1. Introdução

Não é segredo para muitos académicos e intervenientes no setor bancário que a tecnologia está a remodelar rapidamente o setor. Na verdade, os avanços tecnológicos deram origem ao que hoje é conhecido como pagamentos em tempo real. Essencialmente, pagamentos em tempo real
referem-se a pagamentos eletrônicos que são liquidados quase instantaneamente assim que são iniciados. Na maioria dos casos, essas transferências de fundos são executadas através de um sistema de pagamento que funciona 24 horas por dia e sete dias por semana. Embora o pagamento transfronteiriço tradicional
Embora os sistemas continuem a depender das redes obsoletas da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) e da Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais (SWIFT), que se caracterizam pelo processamento em lote de pagamentos, os pagamentos em tempo real estão a tornar-se mais predominantes.
A partir de agora, muitos países já estão colhendo os benefícios dos pagamentos em tempo real. Por exemplo, o Reino Unido adoptou o sistema Faster Payments em 2008 e está actualmente a aproveitar esse sucesso ao implementar o sistema de pagamentos em tempo real. No outro
Por outro lado, a Clearing House nos Estados Unidos, que é uma associação comercial bancária dos Estados Unidos da América, possui e opera pagamentos em tempo real que iniciaram operações em 2017. Esta é uma indicação clara de que a indústria de pagamentos está em rápida transição
para pagamentos em tempo real, tanto nacional quanto globalmente. Bem, com cada mudança tecnológica drástica surge uma boa parte de oportunidades e perigos. Este artigo examina como os pagamentos em tempo real são uma ameaça aos pagamentos transfronteiriços tradicionais. Meu foco será
será sobre como as mudanças tecnológicas tornarão obsoletos os sistemas tradicionais de pagamentos transfronteiriços e os gargalos enfrentados pela realização de uma mudança tão revolucionária. Por esse motivo, tendo em mente os benefícios atuais e esperados dos pagamentos em tempo real
em comparação com os sistemas tradicionais, o documento ilustra a marcha que as principais partes interessadas nos pagamentos transfronteiriços tradicionais, como a SWIFT, têm de empreender para permanecerem relevantes. Contudo, como será visto, a tarefa enfrentada pela realização de uma análise em tempo real
O sistema de pagamentos transfronteiriços não é um problema devido a alguns desafios de longa data e à relutância dos principais intervenientes nos sistemas tradicionais em mudar para a nova tecnologia.

1.1. Definição de pagamentos em tempo real

Em 2018, o Federal Reserve anunciou que iria implementar um novo sistema de pagamentos para os bancos americanos, conhecido como Faster Payments System. Este sistema oferece a possibilidade de pagamentos “Instantâneos” disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, utilizando “Tempo Real”
sistemas de pagamento. Isto não exige que as partes tenham uma conta no mesmo banco, mas sim empurra e retira dinheiro de um banco para outro usando uma abordagem conhecida como Liquidação Interbancária. Ao funcionar desta forma, permite que os fundos sejam acessíveis quase
instantaneamente, em vez de levar dias para compensar como nos sistemas de pagamento tradicionais. Outro benefício é a tendência crescente de abandonar o dinheiro físico e passar a utilizar cartões de crédito e débito, telemóveis, pagamentos baseados na Web, etc.
digital, a popularidade dos sistemas de pagamento em tempo real só aumentará. Os alunos devem compreender que isto é particularmente importante no mundo dos negócios, onde as empresas podem fazer, num dia normal; algo entre 5000 e 20000 pagamentos. Se as empresas
estão usando sistemas de pagamento tradicionais onde estes podem levar de 3 a 5 dias para serem compensados, então as empresas exigiriam equipes muito maiores de contadores para garantir que as empresas e os clientes não gastem demais - devido a não serem capazes de rastrear regularmente seus atuais
finanças. No entanto, com a capacidade de usar pagamentos em tempo real, a contabilidade é muito mais fácil e elimina a necessidade de pessoal excessivo no departamento de contas.

