pedro: Certo.

Shmulik: E depois disso me mudei para São Francisco e de 2014 até o final de 2017 fui operador de manobrista, operamos em cerca de 7 ou 8 cidades, estacionávamos milhares de carros por dia e nossos maiores clientes acabaram sendo gerentes de frota , ou Avis e Enterprise. Eles estavam movendo milhares de veículos de um aeroporto para uma concessionária ou para uma oficina mecânica e depois de volta para o aeroporto novamente e foi lá, meio que o conceito inicial disso começou. Eu não sabia na época, mas para conseguir um emprego para mover carros, você tem que preencher este formulário muito longo com seu nome e sobrenome e seu número de telefone, seu endereço de e-mail, seu número de segurança social , seu último empregador. 

Não apreciei totalmente na época, mas aquele aplicativo básico para conseguir um emprego é muito semelhante ao aplicativo básico para obter um empréstimo ou alugar um carro, alugar um apartamento, abrir uma conta no banco. Quando você pensa sobre isso, a maioria dos produtos que compramos ou consumimos todos os dias como consumidores exigem que verifiquemos a nós mesmos e nossa renda que podemos pagar por esse produto ou serviço. E assim, lá atrás enquanto eu estacionava os carros, a primeira lâmpada acendeu ali. Então eu tenho feito isso desde então.

Pedro: Certo, certo. Acho que você é o primeiro manobrista que já tivemos no programa. (ambos riem)

Shmulik: Vou levar isso como um troféu. (ambos riem)

Pedro: Exatamente. Então, talvez possamos falar sobre a história da fundação, obviamente, você meio que tocou nisso lá, mas conte-nos quando você meio que solidificou a ideia de Argyle.

Shmulik: Foi realmente naqueles primeiros turnos de cavar o que significa conseguir um show ou um emprego para mover carros. E originalmente pensamos que íamos chamar esse negócio de Conclusão Automática de Aplicativos, Argyle é mais baixo (Peter ri). A ideia era que você pudesse acessar um site e fazer login em seus empregadores atuais e nós geraríamos automaticamente um currículo para você com base nos dados dessas contas de folha de pagamento. Esse conceito não é o vencedor, alguns pequenos clientes na época entraram em contato conosco que estavam fazendo empréstimos para empresas gig e disseram, você sabe, podemos usar esses mesmos dados e o mesmo fluxo de trabalho para ajudar nossa operação de empréstimo e é aí que realmente o pivô aconteceu e percebemos que tínhamos um negócio real que íamos colocar muita energia depois.

Pedro: Certo, peguei você, ok. Então, avançando para hoje, como você descreve a Argyle, qual é o seu conjunto principal de produtos?

Shmulik: A Argyle ajuda os consumidores a conectar suas contas de folha de pagamento aos produtos e aplicativos de que precisam e é tudo, desde empréstimos, bancos, hipotecas e automóveis, ajudamos a transportar ou damos aos consumidores a capacidade de transportar suas próprias informações de folha de pagamento para essas empresas.

Pedro: OK. Então, você ainda está trabalhando com muitos credores, como quem é o mercado-alvo?

Shmulik: A maneira como eu decompô-lo é que as pessoas hoje, agora, emprestam aos consumidores, alugam carros aos consumidores, alugam apartamentos aos consumidores, todos esses são fluxos de trabalho que estão acontecendo em grande volume hoje e como parte de todas essas experiências do consumidor, há é um componente desse aplicativo onde você precisa verificar a renda desse consumidor. E hoje, isso está acontecendo milhões de vezes e às vezes você liga para o empregador para verificar, às vezes você recebe recibos de pagamento e W2s para verificar, às vezes você pode pedir a uma agência de crédito para verificar. 

