Banco voltado para o consumidor | 17 de abril de 2024

Imagem: Freepik

Orçamento de 2024 anuncia próximos passos na estrutura bancária voltada para o consumidor do Canadá, mas carece de clareza sobre a data de lançamento

O anúncio do orçamento federal de 2024 de Estrutura Bancária Orientada ao Consumidor do Canadá dá mais um passo na implementação de um 'feito no regime Open Banking do Canadá, com forte ênfase na segurança e nos direitos do consumidor. Embora o quadro não tenha uma data de lançamento definitiva, isso acrescenta uma sombra de incerteza sobre a sua implementação prática. Esse a falta de clareza levanta questões sobre a capacidade acompanhar as iniciativas globais de financiamento digital com o objetivo de fornecer benefícios oportunos aos consumidores e empresas canadenses.

Vejo:  Prévia do Open Banking Framework 2024 do Canadá

Anúncios principais

Os principais anúncios feitos no Canadá Estrutura Bancária Orientada ao Consumidor para 2024 conforme descrito no documento do orçamento federal, incluem vários elementos importantes destinados a estabelecer e orientar a implementação do sistema bancário aberto no Canadá:

• Cronograma Legislativo -> O governo planeia introduzir dois atos legislativos importantes, um na primavera e outro no outono de 2024, para estabelecer as bases regulamentares e operacionais para o sistema bancário aberto.
• Supervisão da Agência do Consumidor Financeiro do Canadá (FCAC) -> A FCAC foi designada como o principal órgão regulador para supervisionar a estrutura bancária aberta. Isto inclui responsabilidades reforçadas e a criação de um novo Comissário Adjunto para o Open Banking para fornecer supervisão gerencial.
• Alocações de financiamento –> O quadro inclui dotações orçamentais específicas para o trabalho preparatório e de supervisão relacionado com o sistema bancário aberto:
  • US$ 1 milhão para a FCAC para ajudar a preparar o ambiente regulatório para o open banking.
  • US$ 4.1 milhões até 2026-2027 está sendo alocado para Departamento de Finanças (próprio) para trabalho político sobre open banking. Este financiamento destina-se a apoiar o desenvolvimento e o aperfeiçoamento das políticas que regem o ecossistema bancário aberto.

Vejo:   Open Banking: revolucionando o compartilhamento de dados financeiros

• A revisão formal da Estrutura Bancária Orientada ao Consumidor está agendada ocorrerá três anos após a implementação inicial, não antes de 2027. Esta revisão avaliará a eficácia do quadro e fará os ajustes necessários com base nas experiências operacionais e nos desenvolvimentos tecnológicos e de mercado emergentes.
• A introdução de um processo de acreditação estruturado para instituições financeiras e empresas fintech que desejam participar do open banking. Este processo visa garantir que todas as entidades cumpram normas rigorosas de segurança e operacionais.
• Compromisso com o desenvolvimento de um padrão técnico unificado para compartilhamento de dados em todo o setor financeiro para garantir compatibilidade, segurança e eficiência na troca de dados de consumidores entre bancos e fornecedores terceirizados.
• A estrutura enfatiza a importância de medidas robustas de proteção ao consumidor, incluindo mecanismos de consentimento claros, salvaguardas de privacidade e direitos à portabilidade de dados. Estas medidas destinam-se a capacitar os consumidores garantindo ao mesmo tempo que seus dados financeiros sejam tratados de forma segura e responsável.

Estes anúncios descrevem coletivamente a abordagem estratégica do governo canadense para implementar um sistema bancário aberto seguro e focado no consumidor, que se alinhe com as melhores práticas internacionais e atenda às necessidades específicas dos consumidores canadenses e do mercado de serviços financeiros.