1.2. Visão geral dos pagamentos transfronteiriços tradicionais

Portanto, um processo completo de pagamento transfronteiriço de ponta a ponta pode facilmente exigir vários dias entre sistemas de compensação, bancos correspondentes e bancos beneficiários e pode potencialmente envolver custos significativos. Além disso, os serviços tradicionais de pagamentos transfronteiriços
pode ser difícil de monitorar tanto para o originador do pagamento quanto para o beneficiário, e os status de pagamento individuais podem ser difíceis de identificar, muitas vezes proporcionando transparência limitada sobre o estágio em que um pagamento atingiu. Por último, os pagamentos transfronteiriços existentes
os serviços muitas vezes exigem a inserção manual de detalhes de pagamento e não possuem padronização uniforme em diferentes sistemas de pagamento, além de oferecerem apenas dados de remessa limitados durante uma mensagem de pagamento. Isso cria uma incapacidade de se referir a transações específicas
em disputas omnicanal e gerenciamento de devoluções. A necessidade de garantir segurança nas transacções de elevado valor, juntamente com a ineficiência dos sistemas de pagamentos transfronteiriços existentes e os custos substanciais, levou à criação de serviços de pagamento centrados
na facilitação de meios de pagamento mais eficientes e eficazes. Os pagamentos em tempo real surgiram para permitir que um pagamento de pessoa para pessoa, de pessoa para empresa ou de empresa para empresa seja feito, recebido e liquidado da maneira mais simples possível; permitindo aos consumidores
ver a sua situação financeira completa em tempo real, a qualquer momento e, o mais importante, permitindo que os consumidores recebam os seus rendimentos e façam e recebam pagamentos imediatamente; trazendo flexibilidade e transparência ao mercado de pagamentos.

2. Vantagens dos pagamentos em tempo real

Os pagamentos em tempo real impulsionam o funcionamento eficiente da economia. A rapidez e a eficiência permitem transações mais rápidas, especialmente em cenários de emergência, e ajudam a aumentar a confiança dos consumidores e também a reduzir o risco de incumprimento. Com transação menor
taxas ou nenhuma taxa de transação, também, o método é mais barato. Além disso, se houver notificação instantânea de pagamentos efetuados com sucesso, isso poderia efetivamente reduzir as possibilidades de fraude, uma vez que seria mais fácil rastrear quando os pagamentos foram bem-sucedidos.
Custos de transação mais baixos e pagamentos mais baratos (especialmente numa economia globalizada) não servem apenas para maximizar a rentabilidade das empresas, mas se essas poupanças de custos pudessem ser transferidas para os clientes, tornariam os produtos e serviços mais baratos e mais apelativos.
aos consumidores. Finalmente, o processo também poderia ser menos aberto a abusos como resultado da maior transparência proporcionada pelos tempos de processamento de pagamentos instantâneos e pelas notificações instantâneas de pagamentos efectuados com sucesso. Novos métodos de pagamento e uma mudança
A sua normalização a nível mundial poderia servir para facilitar a normalização de plataformas em todos os sectores e, assim, aumentar a capacidade de compatibilidade entre os diferentes sistemas de pagamento, os emergentes recentemente, e os existentes utilizados em todo o mundo. Adaptação
dos novos sistemas de pagamentos também poderia criar uma maior procura de competências, uma semente para o crescimento económico e desenvolver ainda mais o conhecimento e a experiência existentes na economia. Ao padronizar as plataformas de pagamento para atender às necessidades globais, as nações deverão ser capazes de colaborar
melhor manter a segurança e a integridade do processo em termos de pagamentos online que atravessam as fronteiras nacionais.