Somos um workflow embarcado onde o consumidor não precisa sair daquele aplicativo ou daquela experiência, e o processo de apuração da renda dele acontece dentro daquele app onde ele não precisa, sabe, abrir uma nova aba e baixar um monte de formulários ou digite seu número de seguro social ou dê o número de telefone de seu empregador. Em vez de todas essas experiências manuais herdadas e antiquadas, nós a substituímos por uma experiência incorporada onde você pode fazer uma pergunta muito simples, como você ganha dinheiro e pode começar a digitar ADP ou digitar Uber, ou digite Target ou digite Google, em qualquer lugar onde você acha que está ganhando dinheiro, você pode digitar isso e, em seguida, apresentaremos uma experiência de login, você fará login nesse processador de folha de pagamento, a esse empregador. 

E depois disso, toda a experiência do consumidor é feita, quer você esteja tentando alugar um apartamento, ou alugar um carro, a experiência é feita do consumidor. Podemos mudar de forma verificada todos os dados e detalhes de renda necessários que aquela empresa precisa para verificação, sem que o consumidor precise se preocupar se eu tenho o contracheque certo, é o mais recente, eu tenho o W2? Só estou tentando alugar um apartamento, só estou tentando conseguir um empréstimo, só quero clicar em alguns botões e pronto. E é isso que estamos modernizando por meio de todos esses diferentes fluxos de consumo.

Pedro: Certo, certo. Então, vamos nos aprofundar um pouco nisso. Você está fazendo um pedido de empréstimo ou o que quer que seja, digamos apenas que é um empréstimo para um exemplo, então vem para a tela onde, você sabe, você digita sua renda e então você entra em jogo onde... muitas vezes, você Você deve digitar sua renda, mas nem todo mundo sabe exatamente sua renda e então ... então eles dizem bem, verifique essa renda e você sai, faça login no sistema de folha de pagamento. E então, você está trazendo os dados que são... obviamente diferentes credores, diferentes casos de uso precisam de diferentes tipos de dados, certo, então presumo que por trás, como se você tivesse meio que personalizado para o caso de uso, certo?

Shmulik: Sim, apenas para diminuir o zoom para as pessoas que estão ouvindo ou tentando contextualizar um pouco disso, aposto que a maioria das pessoas que estão ouvindo agora são provavelmente trabalhadores assalariados e ganham uma quantia fixa de dinheiro todos os anos, isso é realmente a minoria dos EUA e a força de trabalho global. A maioria dos trabalhadores ganha dinheiro por hora, refeição por peça, por tarefa, por turno e isso exige que eles façam login no portal da folha de pagamento, façam login no empregador várias vezes ao dia para pegar turnos, rastrear seus ganhos, registrar e registrar -fora. Portanto, a maioria dos trabalhadores está acessando esses sistemas de folha de pagamento diariamente e eles conhecem essas credenciais melhor do que conhecem suas credenciais de folha de pagamento, melhor do que sabem seu número de seguro social, porque o usam diariamente e estamos apresentando a eles isso tela de login exata, quer você trabalhe para a Starbucks ou para a Uber. 

Estamos apresentando essa tela dentro de um pedido de empréstimo, dentro de um pedido de aluguel de apartamento, dentro de um pedido de abertura de banco. Experiências que provavelmente todos nós já tivemos, tenho certeza que você pode se identificar com a experiência de alugar um apartamento e alguém lhe enviar um e-mail e dizer: preciso dos seus W2, preciso dos seus recibos de pagamento. Em vez desse e-mail, em vez desse processo manual, está tudo em um único site, tudo faz parte de um fluxo, ninguém precisa sair de nada e você está certo, o conjunto de dados necessário entre alugar um apartamento ou obter um hipoteca, você está certo, varia, é parte da razão pela qual Argyle tem 170 elementos de dados diferentes, nenhum cliente usa todos os 170. 