Agora algumas perguntas e preocupações

• Cronograma de implementação e supervisão –>"O governo revisará a Estrutura Bancária Orientada ao Consumidor do Canadá após três anos”. A nossa interpretação é que a implementação ocorrerá dentro de 3 anos, com uma revisão pós-implementação acontecendo após 3 anos. Então, tecnicamente, a revisão não acontecerá antes de 2027, e há 'sem garantias ou data de lançamento específica' o que é preocupante dado o histórico e pode ser interpretado 'pequeno passo em frente com rampas de saída'. Mesmo prosseguir em 2027 coloca o Canadá dez anos atrás da Grã-Bretanha, oito anos atrás da Austrália e quatro anos atrás dos EUA. Não é bom para os consumidores; não é ótimo para pequenas empresas.
• O quadro inclui uma processo formal de acreditação para entidades que queiram participar. Isto é crucial para garantir que apenas entidades qualificadas tratem dados financeiros sensíveis. No entanto, o a rigidez e a complexidade deste processo poderiam potencialmente limitar o número e a diversidade de participantes, especialmente pequenas fintechs que podem não ter os recursos para atender a requisitos rigorosos. Isto poderia sufocar a inovação em comparação com sistemas mais flexíveis de outros países.

Vejo:  Open Banking Insights: decodificando o futuro financeiro do Canadá

• A expansão do mandato da Agência do Consumidor Financeiro do Canadá (FCAC) incluir a supervisão da actividade bancária orientada para o consumidor acrescenta uma camada adicional de escrutínio regulamentar. Enquanto isso aumenta a proteção do consumidor, mas também introduz mais burocracia e complexidade, dado o âmbito e as exigências, o que poderá abrandar o ritmo de inovação e adaptação no setor, especialmente quando comparado com regiões com supervisão menos rigorosa.
• O quadro confere poderes significativos ao Ministro das Finanças, incluindo a capacidade de recusar, suspender ou revogar o acesso ao quadro por razões relacionadas com a segurança nacional. Não é uma má ideia, mas esta ampla autoridade pode ser vista como a introdução de um nível de influência política ou discricionariedade que pode não ser tão pronunciado noutras jurisdições. Poderia levantar preocupações sobre a transparência e a justiça na forma como estes poderes são exercidos.
• A decisão de usar um padrão técnico único para compartilhamento de dados tem como objetivo promover a segurança e a interoperabilidade. No entanto, esta abordagem também pode ser vista como restritiva, limitando potencialmente a capacidade do quadro de se adaptar a novas tecnologias ou de se integrar com sistemas que possam utilizar padrões diferentes. Esse contrasta com abordagens mais flexíveis vistas em outros países que pode permitir múltiplos padrões ou estruturas técnicas mais adaptativas.
  • Sob o PSD2 (Diretiva de Serviços de Pagamento 2), a UE não exige um único padrão de compartilhamento de dados em todos os estados membros. Em vez disso, estabelece o quadro regulamentar e permite o desenvolvimento de diferentes normas técnicas. Isso levou ao surgimento de uma variedade de padrões API (Application Programming Interface), como o Estrutura NextGenPSD2 do Grupo de Berlim, STET e outros utilizados por diferentes grupos bancários em todo o continente.
  • A US não possui uma estrutura regulatória formal para o open banking exigida pelo governo, mas está trabalhando nisso:  Regulamentação bancária aberta nos EUA atinge um ponto forte. Em vez disso, os padrões de partilha de dados são em grande parte impulsionados pelas forças do mercado e pelos acordos entre bancos individuais e empresas fintech. Isto resultou em um diversidade de padrões e protocolos de compartilhamento de dados, incluindo aqueles desenvolvidos por agregadores de dados financeiros e fintechs sob estruturas como o Troca de dados financeiros (FDX) e o anterior Open Financial Exchange (OFX).
  • Embora o O Reino Unido implementou inicialmente um único padrão para o open banking sob a ordem da Autoridade de Concorrência e Mercados (CMA), tem havido iniciativas mais amplas de compartilhamento de dados que não estão estritamente limitadas às APIs de open banking. Esses incluem compartilhamento mais amplo de dados financeiros sob estruturas como Open Finance, que contemplam uma gama mais ampla de produtos e serviços financeiros além da banca.
  • Enquanto o Direitos de dados do consumidor (CDR) na Austrália começou com open banking e tem um padrão primário, foi concebido para ser alargado a outros sectores (como energia e telecomunicações) e permite o desenvolvimento e endosso de padrões adicionais ao longo do tempo à medida que o sistema evolui e à medida que novos setores são colocados sob o regime CDR.