2.1. Velocidade e Eficiência

A rapidez e eficiência dos pagamentos em tempo real em comparação com os métodos tradicionais significam que podem oferecer uma solução altamente eficaz para quem pretende enviar e receber dinheiro no estrangeiro. Numa época em que os consumidores e as empresas estão habituados a que a informação seja
disponíveis em tempo real, as transferências internacionais de dinheiro muitas vezes ficam para trás, com tempos de transação que normalmente levam vários dias úteis. Isto deve-se, em parte, ao facto de o sistema actual envolver diversas câmaras de compensação e correspondentes
bancos e uma mensagem de pagamento – como uma mensagem SWIFT – sendo transmitida entre eles antes do pagamento real ser feito. No entanto, a introdução do esquema de Transferência Instantânea de Crédito SEPA no ano passado, em que os pagamentos recebidos devem ser creditados no pagamento do beneficiário
conta em menos de 20 segundos, demonstrou a possibilidade de fazer pagamentos extremamente rápidos em toda a Europa. Ao enviar dinheiro diretamente de uma conta bancária para outra, grande parte da complexidade e do tempo envolvidos nos pagamentos tradicionais pode ser eliminada
e os tempos de pagamento ponta a ponta foram acelerados, conforme mostrado em diferentes modelos de pagamentos em tempo real em todo o mundo. Por exemplo, o serviço Faster Payments no Reino Unido, que foi o primeiro serviço em tempo real 24 horas por dia, 7 dias por semana a ser lançado, e onde um pagamento pode ser feito e
chegam em outra conta normalmente um minuto após o envio. Da mesma forma, o uso da rede Zelle nos EUA permite que os titulares de contas enviem dinheiro para amigos e familiares de forma rápida e fácil usando apenas seu endereço de e-mail ou número de celular, muitas vezes
concluído em minutos.

2.2. Custos mais baixos

Além disso, a nossa investigação indica que não só os bancos e as empresas transfronteiriças tradicionais cobram mais pelos seus serviços, como também estão a ocorrer grandes aumentos cambiais debaixo do nariz dos clientes. Parece que à medida que a tecnologia disponível para
Os pagamentos transfronteiriços tradicionais tornaram-se mais desatualizados, as empresas e os bancos identificaram uma oportunidade para aumentar os custos dos seus serviços ou evitar a atualização para um novo sistema centrado na tecnologia. No entanto, embora os pagamentos em tempo real tornem o futuro
dos pagamentos transfronteiriços mais questionáveis ​​do que nunca para as empresas tradicionais, também dá aos bancos e às empresas transfronteiriças uma forma clara de reduzir custos, atualizando os seus sistemas para acomodar tecnologias mais recentes.

2.3. Transparência aprimorada

Uma vantagem notável dos esquemas de remessa de pagamentos em tempo real em relação aos pagamentos transfronteiriços tradicionais é o elemento de maior transparência. De acordo com o Banco Mundial, a transparência de ponta a ponta nos pagamentos transfronteiriços é crucial para facilitar
inclusão financeira. Na verdade, nos sistemas de pagamento em tempo real, todas as partes – incluindo o cliente remetente, o prestador de serviços de pagamento remetente e o prestador de serviços de pagamento do beneficiário receptor – são capazes de monitorizar as várias fases de uma transação
até a sua execução final. Isso ocorre porque a maioria dos esquemas de pagamento em tempo real são construídos ou incorporam, em algum estágio do processo, tecnologia de contabilidade distribuída ou DLT. DLT, muitas vezes referida como tecnologia blockchain, é mais comumente conhecida como
a base tecnológica das moedas virtuais. No entanto, o que é emergente é que esta tecnologia está também a tornar-se cada vez mais a plataforma operacional preferida para sistemas de pagamento – e particularmente para pagamentos transfronteiriços. Isso ocorre porque o inerente
Os recursos de criptografia e armazenamento duplicado de dados do DLT, que fundamentam a segurança das moedas virtuais, também permitem o armazenamento e a marcação de data e hora de 'blocos' discretos de dados de transações em uma cadeia de histórico de transações difícil de alterar. Isto é significativo
do ponto de vista da conformidade regulatória, na medida em que o prestador de serviços de pagamento remetente está em posição de gerar e fornecer – mediante solicitação do cliente ou regulador – uma riqueza de dados específicos da transação a qualquer órgão regulador relevante. Por exemplo,
ao abrigo da Diretiva revista da UE sobre serviços de pagamento 'PSD2', já não cabe ao ordenante iniciar por si próprio um pedido de divulgação de dados pelo seu prestador de serviços de pagamento, os chamados 'dados do serviço de iniciação de pagamento'. Isto porque, em conformidade
com iniciativas concebidas para abrir e obrigar o acesso aos mercados de serviços de pagamento que esperam impulsionar a concorrência e a inovação - facilitadas pela regulamentação dos prestadores de serviços de pagamento de uma forma tecnologicamente neutra - os prestadores de serviços de pagamento têm o dever de
fornecer esses dados caso o utilizador de serviços de pagamento tenha solicitado validamente a sua divulgação a um prestador de serviços de informação sobre contas autorizado. Esses «dados do serviço de iniciação de pagamentos» podem incluir a confirmação da identidade do prestador de serviços de pagamento em
uma determinada transação de pagamento e os valores exatos pagos e recebidos. Portanto, a combinação de blocos de dados transacionais habilitados para DLT e a implementação prática de iniciativas regulatórias de 'solicitação de acesso', como as vistas na UE, facilitam uma abordagem uniforme
ambiente mais granular e favorável ao usuário para transações de pagamento transfronteiriças sob sistemas de remessas estruturados no modelo de pagamento em tempo real.