Existem alguns campos que todos os nossos clientes usam, campos como cargo ou campos como salário base, campos como data de contratação e, em seguida, existem diferentes campos que são para casos de uso específicos, registramos cada turno que alguém faz e quanto dinheiro eles fazem a cada hora. Se você está tentando emprestar diariamente ou tentando fornecer pagamentos instantâneos, pode ser necessário usar esses turnos. Se você está fazendo uma hipoteca, temos um envio de pontos finais sobre comissões, bônus, impostos e contribuições 401(k), informações realmente granulares sobre como seu dinheiro é segregado entre o governo e você, então temos esses pontos finais também . E assim, fornecemos todos os dados que estão dentro desses sistemas de folha de pagamento e fornecemos muitas orientações para os diferentes tipos de clientes que temos, por isso estamos atendendo às informações mais relevantes para eles para o aplicativo que eles têm.

Pedro: Certo. Então, e essas pessoas, elas podem ter um emprego W2 e dirigem para o Uber nos fins de semana, podem ter Uber e Lyft, por exemplo, e o que você faz por essas pessoas?

Shmulik: Portanto, esta é a parte realmente empolgante do nosso negócio que é realmente diferente dos métodos legados de verificação. Colocamos dados do Uber, dados do Walmart, dados do ADP, dados do Quickbooks e dados do Upwork, todos como colunas e, em seguida, as linhas são todas datas de início/pagamento base e os consumidores são incentivados a conectar todas as suas fontes de renda ou todos os seus empregadores dentro de um aplicativo . E as pessoas não precisam se preocupar bem, aqui é W2, aqui é 1099, é por meio deste portal, é por meio daquele portal, é tudo meio que uma conversa natural sobre como você ganha seu dinheiro? 

Digite um de cada vez, vamos nos conectar a todas essas fontes e, em seguida, no back-end, sem que o consumidor precise se preocupar com isso, vamos garantir que o salário base signifique salário base e trabalho título significa cargo para todas as suas fontes de renda e formatamos isso em um arquivo JSON ou em um relatório PDF para o negócio. E a empresa não precisa se preocupar com a diferença entre os tipos de pagamento Uber e Target porque, novamente, formatamos tudo isso, tipo de pagamento líquido, pagamento bruto, bônus, você pode ver diferentes tipos de lado da receita ao lado. 

Na verdade, é apenas falar sobre o impacto do nosso negócio. Todos os dias, os americanos são impedidos de obter uma hipoteca, alugar um apartamento, obter um empréstimo porque você não pode colocar várias fontes de renda no aplicativo. Eles permitem apenas um W2 ou permitem apenas um contracheque e isso significa que o primeiro contracheque que eles carregam é o que eles precisam, em vez de permitir que adicionem todas as suas fontes de renda. É uma oportunidade realmente empolgante, tanto para os negócios quanto para os consumidores, para que eles possam conectar todas as suas formas de ganhar dinheiro e fornecer um aplicativo melhor.

Pedro: Certo. Então, no back-end, você teve que se conectar como um por um com todas essas fontes diferentes? Eu imagino, isso é provavelmente um processo bastante oneroso.

Shmulik: Eu não gostaria de fazer isso uma segunda vez. (Peter ri) Fazer isso uma vez é trabalho suficiente para mim. Para algum contexto, apenas para pensar em algum outro negócio de plataforma por aí, acho que SendGrid ou algo como Twilio, são negócios de infraestrutura, onde o Twilio está se conectando a milhares de ISPs diferentes em todo o mundo e eles estão gerenciando uma enorme rede de conectividade para todos os tipos de fornecedores diferentes, então você só precisa se conectar ao Twilio e estamos fazendo a mesma coisa para a folha de pagamento. 

Estamos nos conectando a dezenas de milhares de sistemas de folha de pagamento, todos os diferentes tipos de login que eles usam, sejam eles usando Microsoft SSO ou OPTA ou Google, gerenciamos tudo isso, então você só precisa se conectar para Argyle e lidamos com toda essa complexidade e é muito complexo. Infelizmente, sei muito sobre sistemas de folha de pagamento, mas ninguém precisa mais saber nada disso e gerenciar a taxonomia do fato de que, você sabe, o ADP tem 30 sistemas diferentes, ninguém deveria saber disso, você deveria só precisa digitar ADP e esse é um serviço que estamos oferecendo aos clientes.