Outlook

Em última análise, embora o quadro para a actividade bancária orientada para o consumidor no Canadá estabeleça uma base sólida para uma maior protecção do consumidor e compartilhamento simplificado de dados financeiros, o seu verdadeiro sucesso dependerá da velocidade de execução e da adaptabilidade das suas políticas. Os riscos potenciais do quadro e a implementação lenta podem impedir o progresso, deixando o Canadá atrás dos seus pares internacionais na inovação financeira. No futuro, será crucial que os decisores políticos refinem e acelerem a aplicação do quadro, garantindo que este não só corresponda aos padrões globais, mas também promova activamente uma ambiente financeiro competitivo e inovador.

Saiba mais com a série de liderança inovadora da NCFA Canada intitulada “Canada's Open Banking Journey”

Entrevistas e insights com especialistas focaram no estabelecimento de um regime bancário aberto fabricado no Canadá. A série pretende contribuir para moldar um sistema que mudará significativamente a forma como os serviços financeiros são criados, distribuídos e consumidos no Canadá nas próximas décadas.

Selecione episódios

1. Os fundamentos do Open Banking

15 de julho de 2021: Entrevista com Simon Redfern, fundador do Open Bank (Alemanha)

Episódio: Explore as origens e o impacto dos padrões bancários abertos em todo o mundo com Simon Redfern. Saiba como essas estruturas podem impulsionar a inovação e a transparência nos serviços financeiros. Mais

2. A Perspectiva de um Banco Global

20 de setembro de 2021: Entrevista com Carmela Gomez Castelao e José Luis Navarro Llorens, BBVA (Espanha)

Episódio:  Descubra a abordagem estratégica do BBVA para o open banking em suas operações globais, destacando o equilíbrio entre inovação e segurança do cliente. Mais

3. O ecossistema API

1º de dezembro de 2021: Entrevista com Huw Davies, Ozone API (Reino Unido)

Episódio: Huw Davies explica a importância de padrões API robustos para promover um ecossistema bancário aberto seguro e interoperável. Mais

4. Soluções financeiras centradas no consumidor

15 de janeiro de 2022: Entrevista com Søren Nielsen, Subaio (Dinamarca)

Episódio: Søren Nielsen partilha como a fintech dinamarquesa Subaio se concentra na capacitação do consumidor através do open banking, melhorando as ferramentas de gestão financeira. Mais

5. Integração e Inovação Fintech

22 de março de 2022: Entrevista com Abe Karar, Fintech Galaxy (Emirados Árabes Unidos)

Episódio: Explore a integração do open banking com ecossistemas fintech, destacando inovações e desenvolvimento de novos produtos. Mais

A National Crowdfunding & Fintech Association (NCFA Canadá) é um ecossistema de inovação financeira que fornece educação, inteligência de mercado, administração da indústria, networking e oportunidades de financiamento e serviços a milhares de membros da comunidade e trabalha em estreita colaboração com a indústria, governo, parceiros e afiliados para criar uma fintech e financiamento vibrante e inovador. indústria no Canadá. Descentralizada e distribuída, a NCFA está envolvida com partes interessadas globais e ajuda a incubar projetos e investimentos em fintech, finanças alternativas, crowdfunding, financiamento peer-to-peer, pagamentos, ativos digitais e tokens, inteligência artificial, blockchain, criptomoeda, regtech e setores insurtech . Cadastrar Comunidade Fintech e Financiamento do Canadá hoje GRÁTIS! Ou se tornar um membro contribuinte e obter vantagens. Para mais informações por favor visite: www.ncfacanada.org

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• Fonte: https://ncfacanada.org/small-step-forward-as-feds-publish-straw-man-open-banking-framework/