3. Desafios para pagamentos transfronteiriços tradicionais

A barreira de entrada em um mercado de jogos de azar de alta tecnologia é maior do que os modelos tradicionais baseados em terra. O processo de equipar um site na Internet é caro. Você precisa realizar uma extensa pesquisa e reunir informações detalhadas sobre todos os critérios de licenciamento. Lá
não há como contornar esta fase. Todos os aplicativos são verificados; todo o software é testado. Além disso, os servidores precisam estar localizados em uma jurisdição onde a licença seja válida. Essas restrições afetam a rentabilidade e as possibilidades do negócio. Tudo pessoal
os dados precisam ser protegidos. Quando se trata de sistemas de pagamento, você precisará configurar itens de segurança, como conexões protegidas por criptografia e programas antivírus atualizados regularmente. Apesar das restrições, as empresas obtêm lucros substanciais devido ao estilo elegante,
software de qualidade e uma variedade de sistemas de pagamento, permitindo aos visitantes selecionar o método mais conveniente e realizar transações da maneira mais confortável. A maior vantagem do jogo online é a rapidez do processo. A ideia de um voo de jogo 24 horas por dia, 7 dias por semana, nunca poderia ter sido
foi executado, bem como na realidade virtual. O aspecto divertido do jogo que costumava ser vivenciado fisicamente – a espera por uma vitória esperada, a emoção da rotação, a companhia dos amigos mais próximos do jogador nas mesas de jogo
são substituídos por gráficos ou visão unidimensional do jogo. Porém, os designs gráficos em realidade virtual têm se tornado cada vez mais atrativos. Este artigo explica como solicitar uma licença de jogo nos EUA e em outros países europeus para o
operação de diferentes formas de jogos de azar, como loterias, apostas e jogos em diferentes estados e países ao redor do mundo e oportunidades do grande primo digital da loteria estadual: crowdfunding.

3.1. Velocidades de transação mais lentas

Para elaborar, os pagamentos transfronteiriços tradicionais normalmente incluem uma série de bancos correspondentes nos quais os bancos remetentes e destinatários têm de abrir contas. Cada banco receberá uma “corte” do montante transferido – de £10 a £25 – o que pode agravar
as questões dos custos e do aumento do risco de fraude. No entanto, a velocidade das transações é a principal razão pela qual os pagamentos transfronteiriços tradicionais parecem tão obsoletos face aos novos sistemas que chegam ao mercado. O antigo sistema de transferência de fundos bancário, SWIFT,
pode levar até 5 dias úteis para compensar um pagamento. Com esse período de tempo, parece mais que você está esperando por um correio tradicional do que por uma transferência bancária internacional! Isso ocorre porque as transferências SWIFT exigem uma série de interações humanas para configurar as informações de pagamento
e, claro, verificação de pagamento. Além disso, existem atrasos significativos quando as transações processadas centralmente; que são todas as transferências SWIFT, estão tentando encontrar e então abrir um canal seguro para o banco destinatário, em um dos bancos globais
sistemas de pagamento. Os sistemas modernos de liquidação bruta em tempo real – por exemplo, o Faster Payments do Reino Unido – não exigem este canal, reduzindo significativamente o tempo que um pagamento leva para ser processado. No Faster Payments, as solicitações de pagamento são processadas individualmente levando
até a conclusão do pagamento em um minuto. O surgimento de pagamentos verdadeiramente instantâneos no Reino Unido e em todo o mundo significa que aqueles que puderem adaptar-se e abraçar a mudança tecnológica beneficiarão da transparência e dos serviços de pagamento eficientes que os bancos em tempo real oferecem.
transferências fornecem.