Pedro: Certo, certo, E então, que porcentagem você diria da força de trabalho que você cobre?

Shmulik: Sim. Portanto, pelas metodologias mais comuns, estamos cobrindo 85/90% do que você consideraria emprego disponível nos Estados Unidos. Devo dizer que acho que as formas legadas de olhar para a cobertura talvez não sejam as mais adequadas para hoje. Realmente não importa quantos empregadores ou quantos processadores de folha de pagamento no total cada um desses sistemas tenha ou nós tenhamos. O que realmente importa é qual a porcentagem de usuários que usam o Argyle são capazes de se conectar às suas fontes de renda, porque o que todos os clientes procuram é uma conversão mais alta e taxas de desistência mais baixas. Este é o trabalho de garantir que os usuários que estão acessando seu aplicativo, que estão interagindo com o Argyle, possam se conectar ao que estão procurando. 

E o que é realmente empolgante é que, se olharmos para nossa base de usuários, mais de 90% das pessoas que digitam algo encontram o que estão procurando e estamos constantemente monitorando o que as pessoas procuram, o que não conseguem encontrar e que nos orienta sobre o que precisamos para construir as integrações a seguir, sem olhar para uma abordagem de cima para baixo ou de baixo para cima de quais são os maiores empregadores? Quais são as maiores plataformas de folha de pagamento? Todo mundo pode fazer isso, nós também fizemos isso. Mas o verdadeiro trabalho, se estamos realmente tentando fornecer uma solução para os clientes, estamos tentando fazer com que todos os consumidores ou todos que passam pelo funil possam encontrar o que procuram, não algum tipo de mítico número que você pode encontrar na Forbes.

Pedro: Certo, certo, ok. Então, eu quero passar por algumas das soluções que vocês… Você as lista em seu site e uma das minhas favoritas é o empréstimo vinculado à folha de pagamento, onde você conecta sua folha de pagamento a um credor e a razão pela qual gosto tanto disso é você pode obter uma taxa de juros substancialmente mais baixa ao fazer isso porque o pagamento do empréstimo virá diretamente de seu sistema de folha de pagamento. Então, conte-nos um pouco sobre isso.

Shmulik: Temos um parceiro incrível nessa vertical, o negócio se chama Highline e eles são um credor vinculado a contracheque 100% digital. Lembre-se de que hoje existem muitos credores de links de contracheque que fazem isso manualmente, onde solicitam manualmente os recibos de pagamento e, em seguida, solicitam manualmente aos consumidores que façam uma captura de tela de sua conta de folha de pagamento para garantir que o depósito direto foi alterado. E o que estamos fazendo é digitalizar essa experiência onde, novamente, você vai para highline.com, diz que quer um empréstimo, eles pedem para você se conectar à sua folha de pagamento, depois analisam o conjunto de dados que está dentro da folha de pagamento, eles dar-lhe uma cotação personalizada para o seu empréstimo. Você está certo, é uma APR reduzida porque eles têm uma conexão direta com a folha de pagamento, a redução de fraudes também pode ser atualizada continuamente. 

E então, depois que eles analisarem e emitirem um empréstimo, você pode mudar seu reembolso para ser reembolsado diretamente de sua folha de pagamento, para que você não precise se preocupar em configurar o ACH ou se certificar de que fará o próximo pagamento. Quando a folha de pagamento for executada na próxima vez para seu empregador ou processador de folha de pagamento, uma parte dos fundos (e a Highline define) $ 500, 20% do pagamento, você pode definir esses valores. Automaticamente é direcionado diretamente para o credor do link de pagamento e o valor líquido vai para sua conta normal do Wells Fargo, Bank of America, Chime. E tudo isso é gerenciado por meio de um único fluxo; ninguém precisa sair do aplicativo, por isso é tão empolgante.

