Apesar dos pagamentos com cartão agora superarem o ACH e os cheques como método de pagamento preferido para contas, 37% dos pagadores de contas americanos ainda os use regularmente. O ACH oferece uma alternativa melhor ao atrito e à velocidade das verificações, mas os usuários ainda enfrentam problemas. 

“Hoje, ainda existem trilhões de dólares em negócios que funcionam com ACH e cheques”, disse Chiro Aikat, vice-presidente executivo de Desenvolvimento de Mercado dos EUA, Mastercard. 

Explicou que os desafios associados surgem em diversas frentes, desde o erro humano na introdução dos dados até à velocidade associada, resultando em multas por atraso quando as transações não são realizadas conforme planeado. A fraude também se tornou um problema crescente, com fraudes em cheques quase dobrando em relação ao passado ano e as invasões de contas afectaram 22% dos agregados familiares. 

“O consumidor digital de hoje busca escolha e valor em cada interação de pagamento”, explicou. “Eles também procuram ganhar mais poder e controle sobre suas finanças, especialmente para despesas diárias, como contas mensais.”

Em outras partes do mundo, o Pay by Bank já se tornou uma alternativa atraente para pagamentos online. Conectado diretamente ao banco do cliente, o método de pagamento contorna alguns atritos envolvidos nos pagamentos online, autenticando as transações através do telefone do cliente. 

“Onde um consumidor ou comerciante hoje usa ACH, o pagamento pelo banco fortalece essa proposta de valor e torna a experiência do consumidor mais fácil”, continuou Aikat. “Trata-se também de tornar os pagamentos mais seguros.”

Em outubro de 2023, a Mastercard e o JP Morgan colocaram em operação sua solução Pay-by-Bank, aproveitando a tecnologia de open banking da Mastercard para agilizar a experiência de pagamento de contas.

Simplificando pagamentos de contas

A oferta implementa vários recursos que visam os pontos problemáticos associados ao ACH e verificações de pagamentos de contas. 

Aikat explicou que a biometria pode ser usada para autenticar transações, aproveitando os protocolos existentes do banco. A solução também utiliza os ativos de IA adquiridos através da aquisição da Finicity pela Mastercard em 2020, dando a cada transação uma camada adicional de segurança.

“A segunda parte importante é que construímos um modelo de previsibilidade”, disse Aikat. Ele continuou, explicando que a solução pode usar os dados consentidos do cliente para entender a probabilidade de compensação do pagamento da conta e o dia ideal para o pagamento da conta. Essas informações podem então ser compartilhadas com o comerciante para dar-lhes transparência no pagamento.

“Trata-se de trazer previsibilidade e dar-lhe alguma garantia para minimizar as taxas e os custos indiretos que tanto o comerciante quanto o consumidor enfrentarão. E também tem a ver com a experiência do consumidor, então não estou mais procurando meu talão de cheques, e sim o número da minha conta bancária. É uma experiência muito integrada para o consumidor.”

Apenas uma parte do seu potencial

Embora a oferta da Mastercard e do JP Morgan procure principalmente melhorar o ACH para pagamentos de contas, na Europa, os pagamentos bancários ou de open banking são cada vez mais utilizados como alternativa aos pagamentos com cartão no comércio eletrónico, bem como para pagamentos de contas. 

Assim como a oferta da Mastercard, as soluções conectam-se às contas bancárias dos clientes e integram autenticação biométrica para validar transações. No entanto, os pagamentos são muitas vezes instantâneos, dando aos comerciantes confirmação e verificação instantâneas de que a transação foi liquidada. Os custos também são, em muitos casos, inferiores às taxas de processamento de cartões. Quando questionado sobre os custos comerciais da solução da Mastercard, Aikat explicou que os custos são definidos projeto por projeto. 

Muitos comerciantes na Europa, preocupados com o aumento das taxas de processamento de cartões, optaram por incluir pagamentos bancários abertos no caixa. Os clientes também são atraídos pelo método de pagamento. Em julho de 2023, a rede Open Banking do Reino Unido registrou 11.4 milhões de pagamentos só naquele mês. Ano a ano, o volume de transações de pagamento do open banking aumentou 102.3% entre 2022 e 2023. 

À medida que os reguladores nos EUA começam a tomar medidas no sentido da implementação de directrizes para serviços bancários abertos e pagamentos instantâneos, o desenvolvimento poderá ser impulsionado no espaço de pagamento por banco.

Aikat permaneceu cético quanto à possibilidade de o pagamento por banco ganhar parcelas significativas de participação no mercado de pagamentos com cartão nos EUA, independentemente de os pagamentos serem instantâneos. “A proposta de valor dos cartões de débito nos EUA universalmente para qualquer tipo de pagamento que você queira fazer é extremamente forte do ponto de vista do consumidor”, disse ele. “Será difícil que um tipo diferente de mecanismo de pagamento ou pagamento o substitua. Acho que é preciso pelo menos ser igualmente bom, se não melhor, com tudo o que um consumidor, um comerciante e um banco obtêm da perspectiva do cartão de débito para conseguir a adoção de um mecanismo de pagamento diferente.” Ele explicou que o pagamento por banco, no entanto, oferece aos clientes uma opção adicional ao pagar contas via ACH.

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/pay-by-bank-streamlining-reaccuring-bill-payments/