3.2. Custos mais elevados

Os custos associados aos pagamentos lentos variam em todos os sistemas financeiros do mundo. Os bancos e instituições financeiras cobram frequentemente taxas adicionais aos clientes que pretendam efectuar pagamentos internacionais a um preço considerado mais razoável.
velocidade; e as taxas transfronteiriças cobradas sobre as transações são frequentemente repassadas ao usuário. As taxas transfronteiriças referem-se às taxas cobradas quando uma conta no Reino Unido efetua um pagamento para uma conta bancária registada fora da área SEPA, por exemplo, as taxas que as empresas podem pagar
cobrado pelos bancos quando desejam fazer transações transfronteiriças em moedas diferentes da libra esterlina pode variar de cerca de £ 10 a mais de £ 50. Além disso, porém, os bancos também têm o hábito de cobrar uma margem significativa sobre a taxa de câmbio recebida pelo cliente.
também ao fazer tais transações. Isto explica por que, quando familiares ou amigos me ajudaram financeiramente para apoiar os meus estudos e pagaram a taxa adicional para um pagamento mais rápido, o dinheiro normalmente chegou dentro de um a dois dias – em comparação,
pode levar até uma semana usando o pagamento padrão e o destinatário será cobrado mais no longo prazo. Essa ineficiência financeira causa custos humanos adversos financeiramente para a vida das pessoas; e pode-se observar que os pagamentos demoraram mais para serem processados ​​não só custaram
indivíduos mais, mas causam uma espera mais longa e estressante pelo dinheiro. Não parece justo que aqueles que não têm condições de pagar por um pagamento mais rápido sejam forçados a sofrer um atraso maior no financiamento.

3.3. Falta de transparência

Existem três partes envolvidas num pagamento transfronteiriço tradicional. A taxa de câmbio e as taxas/custos cobrados por cada parte para concluir a transação são importantes para todas as partes. A parte que realmente envia o dinheiro
quero saber quanto o destinatário receberá após a troca da moeda e todas as taxas serem deduzidas. O destinatário gostaria de saber quanto dinheiro acabará por ser recebido, tendo em conta quaisquer taxas de câmbio ou outras taxas que possam ser cobradas.
Ocorreu um erro desconhecido e, como resultado, não podemos fornecer uma página específica no momento. A mensagem recebida do sistema é Dados Inválidos. O site pode estar enfrentando dificuldades técnicas. Pedimos desculpas por qualquer inconveniente.RESULTADOS: Falta
of Consumer InsightComunicação criativa, envolvendo o cliente, inovação e aprendizagem são alguns dos conceitos-chave que são críticos para as empresas, como Kevin destacou no decorrer de nossa discussão. Ele propôs uma visão de que as organizações
tendem a ter múltiplos conceitos ou vozes para promover a percepção, agência ou cultura do consumidor, garantindo assim que as necessidades e expectativas do consumidor sejam atendidas. Acrescentou que é importante que as empresas garantam que comunicam com os consumidores de uma forma
de forma profissional, reconhecendo quem são seus consumidores e como estão se posicionando como empresas. O palestrante indicou que o insight do consumidor se comunica tanto na linguagem de negócios quanto na de marketing. Ao interagir com empresas e acessar
serviços por meio de transações digitais, de consumo e comerciais, há troca de ideias entre a empresa e o consumidor. Ele concluiu que a falta de percepção do consumidor levará a problemas de eficiência e inflexibilidade em uma empresa. Seu diagrama abaixo
articula a ideia de centralização no cliente que ajuda, mas hoje em dia a variedade de clientes tem o poder potencial de remodelar a segmentação do mercado. Por exemplo, num dos seus exemplos, estas formas divergentes de poder estão essencialmente a criar diferentes quadros
para descrever as interações entre consumidores e produtores em um mercado. Ele acrescentou ainda que a inovação vem através da criatividade e do conhecimento, e o conhecimento é o elemento crítico que pode ser aplicado.