Pedro: Certo, certo, ok. Então, e as hipotecas, você falou sobre isso antes, onde, você sabe, muitas pessoas pelas quais você passa, você coloca seu contracheque lá, ou seu W2 ou o que quer que seja, os credores hipotecários estão começando a usar isso para obter uma visão mais holística vista sobre a renda?

Shmulik: Então, a hipoteca é o Santo Graal da verificação de renda porque tem os mais altos padrões e é muito robusta. Há notícias realmente emocionantes que…. normalmente, uma hipoteca demora 90 dias para fechar e é muita papelada e você tem que fazer muitos telefonemas, coletar muitos papéis, consolidamos tudo isso em uma única experiência. E também temos um conjunto de dados compatível com os padrões de hipotecas da Fannie Mae, o que significa que você pode usar nosso conjunto de dados de igual para igual, com processadores de hipoteca legados.

Somos a primeira empresa, e acho que somos a única empresa capaz de fazer isso, onde você pode ver um relatório de uma agência de crédito e um relatório da Argyle, ambos verificando a receita com os mesmos campos e os mesmos formato e a mesma forma de granularidade. É algo em que estamos trabalhando há muito tempo e finalmente está começando a ser usado na produção. E eu acho que é muito empolgante porque muitas pessoas, até o seu ponto, estão impedidas de conseguir uma casa porque não podem verificar sua renda porque têm várias fontes de renda ou não conseguem encontrar seus recibos de pagamento, é muito difícil para obter uma hipoteca, na verdade, então estou muito animado por termos alguns clientes-chave inteligentes usando-o.

Pedro: OK. Vamos falar sobre serviços bancários, quero dizer, uma das outras coisas que é dolorosa é trocar de banco e, você sabe, entrar e movimentar seus depósitos e esse tipo de coisa. Conte-nos sobre sua troca de depósito e como isso está ajudando, você sabe, neobancos e bancos digitais.

Shmulik: Quando estávamos falando sobre Highline e paycheck link lending, a mesma experiência, é apenas para um tipo diferente de produto, mas se você está abrindo um banco, os bancos querem saber que você ganha dinheiro, semelhante a se você deseja obter um empréstimo você quer ter certeza de ganhar dinheiro e, portanto, um banco pode verificar a renda digitalmente. E então, você está certo, um banco quer configurar depósitos diretos para que eles tenham 100% de sua receita indo diretamente para esse banco e nós tornamos isso muito simples, fazemos parte desse aplicativo, ninguém precisa digitar um número de conta de roteamento. 

Eu direi que os bancos querem fornecer mais do que apenas uma conta corrente normal e que, ao olharmos para bancos legados e neobancos, de onde vem a inovação e de onde vem a aderência, o que as pessoas estão tentando atrair usuários com é fornecer um aplicativo holístico de serviços financeiros onde você pode ver sua renda, sim, você pode ter uma conta corrente, pode receber pagamento antecipado, é um portfólio de produtos. 

E todos esses produtos dentro de um banco legado ou um neobanco ou um banco moderno exigem dados de renda para que você possa ver quanto dinheiro alguém está ganhando e adiantar fundos, talvez fornecer um empréstimo dentro de um banco, talvez fornecer alguma análise sobre quanto dinheiro você está ganhando mês após mês de uma perspectiva de renda. Tudo isso pode ser alimentado por nosso conjunto de dados, por isso estou muito animado com essa oferta holística que oferecemos aos bancos, incluindo a troca direta de depósitos, mas acho que é uma história muito maior.

Pedro: Certo. E também conversamos sobre a economia gig e sei que você está trabalhando com algumas plataformas que atendem à economia gig, por que você não nos conta um pouco sobre isso?

