As finanças incorporadas estão passando por um momento. Embora aqueles de nós que trabalham nas fintech se maravilhem com toda a inovação tecnológica que permite as suas diferentes facetas, a realidade é que o financiamento integrado está a ajudar as pessoas de formas muito reais.

Pipe anunciou o lançamento de sua oferta de Capital como Serviço (CaaS) esta manhã. Este novo desenvolvimento no financiamento integrado terá um impacto dramático nas pequenas empresas em todo o país.

Dói-me que, depois de mais de uma década em fintech, grande parte dela focada no espaço de empréstimos, ainda não tenhamos resolvido o problema dos empréstimos às pequenas empresas. Milhões de pequenas empresas ainda não têm acesso ao capital porque os credores não descobriram uma forma de subscrever pequenas empresas heterogéneas, muitas vezes com proprietários com poucos recursos ou com mau crédito. Embora, reconhecidamente, os credores de fintech tenham afetado esse problema, ele ainda não está resolvido.

Entre no tubo. Já existe há quase cinco anos, mas tem como foco principal o fornecimento de capital para empresas de SaaS. Ela se saiu muito bem nessa empreitada, levantando centenas de milhões de dólares em capital de risco e sendo um dos unicórnios no espaço fintech.

Em novembro de 2022, soubemos que toda a equipe fundadora havia renunciado e uma nova busca por CEO havia começado. Eles contrataram o veterano da fintech Luke Voiles, ex-Square Banking e Intuit, onde se concentrou em empréstimos para pequenas empresas. Para uma compreensão detalhada da abordagem de Lucas, você deveria ouvir meu recente podcast de entrevista com ele.

Pivô para finanças incorporadas

Ele trouxe seus aprendizados da Square e da Intuit para a Pipe e desviou a empresa do foco de SaaS para esta oferta financeira integrada. O fruto desta mudança é o anúncio de hoje.

Pipe anunciou três empresas como parceiras de lançamento aqui. A Priority é uma empresa de pagamentos que busca expandir para empréstimos, a Infinicept é uma facilitadora de pagamentos que fornece pagamentos integrados e a Boulevard é uma empresa de software vertical focada no autocuidado para pequenas empresas.

Boulevard ficou tão feliz com o piloto recente que fizeram com Pipe que já anunciou sua nova oferta de capital para seus clientes. Houve uma taxa de conversão de 5% nas primeiras duas semanas do piloto, que foi “a melhor taxa de conversão que já vi”, segundo Luke.

A chave é o design e o foco na jornada do usuário. Cada cliente do Pipe terá uma jornada de usuário muito diferente, e é por isso que o chefe de design do Pipe está envolvido desde o início do processo. Você deseja trazer à tona essa oferta de capital no ponto de necessidade ou no local onde o usuário visita regularmente. Cada etapa da jornada do usuário precisa ser considerada para garantir o sucesso.

Embora cada cliente decida os parâmetros de suas ofertas, espera-se que o tamanho médio da oferta fique entre US$ 30,000 e US$ 50,000, com períodos de retorno variando de seis a 12 meses.

Como Funciona

Como a maioria das ofertas financeiras incorporadas, este é um produto de marca branca. Os clientes da Pipe normalmente vão até seus clientes com uma oferta de capital apresentando sua própria marca, como a Boulevard fez na criação da Boulevard Capital.

Basicamente, os clientes da Pipe podem lançar uma nova linha de negócios sem ter que gastar tempo e despesas para criar uma divisão inteira de empréstimos. Toda a subscrição, gerenciamento de risco e complexidade são removidos à medida que o Pipe cuida do processo de ponta a ponta. Eles então compartilham a economia de cada transação.

Falando nisso, não estamos falando aqui de empréstimo parcelado. Esses são adiantamentos que são pagos pelas pequenas empresas à medida que os clientes da Pipe processam os pagamentos dos clientes. Pense neles como uma versão amigável dos adiantamentos de dinheiro para comerciantes (MCA).

Esta é a chave para toda a operação. O Pipe se insere no fluxo de pagamentos para garantir que seus clientes sejam reembolsados ​​sempre que a pequena empresa final fizer uma venda. Ao fazer isso dessa forma, a janela de subscrição se abre dramaticamente.

Pipe não está interessado em ver três anos de extratos bancários de uma pequena empresa ou a pontuação de crédito do proprietário. Eles estão focados nos fluxos de pagamentos e adiantam essas receitas futuras. Isso é semelhante ao funcionamento da Square Lending, empresa pela qual Luke era responsável quando trabalhava na Block.

Capacidade de escala

Para a Pipe, esse modelo dá a eles a capacidade de escalar que o negócio centrado em SaaS nunca proporcionou. Ao contratar apenas um parceiro, eles poderiam gerar centenas ou até milhares de adiantamentos.

À medida que o software continua a dominar o mundo, mais proprietários de pequenas empresas administram seus negócios com software especializado. Como Lucas apontou em Este artigo, as empresas verticais de software poderão acabar se tornando os novos bancos comunitários. E à medida que essa transição acontece, Pipe está pronto para tirar vantagem.

Embora o financiamento incorporado seja um negócio de capital intensivo, a Pipe tem capital suficiente para financiar até 1.2 mil milhões de dólares por ano em adiantamentos neste momento. À medida que crescem, começarão a vender empréstimos integrais para aumentar ainda mais a sua capacidade. Luke espera que eles comecem a fazer isso ainda este ano.

Se você é proprietário de uma pequena empresa com um arquivo limitado ou sem pontuação de crédito, tem sido muito difícil para você acessar financiamento acessível para expandir seus negócios. Mas hoje, existem opções reais disponíveis para você e isso só vai aumentar à medida que o financiamento incorporado se tornar mais difundido.

Nunca houve um momento melhor para ser proprietário de uma pequena empresa.

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/pipe-launches-embedded-capital-as-a-service-for-small-business/