3.4. Aumento do risco de fraude

A complexa rede de bancos e instituições financeiras envolvidas no processamento de pagamentos transfronteiriços provoca frequentemente uma maior exposição a atividades criminosas devido ao processo de pagamento prolongado. Uma característica importante do pagamento transfronteiriço tradicional
sistemas é que eles são baseados no modelo de mensagens 'remetente-destinatário'. Este modelo foi desenvolvido numa época em que a segurança cibernética não estava tão avançada como é hoje. É amplamente reconhecido que este modelo de mensagens é vulnerável à exploração por fraudadores.
O modelo exige que o remetente inicie o pagamento e transmita todos os detalhes do pagamento a cada participante da cadeia de transação. Cada participante é o único responsável pela transmissão posterior dos detalhes de pagamento ao próximo banco em
a corrente. No entanto, esse banco não é obrigado a verificar a autenticidade da ordem de pagamento. Como tal, é possível que os fraudadores intervenham nas instruções de pagamento e desviem os fundos. Além disso, os participantes são capazes de se identificar porque
eles exigem acesso às informações de pagamento no sistema. Isso pode fazer com que as pessoas acessem e bloqueiem contas ou obtenham dados pessoais de clientes. Por outro lado, os sistemas de liquidação pelo valor bruto em tempo real processam instruções em vários países simultaneamente
e numa base transfronteiriça porque, entre outras coisas, não dependem do envio de dados do beneficiário para que a transação subjacente seja iniciada. Como tal, proporcionam menos tempo e menos oportunidades para os fraudadores intervirem nos pagamentos. Em
Além disso, a obrigação de os participantes executarem os pedidos de pagamento «sem demora injustificada» transferirá a propriedade legal dos fundos mais rapidamente, diminuindo assim os efeitos de qualquer ataque cibernético bem-sucedido. Isto é conhecido como enviar dinheiro para o destino pretendido.
beneficiário. Globalmente, sem a necessidade de enviar instruções de pagamento iniciais e de transmitir os dados do beneficiário à cadeia de bancos correspondentes, os riscos nos pagamentos transfronteiriços poderiam ser grandemente reduzidos.

4. Implicações e perspectivas futuras

Embora a rede de pagamentos mais rápida esteja a ser lentamente adoptada nos EUA, a introdução deste sistema poderá acelerar a implementação e utilização de tais sistemas noutros países. Como tal, a SWIFT e as suas instituições membros, tanto em África como no Médio Oriente
devem adaptar-se à infra-estrutura moderna de pagamentos para permanecerem competitivos. Em agosto de 2018, a SWIFT anunciou que as duas regiões concluíram com sucesso a primeira fase da inovação global em pagamentos ou serviço GPI. Este serviço foi projetado para ajudar os membros do GPI a
aproveitar totalmente o rastreador de pagamentos em tempo real e trabalhar em direção a um sistema de pagamento totalmente automatizado. A confirmação bem-sucedida de pagamentos possibilitada pelo novo rastreador SWIFT gpi e a introdução do GPI em muitas regiões, ou seja, no Oriente Médio, significa que
as instituições e os intermediários serão obrigados a adotar pagamentos em tempo real e a adotar infraestruturas de pagamento modernas. Além disso, outros países que possam ser lentos na adopção de sistemas de pagamentos modernos terão mais facilidade em mudar do sistema tradicional
infra-estruturas de pagamento para sistemas de pagamentos em tempo real, pois estarão em posição de aproveitar experiências práticas e conhecimentos especializados de países que implementaram com sucesso os sistemas de pagamentos em tempo real. Com o uso generalizado de tempo real
pagamentos em todo o mundo, o resultado final é uma experiência de pagamento perfeita que atravessa todas as fronteiras. O tempo real para a realização disto pode variar de um lugar para outro devido à discrepância nas capacidades infra-estruturais de cada país.
Contudo, a tendência sistemática é no sentido da criação de um sistema de pagamentos global homogéneo. Conforme publicado recentemente (24 de maio de 2019) no Business Day, Cidade do Cabo - África do Sul: Os países AFRICANO precisam enfrentar os principais desafios que dificultam a descoberta, o acesso
e a implementação das mais recentes tecnologias de pagamento para concretizar soluções que aproveitarão décadas de avanços tecnológicos e apoiarão o sucesso da modernização dos pagamentos através do regionalismo. Explicar as implicações do pagamento transfronteiriço em
África devido ao atraso na adopção de novas tecnologias, o relatório sugere que, porque África está historicamente atrasada em termos de implementação das mais recentes tecnologias de pagamentos, por vezes devido à falta de know-how, a região corre o risco de perder mais para a economia global.
potências.