Shmulik: Um grande parceiro nessa vertical para nós é uma empresa chamada Moves Financial, eles são uma espécie de carrilhão para trabalhadores temporários. Então, você pode abrir uma conta financeira do Moves, ela vem com uma conta corrente e poupança, e os funcionários adoram este produto, eles estão conectando plataformas de cinco, seis, sete shows, eles têm uma conta Lyft, uma conta Uber, conta DoorDash . Eles estão vendo todos esses dados em um só lugar. A Moves faz um trabalho incrível na criação de gráficos para entender suas tendências de renda ao longo do tempo e eles estão usando o mesmo conjunto de dados para fornecer empréstimos e pagamentos antecipados. 

E o que estou realmente empolgado com o fato de podermos fazer para todas as plataformas de shows, e o Moves está fazendo um bom uso disso, é aquele caso de uso de depósito direto sobre o qual estávamos falando antes. A maioria das plataformas de show realmente paga por meio de trilhos de débito, onde não é ACH, mas eles estão pagando para um cartão de débito e também trocamos os números do cartão de débito pelo mesmo processo em que você passa pelo fluxo e diz que deseja receber o pagamento através de um cartão de débito Moves? E podemos executar esse processo todos os dias. 

Portanto, tanto os trabalhadores temporários quanto os trabalhadores convencionais podem usar o mesmo fluxo e gerenciamos a troca direta de depósitos nos trilhos de cartão de débito e nos trilhos ACH. Prazos muito longos são poucos, acho que nos próximos 15/20 anos, se você puder olhar tão longe, a maior parte do trabalho vai parecer um trabalho temporário, onde as pessoas têm vários empregos, estão trabalhando em pequenos blocos de tempo, dois ou três horas de cada vez, algo diferente na segunda-feira do que na quarta-feira. 

E é muito emocionante ver isso acontecer no espaço do show e é realmente, eu acho que são momentos realmente emocionantes. Tenho certeza de que o Moves vai se expandir com os funcionários do Walmart e os funcionários da Target, onde há muita sobreposição. É um espaço excitante. Não é um espaço que você e eu conhecemos, ou um monte de gente ouvindo, eu trabalho em uma mesa. Infelizmente, acho que há menos desses trabalhos todos os dias e mais trabalhos do tipo show todos os dias.

Pedro: Certo, peguei você, peguei você, ok. Quero mudar um pouco de assunto no tempo que nos resta e falar mais amplamente sobre fintech e o espaço bancário. O que eu adoraria saber sobre sua perspectiva, você sabe, bancos tradicionais e como eles podem aprender sobre inovação com os neobancos e como você vê isso acontecendo agora?

Shmulik: Talvez Steve Jobs esteja repetindo parte dessa conversa, mas as pessoas roubam, copiam ou aprendem umas com as outras o tempo todo e os neobancos criaram experiências de consumo maravilhosas que são muito aderentes e muito mais agradáveis ​​de usar do que abrir um monte de bancos legados. E eu acho que os bancos que existem há 50 anos, 75 anos, 100 anos estão anotando, copiando e aprendendo com o que está disponível no mercado. 

No final das contas, seja um novo banco ou um banco antigo, o setor bancário exige que você tenha um relacionamento com o consumidor, no qual você está prestando serviços, oferecendo facilidades de empréstimo, fornecendo percepções e orientações. Essas são coisas que todos os bancos querem fazer e acho que, no final, o aplicativo em seu telefone é uma forma de fornecer esses serviços, então acho que haverá muita fusão entre o que pensamos como um neobanco e nós pense como um banco legado, para os bancos. E parece ser a base de muitas finanças, se você for apenas um trabalhador americano comum.

Pedro: Certo, peguei você. Então, vamos falar um pouco sobre o espaço de empréstimo. Você trabalha com vários credores, como você vê os credores tradicionais em comparação com os credores fintech? O que significa hoje ser como um credor moderno, digamos assim?

Shmulik: Um grande cliente que temos no setor de empréstimos é uma empresa chamada Regional Finance e a Regional Finance existe desde antes de eu nascer e eles têm algumas centenas de filiais nos Estados Unidos. E a forma como eles realizam os serviços de empréstimo é que você tem que ir ao credor, você tem que ir à agência da Fazenda Regional e trazer os contracheques. E alguém lá no balcão realmente olha para eles e os analisa e os escaneia e então lhe fornece um empréstimo, isso é empréstimo legado.