4.1. Impacto nas instituições financeiras

O ecossistema de pagamentos está a passar por mudanças significativas, especialmente com a mudança para pagamentos em tempo real. O principal impulsionador dessa mudança é a demanda dos clientes. Os clientes desejam que os pagamentos sejam recebidos e que o dinheiro esteja acessível em tempo real. Com ambos
Como a Reserva Federal e a Câmara de Compensação planeiam introduzir sistemas de liquidação por bruto em tempo real (RTGSS) num futuro próximo, o impulso para pagamentos instantâneos cresceu rapidamente nos Estados Unidos. A Reserva Federal criou recentemente um conjunto de estratégias
para criar um ambiente para pagamentos mais rápidos, seguros e onipresentes nos Estados Unidos. A introdução de pagamentos em tempo real tem implicações significativas para as instituições financeiras. Terão de modificar as suas operações e investir em novas tecnologias para
suporta pagamentos instantâneos. No entanto, muitas instituições financeiras nos Estados Unidos poderiam ver os pagamentos em tempo real como uma ameaça porque poderiam potencialmente perder receitas provenientes de taxas de processamento de pagamentos e poderiam ter de reduzir o número de funcionários necessários para
processar pagamentos devido aos benefícios de automação dos pagamentos instantâneos. Atualmente, os pagamentos transfronteiriços de elevado valor não podem ser processados ​​através de pagamentos em tempo real e não há nenhuma indicação de que isso será possível num futuro próximo com o RT1, uma vez que apenas facilita
pagamentos em euros na Europa. No entanto, se os pagamentos transfronteiriços de elevado valor puderem ser adaptados a um ambiente em tempo real, os prestadores de pagamentos transfronteiriços poderão deixar de ter um ponto de venda único e poderão registar uma perda de alfândega. Pagamentos de alto valor
não pode ser processado com RT1 devido ao valor máximo estar fixado em 100,000.00€. O RT1 facilita pagamentos em euros de baixo valor (que abrange a maioria dos serviços de pagamento para os quais os clientes gostariam de utilizar pagamentos instantâneos) e tem um ponto limite final às 3.00hXNUMX.
Horário de verão da Europa Central. É evidente que em breve estarão disponíveis pagamentos mais rápidos, 24 horas por dia, revolucionando quando e como os pagamentos podem ser feitos e acedidos. Esses tipos de pagamentos são processados ​​como liquidação bruta individual e em tempo real
pagamentos que são liquidados instantaneamente e considerados finais quando efetuados. Pagamentos de valor elevado podem ser feitos através deste método e, como resultado da introdução de pagamentos mais rápidos, o montante máximo será aumentado para £250,000.00. Algumas instituições financeiras
agora oferecem uma função de pagamento por link, por meio da qual um link pode ser enviado a indivíduos que aguardam pagamentos; o indivíduo clicará neste link e poderá receber pagamentos instantaneamente em uma conta indicada de sua escolha. Novos métodos e tecnologias de pagamento,
como um aplicativo de pagamento móvel onde os pagamentos podem ser feitos em segundos através da leitura de um código de pagamento QR, também estão surgindo para apoiar a mudança para pagamentos mais rápidos. Pagamentos mais rápidos não significam que o dinheiro desaparecerá mais rapidamente das contas bancárias das pessoas; eles
essencialmente poderão aceder aos seus fundos com mais frequência e a qualquer hora do dia, sete dias por semana. Isto tem o potencial de melhorar as finanças das pessoas e a forma como gerem o seu dinheiro, permitindo um maior controlo e flexibilidade na orçamentação.

4.2. Considerações Regulatórias

De uma perspectiva regulamentar, a potencial adopção generalizada de transferências electrónicas instantâneas coloca várias questões importantes para os decisores políticos. Em primeiro lugar, as políticas de combate ao branqueamento de capitais exigem que as instituições financeiras examinem e monitorizem as transações. O
A marca registrada de toda a regulamentação e supervisão no setor de transferência de fundos baseia-se no fato de que as transações ocorrem em lotes em intervalos predeterminados ao longo do dia, normalmente a cada 15 minutos. Isto pelo menos dá às instituições financeiras e
às agências de aplicação da lei a oportunidade de identificar, impedir e investigar uma transação ilícita. No entanto, com liquidações em tempo real, a noção de processamento em lote tornar-se-ia irrelevante e as agências responsáveis ​​pela aplicação da lei teriam de ser muito mais pró-activas e dinâmicas.
e eficientes em seus processos de monitoramento e investigação. Em segundo lugar, a indústria de pagamentos transfronteiriços está situada num quadro jurídico e político que foi em grande parte concebido por e para consumidores nacionais e instituições financeiras. As jurisdições implementaram
diferentes regimes jurídicos dependendo da tecnologia da época e da estrutura e desejos do sector financeiro nacional. No entanto, os pagamentos transfronteiriços exigem a interacção entre vários sistemas jurídicos e entidades reguladoras. Pagamentos em tempo real são percebidos
como uma evolução tecnológica gradual a partir das transferências bancárias, o que significa que todo o estado da indústria poderá mudar gradualmente ao longo de um período de muitos anos, à medida que as soluções em tempo real se tornarem mais populares. No entanto, os pagamentos que utilizam a tecnologia blockchain, como novos
sistemas em tempo real baseados em criptomoedas representam uma tecnologia disruptiva e podem causar mudanças radicais em todo o cenário regulatório. Os pagamentos Blockchain são fundamentalmente diferentes, pois atuam através de um sistema descentralizado sem intermediário,
enquanto os pagamentos em tempo real ainda utilizam redes financeiras tradicionais. A criação de uma multiplicidade de sistemas de pagamentos de contabilidade distribuída que poderiam existir fora da rede interbancária internacional tradicional significaria que a supervisão actual, nomeadamente a supervisão
das contrapartes centrais de compensação, tornar-se-ia menos relevante. Além disso, a falta de uma instituição financeira intermediária na cadeia tornaria completamente redundantes as regulamentações típicas de combate à lavagem de dinheiro e de “conheça o seu cliente”. Isto porque haveria
não haverá obrigação de qualquer entidade dentro de um sistema de pagamento blockchain identificar e relatar atividades suspeitas.

4.3. Perturbação potencial no cenário de pagamentos transfronteiriços

Com a revolução de uma nova onda de pagamentos imediatos, o cenário tradicional de pagamentos transfronteiriços enfrenta um nível de ameaça e perturbação sem precedentes. Em primeiro lugar, algumas entidades de pagamentos transfronteiriças bem estabelecidas poderão ter dificuldade em atrair fundos, tal como
seus modelos de negócios podem ser afetados. As taxas de transação tradicionais, ou seja, a taxa de processamento em massa e a taxa fixa cobrada pelos bancos e outros intervenientes tradicionais, podem já não ser sustentáveis. Estas instituições e atores legados estão espremidos entre
reduzindo os seus encargos sob o risco de diminuir as receitas, ou mantendo elevados encargos de transacção e vendo a sua quota de mercado diminuir lentamente ao longo dos anos. Players alternativos, fintechs e até novos bancos focados no cliente e conhecidos pela agilidade
e a prestação eficaz de serviços, como o Starling Bank e o Monzo, registaram um aumento no número de contas de clientes graças à Iniciativa de Pagamento Mais Rápido do Reino Unido. Com os sistemas de pagamento em tempo real ganhando cada vez mais popularidade internacional, a feroz concorrência
as vantagens que os jogadores tradicionais tinham podem ser gradualmente desgastadas, dados os factores limitantes que estes jogadores tradicionais têm. Esses factores limitantes incluem infra-estruturas de dados dispendiosas e a manutenção de dados pessoais e de pagamento necessários para cumprir as rigorosas exigências regulamentares.
padrões. Por outro lado, um banco ou operador de transferência de fundos precisa de ter várias contas de liquidação em todo o mundo nas jurisdições dos clientes para efeitos de liquidez e conformidade com os regulamentos. Com o actual efeito cascata dos governos
e os bancos centrais se comprometendo cada vez mais com iniciativas de pagamento mais rápidas e em tempo real, é possível que as soluções de pagamento digital e criptografado também possam capitalizar isso e se comercializarem como soluções futuras para pagamentos e remessas transfronteiriças.

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