Pedro: Certo.

Shmulik: E o que lançamos agora em algumas agências, e na verdade vai passar por toda a rede de agências antes do final do ano, é que eles têm iPads agora e alguém vem à agência, eles entregam um iPad, eles dizem conectar-se ao seu empregador. Eles executam essa experiência da qual podemos falar, leva 30 segundos, 45 segundos, eles devolvem o iPad e dizem, tudo pronto e todos os dados entram lá e é um empréstimo totalmente digital. Presencial, mas totalmente digital. Acho que é disso que se trata o empréstimo moderno e o que nossos clientes são pioneiros. Você pode dispensar os recibos de pagamento, dispensar as cópias, abandonar o gerenciamento de arquivos, você pode simplesmente pedir a alguém para se conectar ao seu empregador e o que é ótimo é que nem tudo acontece em uma agência, mas muitas coisas acontecem. 

Esse mesmo tipo de conceito de enviar seus contracheques para obter um empréstimo, você pode pegar o mesmo processo e colocá-lo na Internet, onde alguém não precisa ir a uma agência. Tenho certeza de que a Regional Finance está trabalhando em maneiras pelas quais seu site agora possa processar tudo isso sem precisar ir à agência em primeiro lugar. É muito emocionante porque a maioria dos empréstimos ainda hoje são verificados manualmente. Eu gosto de dizer que nosso maior concorrente é o papel, o que estamos substituindo? Você tem que imprimir contra-cheques, você tem que encontrar contra-cheques e acho que o empréstimo é um terreno fértil para fazer essa transição.

Pedro: Sim. E os credores fintech fizeram um bom trabalho, eu acho, e obviamente alguns deles estão fazendo altos níveis de automação. Quero dizer, no processo de empréstimo, você faz parte do processo de subscrição, mas não está realmente tocando nos dados de crédito, está tocando nos dados de receita. Então, quando você pensa em automação e subscrição, quais são algumas das melhores práticas para alguém que não está fazendo isso de maneira automatizada?

Shmulik: Claro. Então, o que aprendemos ao longo do tempo, e eu definitivamente fui ensinado e educado por pessoas que estão neste setor há muito mais tempo do que eu, é que o melhor fator para descobrir a capacidade de pagamento de alguém ou a capacidade de empréstimo de alguém é entende como eles sempre aparecem para o trabalho? E o que podemos fazer com nosso sistema é dizer que, você sabe, eles têm turnos e 95% do tempo eles aparecem no horário para seus turnos, eles podem não estar ganhando mais dinheiro todos os meses, mas estão realizando o trabalho de forma consistente . 

Esta é uma ótima maneira de criar um modelo melhor para quem emprestar, melhor do que dizer que alguém tem um 650 e isso significa que eles devem obter um melhor baixo 600. Essas são formas muito antiquadas e antigas de pensar sobre quem é um bom mutuário. , e se você tiver uma conexão direta com um sistema de folha de pagamento, poderá obter o conjunto de dados reais da renda de alguém, não algum tipo de sistema de caixa preta em que você apenas precisa acreditar na palavra de uma agência de crédito. 

Você pode descobrir a data de início de alguém, descobrir o salário base de alguém, descobrir a consistência do padrão de trabalho de alguém, eles receberam um aumento de salário nos últimos seis meses, eles trabalharam lá por pelo menos um ano? Todos esses são parâmetros que você pode extrair diretamente do conjunto de dados e isso leva a melhores empréstimos.

O que acho tão poderoso na construção desses produtos é que fornecer esse tipo de conjunto de dados, sim, funciona para fintechs, sim, funciona para neobancos, mas esse é o mesmo conjunto de dados que os credores existem há 30, 40, 70 anos tentando acessar, tentando obter de recibos de pagamento, e agora é totalmente digital para todos usarem.

Pedro: Imagino que esteja altamente correlacionado com a consistência de exibição do trabalho, consistência mesmo apenas aparecendo no mesmo horário todas as semanas teria uma alta correlação, imagino, com consistência de pagamento de empréstimos, mas isso é outra história. 

À medida que nos movemos para um mundo de pagamentos instantâneos, estou curioso para saber sua perspectiva aqui, à medida que avançamos mais em direção aos pagamentos instantâneos, as pessoas de repente……as expectativas estão mudando, elas não querem esperar dois dias, três dias a mais por seus dinheiro chegar, o que isso significa para financiamento de empréstimos?

Shmulik: Bem, em produtos como pagamento diário ou pagamento instantâneo, algumas pessoas chamam de pagamento contínuo, há muitos termos aqui, mas basicamente quando você termina de trabalhar, recebe o dinheiro pelo seu trabalho naquele momento. Com a troca de depósito direto e principalmente com pagamento para débito que temos, você realmente pode receber o pagamento todos os dias. Eu acho que, novamente, a longo prazo, isso será uma aposta na mesa, a expectativa de que todos os empregadores e sistemas de folha de pagamento forneçam esse tipo de funcionalidade. Além disso, como alguém que passou muitas, muitas horas dentro dos sistemas de folha de pagamento, eles precisam de parceiros. Esses sistemas foram construídos há algum tempo e funcionam em sistemas que pagam apenas a cada período final, a cada duas semanas, uma vez por mês e a maneira de acelerar isso não é reconstruir todo o sistema de folha de pagamento. 

A maneira de acelerar é colocar uma camada de abstração no topo, onde os sistemas de folha de pagamento podem continuar fazendo o que os sistemas de folha de pagamento fazem bem. Mas como somos capazes de obter ganhos em tempo real, turnos em tempo real, podemos tomar decisões de empréstimo inteligentes que têm uma segurança muito alta de reembolso porque estamos recebendo o dinheiro diretamente da folha de pagamento quando eles executam sua próxima folha de pagamento. E assim, acho que à medida que avançamos, essa pode ser a expectativa e serviços como o Argyle permitirão que todos tenham pagamento instantâneo sem que o processador da folha de pagamento realmente precise ter essa funcionalidade.

Pedro: Certo, certo, entendi, ok então. Então, última pergunta, o que está acontecendo na Argyle, com o que você está animado?

Shmulik: Sim, temos trabalhado nos últimos dois trimestres em algumas iniciativas realmente interessantes. O segundo trimestre será muito importante para nós, acontece que estamos chegando em breve este ano em nosso aniversário de cinco anos e aprendemos uma ou duas coisas sobre folha de pagamento. Aprendemos uma ou duas coisas sobre estruturas de dados, como as pessoas se conectam, como otimizar conversões e vamos empacotar muito do nosso aprendizado e muitos aprendizados não apenas de nós mesmos, mas do que nossos clientes nos ensinaram sobre como eles usam nosso sistema.

E vamos lançar alguns grandes lançamentos sobre como o Argyle moderno será ou como será a próxima geração do Argyle. Então, estou muito animado quando entramos no Q2, para acabar com um monte de trabalho no qual a equipe está realmente focada. É parte da razão pela qual estou na Europa esta semana. Então, estou ansioso para entrar no Q2.

Pedro: Tudo bem. Estaremos ansiosos por isso também. Teremos que deixar por aqui, Shmulik, muito obrigado por vir ao programa, ótimo ouvir sua história e boa sorte.

Shmulik: Muito obrigado.

Pedro: Se você gosta do programa, vá em frente e faça uma crítica na plataforma de podcast do seu 

escolha e certifique-se de contar a seus amigos e colegas sobre isso. 

De qualquer forma, com essa nota, vou assinar. Agradeço muito a sua atenção e vejo você na próxima vez. Tchau. 

(música) 

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• Fonte: https://news.fintechnexus.com/podcast-422-shmulik-fishman-of-argyle/